論個人理財業務和產品的發展

□李之堯

（鄭州一中 1708班 河南 鄭州 450000)

論個人理財業務和產品的發展

□李之堯

（鄭州一中 1708班 河南 鄭州 450000)

隨著我國家庭財富的日益增長，如何讓辛苦掙來的錢實現保值增值已經成為許多老百姓思考的重要問題。相對于國外來說我國的金融創新、理財業務都還很不成熟，在實施過程中存在著這樣或那樣的問題。本文分析探討了當前個人理財業務和產品的主要不足、創新限制與突破方向，為提升國內理財產品的整體業務水平提供相應建議。

商業銀行；個人理財業務；個人理財產品；產品創新

1 發展個人理財業務和產品的必要性

目前，很多人對理財時間認識還存在著誤區，認為個人理財應該是在婚后才開始的。事實上，理財應當是在每個人各個人生階段中必不可少的。青年未婚時，有限的經濟資源應用于教育培訓費用、娛樂消遣和結婚的準備上。中壯年時期，資金配置的重點是應用于養育子女、贍養父母和退休儲備中。晚年時期，理財管理將著重放在養老和對疫病的應對中。因此，個人理財應該貫穿整個生命的過程，它是人生財富積累的重要手段，所以應盡快發展和培養財務意識和能力。

由于接觸個人理財產品時間尚短，理財的投資風險對大家還是很陌生，也很容易被忽視。普通居民投資產生的風險性主要有兩個方面：第一點是投資時只看收益率，不關心風險。一般來說，風險與收入成正比，風險越高，收入越大。往往被理財產品的高收益所吸引的同時，經常會對其風險性考慮欠佳，這是大部分投資者在作出投資決策時會犯的錯誤。例如，許多金融機構在引進投資產品時往往隱藏其風險，總是向客戶描繪其理財產品的良好收益情況；如購買債券卻不關注其信用評級，或是否為“垃圾債券”；購買股票卻不關注其公司的經營業績，或是否為“垃圾股票”從而被高價套牢。這些都是因為忽視了更高收益的理財產品通常伴有高風險的事實存在。事實上，財務管理的重要職責之一是盡量降低風險度，或在同樣程度的風險中，盡可能提高回報率。

俗話說“雞蛋不能放在同一個籃子里”，把投資資金分散開來投資到多個項目中會比單獨投資一種理財產品風險系數降低許多。利率高和收益高是大部分普通居民所認為的理財產品的特點，但是卻缺乏對資金流動性和風險性的認知和對個人資產的合理配置。所以就經常把大量資金同時投放在一個自己認為高收益的理財產品中。雞蛋全放在一個籃子里，然而一個好的籃子也會散架。面臨著通貨膨脹的風險，即便是銀行儲蓄也不一定是非常安全的理財方式。因此在個人投資資金時要注重良好的操作和投資比例分布，根據自己的風險偏好和風險承受能力、年齡、收入、家庭情況等，做好資產合理配置，切記不要“過度投資”或“單一投資”。把雞蛋放在多個籃子中分散風險，進行投資組合是提高資產安全性的必要途徑，也是提高資產收益均衡性的有效方法。

2 個人理財業務和產品的發展狀況

目前，居民理財意識有所增強。隨著廣大居民財富不斷累積，以及日益完善的金融市場和理財業務理財產品的興起，更多的人愿意把自己的現有財產投放到商業銀行的個人理財業務當中，以期或得財產的增值保值。同時，各類理財產品不斷推出。各式各樣的理財產品當中，銀行理財產品風險相對小一些，另外還有一些收益相對較高對應的風險程度也不同的理財產品，主要有股票、期貨、基金、黃金現貨白銀、大宗商品現貨等五大類。

當前個人理財業務和產品存在的問題主要包括幾個方面：金融業分業經營模式限制了理財業的發展；各金融理財業務缺乏統一監管；理財產品種類少；受分業經營影響，銀行員工對理財業務理財產品不熟悉，難以提供綜合理財服務。

