常用近場移動支付技術淺析

國家知識產權局專利局通信發明審查部網絡三處 范文婧

常用近場移動支付技術淺析

國家知識產權局專利局通信發明審查部網絡三處 范文婧

隨著智能手機的普及，近場移動支付應用的越來越廣泛，各種近場移動支付方式不遺余力的搶占市場，每種支付方式都有自身的特性和發展歷程。本文在梳理我國近場移動支付技術發展軌跡的基礎上，分析出較具前景的3種近場移動支付方式：NFC支付、二維碼支付和光子支付，對這3種支付方式的使用模式、安全性等方面進行了分析。

近場移動支付；NFC；二維碼；光子支付

1 引言

根據中國人民銀行發布的2016年支付業務統計數據顯示，2016年我國移動支付業務共發生257.1億筆，同比增長85.82%，移動支付金額達到157.55萬億元。在移動支付業務中，近場移動支付模式占據了很大份額，本文對幾種近場移動支付方式進行分析比較，并進行前景展望。

2.近場移動支付的發展

本文所分析的內容屬于廣義的近場移動支付概念，包括了支付機構通過技術手段模擬實現近場支付功能的形式，指的是消費者在現場購買商品或服務時，使用NFC（Near Field Communication，近場通信）、二維碼（或條碼）、紅外、藍牙、Felica、聲波、手機刷卡器等技術，通過手機或其他隨身智能設備與商家完成信息傳遞，進行現場即時支付的過程。

2006年6月27日，諾基亞在廈門啟動了國內首個NFC支付試點，NFC支付拉開帷幕并逐步發展。由于NFC技術及其基礎和核心專利主要掌握在索尼、諾基亞、NXP等國外大公司手中，為了爭取更多的利潤，國內企業在嘗試NFC支付方式的同時，也試圖研發并推廣一些自主技術，SIMPASS和RFSIM是兩種代表性的技術，曾經得到過一些市場推廣，但未取得良好效果。2012年，中國人民銀行發布《中國金融移動支付系列技術標準》，明確采用NFC技術標準。標準的制定為NFC支付的發展鋪平了道路，但需要更換手機硬件及配置專門的刷卡器是制約其發展的極大因素。隨著支付寶、微信等第三方支付平臺的快速發展，二維碼支付迅速崛起，成為用戶接受度最高的近場移動支付方式。與此同時，對新支付技術的探索從未停止，2013年，“支付寶錢包”新增聲波支付功能，但未取得大規模應用，2015年，平安銀行宣布采用光子支付技術，利用手機閃光燈實現近場支付。目前的近場移動支付市場，以二維碼和NFC之間的競爭為主要較量，其它技術所占份額雖小，但也在不斷發力。

3.近場移動支付技術的分析比較

本文選取目前近場移動支付市場上較具前景的3種支付方式進行分析比較，分別是NFC支付、二維碼支付和光子支付。

3.1 NFC支付

NFC是由飛利浦公司和索尼公司共同開發的一種非接觸式近距離識別和互聯技術，工作頻率為13.56MHz。NFC技術是RF射頻技術的延伸與發展，但與RFID相比，NFC技術可以雙向連接和識別，具有距離近、帶寬高、能耗低等特點。NFC 技術需要硬件上的支持，傳統的NFC方案硬件由負責射頻通信的NFC模塊和負責支付安全的SE模塊組成，安全性高。SE模塊是交易的核心，根據SE模塊的安裝位置不同，可分為終端供應商力推的SE手機內置方案、運營商力推的SE SIM卡內置方案及SE置于可更換的SD卡中的方案。2013年底，Google發布了NFC-HCE方案，該方案中硬件SE模塊被云端SE替代，通過APP模擬SE過程。NFC支付是近場移動支付應用試點范圍最廣、影響最大、支持企業和組織最多的方案，重量級的銀行、電信運營商、智能卡商、終端供應商幾乎全都加入了NFC陣營。

