民間借貸合同的法律研究

摘要：對(duì)于民間借貸問題，是近些年來各界人士關(guān)注的重點(diǎn)，因?yàn)樗苯佑绊懼覈?guó)金融秩序的安全與商業(yè)信用的構(gòu)建，但是我國(guó)的民間借貸還是存在著諸多尚未解決的問題，正是這些不足，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)階段民間借貸在社會(huì)實(shí)踐上會(huì)較大可能的引發(fā)爭(zhēng)議和糾紛，我國(guó)的民事法律不能充分發(fā)揮其積極的作用。本文針對(duì)民間借貸的一些糾紛與問題進(jìn)行探討，并且根據(jù)問題提出一些完善的方案，希望可以推進(jìn)這方面立法的完善。

關(guān)鍵詞：民間借貸；合同；立法

中圖分類號(hào)：D923.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）08-0277-01

作者簡(jiǎn)介：段竹君（1993-），女，河北衡水人，澳門科技大學(xué)，民商法專業(yè)研究生。

我國(guó)的《合同法》有規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外”。所以根據(jù)這條規(guī)定，表明我國(guó)借款合同即可以采用書面形式，也可以口頭形式或其他形式。眾所周知，我國(guó)是熟人社會(huì)，在實(shí)際熟人之間借款中，多數(shù)都會(huì)以口頭形式借款，口頭形式雖然很方便，快捷，但是到達(dá)借款約定期限后很容易出現(xiàn)糾紛，如果借款人不還當(dāng)初的借款，債權(quán)人很難找出證據(jù)證明其曾經(jīng)的出借行為，在訴訟中就會(huì)處于不利的地位，債權(quán)人的權(quán)益不容易受到保障，所以增加了借貸風(fēng)險(xiǎn)。還有一點(diǎn)就是，如果雙方在撰寫借貸合同中，沒有明確寫明訴訟時(shí)效，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)該問題如果產(chǎn)生紛爭(zhēng)，就會(huì)加大司法機(jī)關(guān)處理案件的難度。所以我建議法律要明確合同一致采用書面形式，也不繁瑣，并且能更好的保障雙方的利益，減免糾紛的產(chǎn)生。還有，建議在撰寫合同時(shí)，要明確訴訟時(shí)效，合同盡量做到規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，不要漏洞百出，以免到期時(shí)引起不必要的麻煩。

《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時(shí)生效。”如果在對(duì)方翻臉不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時(shí)，司法機(jī)關(guān)也很難認(rèn)定借款關(guān)系的事實(shí)的，比如，沒有明確規(guī)定利息的支付，這顯然對(duì)借款人不利，也容易使雙方發(fā)生糾紛，所以，為了減少糾紛，更好的保障雙方利益，可以考慮在法律中明確規(guī)定民間借貸合同的具體內(nèi)容，規(guī)范合同的范本，比如需要寫明借款用途，借款金額，借款利息，借款期限，保證條款等。

我國(guó)的民間借貸長(zhǎng)期以來都處于灰色地帶。一直都沒有一部專門的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為，我國(guó)涉及到民間借貸的法律也僅有《合同法》《民法》《憲法》等以及相關(guān)司法解釋和行政法規(guī)。其涉及到相關(guān)的也很少，可操作性差，在實(shí)踐中對(duì)于民間借貸的指導(dǎo)性并不大。所以建議專門指定一門法律來規(guī)范民間借貸的問題。

還有一個(gè)問題，就是我國(guó)對(duì)于民間借貸一直缺乏合理的監(jiān)管，金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，金融對(duì)于一個(gè)國(guó)家的發(fā)展至關(guān)重要，對(duì)金融的監(jiān)管也應(yīng)該嚴(yán)之更嚴(yán)。但是，我國(guó)的民間借貸因其法律地位的不明確，國(guó)家也一直未將其納入正軌的監(jiān)管體系。所以我建議把民間借貸這一塊也要納入正軌體系之中，只有監(jiān)管得利，才能減少利用法律漏洞的來獲取不正當(dāng)利益的人。

另外，建議一個(gè)合理的救濟(jì)渠道也很重要，出現(xiàn)問題，必須有可以尋求救濟(jì)的地方，比如建立一個(gè)小額糾紛解決機(jī)制，我國(guó)訴訟程序普遍比較繁瑣，效率低下，這會(huì)耽誤很多時(shí)間，并且浪費(fèi)資源，所以建立一個(gè)小額糾紛解決渠道，使一些小額貸款糾紛得到及時(shí)的解決，避免不必要的麻煩。

我國(guó)還可以多多借鑒國(guó)外的豐富經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于歐美國(guó)家來說，他們經(jīng)濟(jì)很發(fā)達(dá)，雖然也會(huì)出現(xiàn)很多問題，但也會(huì)有豐富的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)供我們吸取。美國(guó)有些地方之所以比我國(guó)先進(jìn)，首先在于他們國(guó)家將民間借貸納入正式監(jiān)管軌道中，讓其在正規(guī)并且有效的監(jiān)管體制管理中發(fā)展，再有就是其設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，他們國(guó)家還通過優(yōu)惠的稅收政策將民間資本引入經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這樣即能讓老百姓積極投資推進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)雖說民間借貸研究起步比較晚，相較于其他立法比較完善的國(guó)家還有許多不足之處，但我國(guó)也在積極的改進(jìn)完善中。本文是根據(jù)民間借貸出現(xiàn)的一些問題展開的談?wù)摚⑶姨岢隽艘恍┙鉀Q問題的建議還有一些完善的方案。其實(shí)民間借貸法律問題的完善不僅僅是靠國(guó)家機(jī)關(guān)的責(zé)任，更是我們廣大人民群眾的責(zé)任，只有人人都遵守法律，做到相互理解，堅(jiān)守誠(chéng)信，民間借貸問題才會(huì)越來少，我國(guó)的發(fā)展也才會(huì)更加順暢，才能最大限度的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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