經過對銀行業務的調查發現，我國商業銀行在開辦個人理財業務和推廣理財產品時，沒有了解到廣大客戶的真正需求，也無法給出專業、合適不同客戶群體的指導意見。例如，國內個人客戶的劃分是根據個人資產決定的，沒有更加細致的劃分，也沒有針對高端客戶的一對一服務。而國外銀行根據不同客戶需求開辦了不同的理財業務。例如花旗貴賓理財和花旗睿智理財，花旗貴賓理財針對客戶開辦一對一服務，提供專業的理財建議，服務范圍廣并且具有深度；而花旗睿智理財主要為為客戶提供一些比較簡單實用的理財建議和較為完善的服務系統。花旗銀行以客戶為本的理念為其爭取了廣大客戶群體，并為其帶來了巨大利潤。

花旗銀行注重理財業務和理財產品的創新。個人理財業務在上世紀80年代并沒有成為一個完整的銀行業務，這是因為個人客戶分散，每筆交易有大有小，個人理財業務比公司業務成本高，要想做好每一筆個人理財業務需要廣泛招聘專業人員，并且付出巨大成本，花旗銀行針對這一狀況大膽創新，首先開創個人理財業務，如今花旗銀行的個人理財業務和理財產品已經成為全球最完善最具有生命力的銀行業務。

因此，我國商業銀行還應該學習國外銀行的創新精神，結合我國金融市場現狀，推出具有中國特色符合中國國情的理財業務。

3 加快發展個人理財業務和產品的對策

3.1 商業銀行要想快速發展必須要有寬泛的外部環境，改變現有分業制經營模式，與證券、保險、基金等金融機構加強合作，實現規范的混合經營

當今西方發達國家的銀行普遍采用這種混合制經營模式，我國商業銀行也應該開設基金管理公司。

3.2 商業銀行應完善個人理財業務和個人理財產品的種類

利用網絡技術，積極開辦網絡業務，使客戶通過網絡或者手機就能辦理各項理財業務和理財產品。例如阿里巴巴和天弘基金在2013年推出的互聯網理財產品—余額寶，在推出后的短短7個月，資金規模已經超過2 500億元，關于理財產品的投資者達到了4 900萬人，據支付寶官方消息，僅僅20d時間投資者又增加了1 200萬，8d以后資金規模突破4 000億元。這一成功案例值得我國商業銀行借鑒。

3.3 理財產品創新能力是防止金融理財產品同質化的重要手段

商業銀行必須在服務、銷售渠道等方面不斷創新，通過對客戶的了解，分析客戶的真正需求，對現有的理財業務理財產品進行創新，實現產品同質化向差異化的轉變。此外理財產品的創新還應與我國金融市場相適應，要根據不同地方的發達程度，開發出適合大眾階層和富裕階層的理財產品。

3.4 個人理財業務的開展與繁榮離不開專業人才的建設

各個商業銀行應加強專業人員培訓，擴寬客戶經理知識面，提高綜合素質。目前，我國商業銀行缺乏高素質的專業理財人員，商業銀行應學習境外銀行建立有效的考核激勵機制，讓理財人員的收入和業務成績直接掛鉤，這樣不僅能調動員工的工作積極性，還能提高個人理財業務的發展水平。

3.5 商業銀行個人理財業務的發展伴隨著不同種類理財產品的出現，并呈現出混業經營的趨勢和特點

這就要求各個監管機構相互協調。同時，加強風險監管力度，把理財業務風險納入到商業銀行的整體風險管理體系之中，同時完善風險轉移和規避技術，對可能存在的風險進行有效控制，防范于未然。對理財業務理財產品進行充分的信息披露，定期向客戶提供資產狀況以及財務報表，完善監督體制。

[1]黃達.金融學（第二版）[M].中國人民大學出版社，2008年9月.

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1004-7026（2017）1-0097-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.01.68