互聯網金融對我國商業銀行影響及對策研究

(重慶工商大學 重慶 400067)

互聯網金融對我國商業銀行影響及對策研究

唐超逸

(重慶工商大學重慶400067)

互聯網時代科技水平的發展對傳統金融發展模式和服務理念產生了深遠的影響，在此背景下，銀行處于金融業的核心，面臨著巨大的機遇和挑戰。本文基于新時代下互聯網金融的發展狀況，探討分析了互聯網金融各類模式對商業銀行傳統業務的影響以及銀行自身如何在科技金融時代發展的建議。本文首先概括了當前互聯網金融的發展現狀和特征。其次，從銀行的資產業務、負債業務和中間業務三個傳統業務方面入手，分析了互聯網金融的優勢以及對銀行的傳統盈利模式和能力影響。最后，通過比較互聯網金融和銀行各自的發展優勢，提出銀行在互聯網時代如何發展的建議。

互聯網金融；商業銀行；影響；對策

一、互聯網金融發展現狀

二十一世紀進入信息科技時代后，科學技術一直服務于人類的各項經濟活動，移動互聯網、大數據等現代信息技術在金融領域成“井噴”式發展，各種發展模式的互聯網金融企業層出不窮，商業銀行在業務上受到第三方支付、P2P、眾籌、小貸公司等互聯網機構的全面挑戰。據艾瑞咨詢公開數據顯示，截止2016年底，我國網絡理財用戶規模為4.4億，同比增長32.7%，互聯網支付用戶人數為4.9億，移動支付用戶人數為4.6億，網絡理財規模從2013年的4648.5億發展至2016年的27732.1億，從2013年的互聯網發展元年到2017年，互聯網金融以其特有的態勢快速成長起來。

互聯網金融作為新興的金融模式，挖掘到銀行傳統業務不曾涉及到的中小型客戶隱性金融服務需求，在一定程度上會沖擊銀行的盈利模式，倒逼銀行進行自身改革，提升科技水平在金融服務中的地位。因此研究互聯網金融對商業銀行影響，對傳統金融機構如何應對信息時代的金融理念革新以及銀行如何繼續發揮金融核心優勢，轉變金融服務理念，優化經營模式具有很重要的學術和現實意義。

二、互聯網對商業銀行傳統業務的影響

(一) 資產業務

當前互聯網金融的借貸模式主要是由“P2P”和“小貸+電商平臺”模式組成，通過互聯網平臺上的公開信息，實現個人對個人借款，其優勢在于跨越時間和空間的限制，減少借款手續流程，信息公開透明極大地提高了融資的便利性從銀行的資產端分析，雖然在一定程度上互聯網金融的發展模式P2P網貸平臺、小額貸款公司、中小企業在線融資及眾籌等對銀行的資產業務影響較小，兩者服務對象在資產數量和質量和服務模式上都有很大的差異，例如商業銀行服務于上市公司、政府扶持產業以及還款逾期風險較低的國有企業，互聯網金融則是面對資產風險較大中小型企業，二者在業務上呈現互補關系，商業銀行和互聯網金融之間競爭較弱。銀行的盈利能力沒有受到很大的影響。但是隨著科技金融的不斷發展，居民消費理念的訴求和銀行所經營的傳統個人業務發展模式的不匹配，互聯網消費金融這一新興的金融概念已經逐漸接受，從地域消費方式和便利程度上比較，傳統的消費模式將被新興互聯網金融消費模式替代。

(二) 負債業務

伴隨著利率市場化改革的完成，創新的金融產品影響了銀行的理財存款類似業務，如2013年推出的余額寶帶動的貨幣基金快速增長，2016年4月規模超過4萬億元，沖擊了銀行的活期存款和協議存款業務。類似于“余額寶”的理財類互聯網金融產品不斷出現，很大程度上分流了銀行的活期存款，提高了銀行吸納廉價資金的成本，同時銀行存款利率和市場實際利率的不對稱，導致銀行為加強自身的競爭優勢提升存款利率，金融市場的競爭將推動市場利率的糾正和完善。這必然會導致銀行的資產業務受到一定程度的影響，使得銀行盈利能力降低。

