大零售 低不良 郵儲銀行加速轉(zhuǎn)型盈利超預(yù)期

占昕

作為近兩年全球最大的IPO項目，郵儲銀行上市首份年報廣受關(guān)注，值得注意的是，在金融轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟承壓下，2016年郵儲銀行凈利潤同比增長14.11%，不良貸款率僅為0.87%，表現(xiàn)位于行業(yè)前列。

總資產(chǎn)增速高于行業(yè)平均水平，息差居行業(yè)上游，零售網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，風(fēng)險敞口較小，這使得郵儲銀行在上市銀行中脫穎而出，數(shù)據(jù)亮眼。

郵儲銀行董事長李國華表示，2017年是郵儲銀行邁向新征程，建設(shè)國際一流大型金融機構(gòu)的開局之年。在郵儲銀行成立十周年之際，面對錯綜復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢和經(jīng)營環(huán)境，肩負著投資者的殷切期盼，郵儲銀行將進一步提升綜合競爭力，堅持“一體兩翼”戰(zhàn)略，鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并著力提升基礎(chǔ)支撐，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為國家經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻更大的力量。

加碼零售 盈利水平穩(wěn)步提升

值得一提的是，郵儲銀行年報中多項指標(biāo)皆實現(xiàn)兩位數(shù)增長。截至2016年年末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模近8.3萬億元，同比增長約13%；各項存款余額近7.3萬億元，同比增長近16%；各項貸款總額達3萬億元，同比增長近22%。全年凈利潤近398億元，同比增長約14%。

作為大型零售銀行，郵儲銀行擁有龐大的零售客戶基礎(chǔ)。截至2016年末，郵儲銀行個人客戶達5億多戶；個人存款余額6萬多億元，同比增長約15%；個人貸款總額近1.6萬億元，同比增長約29%。

據(jù)記者了解，郵儲銀行目前擁有營業(yè)網(wǎng)點約4萬個，覆蓋中國除港澳臺地區(qū)外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，70%以上的網(wǎng)點分布在縣域地區(qū)。盡管郵儲銀行客戶基數(shù)大，但0.87%的不良貸款率不到行業(yè)平均值的一半。

對此業(yè)內(nèi)認(rèn)為，郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)以個人貸款為主，且高風(fēng)險領(lǐng)域例如產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸占比較低，故而資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異。

據(jù)了解，郵儲銀行持續(xù)推進全面風(fēng)險管理，強化資本約束，確立風(fēng)險偏好和風(fēng)險管理政策，優(yōu)化風(fēng)險限額動態(tài)調(diào)整機制；促進資產(chǎn)合理配置，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，實施不良貸款增量與余額雙控機制，審慎充分計提減值準(zhǔn)備；積極構(gòu)建內(nèi)部評級體系和風(fēng)險數(shù)據(jù)集市，提升風(fēng)險量化管理水平與決策支持能力；扎實推進內(nèi)控體系建設(shè)，持續(xù)強化內(nèi)控管理基礎(chǔ)。

郵儲銀行是中國銀行中唯一的“自營+代理”模式，因此目前擁有數(shù)量最多、覆蓋最廣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，憑借強大的網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ)，郵儲銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中收占比穩(wěn)步上升。

數(shù)據(jù)顯示，2013年以來郵儲銀行中間業(yè)務(wù)收入增速不斷提高，2013至2015年中間收入年均復(fù)合增長率約21%。根據(jù)年報，2016年郵儲銀行的手續(xù)費及傭金凈收入快速增長增幅約33%，其中理財手續(xù)費收入上漲103%，托管業(yè)務(wù)收入上漲89%。

深化改革 綜合實力顯著增強

隨著深化改革步伐加快，郵儲銀行發(fā)展動能充分激發(fā)。據(jù)悉，2016年圓滿完成H股發(fā)行上市后，郵儲銀行獲得了境內(nèi)外知名機構(gòu)大規(guī)模投資，募集資金591.5億港元，成為近兩年全球最大的IPO項目，有效提升公司治理水平和綜合競爭實力。

據(jù)了解，在完成H股發(fā)行上市后，目前郵儲銀行正持續(xù)推進轉(zhuǎn)型發(fā)展。

目前，郵儲銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，為“三農(nóng)”金融服務(wù)進一步做大做強、做專做精奠定堅實基礎(chǔ)；綜合化經(jīng)營布局上，2016年的中郵消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控實現(xiàn)良好開局。

零售金融方面，郵儲銀行深耕銀政擔(dān)合作平臺，著力服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，致力做大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款規(guī)模；同時布局民生領(lǐng)域、政銀合作領(lǐng)域、“雙創(chuàng)”領(lǐng)域小微金融業(yè)務(wù)，加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；成立“郵你有家”消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，開展“幸福·加郵”主題活動，個人消費貸款新增3647億元，同比增長49%，余額突破萬億元。

公司金融方面，2016年，郵儲銀行公司存款新增1574億元，同比增長17%；貸款優(yōu)先支持國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，強化投貸債聯(lián)動，滿足客戶多元化融資需求，新增984億元，同比增長10%。

金融市場方面，順應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，郵儲銀行創(chuàng)新“融資+融智”業(yè)務(wù)模式，主動服務(wù)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險大局。

互聯(lián)網(wǎng)金融方面，郵儲銀行全面啟動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃，重點打造“郵e貸”系列產(chǎn)品，電子支付交易量翻番。2016年，郵儲銀行電子銀行客戶數(shù)達1.85億戶，較上年末增長23%；電子銀行交易替代率達82%，較上年大幅提高了約10個百分點。

據(jù)了解，通過科技自主創(chuàng)新，郵儲銀行目前已成功推進互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺、零售信貸工廠等94項重點工程，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用取得突破性進展，軟件研發(fā)中心通過CMMI3國際認(rèn)證，信息科技風(fēng)險總體可控，主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易成功率保持較高水平。

此外，郵儲銀行還不斷強化資產(chǎn)負債統(tǒng)籌管理，加強資產(chǎn)配置與資本約束間的聯(lián)動，促進資產(chǎn)負債規(guī)模、風(fēng)險、收益的協(xié)調(diào)穩(wěn)健增長；完善利率管理機制，上線產(chǎn)品定價管理系統(tǒng)，優(yōu)化FTP曲線構(gòu)建方式，切實增強定價能力；通過優(yōu)化預(yù)算管理模式，強化了財務(wù)集中管控，積極推進財務(wù)轉(zhuǎn)型，財務(wù)管理基礎(chǔ)有效夯實，效益凸顯。

郵儲銀行行長呂家進表示，郵儲銀行將充分利用上市帶來的發(fā)展“紅利”，進一步夯實發(fā)展基礎(chǔ)，順應(yīng)新政策，瞄準(zhǔn)新經(jīng)濟，擁抱新技術(shù)，搶抓新機遇，從“鞏固優(yōu)勢，全力打造零售強行”“開拓創(chuàng)新，加快‘輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展”“降本增效，持續(xù)提升盈利能力”“強健隊伍，切實增強發(fā)展保障”四方面將各項事業(yè)不斷推向新高度，為建設(shè)優(yōu)秀上市銀行而努力奮斗。