我國農村金融發展的困境和對策

□曾俊鋒 林彥辰

（中國人民大學 北京 100872）

我國農村金融發展的困境和對策

□曾俊鋒 林彥辰

（中國人民大學 北京 100872）

我國農村金融市場一直以來都受到城鄉經濟結構二元化的影響，農村金融服務水平與農民對金融的需求一直處于失衡狀態。改革開放以來，中國的農村金融有過多次的改革，新型金融機構迅速發展，但是仍然沒能從根本上改變我國農村金融機構無法滿足農民經濟發展的資金需求的困境，農村信用擔保體系的落后也導致商業性金融機構對農村金融市場的漠視。因此，本文將分析我國農村金融發展所面臨的困境，并且提出相關的對策。

農村；金融；中國

1 國內外研究現狀及文獻綜述

1.1 國內研究現狀及文獻綜述

我國的農村金融體系是一個完整的體系，主要由政策性金融、商業性金融、合作金融等組成。但是卻沒有充分發揮支持農村發展的作用。一些經濟學家指出我國目前的農村金融體系尚未形成完整意義上的農村金融組織體系結構。這些多種形式的農村金融組織卻沒有發育出有效的激勵機制和競爭機制。姜凌認為，農村政策性金融存在以下幾個方面的問題：農村商業性金融與政策性金融職能分工不明確；市場定位不清，越位和缺位問題并存；籌資方式單一，缺乏穩定的資金來源。

1.2 國外研究現狀及文獻綜述

目前，理論界普遍認為由政策性金融、商業性金融和合作金融三種金融形式組成農村金融體系。Dougla·H·Graham研究了貧困國家農村金融互助組織在金融服務、存貸款方面的優點和不足，他肯定了鄉村銀行集體借貸的優點和客戶信息收集的優點，但也具有產權不明、規模過小的缺點。在對農村非正式金融的研究方面，Hans·Dieter·seibe1指出，隨著貨幣經濟的膨脹，非正式金融機構進人了農村金融市場，但在規模、延伸和持續性上都受到了限制，他認為應該幫助非正式金融機構改進管理并整合到更廣闊的金融市場。Ke1lees·Tsai通過對中國和印度兩國農村金融的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融，他總結了正規金融存在的原因：正規貸款的有限供給、國家執行貸款政策能力有限、地方政治經濟分割趨勢嚴重、許多微觀金融存在制度缺陷1。

2 我國農村金融發展的困境

2.1 農村金融機構無法滿足農戶的資金需求

中國最大的涉農銀行——中國農業銀行對與農戶、涉農企業的支持越來越有限，其主要業務日益向城市和工業靠攏，主要是因為對于農戶的貸款具有風險大、收益低的特點，這也是因為農業的利潤普遍比工業要低得多。中國農業銀行的涉農貸款基本上是以農村的基礎設施建設為主，面向農戶的貸款已經幾乎沒有了。因此，中國農業銀行對于滿足農戶的資金需求方面所能發揮的影響越來越小，這對于農村金融機構的發展是極為不利的。

2.2 農村金融機構對涉農貸款的回報期望高與農業利潤低的矛盾

銀行具有趨利性，把資金投入到回報率高的地方，一般來說銀行的投資遵循“流動性、安全性、營利性”的原則，農村金融機構也不例外。但是農業天然具有利潤低、受到自然災害和天氣影響大、周期長、收益不穩定的特點，這就與一般銀行的趨利性和三大原則相違背，從而造成了農村金融機構不愿意為農戶提供貸款的困境。

3 我國農村金融發展的對策

3.1 建立農業保險制度

在美國很早就實行了《聯邦農作物保險法》，其范圍已經涵蓋了所有農作物，這部法律體現了政府在支持農業產業發展中作出的巨大努力，也是美國農業補貼政策實施的基礎。韓國學習了美國的做法，在《保險法》的基礎上頒布了《農業災害損失補償法》，該法律結合韓國農業的實際情況，對農業進行有效的補貼。我國農村金融比較薄弱，需要健全農村金融保險制度，增加對農村金融機構的風險補貼力度，讓涉農貸款的風險性降低，投資回報率增加。只有這樣，才會吸引銀行更多地把資金貸給農戶，從而更好地發展農村經濟，建立社會主義新農村。

3.2 建立多層次的農村金融機構

建立多元化的農村金融服務體系，可以緩解目前農村地區金融結構網店覆蓋面小的問題，從而可以使農戶享受到更全面的金融服務，獲得更充足的資金。同時，還應該深化農村信用社的改革，改變政府行政管理的職能，讓信用社按照市場規則運行，但同時也承擔一定的社會責任，承擔起對農戶提供足夠的涉農貸款的義務。當然，對于不同地方可以采用不同的管理模式，結合當地實際，綜合提升農村信用社的綜合管理水平，堅守農村信用社“為農業服務”的底線。

[1]胡士華,彭芳.農村信貸市場的微觀結構與策略履行[J].改革，2011(04):55-59.

[2]李喜梅,彭云.農村金融支持農業現代化發展的途經研究——基于東中西部典型省份的面板數據分析[J].湖南商學院學報，2012(01):86-91.

1004-7026（2017）02-0038-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.02.023