周蕾

隨著網絡技術和電子商務的不斷拓展，傳統的金融業務逐漸被新興的互聯網金融業務所取代，在這種背景下商業銀行如何有效的采取各種應對措施，處理好與互聯網金融產品的發展關系就顯得十分必要，本文著重分析了互聯網金融影響下的商業銀行發展路徑問題。

互聯網基金商業銀行余額寶

近年來，隨著網絡技術和電子商務的不斷拓展，逐漸的形成了大數據金融、第三方支付、眾籌平臺等新的金融發展模式。在這些中最為成功的當屬阿里巴巴和天弘基金的理財產品——余額寶，此外一些京東小金庫、百度百發、微信理財通等也有效的實現了存貸、消費和轉賬，起到銀行與儲戶之間的中介作用，并由此盈利。互聯網基金必然對商業銀行產生了較大的沖擊，加強本研究有助于商業銀行更好的接受現實挑戰，分析自身的優勢和劣勢，實現業務轉型，為未來的業務發展提供參考。

一、互聯網基金概述

“互聯網金融”一詞最早出現在IT行業，是指互聯網企業，通常是指第三方支付機構向公眾提供金融服務的行為，“最初是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與銀行間的網關接口。但隨著電子商務的蓬勃發展，互聯網金融提供的業務領域逐漸拓寬，由簡單的網關接口滲透到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等業務領域。”互聯網基金同傳統的基金相比，具有以下幾個方面的優勢，首先從渠道上看，已經不再依賴于傳統的代銷渠道，尤其是以銀行、第三方理財為主的貨幣市場基金購買，通過網絡平臺的搭建，實現直銷渠道的主動購買，比如余額寶借助的是大電商平臺直銷，將產品直接呈現給客戶群體。其次，互聯網基金具有高收益和高流動性，2017年余額寶在3%-4%之間徘徊，其他互聯網基金或許還要高，超過銀行活期存款。同時由于提供了大量技術支持，很多用戶能夠實現一鍵開戶，所有流程操作即時生效，使用資產進行購物支付，并且沒有利息損失，這也導致很多的用戶資金流動比較快，甚至高于銀行活期存款。第三，互聯網基金圍繞“提升客戶價值為中心”進行創新，所需資金門檻最低，很多用戶充分的享受了“大眾理財”帶來的魅力，很多服務都是用戶在傳統的銀行那里所體會不到的，因而也得到了客戶高度認同。

二、互聯網金融影響下的商業銀行發展路徑

（一）強化“以客戶價值為中心”的創新意識

很多時候商業銀行還是抱著國企老大哥的架子，覺得總會有客戶找上門來，即使有其他銀行在競爭，但是在同樣的經營模式下，“非此即彼”的心理也沒充分的調動其他的經營者的積極性。所以商業銀行應該努力的意識到互聯網基金可能會帶來的沖擊，充分的融入到市場之中，可以去進行深入的調查，探討客戶都喜歡什么樣的理財方式，從而準確把握多數客戶的金融服務需求，給顧客提供更優質的服務。商業銀行的服務不應該只是體現在產品上，還有其他的咨詢服務、轉賬服務、售后服務等，最近“存款丟失”的各種事件也暴露了銀行在客戶服務中的某些不足，總是推諉責任，不利于銀行的資金集散，也不利于發揮商業銀行的職能與作用。商業銀行必須強化以客戶作為中心的創新性意識，提升服務質量及業務流程，從多個方面始終圍繞著客戶需求展開服務，用競爭和危機的眼光看待一切方可。

（二）創新金融產品，豐富活期業務

余額寶主要針對的是中國民眾的收入情況實施的活期存款特色，用來吸收閑散資金，積少成多。很明顯目前的商業銀行存款無論從哪個方面相比，都是處于競爭的弱勢的，商業銀行可以以提高客戶活期存款價值為導向進行應對，比如適當的提供活期存款的利率，或者針對不同額度的活期存款，尤其是大額的活期存款按照數額的不同分別給予不同的利息收入，實現較高的收益率與自由的存取方式相結合。商業銀行還以可以與其他的信譽高的基金公司合作，開發一些更具特色的金融產品項目，尤其是一些活期余額服務，可以采取更為靈活的短期投資項目，拓展新的貨幣基金支付功能。目前很多商業銀行都有專門的VIP額度限制，隨著目前競爭的加劇，商業銀行應該積極的降低門檻，讓更多的人參與進來，發展更多的人成為vip用戶，也有利于穩定資金的來源。

（三）發揮比較優勢，主打安全牌

與互聯網金融企業相比，商業銀行擁有更為雄厚的資產實力，坐擁一百多萬億元的資產，并在多年間保持連續的增長，商業銀行應該積極的利用自身的優勢，在多年的經營發展中，銀行的資產規模、交易總量盡管非常大，但是總體上還是保持了安全狀態，具備完善的風險控制體系。隨著時代的發展，市場風險、流動性風險、利率風險等頻頻發生，我國的商業因為有雄厚的資產實力，加上國家實力做后盾，能夠對各類風險進行嚴格控制。商業銀行在宣傳中應該努力的加強這方面的宣傳，應著重于為儲戶提供安全、方便、快捷的取款環境，同時繼續加強新的安全措施的保障，如果出現各種漏洞就要及時的彌補，澄清誤會，讓客戶意識到銀行的安全性，主打資金安全牌，也會對互聯網金融模式的風險漏洞形成鮮明的對比。

（四）改變博弈現狀，合作獲得共贏

在2014年，余額寶與四大商業銀行的口水仗可謂不少，為了應對沖擊，減少資金流出，各大商業銀行紛紛出臺了相應的支付余額限度，也引起了淘寶方面的不滿。其實余額寶有龐大的網絡客戶群、強大的在線支付功能，商業銀行有雄厚的資金基礎、龐大的線下支付系統，應該說雙方還是有合作的基礎的，商業銀行可以積極的擺出接納的姿態，與互聯網金融共享客戶資源，互聯網金融則掌握更多的電子商務用戶，雙方可以進行交叉營銷。同時一些商業銀行需要操作的理財產品等，可以交給互聯網基金進行操作，讓一些小額的不滿足理財條件的用戶有更多的選擇，商業銀行可以在網絡上爭取更多中小企業貸款客戶，雙方資源共享，從而獲取更高的利差收益。

三、結語

從目前來看，互聯網金融正在如日中天的升起，互聯網基金從某種意義上也代表著未來的發展趨勢，必然會對傳統的銀行經營產生很多的沖擊，商業銀行就必須積極的行動起來，豐富其線下服務功能以爭取客戶資源，同時還可以利用其優勢爭取高端客戶群，加強風險防控體系建設，應當相信激烈競爭的金融市場中商業銀行一定能夠頂住壓力，最終成長壯大，更好的服務于公眾。

參考文獻：

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