(三) 中間業務

在互聯網尚未興起的時代，銀行在支付和結算中處于優勢地位，支付和轉賬都需要通過銀行這個媒介，銀行通過收取其中的手續費和傭金來獲利，但是支付寶和微信等第三方移動支付的出現改變了這一局面，移動支付的快捷和便利使得居民的生活習慣和支付方式有了很大的轉變，根據艾瑞咨詢公開數據顯示，2016年互聯網支付用戶達到5億人次，支付規模約42萬億，用戶規模和支付規模都保持穩健增長。銀行傳統中間業務的盈利模式將面臨極大的挑戰。同時，互聯網金融機構在信息服務時代占據很大的優勢，基于金融脫媒理念，銀行作為傳統的資金“中介者”，其信貸供給方式根據企業財務賬目數據和經驗分析來確定服務對象，而隨著科學技術的快速發展，互聯網的時間和區域的開放性大大降低了信息處理和傳輸成本，信息透明和公開降低了資金需求和供給方的信息不對稱和交易成本，提高資源配置效率，資金中介的職能將被信息中介替代，逐漸弱化。

三、銀行應對策略

(一)經營戰略轉變

互聯網金融以它獨有的態勢迅速發展著，業務模式和服務概念創新是互聯網金融不斷前進的重要基石和推力，以人為本的人人參與金融活動中的理念得到體現。互聯網金融的出現以及信息科技水平的不斷提升，銀行不能再像以前通過存貸款利息差來盈利，傳統的經營方式已經不能適應客戶的需求，商業銀行應當理性地、科學地、包容地去看待科技金融對傳統經營模式的沖擊和影響，雖然互聯網金融目前對商業銀行的傳統業務沒有造成實質性的影響，但是隨著人們金融素養的提升，全新的金融服務和經營模式必將成為金融活動中的優先選擇。商業銀行應當深刻的分析傳統經營模式的不足和缺點以及它的時代局限性。打破傳統的束縛，積極變革發展模式，立足自身實際情況，正確認識互聯網金融的發展，在傳統上積極探索更為符合人們需求的經營模式，把互聯網金融等一系列全新的概念的沖擊和競爭化為銀行科學發展的機遇，同時銀行管理層應當以戰略視角對本行的未來經營模式進行科學、全面的規劃發揮自身銀行資源的實際優勢，突出傳統金融銀行的服務特點和業務特色，提高客戶實際滿意度的基礎上，促進銀行的優良發展。

(二)經營模式變革

商業銀行的經營模式是人們日常金融活動需求的重要體現，是銀行實現金融服務于人的關鍵，也是銀行實現自身發展的基礎。相對于互聯網金融機構的業務規模，商業銀行無論是在客戶數量和資金規模上都占據重要優勢，在此基礎上，銀行需要發揚出自身作為金融核心優勢，不斷發現自身發展所出現的問題并完善。銀行自身應根據傳統業務所積累的客戶資源結合互聯網金融快速發展的優勢，全面地思考和探索基于自身實際情況的經營模式發展道路。經營模式的創新應當體現以下幾個方面，商業銀行應致力于應用互聯網技術服務于金融活動，例如直銷銀行、大數據金融等一系列金融互聯網服務板塊；加強與互聯網金融機構的良好交流，雙方相互學習經營模式的優缺點，共同促進合作共贏；銀行應當充分考察市場，通過客戶資源，運用互聯網大數據和云計算等技術深入挖掘客戶潛力，打造屬于個人的金融服務。

(三)服務理念創新

以人為本的理念是貫穿金融服務根本要求，尤其是金融業，更需要不斷貫徹這一理念，服務理念和服務方式是決定客戶滿意度以及延伸客戶群體的重要保證，商業銀行面對當前互聯網金融的不斷延伸和擴展的局勢，更加應該注重客戶的服務體驗，深刻認識客戶的金融需求，提高服務質量，進一步提升銀行在金融服務規模上的優勢。

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[3]黃震.黃震:互聯網金融是一種新的金融業態[J].銀行家,2015,(08):28-29.[2017-08-21].

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唐超逸(1994-)，漢族，湖南祁陽人，重慶工商大學，研究方向金融理論與政策。