農村普惠金融發展中存在的法律問題及對策

孟佳麗

(上海海事大學 上海 201306)

農村普惠金融發展中存在的法律問題及對策

孟佳麗

(上海海事大學 上海 201306)

人人生而平等，應該平等的被賦予享有金融服務的機會和權利，但是在現實中，一些經濟弱勢群體往往被傳統金融市場排斥在外。在聯合國2005年舉行的小額信貸年上最早將普惠制引入金融領域，提出了普惠金融，其實就是將金融服務推廣給更多的人群，將金融市場拓寬到更廣的地區。在普惠金融體系中，農村地區是要發展的主戰場。在農村金融發展現狀下，發展農村普惠金融中存在一些法律問題。

普惠金融;農村地區;法律問題

一、 普惠金融的含義

2015年12月31日國務院發布《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)的通知》明確了普惠金融的含義，即普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，增進社會公平與和諧，要讓廣大的人民群眾公平分享金融改革發展的成果。在黨的十八屆三中全會上把普惠金融第一次寫入黨的決議，全力發展普惠金融已經成為我國發展農村的重點。

普惠金融的建設具有普遍性，體現了一種平等權利，即所有人都應該被賦予享受均等的金融服務的權利，每個人都應該有獲得金融服務的機會，從而保證人們能夠有效的參與到社會的經濟發展中，進而實現社會共同富裕，均衡發展的目標。普惠金融的建設是為了惠民，便利金融的消費者。在這些消費者當中，強調的是普通大眾，尤其是弱勢群體，也包括農村地區。

二、 農村普惠金融發展現狀及相應的法律問題

(一)農村地區金融機構覆蓋不全，金融獲得權得不到法律保障。

農村地區的經濟發展水平總體上與城市地區都很大差距，大多數在農村的金融機構仍然是商業化運作，營利性仍是他們決定是否進入農村市場的主要考慮因素，他們希望能夠做到利潤最大化，因此側重經濟發展好的城市地區。即使政策性銀行經常需要貫徹與配合政府的經濟政策和目的，但是同時也是需要保持利益收入。那么其在貫徹我國支持“三農”政策中也會受到限制。在盈利較少的農村地區，金融機構大幅度減少營業網點，有些偏遠地區甚至沒有營業網點。

雖然近年來，我國小額信貸公司、村鎮銀行、農村資金合作社等機構有了比較快的發展，但是對于農村地區來說，在我國農村地區的就網點數量還相對較少。雖然近幾年小額貸款公司、村鎮銀行、和農村資金互助合作社等機構獲得了較快的發展。但是農村地區的金融需求也在快速擴大，因此農村地區金融機構的數量無法滿足普惠金融的發展要求。

此時需要國家依法進行宏觀調控，通過政策和法律推動資源的合理分配，保障農村地區的金融獲得權。但是，我國目前并沒有出臺專門的法律來提高金融機構以及金融服務在農村地區的覆蓋，促進金融服務機會均等的實現，以此來規避傳統金融對農村地區的排斥。農村地區的金融權利尤其是金融獲得權得不到法律上的保障。

(二)普惠金融提出較晚，農村普惠金融缺乏統領性、專門性的法律指導

普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發展，在2005年才被提出來。在普惠金融被提出之前，對農村金融發展提供支持的政策法規側重促進農村小額信貸。銀監會也在農村合作銀行、商業銀行、和農村信用社管理方面頒布一系列暫行規定。普惠金融提出來之后，2007年我國通過了農村信用社方面的專門性法律《農民專業合作社法》。同一年銀監會頒發關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社的相關規定。2008年中國人民銀行和銀監會聯合出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》。

由此可知，首先在農村普惠金融法律制度建設方面，雖然更多的集中在農村金融領域出臺了一些行政法規、部門規章和地方性政策對農村普惠金融涉及的部分領域進行了指導與規定，但是，由于普惠金融概念是在2005年才被提出，我國還沒有專門的法律對普惠金融領域進行總體性的規范和支持。農村普惠金融缺乏綱領性的法律支持。

其次，雖然目前我國針對一些特定領域和群體以及新式金融組織制定了專門指導意見和規范，但是等級較低，效力較弱。

最后，我國對農村普惠金融服務主體的監管法律法規數量相對較少，我國農村普惠金融服務主體監管規范籠統、模糊，實際操作可行性比較差，由于普惠金融服務主體范圍廣、性質不一，對其需要差別監管，區別對待，在一定程度上造成了監管混亂的局面。因此，農村普惠金融發展中缺乏綱領性的指導法律和專門性的規范法律。

(三)農村普惠金融發展中，農村居民權益受到侵害時救濟困難

我國法院按照行政區域劃分，有四個等級，其中基層人民法院才是與農民的生活接觸較多聯系較緊密的，第一審人民法院管轄的案件大部分由它管轄。但是基層人民法院，大多設置在縣或者區。農村地區一般遠離這些中心地區，村民居住稀疏分散。雖然目前我國推行了村村通、路路通，但是農村居民金融權益受到損害時，在向外尋求權利救濟的時候還是面臨種種困難，包括在路途時間，路線查詢，一些簡單的問題都可能是對他們的考驗。

即使《人民法院組織法》規定基層人民法院根據地區、人口和案件情況可以設立若干人民法庭，但是在司法實踐中，基層法院在農村地區設立的派出法庭中，不僅要審理案件，還要負責所審理案件的執行。執行庭一般在法院本部派出法庭沒有良好的執行物質保障和專業執行人員，執行難度大，執行效率低。

三、 農村普惠金融發展中法律問題之對策

(一)在《憲法》中明確人人享有平等的金融獲得權，為農民金融獲得權提供根本依據。要全面保障農民的金融權利，使其從金融服務中受益，首先就要保障農民的金融獲得權。普惠金融不僅能服務于富人，也能服務于窮人，不僅能夠服務于城市地區，也要公平的給予農村地區接受金融服務的機會。從我們社會公平理念中得知農村地區享有平等的金融獲得權是不夠的，要在我國的根本大法中加以明確，予以保障，為其他農村普惠金融立法提供法律依據。同時制定相應的政策補貼等輔助政策，促進農村地區金融機構市場多樣化發展。

(二)制定關于農村普惠金融發展的專門促進法律，對農村普惠金融發展提供統領性法律保護。完善農村普惠金融的專門法律，從法律層面上完善農村普惠金融服務主體監管機制，明確多樣性監管主體，依據農村金融服務提供者的性質和風險等進行區別監管。同時，制定專門的法律，對農村普惠金融發展中的特定領域進行指導。

(三)加快農村道路、網絡等基礎設施建設，為農村居民維護其金融權利創造便利，降低其維護權利的成本。在農村居民權益法律維護中，占重要比例的派出法庭方面，改變基層法院審執兼顧的模式，把執行工作從其現行工作內容中剝離出來。同時，為執行工作提供良好的物質、人員保障，提高執行效率。最后，應當進行法律宣傳教育工作，為農村居民維護金融權利提供法律知識。

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[2]岳彩申主編：普惠金融、消費者保護與民間借貸法律問題研究[M].法律出版社，2015

[3]王翔翔：農村普惠金融的法律保障問題探究[J].當代經濟，2015(13)

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[5]馮輝普：普惠金融視野下企業公平融資權的法律構造研究[J].現代法學，2015(37)

[6]朱建華、劉衛柏：社會公平與普惠型農村金融體系建設[J].社會科學家，2010(5)

孟佳麗(1993-)，女，法律碩士，上海海事大學，研究方向：國際法。