互聯網金融風險及其監管建議

楊語欣

【摘要】隨著我國互聯網金融的飛速發展，對我國傳統金融行業也帶來了非常大的沖擊與影響?；ヂ摼W金融在為廣大消費者提供更加便捷服務的同時，其存在的風險也必須要引起重視。因為其屬于新興的金融服務，其同時具有互聯網和金融的雙重屬性，其中所蘊含的風險要更加復雜。本文主要針對互聯網金融風險的主要表現形式進行分析，并提出了對互聯網金融的監管建議。

【關鍵詞】互聯網金融 風險 監管建議

互聯網金融產品的飛速發展以及其在今天所獲得的成績，讓大量的金融資源都開始逐漸的涌入到互聯網領域中來，高投資回報率也蘊含了相對較高的風險，讓互聯網金融成為了社會各界關注的焦點，這不但對我國傳統金融行業帶來了很大的影響，同時也增加了金融監管工作的難度。所以清楚的了解互聯網金融風險的主要形式，探討如何有效對其風險進行監管，有助于互聯網金融的健康發展。

一、互聯網金融風險的主要形式

（一）信用風險。互聯網金融中，參與交易的雙方往往無法面對面交易，同時因為信息不對稱的問題可能造成信用風險的產生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互聯網金融的匿名性以及隱蔽性，其信息身份不需要通過嚴格的審查，便能夠通過互聯網金融的中介平臺來實現資金流轉而進行非法洗錢，此類交易安全問題會在很大程度上對金融市場帶來相當惡劣的影響，同時也阻礙了互聯網金融的持續健康發展。

（二）市場風險。因為互聯網信息傳遞表現出的便捷性以及不受時空制約的優勢，互聯網金融常常會擴大傳統金融的市場風險，同時這一市場風險的危害性有很大的提升。在金融網絡化不斷加深的新時期下，投機分子往往會依靠利率或者匯率的波動在互聯網融資平臺中進行關聯交易，對資金的有效流動帶來很大影響，容易導致支付危機的出現，從而引發金融市場的波動[1]。

（三）操作風險。一方面，金融網絡系統自身安全性會造成操作風險的出現。賬戶授權使用、互聯網金融機構以及消費者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，導致互聯網金融企業在實際的經營管理中可能出現操作風險；另一方面，因為交易主體對互聯網金融業務中的相關規范流程不是非常了解，容易造成投資者蒙受損失，同時對互聯網金融企業自身的信譽度帶來影響，降低公眾的信心。

（四）法律風險。互聯網金融屬于新興金融業務，其獨有的特性讓目前的金融政策法規不能夠對其予以非常全面的制約與管束，例如說互聯網金融市場的準入標準、運作方式是否合法、交易雙方之間的身份認證以及金融市場監管等，都沒有做出明確的規定。這就很有可能導致互聯網金融交易主體在實際交易過程中增加其不確定性，面臨法律沖突的風險同時陷入法律困境，對互聯網金融企業的正常發展帶來影響。

二、互聯網金融風險的監管建議

（一）大力推進實施動態分類監管。應當真正清晰明確的了解金融監管的概念，對監管層次予以詳細劃分。監管由松到緊一般能夠劃分成為四個層次：市場自律、注冊規范、一般監管以及嚴格監管。要按照各類互聯網金融平臺以及實際產品的影響程度以及其中所含風險實際大小來進行科學評估，同時按照評估結果來對風險監管范圍進行劃分，從而準確量化監管強度，之后結合最終評估反饋來實施有針對性的監管手段。比如說利用市場自律以及注冊手段來管理風險較小、影響程度不大的互聯網金融業務，而對一些風險較高的互聯網金融業務采取嚴格的監管方式。另外按照金融產品與服務的發展變化情況，對監管范圍予以合理調整，對各類產品制定有針對性的監管計劃。

（二）互聯網金融數據監測與分析。為更好的防止互聯網監管漏洞以及監管黑洞的存在，必須要對互聯網金融數據實施全面的監測，以大數據平臺為基礎進行整體評估，對互聯網金融的風險情況予以科學判定。監督管理部門必須結合互聯網金融風險產生的主要過程來制定出合理的監控標準，比如說對數據類型進行確定、對監控指標予以定義、對統計范圍科學劃分等。針對一些進入門檻相對較低且風險影響人數較多的互聯網金融平臺，應當同時制定出有針對性的經營性指標以及風險性指標，同時對采集的數據予以實時分析。監督管理部門在建立完善風險評估制度的過程中，需要對互聯網金融實際發展狀況予以實時追蹤，從而獲取到最新的風險情況，以便于制定合理的應對措施。

（三）建立通暢有效的溝通渠道?；ヂ摼W金融企業必須要和監督管理部門保持一種通暢有效的溝通狀態，應當建立良好順暢的溝通渠道。針對被監管單位，互聯網金融企業必須要了解到對互聯網金融實施全面監管能夠在一定程度上推動企業發展，確保監管方與被監管方能夠真正共同配合進行風險防范。作為互聯網市場中的主體，互聯網金融企業自身的自律行為非常關鍵，若企業為追求經濟效益而盲目運作，不但會影響到整個行業的穩定發展，同時也給自身帶來一定的法律風險。所以，互聯網金融企業必須要和監管單位保持一種有效的溝通，真正支持和參與到互聯網金融監管中來，接受監管單位的意見[2]。

（四）加強對消費者的宣傳力度。廣大消費者應當樹立較強的自我保護與防范意識，這會在一定程度上強化對互聯網金融風險的監管?；ヂ摼W金融風險的產生會對消費者帶來直接損失，但因為信息不對稱或知識水平有限的原因，很多消費者基本上都不了解互聯網金融和傳統金融之間的差異，也不能夠了解互聯網金融可能存在哪些風險。所以相關監管機構必須要開展好互聯網金融風險的宣傳工作，讓廣大消費者可以真正全面的認識互聯網金融業務的特性，不斷增強消費者的風險防范意識。同時，監管機構還必須要盡可能的維護借款人、支付人以及投資人的合法權益，強化對于消費者個人信息的保護工作，對存在的金融欺詐現象予以嚴厲懲處。

三、結語

總而言之，在我國現代信息技術飛速發展的今天，尤其是互聯網和金融業之間融合度持續加深的新時期下，互聯網金融也表現出了一片祥和的發展態勢，也逐漸成為了我國金融體系中不可分割的重要部分。建議國家政府和主管部門應當充分注重互聯網金融風險的監管工作，進一步完善互聯網金融監督管理機制，借助于科學有效的風險管控手段，推動我國互聯網金融朝著更加科學化和健康化的方向發展。

參考文獻：

[1]張曉文，李師航，羅曉玲.互聯網金融風險及其監管[J].合

作經濟與科技，2016，24：48-49.

[2]呂羅仙.互聯網金融監管體系的探討[J].中小企業管理與

科技（中旬刊），2016，12：38-39.