商業銀行供應鏈金融發展存在的問題及策略研究

薛靜

[摘要]隨著市場競爭的加劇以及產業經濟的發展，供應鏈金融服務是商業銀行基于供應鏈核心企業，針對產業供應鏈設計的金融服務解決方案。一方面它優化了商業銀行業務結構，改進了商業銀行的盈利模式，提升了商業銀行的綜合競爭力，另一方面為供應鏈企業提供了充足的資金流，增強供應鏈整體競爭力，有效解決了客戶融資難的問題，降低了企業的融資成本，增加了銷售量，提高了企業的市場競爭力。供應鏈金融作為商業銀行一種新的金融創新服務產品，具有較大的市場潛力，但各商業銀行在發展供應鏈金融的過程中存在一些問題，因此，對商業銀行供應鏈金融進行研究具有重要的現實意義。

[關鍵詞]商業銀行；供應鏈金融；信貸風險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201704057

1商業銀行供應鏈金融發展的意義

（1）有利于商業銀行控制信貸風險。商業銀行供應鏈金融服務是商業銀行以供應鏈中的核心企業為基礎，為核心企業及其上、下游企業提供的一種金融服務。供應鏈金融服務以真實的貿易背景為依托，通過核心企業專業的資源整合能力，構建完整的閉環供應鏈金融鏈條，使得商業銀行可以充分獲取鏈條上各個信貸企業的有效信息，提高商業銀行風險控制能力，有效降低商業銀行信貸風險。

（2）有利于商業銀行拓展客戶群體。商業銀行供應鏈金融突破了傳統銀行信貸融資的模式，以核心企業為基礎，通過真實的貿易背景，注重交易過程的封閉性、連續性以及信貸資金的自償性，將一些通過傳統銀行信貸業務難以實現信貸融資的中小企業納入了商業銀行供應鏈融資范圍，在風險可控的前提下，降低企業融資成本，擴大商業銀行客戶群體，為商業銀行開拓了更為廣泛的客戶市場。與此同時，供應鏈產品具有整體效應，在供應鏈體系中，各主體之間關系密切，它們之間相互配合，具有較強的協同效應，因此商業銀行發展供應鏈金融業務可以有效派生其他的業務機會，拓展更為廣闊的市場份額。

（3）有利于優化商業銀行業務盈利模式。一方面供應鏈金融有利于商業銀行增加經濟收益，企業供應鏈融資是以貿易類合同為背景，企業的融資模式具有“時間短、次數頻、還款快”的特點，這就勢必會通過量的積累增加商業銀行的經濟收益；另一方面它促進了商業銀行收益來源的多元化。商業銀行供應鏈金融服務涉及的參與主體較多，在供應鏈金融活動中會產生大量、多樣化且具有較高附加值的經濟收益。

2商業銀行供應鏈金融發展存在的問題

（1）供應鏈信用風險管理能力有待提升。近年來，我國經濟取得了突飛猛進的發展，但國內許多企業并沒有建立、健全完善的資金管理體系和信用體系，而銀行針對中小企業的信用評價系統不能夠對其做出科學、有效的信用評價，尤其是針對供應鏈上的企業無法做出合理的評價結果，這樣商業銀行就難以準確掌握供應鏈的整體狀況，銀企信息的不對稱，增加了商業銀行的授信風險，商業銀行與客戶交易過程中往往因為信息不對稱處于被動地位，企業故意隱瞞對自己的不利信息，對外公布企業利好信息，這就導致商業銀行對企業錯誤評估。商業銀行在供應鏈金融經營過程中，利用銀行信用風險管理方法難以應對當前復雜供應鏈融資環境，具體表現為以下幾個方面。首先，供應鏈金融業務屬于專業化較高的新型業務，尤其是近年來網絡供應鏈金融的快速發展，更提升了該項業務的專業化程度，這就勢必提高了供應鏈金融從業人員的專業技能與素質要求，供應鏈金融人才不僅要有很強的專業技術知識，還要熟悉供應鏈全流程的運行規律，更要了解供應鏈條中各主體之間的關系和產品的特點，但是目前供應鏈金融業務在我國商業銀行業務結構中比重相對較低，相當一部分從業人員業務熟練度較低，在業務過程中對供應鏈金融風險防范能力有限；其次，供應鏈金融業務的跨度較大，供應鏈條上的成員分屬不同的行業、區域、規模等，而當前商業銀行經營單元對應國家行政區域的總支行層級管理模式，使得供應鏈風險管理在貸前調查、貸中操作、貸后管理等環節上存在較大困難，增加了風險管理難度；最后，供應鏈金融業務不同于傳統授信業務的信貸技術、操作流程與營銷模式，當前商業銀行對供應鏈金融的風險管理只是按照傳統業務流程進行管理，沒有針對供應鏈金融專門的信貸風險管理措施。

