我國責任險發展的現狀及出路

(中銀保險有限公司山東分公司 山東 濟南 250000)

我國責任險發展的現狀及出路

鄭慶生

(中銀保險有限公司山東分公司山東濟南250000)

與西方發達國家責任險占40%至50%的比例相比，我國的責任險在財產險中占比僅有5%左右，財產保險業務中的責任險占比過低，已經成為保險業界的痛點，這既表明了我國保險業的落后，也預示財產保險和責任保險市場巨大的發展潛力。與責任險的“冷”相比，車險“熱”得發燙，機動車輛保險在財險占比近7成的地位難以被撼動，幾乎左右了財產保險業務的走勢，險種結構不合理制約著我國財險領域整體業務的發展。

新的《道路交通安全法》、《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》將正式施行。兩個法律的施行，都讓我們的目光再次聚焦到與法律環境完善密切相關的責任險發展上。前者將機動車輛第三者責任保險定為法定保險；后者充分體現了保護公眾合法權益利益的精神，細化了對人身損害的賠償責任，它的實施將使社會經營主體對人身損害的賠償責任明顯加大，也必將提升全社會保險意識的增強。因此，業界認為，這將會對公眾責任險、產品責任險、職業責任險等責任保險產生巨大的需求，帶來責任險發展的契機。

責任保險的產生與發展壯大，被保險界稱為整個保險業發展的第三階段，它既是法律制度走向完善的結果，同時又是保險業直接介入社會發展進步的具體表現。

一、財險公司發展的內在需求

我國車險業務占財產保險公司業務比例高達70%，財產險保險公司有必要調整業務結構，以保障我國財產險持續快速健康發展。據統計，2000年以來中國保險業保費收入年均增長20%，我國保險業在各個領域中均取得了驕人的業績。盡管中國保險業發展勢頭良好，但從保費結構上不難看出，財產保險業務發展結構的不平衡已經開始顯現。

從去年年初開始，我國機動車輛保險條款費率第二次改革后，各家財產保險公司也試圖通過調整業務結構改變車險“一股獨大”的局面，但其所占財產險比重卻很難下降。車險業務發展中的一些不合理現象造成我國財產保險業務發展結構的失衡和惡性競爭的出現，使保險公司潛在的經營風險也在逐步加大；另一方面，企業財產險、貨運險等險種發展速度緩慢，尤其是責任險，這使保險公司的經營都集中在車險上，靠車險來占據市場份額，由此造成發展的惡性循環，難以調動更多的資源開拓其他險種市場。

業界的觀點認為，我國責任保險的發展還處于起步階段，從產品種類、保費收入、發展速度、發展所需環境等各方面都遠遠落后于國外，仍不成熟。據統計，2015年，我國責任保險保費收入225億元，占財產險保費收入的3.6%。近幾年，雖然社會給予了責任險更多的關注，保險業界在發展責任險方面也做了很多工作，但責任險在經營中仍然存在業務規模小、新險種發展緩慢等問題，責任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠。而要改變這種狀況，從財險公司來說，就要從提高抗風險能力的角度，進行險種合理配置，通過產品創新提供產品細分和差異化的服務，強化公司競爭優勢。因此，我國財產保險將面臨著結構上的新一輪調整，在這次調整中，責任險的發展將首當其沖，業內人士認為，責任險等其他財產保險產品的加快發展，在財產保險業務中占有更大的比例，將使我國的財產保險業迎來持續快速發展的嶄新時代。

二、保險公司國際化發展必由之路

隨著我國社會主義市場經濟不斷發展，對外開放程度不斷加大，尤其是中國加入世貿組織以來，保險業成為了金融業中開放程度最大的行業之一，越來越多的外資保險公司進入到中國保險市場，同時國內保險公司也積極向海外拓展。中國保險業國際化發展趨勢要求各家財產保險公司對業務資源進行合理配置。

