我國相互保險發展狀況分析

廖中蓬

我國現階段多種經濟制度并存且地區經濟發展不平衡，風險狀況不同，對保險保障的需求各不相同，有建立相互保險制度的必要。經過多年的發展，我國保險業在經驗、技術、組織形式、監管制度等方面也都積累了一定的經驗，具備建立相互保險制度的可能性。

我國相互保險發展狀況前景

一、我國相互保險尚處于初級發展階段

中國只有一家相互保險公司。2004年11月，保監會批準成立黑龍江陽光農業相互保險公司，探索中國農業保險發展道路和創新農業保險體制，這標志著我國第一家相互制保險公司的誕生，也是目前保監會批準設立的國內唯一一家相互制保險公司。

中國在相互保險領域的相關探索。除了陽光農業相互保險外，我國也陸續進行了相互保險的探索，主要包括兩種類型，一種是政府主導的類保障體系，作為政府保障體系的補充，主要包括了1993年由中華全國總工會創辦的中國職工保險互助會等；一種是民間探索的相互保險，主要包括2011年由民間人士張馬丁創辦的“抗癌公社”網絡平臺和2014年泛華保險集團推出的“E互助”網絡互助平臺等，目前這些平臺規模還較小，且由于沒有牌照，處于比較尷尬的境地。

中國相互保險發展相比國外十分落后。根據ICMIF的統計數據，目前我國相互保險的市場份額只有0.3%左右，遠低于全球27%左右的水平。與亞洲和大洋洲其它國家相比，也遠低于澳大利亞、日本、韓國等國家，甚至低于印度的市場份額水平。我國的相互保險仍處于十分落后的初級發展階段。

二、我國擁有適合相互保險發展的條件

中國保險業的信任危機為相互保險發展提供現實條件。從相互保險發展歷史上來看，20世紀初的信任危機導致了股份制保險公司紛紛“互助化”，而我國目前類似的保險市場環境也將有力地推動相互保險的發展。

信任危機導致了歷史上的互助化浪潮。20世紀初，保險界掀起一股股份制公司向相互制保險轉變的浪潮。推動這一轉型的主要原因在于信任危機。

中國目前面臨著與美國19世紀末20世紀初相似的保險發展環境。19世紀中期到晚期，美國壽險業從最初的幾家公司發展到1869年80多家，而從2002年到2009年，中國保險公司數量從42家增長到158家，保費規模都快速增長；盡管當時美國保險業發展迅猛，但許多批評家認為它是對生命的褻瀆，而目前中國的老百姓對保險的認知度也有待提高，中國人的“保商”仍不合格；19世紀后半期，美國出現了傭金“回扣”、誘導轉保、銷售誤導等混亂市場競爭現象，目前，中國市場的不當競爭行為也逐漸增多，行業秩序也比較混亂，在銷售、賠付等方面普遍存在服務質量差的問題，消費者普遍對保險公司滿意度不高。在這樣的環境下，民眾對股份制保險公司的信任度較差，相互保險將更容易獲得消費者的信任，為市場提供更好的選擇。

中國的集體文化為相互保險提供意識基礎。從中國的文化來看，中國是一個講究集體文化的國度，提倡團結友愛互助的傳統美德，例如中國很多宗族都設有“互助基金會”，提倡族親互助的風尚。中國的集體文化將使得互助保險的概念更容易與人們的觀念對接，使得人們更容易接受和理解相互保險的方式，從而為互助保險在中國的發展提供良好的文化土壤。

三、政策東風吹燃相互保險發展

法律缺位一直是中國相互保險發展的最大障礙。1995年，在我國經濟體制“轉型”的背景下產生的《保險法》中規定保險企業組織形式只能采取“股份制”和“國有獨資”兩種形式。2002年，在《保險法》的第一次修改中，相互保險公司曾被寫進修改草案，但后來因與《公司法》沖突而最終刪去。法律缺位成為相互保險發展的最大障礙，使得中國相互保險的發展遠遠落后于其他國家。

政策放開將迎來爆發式發展。2014年8月，國務院發布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，正式將互助保險的發展提上議程。2015年1月，保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》，為相互保險的設立、運行提供了法規依據，掃除相互保險的法規障礙。至此，相互保險的發展正式獲得“正統”身份。政策環境進一步寬松，鼓勵態度明顯，隨著政策的逐步落實，壓抑許久的相互保險或將迎來爆發式發展。

四、相互保險在我國未來的前景

移動互聯時代確實可以使得新成立的相互保險公司的獲客費用降低。移動互聯網極大地縮減了人們的地理距離和溝通成本，這為相互保險在更大范圍內聚有相同需求的人提供了可能。同時移動互聯網在運營上也將改變傳統保險的做法，構建了一種自組織、自管理的互助模式，摒棄中間環節和中間費用，從而提高互助的運行效率，獲得最高的性價比。相互保險公司在設計產品時，可以有較低的費用率假設，從而增加產品的吸引力，形成良性循環。

我國保險市場保障產品缺失。保險行業其實是比較有護城河屬性的行業。長期保障性的產品前期投保金額較大，很少有人會在不同的保險公司購買多個長期保障產品。但是我國保險公司，一是由于運營時間相對較短，二是需求受制于財富積累，一直呈現不足，三是政策缺位，健康險稅優政策已經試點運行、養老險稅延政策近期將會落地，在長期保障性產品方面一直投入不足、占比較低。這對于新成立的相互保險公司的發展壯大提供了條件。

內生式成長+合并成長。從相互保險公司的發展歷程來看，一方面，相互保險公司通過不斷吸收投保人，一步一步實現規模的增長，最終達到規模效應，實現內生式成長；另一方面，也有許多相互保險公司為了追求更快的發展，與其他相互保險公司合并，從而快速擴大規模，實現跨越式發展。例如荷蘭Achmea相互保險公司，通過不斷的合并志趣相同的相互保險公司，從最開始39個人的規模，經過200多年的發展逐步成為今天的世界500強。隨著相互保險在中國的興起和發展，未來合并也將會是一大趨勢。

相互保險公司有著悠久的歷史，但是在我國它畢竟是一個新的事物，它的興起和發展引人矚目，它能給保險行業帶來什么樣的改變非常值得期待的。

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