針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及解決對策的研究

裴亞寒

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國取得了飛速的發(fā)展，其行業(yè)規(guī)模不斷擴大，行業(yè)門類更加齊全，在提高社會效益、激發(fā)金融活力、服務(wù)實體經(jīng)濟等方面發(fā)揮了積極作用。然而行業(yè)在迅速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一系列的問題。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式出發(fā)，詳細闡述目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，針對目前發(fā)展存在的問題，提出一些行之有效的解決對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀解決對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入我國以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競爭日趨激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融在它的各個領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場研究機構(gòu)統(tǒng)計，在2016年末，國內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，2016年共有117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，簽單保費2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業(yè)，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔保機構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打擦邊球，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。

（三）計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計算機網(wǎng)絡(luò)開展的，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現(xiàn)，都會給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統(tǒng)癱瘓，因此計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國政府已經(jīng)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險防范意識

首先應(yīng)當加強內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔保機制、風控體系、網(wǎng)站安全等方面進行全面的制度建設(shè)，強化風險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風險底線，提高對金融行業(yè)運行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準入機制和第三方保險服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認證之后方可進入相應(yīng)的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計算機系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風險都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風險抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國兼?zhèn)浣鹑谥R和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的人才還很缺乏，因此對專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國家應(yīng)該加強培養(yǎng)既具有金融知識又具有計算機知識的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對從業(yè)人員和監(jiān)管人員進行培訓，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風險監(jiān)管能力和道德水平。

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