論金融糾紛調解機制的構建

摘要：隨著飛速增長的經濟，金融創新不斷涌現，金融產品及服務日新月異，金融消費也日益普及。與此同時金融糾紛數量急劇攀升，較之普通民商糾紛，金融糾紛以其內容的專業程度高，信息不對等程度大等特性，金融消費者一方往往處于不利地位。縱觀各發達國家金融糾紛解決現狀，金融糾紛調解機制對于便捷多元的糾紛解決機制的建立必不可少。

關鍵詞：金融消費者保護；金融糾紛；利益平衡

中圖分類號：D923.8文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）08-0249-01

作者簡介：李昕桐（1991-），女，四川綿陽人，四川大學法學院，2014級民商法學碩士研究生，研究方向：證券法。

一、金融糾紛與金融消費者保護

伴隨金融創新不斷深入，金融交易工具翻新不斷，金融交易所需具備的專業程度日益提升，而金融交易門檻卻不斷降低。作為普通的金融消費者，其在專業性，知識結構，信息收集方面與專業性的金融機構實力相差懸殊。加之金融活動的高風險性，金融消費者的認知局限，使得近年金融糾紛呈井噴狀態，綜觀之，目前金融糾紛呈如下態勢：1.新類型案件涌現；2.糾紛時間跨度較長；3.牽涉標的額巨大，由此極易引發連鎖的社會糾紛。而基于金融糾紛中金融消費者弱勢地位的特點，美英等金融業發達國家均著力建設金融消費者權益保護機制，以更好平衡各方利益，以求金融市場能夠更加健康平穩的發展。

二、現有金融糾紛解決模式

金融糾紛隸屬于民事糾紛，因其專業性程度要求而區別于其他民事糾紛。我國現行法律制度未對金融糾紛設定專門的解決方式，故而現階段金融糾紛的解決同樣適用《民法通則》《合同法》《消費者權益保護法》的一般性規定。由此我們現階段主要采用的金融糾紛的解決方式包括：1.協商，即糾紛雙方自行協商處理解決糾紛；2.調解，即加入第三方進行調解，就金融糾紛而言，除訴訟和仲裁調解外，我國現行主要還有消費者協會調解及行業協會調解。3.仲裁；4.訴訟。上述四種糾紛解決方式，均不同程度存在時間跨度不確定，約束性不強或執行力低。即使是作為司法救濟的最后屏障，訴訟這一途徑也因訴訟成本高昂，程序復雜缺乏靈活性，加之時間成本也使得勝訴方往往得不償失。目前我國金融糾紛解決途徑依然為訴訟解決一方獨大，多元化模式尚不成熟。

三、構建金融糾紛調解機制的必要性

首先，由于調解的自愿性，非公開性有利于增強交易雙方的信任優勢，加之其靈活性，使得調解一方面可以遵循市場規則，適應專業化要求的糾紛解決，緩和金融交易雙方矛盾與不對等性，另一方面提高的糾紛解決效率，同時也降低了糾紛解決的成本。

其次，自上世紀80年代末的金融危機后，各老牌發達國家及地區不同程度的開始嘗試替代性爭議解決程序，以期能夠使得金融糾紛的解決手段多元且專業化；08金融危機之后，美國史上最嚴金融監管法案多德—弗蘭克法案更是加之專門的消費者金融保護局，作為解決金融糾紛，保護金融消費者的屏障。香港作為傳統的亞洲金融中心，同樣為更加高效低成本的解決金融糾紛而成立了金融糾紛調解中心，其職責即專調解金融消費者與金融機構之間的糾紛。

最后，通過專業第三方機構的設置，其專業人員及獨立組織規則的適用，對于加速金融糾紛的解決，促進商事效率，降低糾紛解決成本上有著明顯優勢。同時也是對于訴訟的僵化有效補足。

四、建構我國金融糾紛調解機制的具體設想

金融糾紛調解機制在其定位上應是對于仲裁和訴訟的有益補充，從而使得金融消費者維權途徑更加廣闊，同時尋求糾紛解決效率大幅提升。依據當今中國金融市場狀況，我們有需要對于國外借鑒國外經驗同時根據自身情況進行取舍，從而建立自己多元便捷立體的金融糾紛解決機制。就目前來看，我國金融糾紛調解機制的建構將會是一個持之以恒的長期任務：

（一）短期內，借力金融監管機構。我國金融業如今為“一行三會”的分業監管，金融糾紛的解決機制將會經歷一個漫長的立法過程。故在此基礎上，應善用現有資源，可以將金融糾紛的調解職能加入各金融監管機構的職責范圍之內。與此同時，“一行三會”也應著力加強金融消費者的專業技能培養。

（二）設立專業第三方調節機構。依據“雙峰監管”理論，為更好實現審慎監管，促進金融市場的公開與透明程度，我國應推進設立專業獨立的第三方金融調節機構。專業第三方機構的基本原則都應遵循以下原則：（1）調解獨立，即獨立于仲裁及訴訟等程序；（2）調解公正，適用規則明確透明；（3）調解效率，第三方機構應當遴選專業調解人員以降低爭議解決成本，同時建立簡明快捷的調解程序以促進糾紛的解決。

（三）制定金融糾紛解決專項法律。通過專項法律形式，確立金融解紛的解決機制，明確各項具體制度及不同類型糾紛解決方式的對接問題，從而真正使得金融糾紛得以法制化解決。通過專項法律的制定，一方面使得金融消費者權益能夠得以更加明晰的保障，另一方面也是為我國金融業的健康發展增設一道屏障。

[參考文獻]

[1]何穎著.金融消費者權益保護制度論[M].北京：北京大學出版社，2011.

[2]劉援著.金融消費者法律保護機制的比較研究[M].北京：法律出版社，2013.