我國(guó)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策分析
——基于對(duì)內(nèi)蒙古商都縣36個(gè)農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)

(武漢學(xué)院 湖北 武漢 430200)

我國(guó)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策分析
——基于對(duì)內(nèi)蒙古商都縣36個(gè)農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)

邢娜

(武漢學(xué)院湖北武漢430200)

從2004年到2015年，中央連續(xù)12年發(fā)布中央一號(hào)文件，部署如何解決 “三農(nóng)”問題，足見中央和政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度重視，此舉對(duì)農(nóng)村金融的體制改革也起到了指導(dǎo)作用。農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，但我國(guó)農(nóng)村金融體系改革仍與逐步完善的城市金融體系有一定差距。本文依據(jù)內(nèi)蒙古商都縣的36個(gè)農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶受金融排斥影響因素進(jìn)行了分析。現(xiàn)階段我國(guó)廣大農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求還未得到滿足,農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象普遍存在，研究農(nóng)村金融排斥影響因素的分析并提出對(duì)策至關(guān)重要。

農(nóng)村金融排斥；現(xiàn)狀及原因 ；對(duì)策

金融排斥(Financial Exclusion)普遍被界定為在金融體系中某些群體不能充分的享受金融服務(wù)的一種狀態(tài)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2015年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有12.17萬(wàn)個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)2.92個(gè)，每個(gè)行政村才分布1個(gè)，平均每萬(wàn)農(nóng)民擁有網(wǎng)點(diǎn)1.31個(gè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款支持的農(nóng)戶總占農(nóng)戶總數(shù)的34.2%，我國(guó)廣大農(nóng)村人口的最基本的金融服務(wù)需求沒有得到充分滿足。①

一、我國(guó)農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的原因

當(dāng)前，我國(guó)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在提供的金融資源數(shù)量還是在金融服務(wù)的質(zhì)量方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶難以獲得急需的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，是典型的“邊緣借款人”。

(一)地理排斥。地理排斥是指在一些地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)分布比較少，處在這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主體不能夠充分獲取金融產(chǎn)品或有關(guān)服務(wù)，即地理要素在一定程度上限制了一部分群體取得金融服務(wù)的便利性。

2015年末商都縣人口有36萬(wàn)人，在內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣內(nèi)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)39個(gè)，這39個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要分布在商都縣城，村莊里面幾乎是沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的，只有少數(shù)幾個(gè)鄉(xiāng)里面有農(nóng)村信用社，大約是一個(gè)鄉(xiāng)只有一個(gè)農(nóng)村信用社。例如，在對(duì)商都縣大黑沙土鄉(xiāng)36位村民的調(diào)查問卷中可以分析得出，在銀行有存款的村民只占到15%，在農(nóng)村信用社有存款的農(nóng)村占到60%，只有38%的村民向一些金融機(jī)構(gòu)貸過款，其余的村民更傾向于向親戚或者認(rèn)識(shí)的人直接貸款。針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布情況，有73%的村民認(rèn)為由于地理位置的影響，尤其在一些偏遠(yuǎn)的山村里，村民出行非常的不方便而且也不安全，村民得到的金融服務(wù)有限，在很多村民的意識(shí)中銀行只是辦理存貸款的機(jī)構(gòu)，在對(duì)15%的在銀行的存款的村民的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的村民因?yàn)榧依镉泻⒆釉谕庾x書，需要給孩子寄生活費(fèi)等才與銀行有了業(yè)務(wù)往來(lái)，而且家長(zhǎng)更傾向于讓孩子拿現(xiàn)金，而不是把錢存在銀行卡里，因?yàn)樗麄兿氡苊馊タh城的路費(fèi)以及耽誤的工時(shí)費(fèi)。

(二)價(jià)格排斥。價(jià)格排斥是指金融產(chǎn)品定價(jià)過高，超出某些經(jīng)濟(jì)主體能夠承擔(dān)的范圍。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了謀求利潤(rùn)，在政策許可的范圍內(nèi)，有權(quán)上浮貸款利率。農(nóng)民融資的渠道窄，又一般是小規(guī)模融資，且與銀行討價(jià)還價(jià)的能力弱。這36位村民，有80%的人認(rèn)為在相同條件下銀行的貸款利率比私人之間的貸款利率要高，而且手續(xù)復(fù)雜，所以一些農(nóng)民愿意去利用自己的人脈去貸款，而不愿意去向銀行貸款。

(三)評(píng)估排斥。評(píng)估排斥是指以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為手段，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置較高的準(zhǔn)入條件，將一部分經(jīng)濟(jì)主體從客戶群體中排除。由于農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，銀行一般會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)貸款、涉農(nóng)項(xiàng)目的貸款執(zhí)行更為嚴(yán)格的授信評(píng)估。而農(nóng)民由于整體受教育水平低，缺乏必要的金融知識(shí)，在申請(qǐng)貸款的過程中無(wú)法有效地提供評(píng)估所需的復(fù)雜材料，完成評(píng)估的復(fù)雜手續(xù)，提高了通過評(píng)估的難度。

這36位村民認(rèn)為，農(nóng)民靠天吃飯，他們自己也不清楚自己未來(lái)的資產(chǎn)能有多少，在申請(qǐng)貸款的過程中無(wú)法有效地提供評(píng)估所需的復(fù)雜材料，完成評(píng)估的復(fù)雜手續(xù)。

