巨災風險的可保性及保險模式探究
——以A市公共巨災保險為例

(廣西師范大學 廣西 桂林 541000)

巨災風險的可保性及保險模式探究
——以A市公共巨災保險為例

李波

(廣西師范大學廣西桂林541000)

我國地域廣闊，地形復雜，自然災害和重大災害頻發(fā)，造成的損失也是巨大的，因此巨災風險也正進入到商業(yè)保險公司可以投保的行列，其重要性對于國家和個人而言也是極其重要的。巨災保險是目前我國商業(yè)保險市場不太完善的保險類型，我國也正在寧波對巨災風險進行試點，已經(jīng)取得了一定的成效，不過距離成熟和推廣還有一段距離。本文首先簡要論述可保風險的條件，然后重點探討巨災風險的可保性以及我國巨災風險保險模式的選擇，最后以A市公共巨災保險試點的案例來具體闡述一下巨災風險實行的可行性和必要性。

可保風險條件；巨災風險；可保性；保險模式

一、可保風險條件簡述

可保風險的條件概括起來總共有五個，這五個可保風險條件是相互聯(lián)系、相互制約的：

1.可保風險是純粹風險，指那些只有損失機會而無獲利可能的危險，這就意味著“投機風險”不能夠獲得補償，同時純粹風險的發(fā)生最終結果是使人們蒙受經(jīng)濟上的或者可以用貨幣來衡量的損失，而不會得到任何額外的利益。

2.風險的發(fā)生必須具有偶然性。風險和損失如果是必然發(fā)生的，那么承保人就必然會做虧本生意，投保人無論如何都不會產(chǎn)生損失，因此就沒有人愿意承保，更不用說獲得賠償。

3.風險的發(fā)生是意外的。也就是說是風險發(fā)生并非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風險，為法律所禁止，與社會道德相矛盾；因此，故意行為引起風險及必然發(fā)生的風險，都不可能通過保險來轉移。

4.風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。可保風險必須是大量的保險標的均面臨的風險,只有如此保險人才能運用大數(shù)法則精確地預計風險損失的平均概率和損失的程度,從而確定合理的保險費率,并通過向眾多的投保人收取保費,實現(xiàn)損失分攤,完成保險補償。

5.風險的損失必須是可以用貨幣計量的。只有損失可衡量，確定損失的多少才能夠確定保險人應該賠償?shù)念~度，否則沒有統(tǒng)一的標準給予補償，雙方將不會就保險協(xié)議達成一致。

由此可以看出，保險不是萬能的，并非任何損失都可以通過購買保險而轉移給被保險人，只有符合條件的風險和損失才有可能被承保和補償。但是，隨著時代的進步和實際的需要，越來越多的風險可以被納入保險行列。巨災風險以及自然災害等不時地在全世界范圍內發(fā)生，巨災保險也就應運而生。

二、巨災風險可保性研究

(一)特征

1.頻率低，損失大，影響廣。巨災風險一般不會經(jīng)常性發(fā)生，像地震、洪澇、特大臺風等自然災害一般都是幾十年不遇，因此其發(fā)生的時間、損失的大小都難以預料，其突發(fā)性和極端性也使得很難觀測和獲取損失數(shù)據(jù)和樣本信息，也無法知道其客觀的發(fā)生概率。但是這種巨災風險一旦發(fā)生，其給全國甚至是世界帶來的經(jīng)濟損失和人員傷亡都是巨大的，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人口和社會財富的不斷增多以及日益集中，自然災害等巨災造成的損失會更加嚴重。這種損失不僅是橫向上的損失，更是縱向上的損失，國家需要花更多的時間、精力和金錢去重建、修復，以期回到受災前的正常生活秩序。

2.發(fā)生的偶然性。巨災風險的發(fā)生在時間和地點上具有偶然性和不可預測性。即巨災風險的發(fā)生與否，何時何地發(fā)生以及造成損失的大小都難以預料，比如2008年汶川地震的發(fā)生以及洪澇災害的發(fā)生等都是偶然發(fā)生的巨大災害，無法準確預測發(fā)生的時間和造成的損失。