與全球責任保險業務占財產險業務總量的平均比重已經超過15%以上相比，我國的責任險在財產險中占比差距甚遠。尤其是在西方發達國家，責任保險業務占比更高。在美國，責任險占整個非壽險業務半壁江山，在英、法、德、日等歐亞保險業較發達國家，這個比例在35%至45%左右。而且，外國保險業由于發展較早，保險市場化程度較高，同時，保險公司在責任保險及信用保險和保證保險等方面運作多年，他們有著人才的優勢，在業務開拓、市場營銷和風險管理等方面的經驗也非常豐富。我國保險公司要想在國際化競爭中立于不敗之地，必須提早準備，大力發展責任險，調整財產保險業務結構。

當前，我國責任保險發展不僅僅是占整個財產險業務的比重過低的問題，地區經濟發展的不平衡也造成了責任保險發展差異較大。越是經濟發達的地區，責任保險占整個財產險業務的比重越大，而在一些經濟欠發達地區，責任保險占比則越小。地區經濟發展的不平衡給保險公司開發責任保險產品和服務帶來了很多不便，因此個性化的產品和多樣化的服務將是國內保險公司發展責任保險的必由之路。

三、發展責任險已成為當務之急

近年來，在我國傳統保險發展的同時，保險經濟補償也在增加。南方雪災賠付20億多元，汶川地震事故賠付30億元，這些重大災害事故發生后，保險公司都及時進行了賠付。傳統保險賠付率上升，要求保險公司要尋找利潤新的增長點，相對發展較為滯后的責任保險將給保險公司業務發展帶來新的突破。隨著社會主義市場經濟體制的建立，政府運用經濟手段管理市場成為必然，責任保險應成為政府部門運用商業手段代替行政手段管理企業的有效方式之一。

在過去，公眾的投保意識和索賠意識還不強，對許多小的事故，公眾并沒有足夠的維權意識。據了解，目前仍有很多人對責任險不了解，很多雇主寧可獨自承擔風險，也不愿意因投保而提高經營“成本”。有相當一部分醫護人員擔心投保醫療責任險會引起病人的不信任，有些病人也擔心醫生投保醫療責任險會影響其責任心。保險公司也由于擔心責任險市場需求不足，不愿意花大力氣在責任險上，導致了我國的責任險險種發展較為單一，產品開發速度相對較慢，創新力度不夠。

近幾年，我國法制環境的不斷改善為責任險發展提供了契機。保險業“新國十條”、《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》、《關于積極開拓環境污染責任保險業務的通知》、《國務院辦公廳關于印發2014年食品安全重點工作安排的通知》、《關于加強醫療責任保險工作的意見》、《關于大力推動基層衛生機構醫療責任險業務的通知》、《安全生產法》、《關于大力發展會計師事務所職業責任保險的通知》、《會計師事務所職業責任保險暫行辦法》、《民法通則》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等有關損害賠償的民事法律法規進一步完善，為責任保險市場的發展奠定了初步的法律基礎。全社會公民保險意識和維權意識的增強，各界對第三者責任險、公眾責任險、職業責任險等責任保險的需求會越來越大。同時傳統的有形財產保險市場趨于飽和，處于徘徊狀態。各種安全事故的頻發，企業間競爭進一步加劇，以及企業主保險意識不斷提高，各類專業技術人員如律師、注冊會計師、醫療人員、金融服務專業人士面臨的損害賠償責任日益增大，等等，都顯示了我國責任保險潛在需求較大。

保監會有關負責人強調，財產保險業必須從傳統的思維模式和經營模式中跳出來，不能就保險論保險，要從保險業服務國民經濟全局的高度來看待責任保險的發展。各公司在考慮商業利益和經濟效益的同時，更要考慮到保險業所肩負的促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民的社會責任。在發展責任保險的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠利益、本公司利益和行業利益、經濟效益和社會效益的關系，進一步發展責任保險，適應國民經濟和社會發展的需要，促進財產保險業持續快速健康發展。

