監管新常態下互聯網金融消費者權益保護問題研究
——以網絡借貸平臺為例

馮 璐

(華東政法大學 上海 200000)

監管新常態下互聯網金融消費者權益保護問題研究
——以網絡借貸平臺為例

馮 璐

(華東政法大學 上海 200000)

互聯網金融曾一度亂象叢生，互聯網金融消費者權益嚴重受到侵害，自2015年起，監管部門紛紛出臺相關政策，開始治理互聯網金融行業，2016年，互聯網金融迎來監管元年，互聯網金融監管進入新常態，互聯網金融消費者權益得到了一定程度上的保護。本文將以網絡借貸為例，探究監管新常態下互聯網金融行業的現狀以及互聯網金融消費者保護仍存在的問題，并提出相關對策。

互聯網金融消費者;權益保護;網絡借貸

我國互聯網金融曾經歷野蠻式發展，由于監管的缺位，互聯網金融消費者的權益受到了嚴重的損害。網絡借貸平臺作為互聯網金融中最具代表性的一種業態，發展最快，出現的問題也最多。2016年，國內監管機構紛紛出臺監管政策，最具代表性的如《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》和《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，習近平主席在2017年的金融工作會議上也強調加強互聯網金融的監管，這意味著國內互聯網金融行業開始進入監管新常態，互聯網金融消費者的權益保護也將進入新階段。本文將以網絡借貸平臺為例，結合網絡借貸平臺的發展現狀和國內的監管現狀，探究新常態下互聯網金融消費者權益保護存在哪些問題，最后提出如何進一步完善互聯網金融消費者權益保護。

一、 網絡借貸平臺的發展現狀

2007年，國內首家P2P網貸平臺拍拍貸落戶上海，網絡借貸開始進入中國，并且在2012年經歷井噴式發展。然而，自2016年底《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱“暫行辦法”)出臺以及隨之而來的一系列監管政策，促使網貸行業加速優勝劣汰，正常運營平臺數量大幅度下降。根據網貸之家研究中心的數據，截止2017年8月底，網貸行業正常運營平臺下降至2065家，而在2015年年底，網貸行業正常運營平臺的數量為3433家，由此可見，不到2年的時間，網貸行業平臺消亡了近千家。

另一方面，網貸行業貸款余額仍舊平穩上升，但增長速度有所下降。根據網貸之家研究中心的數據，截止2017年8月底，P2P網貸行業貸款余額增至11206.25億元。

二、 國內網絡借貸平臺監管現狀

在國家層面上，自2016年8月24日暫行辦法的出臺以來，國家監管層陸續發布了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》，《網絡借貸資金存管指引》以及《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，而在2017年8月25日《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》的發布后，網絡借貸行業完成了“1+3”的監管制度體系構建。

在地方層面上，廈門市率先發布了《廈門網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》，北京、上海、廣州等地也紛紛頒布了網絡借貸信息中介機構備案管理辦法的征求意見稿。但是截至目前，各地的政策并不統一，全國范圍內也沒有成功備案的網絡借貸中介機構。

三、 互聯網金融消費者保護存在的問題

在討論互聯網金融消費者保護問題時，首先要明確互聯網金融消費者的概念。我國法律并沒有對互聯網金融消費者的概念進行界定。學界大多將互聯網金融消費者看做金融消費者的概念衍生，金融消費者是指在中華人民共和國境內購買、使用金融機構銷售的金融產品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。由此可見，金融消費者僅限于自然人。互聯網金融消費者如果參照金融消費者的定義，理應不應該包括法人。但是，2016年出臺的暫行辦法，將法人納入監管，暫行辦法的第2條規定：“本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。”因此，互聯網金融消費者是否包括法人和其他組織，還需要繼續探討。

由于互聯網金融具有非面對面性、基礎性和低門檻的特征，互聯網金融消費者在互聯網金融活動中更容易受到侵害，侵權往往具有規模化的特點，尋求權利救濟也相對困難。我國并沒有一部專門的法律文件對互聯網金融消費者權益進行保護，監管部門主要通過加強對互聯網金融行業的監管以實現對互聯網金融消費者的保護。

以網絡借貸平臺為例，自2016年8月24日暫行辦法發布以來，全國范圍內的網絡借貸平臺都進行了為期一年的整改，有效的控制了互聯網金融風險，平臺的合規性得到了增強，互聯網金融消費者的權益保護也得到了加強，然而，根據我們的調研，互聯網消費者的權益保護還存在以下一些問題：

(一)平臺機構借款標的額設置不符合規定

暫行辦法第十七條規定，同一自然人在同一網絡借貸中介機構平臺的借款余額不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。這條規定是暫行辦法的一大亮點，因其控制了借款人的借款余額上限，防范了信貸集中風險，可以對債權人進行有效保護。

然而根據我們的調查，目前幾乎所有平臺的借款標的都存在超額標的，約10%的網貸平臺仍存在大額標的，并且對于這部分大額標的，無法區分自然人借款還是企業借款，這對整個網絡借貸平臺的運營機制會產生很大的影響，出借人面臨的信用風險會增加，不利于互聯網消費者的權益保護。

