完善我國(guó)第三方支付的相關(guān)對(duì)策

余冰柔+王文娟

摘 要：在第三方支付平臺(tái)上，以支付寶為主要方式的各種第三方支付平臺(tái)在不斷改變著廣大使用者的消費(fèi)支付理念，它存在的問題已經(jīng)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。文章從五個(gè)方面提出了完善我國(guó)第三方支付的相關(guān)對(duì)策，以期有關(guān)部門對(duì)存在的問題給予整改，從而促進(jìn)我國(guó)第三方支付事業(yè)的正常、有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái) 支付寶 消費(fèi)支付理念

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-097-02

第三方支付盡管在法律監(jiān)管、資金安全、網(wǎng)上支付信息安全問題等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。但在第三方支付平臺(tái)上，以支付寶為主要方式的各種第三方支付平臺(tái)在不斷改變著廣大使用者的消費(fèi)支付理念。它存在的問題已經(jīng)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注，國(guó)家也正在采取措施為第三方支付的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)健康、快速的發(fā)展。

一、加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)的保護(hù)

首先，政府繼續(xù)發(fā)揮宏觀控制能力，加強(qiáng)對(duì)第三方電子支付牌照的監(jiān)管，為第三方支付行業(yè)提供良好的外部環(huán)境，以提高其盈利能力，推動(dòng)第三方支付企業(yè)進(jìn)入了支付服務(wù)市場(chǎng)。

其次，增強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的安全意識(shí)，這可以通過安全體系信息的教育和培訓(xùn)，在日常的工作中，通過宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知；加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有效的控制，發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動(dòng)性，以實(shí)現(xiàn)信息的安全，就要求構(gòu)建一個(gè)科學(xué)合理的安全技術(shù)保障體系，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全域控制，加強(qiáng)軟件開發(fā)控制，規(guī)避惡意軟件，檢測(cè)評(píng)核各軟件的安全性。

最后，要經(jīng)常對(duì)第三方支付進(jìn)行安全檢查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時(shí)補(bǔ)救并開展以后防范的工作。

二、第三方支付流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制

資金流動(dòng)是第三方支付平臺(tái)上必不可少的經(jīng)營(yíng)，要想管理好這些龐大的在途資金，也是十分棘手的問題。

首先，揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，由于客戶的自有資金賬戶與在途資金賬戶是緊密相連的，因此客戶在途資金賬戶需要由大銀行進(jìn)行監(jiān)管，并明確規(guī)定能挪用客戶的在途資金的途徑和情況。

其次，為防止第三方支付平臺(tái)為了利益而出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，要遵循銀行的保證金制度規(guī)范。第三方支付平臺(tái)按照當(dāng)時(shí)流動(dòng)資金按照一定的比例向銀行或者監(jiān)管部門繳納保證金，避免和減少不必要的損失。

最后，還是要第三方支付企業(yè)可以通過降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高自身的盈利能力，以達(dá)到資金的合理配置。隨著第三方支付牌照發(fā)放的增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)愈演愈烈。在這種情況下，第三方支付企業(yè)應(yīng)努力尋求解決辦法，通過市場(chǎng)的開拓，尋找新的盈利點(diǎn)，增加企業(yè)的收入。

三、建設(shè)反洗錢、反套現(xiàn)制度，加強(qiáng)監(jiān)管

我國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)上支付并沒有明確的規(guī)定其應(yīng)用范圍，道德約束不明確，而法律約束也不嚴(yán)謹(jǐn)。而第三方網(wǎng)上支付在核算上有自有的特殊性，更加需要法律法規(guī)來(lái)明確其地位，并且記錄清楚往來(lái)支付的各項(xiàng)條款，以保護(hù)客戶的利益至上，完善內(nèi)部制度，根據(jù)各種情況提前制定好預(yù)算計(jì)劃，加強(qiáng)反洗錢、反套現(xiàn)相應(yīng)的規(guī)章制度，清除網(wǎng)絡(luò)交易的違法行為，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付提供一個(gè)良好的支付環(huán)境。