NFC技術雖然有很多優點，但在移動支付應用上也有自身的劣勢。在用戶方面，主要體現在初次使用成本，無論是消費者的終端改造，還是商家POS機的部署，都需要付出一定的成本，雖然目前具備NFC功能的手機越來越多，但POS機的普及程度還遠遠不夠；在市場方面，主要體現在產業鏈過長導致的各方合力不夠，NFC支付產業鏈很長，涉及到了銀聯、商業銀行、電信運營商、商家、硬件設備供應

商、終端供應商等，產業鏈中的每一方都有自己的利益訴求，至今無法形成有效的合力。這些因素一直在制約著NFC支付的發展。

3.2 二維碼支付

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建的無線支付方案，利用掃描二維碼來模擬實現近場支付。二維碼支付分為主動掃碼和被動掃碼，主動掃碼指商家將賬號、商品價格等交易信息轉換成二維碼，消費者通過手機APP掃描二維碼，系統在線完成結算，返回支付結果；被動掃碼指消費者通過手機APP將賬號信息轉換成二維碼，商家用掃碼槍掃描，系統在線完成結算，返回支付結果。二維碼支付涉及的產業鏈較短，對硬件設備幾乎沒有限制，非常利于推廣，但由于面臨二維碼可被植入病毒、二維碼掃碼工具并沒有惡意網址識別與攔截的能力等不確定因素，在安全性上相對薄弱。

由于不受硬件限制，二維碼支付得到了以支付寶、財付通為代表的互聯網公司的大力推廣，迅速積累了大量的用戶和交易額，但隨著使用的增加，其潛在的安全性問題也愈發突出，2014 年3 月，《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》暫停了二維碼支付形式。對此文件，互聯網公司尋求對策，將二維碼主動掃碼升級為被動掃碼，很快恢復了運行。同時，由于二維碼支付具有極強的便利性，消費者的高接受度賦予了其前進的推動力，2016年12月，中國銀聯正式宣布推出銀聯二維碼支付標準，標志著曾經被央行叫停的二維碼支付重獲正名。

3.3 光子支付

光子支付是指通過手機閃光燈發出的光來實現授權、識別及信息傳遞的支付技術，使用模式為：用戶在綁定銀行卡的手機APP中選擇支付功能，手機對著POS 機上的光子支付感應器照一下，然后在POS 機上輸入交易金額和密碼、再驗證打單、簽名，完成交易，支付過程可以在無網絡狀態下完成。交易所需的光子支付感興器需額外配備，花費約幾十元。光子支付在克服電磁捕獲及干擾方面具有優勢，同時每次發射的光可以動態變化，一次一密，安全性強。光子支付是一項最近商用的技術，目前尚未大規模投入使用。

4.前景展望

近場移動支付產業鏈上各方的競爭持續存在，決定了在今后一段時間內仍將是多種支付方式并存的狀況。二維碼支付的低使用門檻以及已獲取的用戶接受度為其發展提供了優越條件，NFC支付的安全性、便捷性以及終端供應商、電信運營商等各方在NFC技術上的持續投入為其厚積薄發提供了推動力，光子支付這一新形式雖然很難占有領先地位，但可在一些特定應用領域尋求突破，利用自身特點占據一定的市場份額。隨著用戶對移動支付方式的認可度越來越高，近場移動支付市場本身的巨大份額有能力維持這種多元化發展態勢，整個近場移動支付市場還將有更大的發展空間。

[1]余程輝,劉立新．近場支付的競爭與發展[J]．上海金融,2016年07期．

[2]劉鳳,胡徐兵,張立麗．淺談移動近場支付的發展[J]．科技展望,2016年22期．

[3]彭健,Apple Pay入華后我國NFC支付如何發展？[J]．中國信息化,2016年07期．

[4]平安銀行正式發布光子支付 商戶花幾十元即可升級POS機[J]．金卡工程, 2015年06期．

范文婧（1983-），女，國家知識產權局專利局通信發明審查部網絡三處審查員。