正是這些巨災風險的獨有特征造成巨災保險難以推廣，但是隨著時代的進步以及商業(yè)保險公司對更多數(shù)據(jù)的掌握和分析，巨災風險的可保性變得越來越大。

(二)可保性研究

正是由于巨災的特殊性，再加上國家和政府對于巨災風險尋求補償?shù)谋匾裕栽絹碓蕉嗟膰彝ㄟ^不斷評估，開發(fā)出了巨災保險，越來越多的國家和商業(yè)保險公司逐漸開始承保巨災風險。

1.巨災風險是純粹風險，不具有投機性，任何人都無法從巨災風險中獲取額外的收益，沒有人希望通過遭受巨大的災害，承受如此巨大規(guī)模未知的危險來獲取額外利益。同時，其具有意外性、偶然性，在我國，自然災害等巨災的發(fā)生具有很強的偶然性，一旦發(fā)生又會對受災地區(qū)造成巨大的經(jīng)濟損失和人員傷亡，符合大量標的遭受損失的嚴重性的條件。巨災風險亦可以通過貨幣衡量，只是一般涉及的經(jīng)濟金額比較巨大。因此從商業(yè)保險市場的角度來看，巨災風險具有可保風險的基本條件。

2.但是，巨災風險，尤其是自然巨災風險，又具有普遍性、分散性、不可預測性，這又使得巨災風險難于成為可保風險。我國的地勢地形比較復雜，各個地方的巨災發(fā)生的類型和程度不太一樣。在一些巨災發(fā)生比較集中的地區(qū)，居民對巨災保險的期望就比較強烈，而其他巨災發(fā)生較少的地區(qū)，對巨災保險的需求就沒有那么大。因此這種地區(qū)差異性和災害發(fā)生的普遍性就產(chǎn)生了矛盾，難以滿足所有人對于巨災保險的需求。雖然我國科技已經(jīng)取得了長足的進步，但是對于巨災的預測依然存在誤差，很多地震的發(fā)生都是在發(fā)生前幾十秒或者幾分鐘預測到，如此短的時間難以形成真正的幫助。這種突發(fā)性使得巨災風險的損失評估更加困難，對于保費保額的收取就難以形成統(tǒng)一的意見。如此嚴重的損失在商業(yè)保險市場中已經(jīng)屬于不可保風險，即使其符合可保風險基本的條件。但是正是因為損失巨大，國家和潛在的受災居民就更需要巨災保險保障他們將受災損失盡可能的降低，因此巨災風險還是有可保性因素存在的。

3.政府在保險市場上是一個不可忽視的力量，尤其是在我國，政府的作用更是有著無可比擬的優(yōu)勢。隨著人們對于巨災認識的不斷深化，對地震、特大臺風、洪水等巨災風險的建模與仿真，已經(jīng)使巨災風險的分布特性相比過去有了更大的把握和更準確的估計。政府作為巨災風險管理的重要力量，利用政府自身擁有的強大號召力、強有力的組織和動員，再加上政府在對巨災風險評估方面投入巨大的資金，這些更能夠在宏觀上把握巨災風險分布的特性，盡力降低巨災風險造成的損失，使之在商業(yè)保險市場上更能夠符合可保風險的條件。

4.對于準受災主體的居民來說，任何一場巨災風險都可能使一個家庭一貧如洗，一無所有，甚至面臨生命危險。因此，對于廣大人民群眾來說，每個人都不愿面對巨災風險，他們從心里也愿意減少巨災風險的損失，有這種需求。所以，政府和商業(yè)保險公司也應該盡量滿足居民的這種需求和期望，只有市場、政府和廣大居民結合在一起，都付出自己需要付出的部分，承擔自己應盡的責任，才能夠將巨災風險的損失降到最低。

三、A市公共巨災風險案例詳解

(一)案例簡述

1.A市是我國首批巨災保險試點城市之一。2014年底，A市正式建立公共巨災保險制度，由市政府出資購買3800萬元，向保險機構購買3億元的居民家庭財產(chǎn)損失救助保險和3億元的居民人身傷亡撫恤保險。A市民政局作為投保人，與首席承保人人保財險A市分公司簽訂了公共巨災保險合同。