(四)自我排斥。自我排斥是指被排斥者自己主動(dòng)對(duì)自己進(jìn)行的排斥。被排斥者自動(dòng)放棄申請(qǐng)獲得金融產(chǎn)品，主動(dòng)將自己排除在金融服務(wù)范圍之外。

我國(guó)農(nóng)村居民受教育水平整體比較低，生活習(xí)俗與借貸習(xí)慣也比較落后，而且一些農(nóng)戶也懷疑電子支付等現(xiàn)代金融手段的安全性，無(wú)法理解并享受正規(guī)金融產(chǎn)品及服務(wù)。這36位農(nóng)戶，58%是小學(xué)學(xué)歷，24%是初中學(xué)歷。他們之中，82%的認(rèn)為金融產(chǎn)品是為有文化的人準(zhǔn)備的，農(nóng)民只是去銀行存貸款。沒有一個(gè)人在網(wǎng)上購(gòu)買過商品，使用過電子支付手段。

二、我國(guó)農(nóng)村金融排斥帶來(lái)的不良影響

(一)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村信貸和結(jié)算的核心，經(jīng)過本身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益有所提高。多數(shù)鄉(xiāng)村沒有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)民缺少足夠的路徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，而且農(nóng)民在使用金融產(chǎn)品上也存在許多阻礙。銀行貸放款往往需要審核貸款主體資歷或者對(duì)貸款主體提供的抵押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，這些都可能使農(nóng)民喪失獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致缺乏對(duì)農(nóng)民的財(cái)政支持，他們沒有改善生活條件最基本的啟動(dòng)資金，也不能有效參加消費(fèi)、交換、生產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，所以他們的水平收入一直也不高。

(二)非正規(guī)金融盛行，出現(xiàn)民間金融不規(guī)范發(fā)展。農(nóng)村金融排斥將處于困境中的大部分農(nóng)民都排除在金融服務(wù)的領(lǐng)域，這必然招致民間金融借貸的普及。非正規(guī)金融有不足之處。第一、與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，非正規(guī)金融融資能力有限，融資規(guī)模較小，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。第二、非正規(guī)金融存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于非正規(guī)金融體系建設(shè)滯后于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其融資和交易操持通常很不標(biāo)準(zhǔn)，不存在一般法律事務(wù)的程序和可靠的抵押品，并且缺乏貸款人和貸款人之間有效的書面合同，在實(shí)際操作中往往存在糾紛等風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，隨著非正規(guī)金融的規(guī)模一直在加大，它的存在可能會(huì)干擾正常的金融秩序。

三、解決農(nóng)村金融排斥的對(duì)策

(一)加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，同時(shí)又面臨著農(nóng)戶無(wú)能力償還貸款等各種風(fēng)險(xiǎn)，因此政府必須給予保護(hù)和稅收優(yōu)惠政策，比如通過稅收減免，直接投資資金，貸款補(bǔ)貼，信貸擔(dān)保等方式來(lái)增強(qiáng)政府對(duì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度。

(二)創(chuàng)新適宜農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)

1.進(jìn)一步推進(jìn)小額信貸。小額信貸申請(qǐng)門檻低，具有數(shù)額小、快速循環(huán)、低利率、低風(fēng)險(xiǎn)、易操作等優(yōu)點(diǎn)。是緩解農(nóng)村金融排斥的有力工具，極易實(shí)施，在現(xiàn)階段可以促進(jìn)現(xiàn)有的、較為成熟的小額信貸模式，同時(shí)不斷對(duì)小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度對(duì)小額信貸進(jìn)行操作，加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，為小額信貸能夠長(zhǎng)期、有效的解決金融排斥問題打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2、擴(kuò)大金融產(chǎn)品的宣傳，發(fā)展金融知識(shí)教育。金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體應(yīng)積極普及金融知識(shí)，加大金融產(chǎn)品的宣傳力度，簡(jiǎn)化一些交易流程。同時(shí)政府可以通過財(cái)政投入，向特定的遭受金融排斥的群體提供有針對(duì)性的財(cái)政補(bǔ)貼、知識(shí)宣傳、技能培訓(xùn)，改變被排斥者的消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣，這在一定程度上可以緩解農(nóng)村金融自我排斥。

(三)區(qū)別對(duì)待、差異化管理。民間金融的實(shí)際情況紛繁復(fù)雜，需區(qū)別對(duì)待、差異化管理。民間金融是一個(gè)統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，也需要國(guó)家統(tǒng)一立法。作為相關(guān)立法的執(zhí)行者和實(shí)際的監(jiān)管者，各地政府可以以配套規(guī)范的形式細(xì)化原則性規(guī)定、填補(bǔ)規(guī)范空白。同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融體系的運(yùn)行環(huán)境。

[1]袁亮.我國(guó)農(nóng)村金融排斥研究. 2012年4月

[2]吳寶林.淺談農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略.2013年

[3]黃明.我國(guó)農(nóng)村金融排斥的治理對(duì)策.2012年

[4]楊德平.農(nóng)村金融范疇新認(rèn)識(shí).2014年

【注解】

①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站“農(nóng)村金融圖集”

邢娜(1994-)，女，漢族，內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣人，學(xué)生，本科，武漢學(xué)院。