四、抓住高法《解釋》施行帶來的契機

大力推進責任保險的試點工作，使責任保險迅速成長為財產保險業快速發展的新的增長點是今年財產保險工作的一個重點。

在今年年初召開的全國財產保險工作會議上，中國保監會副主席梁濤指出，責任保險是一種具有很強社會管理功能的保險，責任保險的發展與社會生產和人民生活的關系十分密切。因此，我們可以看出，保監會不僅將責任保險視為財產險業務的增長點，而且將其與充分發揮保險的社會管理功能，擔當“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的社會責任緊密聯系在了一起。但長期以來，由于政策、法律、社會環境以及保險業自身的種種原因，責任保險在我國發展的速度比較緩慢，遠沒有發揮出自己應有的作用。將于5月1日施行的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》則為責任保險提供了一次有利的發展契機。

隨著國家法律體系、政策環境及人們對責任保險的認識種種外部環境的不斷改善，將推動責任保險逐步成長為開拓財產保險市場、促進財產保險業務發展的一支重要力量。2015年12月4日，最高人民法院向社會頒布了《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》(以下簡稱“《解釋》”)，充分體現了保護公眾合法權益利益的精神，對人身損害賠償案件的賠償范圍作出了明確界定。同時，《解釋》細化了對人身損害的賠償責任。有關專家認為，該《解釋》施行后，社會經營主體對人身損害的賠償責任將明顯加大，其所面臨的經濟賠償責任將明顯增加，這必將促進社會經營主體尋找轉嫁風險的途徑，而這其中各類責任保險就會成為轉嫁風險的首選。這就為保險公司開拓責任保險和開發責任保險產品提供了廣闊的領域和難得的發展機遇。

保險公司面對這一機遇，加大產品創新，積極開拓責任保險發展領域，將會使責任保險業務有一個較大的發展。這其中需要保險公司積極培育以社會需求為導向的保險產品創新體系，根據《解釋》的有關精神，圍繞經濟和社會生活的相應變化，加大對相關責任險產品的開發力度。有關專家認為，《解釋》施行后，最有可能實現突破的責任保險市場將會是與建筑(質量、工程、安裝、履約)以及衛生、公安、財會等相關執業責任方面聯系密切的領域，而諸如公共責任、違約責任(如農民工欠薪問題)等也會是迅速拓展的市場。責任保險的大力發展，一方面可以切實保護受害人權益，滿足當事人轉移侵權責任的保障需求；另一方面，積極拓展責任保險發展領域，也為財產保險公司業務發展創造了新的增長點。

《解釋》的施行必將給責任保險發展帶來有利的契機和有力的促進，但保監會有關方面人士也提醒：責任保險的發展必須要加強風險管控，實現責任保險健康發展。責任保險市場一方面具有較大發展潛力，另一方面也存在較大風險。在損失測算以及風險評估等方面具有較大的不確定性，因此，保險公司在大力發展責任保險的同時，必須強化依法經營的意識，健全業務流程管理，嚴格核保、核賠制度，加強財務管理，切實加強風險管控，從而實現責任保險的快速健康和可持續發展。

五、給生產系上“安全帶”

“昨天是我丈夫第一天下井，沒想到就出了意外。聽別人說這里掙錢很多，我們一家從四川千里迢迢來到這里，本想多掙些錢……”不久前在黑龍江雞西礦難中一位礦工家屬說。

像這樣一幕“家毀人亡、妻離子散”的景象在一些重大事故中屢見不鮮。近兩年，我國煤礦重大事故頻發，黑龍江雞西特大瓦斯爆炸，去年在全國小煤礦停產整頓期間，山西省短短半個月時間連續發生6起特大煤礦惡性事故，河南安陽安利煤礦透水事故，等等。據統計，我國每年有6000多名煤礦工人在事故中不幸身亡。煤礦重大事故僅僅是各類重大惡性事故的一個縮影，吉林中百商廈特大火災、浙江海寧特大火災等更是令人觸目驚心。

據國家安全生產監督管理局有關負責人介紹，2014年全國共發生一次死亡30人以上的特大惡性事故15起，有四個方面的安全事故呈上升態勢：因道路交通事故死亡9.5萬多人，占全國事故死亡人數的81.5%，同比上升11.3%；非煤礦山企業事故死亡1650多人，同比上升87%；非礦山企業事故死亡4200多人，同比上升9.3%；水上交通事故死亡失蹤700多人，同比上升21.4%。舉不勝舉的煤礦重大事故，一幕幕觸目驚心的事故現場，使安全生產工作在備受有關主管部門關注的同時，也引發了社會各界的思考——拿什么給這些生產工作系上“安全帶”？

