中國古代金融

白 洋

(西北政法大學法律碩士學院 陜西 西安 710063)

中國古代金融

白 洋

(西北政法大學法律碩士學院 陜西 西安 710063)

中國古代的貨幣有著悠久的歷史，秦朝的方孔銅錢，唐代的飛錢和柜坊，兩宋 的父子和關會，明代的通行寶鈔等都是中國古代的典型的貨幣形式戶和金融機構，他們為近代金融貨幣的發展奠定了基礎。

一、金融史簡介

目前中國經濟正處于市場經濟體制的快速建立時期，在學習外來金融文化的同時一定不能忘記要把我國的民族文化傳統，金融制度建設相配合。幾千年來中國古代金融貨幣的發展，積累了豐富的歷史沉淀，雖然古代金融與現代金融尚要要一定的距離，因為真正具有商業性質的金融活動還只是在現場局限在狹窄的范圍內進行，貨幣的信貸融通還沒有形成規模，只是到19世紀中葉，當中國經濟同資本主義世界經濟發生交往和聯系時，隨著西方近代金融機構的進入和發展，受其影響，中國貨幣的金融業的發展才開啟了新的篇章。歷次金融風潮中關于中國、交通銀行兩次擠兌風潮.

銀行擠兌又稱擠提，提指的是提款，兌則是指兌現，是指銀行因信用度下降，傳聞破產等原因，大量的客戶銀行因為金融危機的恐慌或者相關影響同時到銀行提取現金，這會使銀行陷入流動性危機，進而破產倒閉，而銀行的存款準備金不足以支付，所出現的情況銀行擠兌。銀行擠兌是指在信用危機的影響下，是一種突發性，集中性，危害性危機。這種現象是金融貨幣流通條件下貨幣信用危機的表現形式。

1914年2月北洋政府根據公布的《國幣條例》，由財政部正式印發國幣兌換券，并開始在天津造幣廠鑄造，通過中交兩行逐步推行，中交兩行一度有過一段短暫的信用顯著時期，但是，由于袁世凱的財政管家梁士意為袁世凱復辟帝制大肆籌款，濫用中交兩行的貨幣發行權，使得中交兩行過渡為政府墊款，造成庫存空虛，終于引發了近代金融歷史上最為嚴重的擠兌風潮。

在袁世凱上臺以后，為了得到帝國主義國家的支持，除了承認清政府對外的簽訂的一切喪權辱國的條約以外，而且還舉借外債金額近四億元。之后各省開始獨立，軍費開支增多，于是墊款進一步增加，政府開始發行不兌換的之比，以堵住中交兩行現銀外流，之后便發生了一系列的擠兌現象。最終，北洋政府下令停止兌現，市場混亂，人心動蕩，物價瘋長。

但是最為特別的則是中國銀行上海分行拒絕執行北洋政府的命令，當時擠兌風潮來臨時，中國銀行上海分行堅持兌現，最終安然度過擠兌期。這一段也成為近代金融歷史上的佳話。這樣的行為也提高了銀行的的信用，給予了信心，有利于刺激投資。

第二次擠兌風潮發生在1 921年，1921年共同控制的北洋政府財政狀處于空虛，對外借債也很多，而且還債的負擔較為重，因此則出向擠兌風潮。這第二次擠兌風潮的發生，同英美帝國主義的破壞不無關系.當擠兌危機剛出現時，北洋政府要求總稅務司英國人安格聯撥出關余存款六百萬元以作應付，竟遭到無理拒絕，這又加劇了擠兌風潮的蔓延。上海交行因及時向同業押借到三十萬元，才渡過這場危機。

擠兌風潮發生半個月，中國銀行于12月11日在京津恢復兌現，交通銀行靠著奉系軍閥的關系，于12月向奉天官銀號及興業銀行借款四百萬元，方于1922年1月7日恢復兌現，由此，第二次停兌風潮始告平息。