(二)電子合同效力及保存

網絡借貸以互聯網為基礎，因此網絡借貸平臺上的借款協議都是采用電子文本形式。盡管電子合同的效力在《合同法》中已經確認，《合同法》第11條明確規定，書面形式是指合同書、信件和數據電文等可以有形地表現所載內容的形式，并且《電子簽名法》也明確了電子簽名、數據電文的效力。《民事訴訟法》第36條也明確規定電子數據可以作為證據。但是在司法實踐中，網絡借貸電子合同的效力還沒有得到檢驗，需要進一步得到確認。

另外，電子合同一般儲存在互聯網公司的設備或者借助第三方機構存放。糾紛發生時，當事人無法拿出完整的電子數據證據證明基礎交易的事實，導致當事人面臨敗訴的風險。

(三)信息泄露問題嚴重

我們曾做過一個調研，在借款人逾期還款、網貸平臺跑路、信息泄露這三個問題中，信息泄露是目前互聯網金融消費者遇到最多的問題。一方面，網貸公司不注意信息的保存以及一些無良的公司將信息對外出售，造成信息的泄露。另一方面，我國大多數人保護個人信息意識不強，對于信息泄露的問題基本已經司空見慣，在一定程度上放任了這種行為。而此類信息往往涉及互聯網消費者的身份、賬戶信息，一旦此類信息泄露，將給被泄密的個人帶來較大的損失。

(四)維權困難

由于互聯網金融具有跨地域的特點，當互聯網金融消費者權益受到侵害時，空間距離導致維權成本過高。我們通過調研發現，以網絡借貸為例，當出借人受到侵害時，其只能委托網貸平臺代替其維權，在維權過程中，處于被動地位，維權效果也不盡人意。

四、 完善互聯網消費者的權益保護

(一)繼續落實監管政策

盡管網貸平臺“一個辦法三個指引”的監管框架基本完成，但在實際落實上進度緩慢。以網貸平臺備案為例，各地的備案政策不統一，北上廣深監管政策較嚴，部分地區監管政策相對而言比較寬松，導致網貸平臺持觀望狀態，甚至造成P2P平臺遷移狀態。前段時間還出了廣西兩家網貸平臺通過備案的烏龍事件。對此，監管部門應統一各地的監管政策，及時作出調整，繼續落實監管政策。

(二)加強平臺的信息披露

信息不對稱是保護互聯網金融消費者的原因之一。加強平臺的信息披露，可以提前化解風險，有效保護投資者利益。因此，監管部門應當監督互聯網金融企業嚴格執行相關信息披露的要求，特別是2017年10月7日，中國互聯網金融協會審議通過了《互聯網金融 信息披露 個體網絡借貸》(T/NIFA 1-2017)團體標準和《互聯網金融 信息披露 互聯網消費金融》(T/NIFA 2—2017)團體標準，這將進一步提高互聯網消費金融從業機構的信息透明度，從而更有效地保障消費者合法權益，促進行業健康有序發展。

(三) 加強信息保護

我國目前尚無一部專門的法律對個人信息數據特別是個人金融信息進行保護。信息泄露問題嚴重，急需監管部門制定專門針對互聯網時代特征的隱私權保護的相關制度。同時，互聯網消費者也要提升信息保護意識，學會維護自己的權利。

(四)加強投資者教育

互聯網金融是普惠金融，由于門檻較低，大多數互聯網金融消費者風險意識普遍不強，沒有投資經驗，盲目追求高收益、輕信有關虛假、夸大宣傳，從而上當受騙。互聯網金融公司和行業自律組織以及社會輿論應當對投資者進行風險教育，促進提高投資者風險意識和風險識別能力。

(五)建立在線爭議解決制度

在線爭議解決是通過具有牽連關系的民間第三方介入而解決糾紛的機制。引入在線爭議解決制度，可以由互聯網金融經營者擔任裁決主體。這種爭議處理制度不僅方便快捷，節省了互聯網金融消費者的空間和時間成本，也在一定程度上緩解了司法壓力。

五、 結語

雖然互聯網金融消費者的權益保護還存在一些問題，但是互聯網行業在監管新常態下正朝著更加合規的方向發展，整體上互聯網金融風險是可控的。互聯網金融作為普惠金融，應當鼓勵其發展，但同時也要注意保護互聯網金融消費者的權益，監管者需要適度監管。從本文也可以看出，以網絡借貸行業為例，“1+3”的監管制度框架雖然已經建成，但是對于互聯網金融消費者保護的條款卻寥寥無幾，國家應在落實相關監管政策的同時，也應該在監管政策中加入互聯網金融消費者權益保護的相關內容。

本論文系華東政法大學2017年研究生學術研究及社會調研項目《監管新常態下互聯網金融消費者的權益保障 ——兼評<網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法>》(2017-4-138)階段性成果

馮璐，女，漢族，吉林省，法律碩士，華東政法大學，法律與金融方向。