保險在現代經濟社會中對事故發生后的經濟補償作用毋庸置疑。目前，在越來越多的重大意外事故中都能看到保險在“危難時刻顯身手”，重慶井噴事故、汶川地震等，保險業快速反應，全力投入到救災搶險工作中，并以最快速度定損，最便捷的方式預賠、理賠，不僅提高了保險業的整體社會形象，也無數次地用事實證明了保險在現代經濟社會中的地位和作用已不可替代。

不論是個人、還是集體，有力的經濟補償在事故發生后都是恢復“元氣”的基礎，也是再發展的動力，保險是當前經濟社會可持續發展的有力保障。

不過，人們更多重視保險的事后補償，往往會忽視保險在事前防范風險所起到的作用。造成了對保險認識上的錯位。當看到重大意外事件造成的一個個支離破碎的家庭時，總會感嘆保險沒有將抵御風險的作用前移，對投保人的經濟補償也給人有“亡羊補牢”的感覺。

事實上，保險的社會功能遠不僅是體現在事后的事故施救和經濟補償上，保險本身就具有風險防范和風險保障的雙重功能，保險通過事前預防和事后補償的雙重保障成為現代社會經濟發展中投保人防范風險的“防火墻”。而責任保險由于是一種以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險，具有很強的社會管理功能，對安全生產工作將起到積極的保障作用。

“為了從根本上解決煤礦的安全生產問題，在采取其他措施的同時，還應把煤礦雇主責任保險作為一項強制性的保險業務開辦和推廣，從而建立一套行政、法律、科技和市場手段相結合的綜合治理機制。”不久前，全國政協委員戴鳳舉在出席全國政協十屆二次會議時提出了建議。

推廣煤礦雇主責任保險，是一項具有經濟意義和社會意義的工作。從近幾年國內發生的一些重大意外事件中不難看出，對于潛在風險重視不夠是這些風險最終浮出水面的一個共同點。

看看我國一些煤礦生產技術和設備以及工作條件，讓人憂慮的同時也讓人們感受到在這里推廣雇主責任保險的重要。礦井通風設計不合理，通風扇不夠，有的甚至只能靠自然通風，埋下了瓦斯爆炸的隱患。“這里更是保險‘陽光照不到的角落’，雇主連一兩臺通風扇都不愿意安裝，怕因此提高成本，降低收益，更何況是投保。”一位保險業內人士告訴記者。

有關人士分析，推廣煤礦雇主責任保險無論對雇主還是對雇員都將受益匪淺：可以防止雇主因破產或潛逃使遇難家屬無法獲得賠償金，減輕煤礦企業對死傷人員進行賠付帶來巨大的財務壓力，使得企業迅速恢復生產；保險公司在識別、衡量、分析和防范風險方面具有專業知識和經驗，因而能夠在事故發生之前幫助煤礦企業強化風險意識；完善安全措施，重視預警信息，從而降低事故發生率；由于保險公司在事故發生之后要介入事故處理的全過程，具體負責勘察、定損、理賠等一系列工作，因而能夠利用商業規則和市場機制，緩解事故當事人及其親屬同煤礦企業和有關政府部門的矛盾，為維護和協調政府、企業和個人之間的關系發揮特殊作用；可以在很大程度上改變安全事故的善后工作通常由政府“一肩挑”的狀況；同時，保險公司通過保險合同，形成原始資料的積累，并在辦理承保、理賠過程中收集煤礦企業的履約行為記錄，了解事故的前因后果，因而能夠為有關政府部門提供系統的信息資料，以便更有針對性地加強和改進對煤礦企業的安全監督和管理，從源頭上遏制事故的發生，真正為安全生產系上“安全帶”。

鄭慶生(1971-)，男，漢族，海口人，大學本科，中銀保險有限公司山東分公司。