在良好的支付環(huán)境下。第三方支付平臺(tái)不僅要合理地利用這個(gè)環(huán)境加快自己的發(fā)展，更要協(xié)調(diào)內(nèi)部監(jiān)督制度的建設(shè)，認(rèn)真地選擇合作伙伴。加強(qiáng)內(nèi)部管理至關(guān)重要，各方面的系統(tǒng)操作、信息的記錄、客戶數(shù)據(jù)的保密、資金的流動(dòng)，無(wú)一不是第三方支付平臺(tái)應(yīng)該注意的問題。為了更好地加強(qiáng)管理，可以利用銀行等有關(guān)機(jī)構(gòu)建立反套現(xiàn)制度，加強(qiáng)和合作單位的交流，一旦發(fā)現(xiàn)問題立刻就能解決，不會(huì)造成太大的損失，也有利于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的良性發(fā)展。

為了健康快速的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該注意兩個(gè)方面的監(jiān)管：（1）政府方面的監(jiān)管。在這個(gè)信息化的時(shí)代，政府也必須跟上網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，對(duì)網(wǎng)上交易有義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，并且制定嚴(yán)格的法律制度來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易，給第三方支付平臺(tái)一個(gè)發(fā)展的空間。對(duì)市場(chǎng)上的惡性競(jìng)爭(zhēng)，也要采取相應(yīng)的措施，提高對(duì)第三方支付的信任度。（2）與相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，能夠及時(shí)的了解自身的不足和服務(wù)的滿意度。由于網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)廣闊，渠道寬廣，因此競(jìng)爭(zhēng)者非常多，第三方支付平臺(tái)只有完善自身的服務(wù)，改善本身的缺點(diǎn)，才能在這競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中不會(huì)被淘汰掉。

比如說(shuō)支付寶，作為第三方支付平臺(tái)中比較主流的一個(gè)主體，支付寶一直嚴(yán)格地進(jìn)行內(nèi)部控制，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過部門創(chuàng)新手段，建立與時(shí)俱進(jìn)的反洗錢制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)洗錢這種違法行為，進(jìn)行嚴(yán)格的控制。在內(nèi)部控制加強(qiáng)的同時(shí)，也注意與外部合作伙伴進(jìn)行交流，不僅控制了風(fēng)險(xiǎn)，也提高了支付寶的工作效率。

四、加強(qiáng)信用體系的建設(shè)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易而言，信用無(wú)疑是重中之重。由于買賣雙方的信任脫節(jié)很容易造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失，加上我國(guó)現(xiàn)在信用保證方面的制度不完全，信用就顯得尤為重要。所以第三方支付平臺(tái)一定要做好信用體系的建設(shè)，嚴(yán)格保守商業(yè)機(jī)密，對(duì)于客戶的信息更是不能泄露，健全內(nèi)部控制，保留好交易憑據(jù)，最大限度地保護(hù)自己的利益，同時(shí)也不損害買家的權(quán)利。

第三方支付為了本身的合理發(fā)展和盈利，第三方支付平臺(tái)在日常的網(wǎng)絡(luò)交易中，除了要選擇信用度高的合作機(jī)構(gòu)外，還要完善健全內(nèi)部的信用體系的建設(shè)。嚴(yán)格地按照國(guó)家規(guī)定的法律法規(guī)來(lái)運(yùn)作，對(duì)于資金的流轉(zhuǎn)和物流的周轉(zhuǎn)也要制定相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系，以便買賣雙方選擇自己滿意的中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成交易。在網(wǎng)絡(luò)交易這個(gè)大的平臺(tái)下，多方合作最有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且在合理的制度下贏取最大的利益。這樣不僅保障了買賣雙方的權(quán)益，更是有利于網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的健康發(fā)展，能夠進(jìn)一步加快網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。