2.2016年，A市又擴大了公共巨災保險的內容。在原有的基礎上，又增設了總保額為1億元的重大公共安全保險項目。當該市發(fā)生火災、爆炸、群眾性擁擠踩踏、惡性案件、恐怖襲擊等重大公共安全事件后，在無法找到事件責任人或責任人無力賠償情況下，保險機構給予受害者每人最高10萬元的人身傷亡撫恤理賠；對需要安置的受害者，給予每人每天90元，最多90天的安置費用救助補償。

3.公共巨災保險是A市通過現(xiàn)代金融保險手段提高應對重大災害風險能力的一個創(chuàng)新之舉。該市還在提高災害救助效率和兼顧公平公正等方面做了有效的探索，讓群眾能享受到更加專業(yè)的災害管理和救助理賠服務，同時也減輕政府在防災救災減災中的人力、物力及資金的壓力。與一般的商業(yè)保險不同，A市的巨災險是一項具有政府撫恤性質的政策性保險，遵循“廣覆蓋、保基本”的原則。

(二)案例評析

1.A市公共巨災保險可以說是成功的，其成功試驗也意味著巨災保險可以存在，政府和居民個人也都可以通過巨災保險來減少巨災風險的損失。該市試點的公共巨災保險包括臺風、暴雨、洪水、龍卷風、雷擊等自然災害，以及由此引發(fā)的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩等次生災害。這些災害毫無疑問都是巨災，造成的損失也都是巨大的。除了在保險項目上的不斷完善，對于受救助的居民范圍也比較廣，只要是在A市的行政區(qū)域內都可以享受保險的保障。對于該市的公共巨災保險，其實行的主要模式是政府出資，商業(yè)保險機構承保，居民直接享受保障。這個保險實行的重要原因是因為政府承擔了大部分的責任，政府出資購買了保險，因此，政府在巨災保險方面的主導和推動作用是非常重要的。

2.A市的公共巨災保險其實與一般的商業(yè)保險還是有一定區(qū)別的，該市的保險主要是政府出資購買的社會救助性質的政策性保險，其主要是社會保險的類型，不是商業(yè)保險；而且其出資和購買主體也是政府，主要是政府為了保障居民的基本生活不受災害的影響而形成的社會保險。由于只是試點，所以在我國可以實行此類的巨災保險作為切入點，但是政府出資的模式不是長久之計，隨著保障范圍越來越廣，保障項目也會越來越多，政府出資也會越來越多，政府的資金壓力也會越來越大。因此，隨著巨災保險的不斷探索和發(fā)展，必須要形成商業(yè)保險、政府出資以及居民個人負擔三方合作的模式。

四、我國巨災風險保險模式的選擇

巨災保險形成的損失是巨大的，商業(yè)保險公司無力承保巨災風險，公眾也無法負擔巨災風險形成的巨大損失，而政府在宏觀上又具有統(tǒng)籌優(yōu)勢，政府無疑應該參與到巨災風險管理中來，尤其是在現(xiàn)階段的中國，政府具有不可比擬的優(yōu)勢和作用，理應承擔更多的職責。但是政府不是萬能的，政府也會有自身的缺陷，除了管理上的缺陷，對于日后會日益增長的資金投入也會形成巨大的壓力，也不利于政府公共管理職能的發(fā)揮。

通過論述以及A市的公共巨災保險的實施可以得出結論，巨災保險是可以探索的可保風險，具有可保因素，因此，我國必須進一步建設和探索巨災保險的保險模式，逐步形成商業(yè)保險公司、政府補貼以及公眾出資三者結合的保險模式，商業(yè)保險公司承擔市場的職能，對可保風險做出評估和判斷，并對巨災風險承保；政府對商業(yè)保險公司進行補貼，對受災群眾進行快速反應，及時救援，并構建一個健康良好、合理有序的市場環(huán)境；公眾必須也要參與進來，對于自己的財產(chǎn)及時投保，承擔自己應該承擔的責任，在巨災風險發(fā)生時盡量將自己的損失降低到最小。只有三方相結合，共同探索巨災保險的合作模式，才能夠保證巨災保險做到可持續(xù)性發(fā)展。

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李波(1993-)，男，漢族，內蒙古人，在讀碩士研究生，廣西師范大學，養(yǎng)老服務體系研究。