發展我國中低收入群體消費信貸研究

李紅艷

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，中低收入群體收入增長較快，消費需求旺盛，消費信貸有了一定程度的發展。但從總體來看，中低收入群體消費信貸發展速度緩慢，與消費需求不相匹配，抑制了消費信貸市場的深入發展。新常態下，發展我國中低收入群體消費信貸，刺激消費需求增長，帶動經濟持續健康發展，是我國現階段經濟發展過程的迫切需要。

關鍵詞：中低收入群體；消費信貸；發展；研究

中圖分類號：F270 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）07-0088-02

目前，國內個人消費信貸雖然有了很大程度的發展，但中低收入群體消費信貸主要集中于住房貸款和教育貸款，信貸品種單一、信貸水平較低，未能充分發揮消費拉動經濟增長的基礎作用。隨著我國經濟的迅猛發展，人均收入增長較快，中低收入群體在推動消費結構升級，拉動經濟平穩發展中的作用不斷增強，發展中低收入群體消費信貸勢在必行。

一、我國中低收入群體消費信貸現狀分析

（一）消費信貸發展速度緩慢

在西方一些國家如美國，負債消費已成為一種習慣。在我國，中低收入群體：一是受“勤儉持家”“無事不求人”“無債一身輕”等傳統消費理念影響，消費信貸思想保守；二是由于下崗、失業、企業效益下降、無業等原因，可長期支配的收入水平較低；三是住房、醫療、教育、養老等預期支出大；四是對消費信貸不了解，不知道怎樣貸款、可供選擇的信貸產品有哪些；五是國家沒有健全的社會保障制度和社會福利制度，因而他們對信貸消費持審慎態度，較難接受“花明天的錢辦今天的事”的超前消費方式。相對來說，中低收入群體更傾向于將收入用于儲蓄，以備不時之需。

（二） 消費信貸產品豐富

國內現已有多家金融企業和非金融機構針對中低收入者推出了無擔保、無抵押的消費貸款，如工行的“逸貸”、交通銀行的“e貸通”、商業銀行的“民e貸”、招商銀行的“生意貸”和“消費貸”、平安銀行的“新一貸”、中安信業的“中安薪貸”，還有蘇寧小貸、阿里小貸等等。

（三）消費信貸市場潛力巨大

目前，隨著我國居民收入的持續增長，以及國家刺激居民消費、拉動內需的政策導向，中低收入群體消費需求與日俱增。中低收入群體人數眾多，消費傾向高，消費總量大、增長快，消費信貸空間廣闊，是發展消費信貸的中堅力量，蘊含著巨大的潛在消費信貸能力。中低收入群體消費信貸，未來市場前景可觀。

二、制約中低收入群體消費信貸的主要因素

（一）收入低、還款能力弱，對消費信貸的承受能力差

近年來，國內物價尤其是農產品價格上漲、藥價虛高、醫療費用偏高、就業形勢嚴峻，對中低收入家庭生活水平影響巨大。中低收入群體消費欲望強烈，但收入水平較低，支付能力較弱，對消費信貸的經濟承受能力較差，消費信貸的信心不足，這是制約我國消費信貸總體穩定發展的主要原因之一。

（二）貸款手續煩瑣、成本高、審批長

由于目前我國中低收入群體信資制度不健全，給消費信貸的調查和評估帶來很大困難。銀行在發放消費貸款時，為了確保貸款的安全性，對貸款條件及手續規定嚴格，要求借款人提供各種證明，填寫多張表格，還要繳納相關的手續費以及各種附加費等，信貸交易成本較高，審批時間較長，貸款手續煩瑣復雜。

（三）消費信貸法律法規不完善

雖然我國目前已有關于個人消費方面的政策法規，但還沒有制定《消費信貸法》，來統一規范消費信貸活動。中低收入群體消費者在申請消費信貸時，處于被動地位，其合法權益無法得到切實保護，會對消費信貸產生不安全感，制約消費信貸業務的開展。

（四）消費信貸結構單一

一些新興的消費信貸品種發展緩慢，如個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等。許多消費信貸產品還未開始涉及，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等，不能充分滿足中低收入群體對消費信貸的多樣化需求。

（五） 社會保障體制不完善

由于我國社保未能普及非國有企業就業人員，有些中低收入者失業缺乏基本的生活保障，看病就診完全自費，養老完全靠個人，這些因素嚴重阻礙了中低收入群體消費信貸的積極性，不利于消費信貸的健康發展。

三、發展中低收入群體消費信貸的對策建議

（一）加大消費信貸宣傳力度

發展中低收入群體消費信貸，需要利用網絡、媒體、發放宣傳單等途徑，從各個方面加大消費信貸知識宣傳普及工作，轉變中低收入者消費理念、消費習慣和消費方式，鼓勵他們在自身可承受的范圍內，提前消費、負債消費，超前享受，接受并適應消費信貸，幫助他們提高生活品質，增加幸福感指數。

（二）有效調整收入分配政策

一方面，通過技能培訓、發展服務業與制造業、組織勞務輸出等方式，為中低收入群體提供更多就業崗位和發展空間；另一方面，從辦照、驗資、用地用房、招聘、提供小額貸款、降低消費信貸審批手續和準入的門檻等方面，鼓勵中低收入群體創業，切實提高他們的收入水平，改善消費信貸環境，促進消費增長。

（三）完善和運行個人信用征信制度

我國尚未建立居民個人身份、賬戶、收入、貸款、還款、信用卡支付情況的個人信用制度、個人資信評估標準和個人評價體系，銀行、中低收入者和消費信貸產品之間信息不對稱。建立完善的個人信用征信制度，有利于金融機構在為中低收入群體辦理貸款業務時，確定授信額度，并對消費信貸的各種風險因素進行防范和控制；有利于降低中低收入群體信貸交易成本，促進消費信貸和金融創新。

（四）構建多元化多層次的消費信貸市場體系

當前我國的消費信貸市場體系還不夠健全，嚴重制約消費信貸的深入發展。建立完善的消費信貸市場體系，應健全消費信貸機構體系，允許財務公司、儲蓄機構、信用合作社、非金融的企業機構以及證券公司、信托公司、擔保公司、消費金融公司、專門的信用卡公司等，為中低收入消費者提供更多的消費信貸產品和服務。構建消費信貸服務機制、風險管理機制、信用機制、法律機制等，不斷完善消費信貸市場體系。

（五）有針對性地出臺促消新政

制約中低收入者消費的一些長期性因素，如擴大社會就業、合理調節收入分配、健全公共服務體系、完善社會保障體系等，在短期內較難改變，國家應從中低收入群體消費需求的實際出發，在綠色節能環保家電、汽車、家具、養老、健康、家政、教育培訓、文化體育等方面，有針對性地出臺一些促銷優惠政策，鼓勵、引導和支持信用消費發展，讓中低收入消費者得到真正實惠，刺激消費信貸市場，拉動經濟增長。

參考文獻：

[1] 劉凱.經濟欠發達地區個人消費信貸發展機遇及制約因素淺析[J].金融理論與實踐，2009，（8）.

[2] 張俊，曾凱，周文魁.我國農村消費信貸制約因素及發展對策[J].新農村，2010，（4）.

[責任編輯 陳麗敏]