試論商業銀行的信貸風險及控制策略

摘要：對于商業銀行而言，信貸資產是銀行最重要的資產，而信貸風險也是最大的風險，因此，商業銀行應當對風險進行合理的管理，這也是銀行的工作內容之一。目前來看，國內的銀行因為受國家法制的約束，信貸風險管理有著很大的缺陷。所以，必須加強對銀行的信貸風險管理。本文針對商業銀行的信貸風險和控制進行了簡要的分析。

關鍵詞：商業銀行 信貸風險 控制 策略

商業銀行信貸業務是其主要的業務，但是信貸也存在著非常大的風險。所以，商業銀行需要加強信貸風險管理工作，這也是當前銀行最重要的工作內容。在國內，商業銀行受到了國家政策的干預，有著很大的局限性，隨之而來的各種問題不斷發生，比如：導致信貸管理不科學和信貸客戶評價制度不完整等。因此，需要采取相應的策略應對這些問題。

一、商業銀行的信貸風險控制

商業銀行中的信貸風險控制就是指銀行經過分析風險的走向并且計算，以及合理控制信貸的風險，只要投入一點點成本花費就可以把最大的風險轉化成最小的風險。這樣可以盡量減少風險帶來的經濟損失和其他損失，其運用合理的科學的管理風險的方式，把人們的商業風險降低到最小額度。但是其并不能把風險通通解除。只不過是相關人員在風險還能夠受到控制的情況下，可以把其利潤擴大化。

二、商業銀行的信貸風險問題

（一）銀行的信貸管理不合理

商業銀行進行調查信貸風險管理之前，對于各個方面的調查不是特別全面，且相關人員對于資料信息方面的收集沒有用心。大部分客戶經理開展信貸風險調查的時候，沒有嚴格審查客戶的信譽以及對其信用問題，并且也沒有做好收集客戶不良信用登記。所以出現信息核實有誤。而且商業銀行和商業銀行相互間激烈的競爭，導致了信貸管理過程中審查問題層出不窮，銀行相關工作人員也沒有遵從信貸制度內容辦事情，所以引起信貸風險上升。舉個例子：銀行對于某些特殊的客戶沒有進行嚴格管理，并且對客戶的財產以及企業的經營情況不了解，也沒有對其存在的潛在風險仔細的分析，導致許多的貸款成為廢賬，嚴重阻礙了銀行的發展。且銀行的信貸審核機制還有待提高，因為很大一部分不符合信貸資質的人以及公司獲取了相應的資質。商業銀行的銷售人員眾多，可是信貸風險管理人員缺乏，銀行只注重信貸銷售而并不看重風險的管理。

（二）銀行對客戶評價制度不完整

銀行對于客戶的信用評價等級是來源于借款人的收入和道德風險情況，所以，這也是銀行信貸風險管理工作的一大挑戰。在國內，商業銀行由于相關客戶不講信譽造成了非常大的經濟損失，根據相關數據調查，每年都有所增長。商業銀行在開展貸款以及投資的過程中，沒有仔細分析和判斷借款人的還款能力。我國沒有一個較為完整的征信體系與個人信用制度內容。所以，相關工作人員執行商業信貸和投資的時候，很難了解到借款人的經濟能力和納稅情況，從一定程度上加大了信貸風險。因此，商業銀行對于授信資產的相關風險警示以及反應的不靈敏，導致商業銀行的信貸風險管理很難持續運行下去。

三、針對商業銀行信貸風險和控制的措施

（一）銀行需要構建合理的科學的風險管理

銀行需要提升信貸風險管理問題，創建銀行信貸風險內部合理控制的機制。第一，銀行相關人員需要建立健全的信貸風險管理內部控制環境，注明法人需要擔負的相關責任以及相關利益之間的關系，這樣可以給銀行創造良好的風險管理文化，推動銀行信貸風險控制水平。第二，銀行需要完備的風險內部控制系統，所以，商業銀行需要組建完善的信貸業務內部控制管理，經過全過程的銀行信貸控制系統的創建，把信貸風險管理的實際操作標準和規范加強，設計出專業的信貸執行管理制度內容。加強風險管理的合理性和科學性，進而提升信貸風險管理控制能力。第三，銀行應當創建統一的授信制度內容，進一步提升銀行的信貸風險管理人員素質和專業知識水平等，提高授信人員的風險控制能力以及其對市場動態與客戶公司經營的分析和評價能力。嚴格審查客戶的授信程度，這樣做可以有效縮小信貸風險。

（二）銀行應對信貸結構以及投入進行調節

銀行在實行信貸風險分析和管理的過程中，應當首先對銀行的信貸機構以及其投入進行優化配置。第一，銀行需要增加國家政府政策扶植的相關項目以及企業的信貸投入，相關人員根據信貸風險的有效控制情況下，增加對信用和業績較高的行業進行信貸投入，從而獲取較大的經濟利益。第二，銀行需要加大力度對行業的相關風險進行仔細的分析，并且調整好客戶的結構，相關工作人員需要提高對行業的待查和合理的分析，按照國家相關的宏觀調控以及政策，可以快速的獲取市場的相關動態，有效調節信貸相關的結構。第三，銀行應當合理分析信貸資產的經濟效益以及信貸資產安全性，這樣可以推動商業銀行的信貸風險管理發展。

（三）銀行應該提升信貸管理信息化

銀行開展信貸風險管理和分析的時候，需要加強對網絡計算機系統的管理。相關工作人員經過對計算機系統的實際操作，需要增加對于信貸的相關調查和審核以及信貸發放和信貸業務分析的力度。工作人員應當遵循信貸相關的制度規范，合理的進行信貸操作，這樣可以有效提高商業銀行信貸風險管理合理性和科學性。除此之外，銀行相關人員應當把商業銀行信貸管理制度內容進行整理和歸納，創建銀行的信貸風險信息化管理體系。相關工作人員可以采用網絡計算機有關技術，對銀行的信貸風險管理進行監督，確保信貸資產的穩定性。

四、結語

商業銀行的信貸風險管理，應當健全管理制度內容，銀行要加強對信貸業務和信貸風險的管理，提升銀行信貸風險管理信息化，從而可以有效推動商業銀行信貸風險管理發展。并且相關人員在信貸風險管理過程中，需要進一步突破相關管理制度，實施科學的安全的信貸風險管理，對其進行有效地控制，降低銀行信貸相關的風險。

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（作者簡介：黃金絲，經濟師，2006年7月畢業于大慶石油學院財務管理專業，現為龍江銀行股份有限公司大慶分行客戶經理。）