（2）市場競爭激烈，產品同質化程度較大。隨著供應鏈業務的快速發展，供應鏈金融為商業銀行貢獻了較高的經濟收益，各家商業銀行為了爭搶市場份額，紛紛將供應鏈金融業務作為重要發展對象，因此在供應鏈金融領域，商業銀行之間的競爭不斷加劇。各商業銀行供應鏈核心企業入手，在市場定位、產品渠道建設、產品設計、客戶偏好、系統技術等方面都基本相同，銀行為了獲取客戶，在一定程度上依靠低價競爭來爭奪市場，而在供應鏈產品設計方面都缺乏產品創新，銀行間供應鏈產品的同質化程度偏高。

（3）國內金融信息技術和電子商務發展相對滯后。互聯網信息技術的快速發展帶動了供應鏈業務網絡化進程，供應鏈業務的網絡化能夠有效降低供應鏈業務的成本，增加供應鏈主體的經濟效益，但是這會提高供應鏈業務對金融信息技術與電子商務發展水平的要求。而目前國內金融信息與電子商務技術發展相對滯后，難以滿足當前快速發展的供應鏈金融業務，而且國內商業銀行并未普遍將先進的互聯網信息技術等與供應鏈金融進行有機整合，阻礙了國內商業銀行供應鏈金融業務的發展。

3商業銀行供應鏈金融發展的策略

（1）加強商業銀行供應鏈風險防控措施。首先，認真甄選并嚴格準入供應鏈核心企業。商業銀行應當按照國家相關政策，在客戶營銷階段對核心企業進行全方位的分析與審查，挑選經濟效益好、市場前景優、行業規模大、企業影響力強的企業作為供應鏈核心企業，并對其上、下游企業進行嚴格篩選與準入；其次，要充分重視核心企業在供應鏈中的主導作用，利用核心企業對供應鏈上、下游企業的排他性優惠策略，實現信用綁定，降低商業銀行承擔的信用風險；再次，加強商業銀行供應鏈金融人才培養，提高其風險防范意識，同時加強對供應鏈各環節的風險防范措施，對融資企業貸前、貸中、貸后工作進行嚴格管理；最后，建立健全有效的風險分析與預警機制。商業銀行利用該機制進行供應鏈金融風險信號的檢測診斷，通過發現供應鏈金融中的異常信號，對其進行分析與判斷，對供應鏈金融風險的大小及可能帶來的損失進行評估，同時將采集的信號傳輸給供應鏈金融預警分析系統，通過對各項風險指標分析與判斷，對供應鏈金融風險的發展趨勢以及危害程度進行評估，并根據不同的風險類別對供應鏈金融風險進行有效處理，將有可能發生的損失降到最小。

（2）推進供應鏈金融信息化與網絡化建設。實現商業銀行供應鏈金融規模化、跨區域、健康可持續發展，必須全力推進供應鏈金融信息化與網絡化建設，利用網絡信息技術擴大供應鏈業務的輻射范圍，借助Internet/Intranet/Extranet建立虛擬的擴展供應鏈，構建內部網絡運行系統與外部網絡運行系統，引入先進電子商務條件下的營銷策略與渠道通過網絡信息技術整合供應鏈資源，同時利用當前先進的RFID、GPS、EDI等信息技術建立供應鏈公共信息平臺，以信息的形式及時反映供應鏈上、下游企業的經營管理、資金流動等信息，使商業銀行可以第一時間掌握其信息流、資金流、物流的情況，實現商業銀行供應鏈金融的“三流合一”，有效降低其供應鏈金融風險，提高商業銀行供應鏈業務的經濟收益。

（3）加強商業銀行供應鏈業務品牌宣傳與產品創新。面對競爭日益激烈的供應鏈金融市場，商業銀行應結合本行供應鏈金融業務特點，加強品牌宣傳力度，針對不同行業、領域與規模的供應鏈業務，采取不同的品牌宣傳策略，做到精準營銷，采用廣告、新聞、報紙、雜志等渠道提升商業銀行供應鏈金融產品的知名度，同時加強商業銀行供應鏈金融產品的創新，結合銀行自身特點，謀求差異化競爭，避免供應鏈金融服務的同質化，最終形成具有專業影響力、認知度高的商業銀行供應鏈金融服務。

參考文獻：

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