這則是我國歷史上發生的銀行擠兌風潮，這兩次擠兌風潮也給現如今金融體制與貨幣政策和商業銀行的流動性提供了借鑒的意義和可能性。

二、我國目前的關于擠兌的規定

銀監會發《商業銀行流動性風險管理指引》規定了9種需上報的流動性風險事件，銀行擠兌是其中一種。因為是唯一一種與銀行儲蓄客戶有直接關聯的風險，往往具有較大社會影響度，所以特別受到關注。因為，信用乃是商業銀行運作的最重要的標準之一，如果失去了信用，那么對于銀行的發展和國內資金的流動性將產生極大的危害，會導致市場的混亂與無序。

對于商業銀行，流動性風險如果不能有效控制，將損害銀行的清償能力。而清償能力不足會引發一些列市場風險、操作風險、信用風險和聲譽風險，在一定時間和范圍內，各類風險間的相互作用、傳遞和轉化能力極強。

三、案例分析——海發行因支付危機被關 成中國銀行業倒閉第一案

(一)案例簡介：

1998年6月21日，中國人民銀行發表公告，關閉剛剛誕生兩年十個月的海南發展銀行(以下簡稱海發行)。這是新中國金融史上第一次由于鬧“錢荒”、出現支付危機而關閉一家省政府背景的商業銀行。回首當年這家被違規經營和擠兌風潮擊垮的商業銀行，或許將對當下有所助益。

在海發行的一次政策性的兼并，竟釀成了巨大的危機。在海南房地產泡沫時期，多家信用社通過高息攬存的方式開展業務。這也直接造成了多數城市信用社高進低出、食儲不化的結果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此進入了嚴重違背商業規律的惡性循環。

到1997年底，已經有幾十家信用社資不抵債、無法兌付到期存款，導致了多起擠兌事件.1997年12月，28家信用社并入海發行。在有關方面的動員下，從海南大局出發，海發行接過了這副重擔。銀行向接管的各家信用社派出工作組，負責清產核資、清受欠款和兌付居民儲蓄存款工作，平息了信用社的擠兌風潮。1998年春節過后，不少客戶開始將本金及利息取出，轉存其他銀行，并表示因為利息降低，不再信任海發行。

隨后，未到期的儲戶也開始提前取走存款，并且同時出現了各種各樣的謠言，最終引發了大規模的擠兌。為了應對兌付，海發行規定了每周取款的次數、每次取款的限額，而且優先保證個人儲戶的兌付。但是由于情況嚴重，次數和限額規定一變再變，使得儲戶每次能取到的錢越來越少，而每月可以取款的次數也變得越來越少，加劇了個人儲戶的不滿情緒，而單位儲戶幾乎都難以從海發行提出款項，最終內危外患終被關閉。

(二)原因簡要分析

主要原因有以下幾點，首先是在于政府對于商業銀行這類金融機構缺乏有效的監管措施，政府在沒有監管的情況下使得金融機構隨意發放貸款，導致大部分的貸款無法回收，發生信用危機。其次兼并了哦過多的信用社不良資產過高，導致壓力過大。第三發地產泡沫的崩潰，房地產泡沫的崩潰是導致銀行不良資產收不回的原因。第四，對兼并后續工作處理不善，直接導致銀行資本處理不善，資不抵債，因此導致了海發行的倒閉。

(三)法律缺位問題

在法律層面，我國目前尚未出臺明確金融機構的破產法律法規，雖然中國人民銀行法，公司法金融機構管理規定等法規賦予央行關閉金融機構的權利與關閉后清算的權利，但是對于具體的清算工作，并未作出具體的規定。可以看出我國的金融機構退出機制仍有待我們建立。

(四)與古代金融的借鑒

在我國金融歷史上，也曾發生過擠兌風潮，但是當時上海的商業銀行抵制壓力并未倒閉，極大地增加了民眾對于商業銀行和國家金融經濟的信心，因此對于我國金融業的發展也有著極大的促進作用，這說明金融機構的信用對于促進作用和重要的意義。因此，在現代金融機構的建設與監管中，我們也一定要加大對于金融機構的監管力度，也要在發生風險的情況下，將人民群眾的利益擺在首位，不可以為了保全商業銀行的利益損害廣大投資者利益。

[1]《中國古代金融》作者：馬長林。

白洋(1994-)，女，漢族，內蒙古包頭人，在讀研究生，研究方向：經濟法。