而對(duì)于支付寶而言，在建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度之后，不僅解決的信用度缺失的問題，更是構(gòu)建了買家和賣家之間的互評(píng)體系，這一舉措明顯推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)文明建設(shè)。在這種買賣雙方互評(píng)體系的基礎(chǔ)下，支付寶更是明確地承諾對(duì)于商家的任何違法行為將會(huì)全額賠償。

五、提升競(jìng)爭(zhēng)力，增加盈利點(diǎn)

在日新月異的信息化時(shí)代，不僅產(chǎn)品的發(fā)展更新快，消費(fèi)者的要求也是越來(lái)越嚴(yán)格。如何不斷地創(chuàng)新交易手段，保障產(chǎn)品多樣化，是第三方支付平臺(tái)不能忽略的發(fā)展瓶頸。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，除了保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行外，還要利用自己本身的條件，創(chuàng)新交易手段，為用戶提供各種各樣的便捷服務(wù)，以吸引用戶，增加資金流動(dòng)。為了在網(wǎng)絡(luò)交易中占有一定的地位，第三方支付必須合理創(chuàng)新，完善內(nèi)部信用制度，利用新建立的買賣雙方評(píng)價(jià)體系，努力構(gòu)建更合適自身的發(fā)展的模式，保障自己的利益。

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展很快，為了不輸在起跑線上，第三方支付企業(yè)必須與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作，只有建立了眾多的合作關(guān)系，才能及時(shí)更新自己的銷售策略，保障自身的利益。與此同時(shí)，做到產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，積極開展與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，捕捉商機(jī)，結(jié)合自身的發(fā)展，來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在其他合作機(jī)構(gòu)獲利的同時(shí)，自身的盈利水平也有了保障。

而支付寶在這一方面做得堪為各家典范，在支付寶進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)時(shí)，最開始是以適當(dāng)?shù)拿赓M(fèi)策略來(lái)吸引客戶。事實(shí)告訴我們這是非常有效的，價(jià)格無(wú)疑是最好的競(jìng)爭(zhēng)手段，支付寶在一開始就放低姿態(tài)，以吸引客戶和吸納資金為首要目的。現(xiàn)在支付寶已經(jīng)成為家喻戶曉的一個(gè)品牌，在品牌效應(yīng)打出來(lái)之后，現(xiàn)在對(duì)于支付寶而言的首要任務(wù)就是進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，提高品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。在這一方面支付寶又大膽采取了一個(gè)買賣雙方互評(píng)體系，并且為賣家的違法行為負(fù)全部責(zé)任。這一行為不僅使支付寶的信用度大大提高，更是使其成為了最具知名度的網(wǎng)絡(luò)交易品牌。同時(shí)，支付寶也積極與各大金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，通過各個(gè)合作機(jī)構(gòu)的反饋信息，不斷地完善自身的服務(wù)，努力地進(jìn)行創(chuàng)新，力求達(dá)到利益最大化。支付寶在這幾年的快速發(fā)展，除了其合理的創(chuàng)新手段外，內(nèi)部制度的完善也是其成功的基礎(chǔ)，支付寶快速的發(fā)展也為自己帶來(lái)了巨大的盈利。現(xiàn)在的支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)上毫無(wú)疑問占據(jù)著主體地位，這一系列的自身建設(shè)和創(chuàng)新手段穩(wěn)定了支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)上的地位。

筆者從以上五個(gè)方面提出了完善我國(guó)第三方支付的相關(guān)對(duì)策，以期有關(guān)部門對(duì)存在的問題給予整改，以促進(jìn)我國(guó)第三方支付事業(yè)的正常、有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張宏偉，朱信銘，朱璇.關(guān)于第三方支付平臺(tái)的安全性.信息安全與技術(shù)，2011（5）

（作者單位：十堰市太和醫(yī)院 湖北十堰 442000）

（責(zé)編：若佳）