校園網貸危機產生的原因及對策分析

付晶晶

(河南大學經濟學院 河南 開封 475000)

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校園網貸危機產生的原因及對策分析

付晶晶

(河南大學經濟學院 河南 開封 475000)

校園網貸悲劇多發，政府終下重拳，在現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務。但由于學生資金需求必然存在，完全禁止校園貸款不切實際。本文通過對校園貸款危機多發的原因進行分析并提出相關建議，期望能為校園貸款今后的健康發展做出貢獻。

校園網貸；風險防范；積極引導

近年來，由“校園網貸”引發的惡性案件層出不窮，“裸條貸款”、“暴力催收”等違法現象不僅危害學生身心健康，也嚴重擾亂了原本和諧的校園生活。6月28日，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求網貸機構按期完成業務整改，主動下線校園網貸相關業務產品，暫停發布新的校園網貸業務標的，有序清退校園網貸業務待還余額。其實，對校園網貸的整治，從2016年就陸續開始，但效果不盡如人意，退出的網貸機構的市場份額被其他機構瓜分，校園網貸的風險仍在持續。日益增加的悲劇終使人們意識到校園網貸在現階段監管不成熟的條件下難以存續，于是政府終下重拳：現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務。校園網貸屢禁不止的原因，除機構逐利的劣根性外，還包含政府監管不到位，以及學生對此缺乏足夠認識。要從根本上杜絕網貸悲劇的發生，在加強監管的同時，更要使學生對其風險有充分認識。

一、校園網貸的產生

全球首家P2P網貸平臺于2005年在英國誕生，隨后便因其高效、便捷的特點迅速蔓延至其他國家。我國在2007年時已出現網貸平臺，截止2015年底注冊在案的P2P網貸平臺達到2595家，交易額近1萬億元。2014年下半年京東金融率先在全日制普通高校推出針對在校大學生的“校園白條”，受到學生的喜愛，各網貸平臺也紛紛進入高校領域，開拓市場。

我國的校園貸款中，目前常用的模式大致有三類：一是P2P模式；二是電商平臺(如淘寶等)衍生的小額信貸服務；三是用于大學生消費的一些消費貸款，如幫助大學生分期貸款的APP等。這其中，問題最突出的是P2P模式。P2P網貸即網絡借貸，是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。P2P網貸最大的特點是它不需要貸款者提供抵押或擔保，僅憑個人身份所產生的信用就可在陌生人之間形成借貸關系。這種模式迎合了存在資金需求但無法提供擔保的高校學生的需要，一經推出便受到廣大學生的追捧。豐厚的利潤使得越來越多的機構進入校園網貸市場，而激烈的競爭使得商家能夠獲得的利潤降低。為繼續獲取利潤、搶占市場份額，網貸平臺開始主動采取降低門檻、放寬信貸額度等手段來吸引自制力不足、缺乏風險防范意識的大學生進行貸款來滿足資金需求，由此便引發了隨后的數起網貸悲劇的發生。

二、校園網貸危機多發的原因

(一)大學生消費觀念不良以及信用觀念的缺乏

在校大學生的生活費基本上均為父母提供，多數大學生對自己的資金使用沒有明確的規劃。受流行的“超前消費”的不良消費觀以及奢侈攀比心理的影響，部分學生盲目向校園網貸平臺貸款，進行過度消費，致使自己欠下債務。而由于信用觀念的缺乏，多數大學生并沒有充分認識到不能按時償債的危害，他們對債務的拖欠不夠重視，有的依靠借新債來償還舊債；有的存在僥幸心理，隱瞞債務事實，在最終走投無路時央求夫婦進行償還；還有一部分學生在債務追討以及對夫婦的畏懼的雙重壓力下，最終選擇放棄生命來逃避責任。

(二)大學生風險意識淡薄

在校大學生普遍存在風險意識不足的問題，對于自己個人信息的保護不夠重視，部分同學用自己的信息幫助別人進行貸款，或由于私人信息泄露，在不知情的情況下為他人擔保貸款，最終欠下巨額債務。風險意識不足也不僅僅是學生自身的原因，高校在此方面教育的缺乏也是導致危機的重要原因。

(三)高校管理存在漏洞

高校的開放性使得校園網貸的宣傳得以迅速開展，大量網絡貸款的信息充斥在學生的日常生活中，其潛移默化的影響不可忽視。面對這一新興事物，大多數高校沒有充分意識到校園網貸的危害，其默示行為使得學生沒有認識到校園網貸的危害性，從而導致了校園貸款悲劇的發生。在這之后，高校紛紛采取措施來防范危機,頗有一定成效。但校園貸款的不良影響仍舊存在，高校仍需加強監管和防范，使學生免受其危害。

(四)網貸機構虛假宣傳，惡意放貸

為謀取暴利，各網貸機構都在爭搶校園市場。為獲取、擴大市場份額，部分網貸機構進行虛假宣傳，通過隱瞞高風險、號稱極低的違約金等來誘導學生進行貸款；在明知學生負擔不了高額貸款的情況下，仍舊為其提供便利來進行貸款；部分機構在合同條款上設計陷阱，誘騙學生簽訂貸款合同，目的是讓學生償付高昂的違約金或貸款本息。

(五)監管制度及體系不完善

校園網貸屬于新興事物，故對其的監管還不夠完善，出現問題時，事故的歸責也很難確定。在當前的狀況下，暫停網貸機構開展校園網貸是一項比較好的選擇。

三、規范校園網貸的建議

在校大學生的資金需求是真實客觀存在的，特別是在大學畢業求職時資金需求較多，培訓、差旅、著裝都是求職期間的剛需。有需求就有市場，完全禁止校園貸款不合實際，在堵歪門的同時更需要開正門。

(一)政府引導校園貸款良性發展

政府鼓勵商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、

消費、創業等金融產品，合理設置信貸額度和利率，暢通正規、陽光的校園信貸服務渠道。實際上，在《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》發布的當天，就有多家銀行和消費金融公司表示，已經面向在校大學生推出了消費信貸服務：中國銀行推出“校園貸”，額度最高8000元；建設銀行推出“金蜜蜂校園快貸”，額度從1000元到5萬元不等。

(二)高校加強監管和教育

各高校應繼續加強安全教育，提升學生的風險防范意識，對發生在高校校園內外的典型事例進行全面剖析，教育學生不輕信陌生人，對于利誘應多方論證，堅信天上不會掉餡餅；高校也應積極引導學生樹立良好的消費觀，為存在資金需求的大學生創造賺錢的機會，如兼職、勤工儉學等；最后，高校還應注重提升學生的責任意識。如果出現無法還款的事實時，應積極與網貸機構進行溝通，爭取把損失降到最低，或尋求法律的幫助來維護自己的權益，而非以生命為代價進行逃避。

[1]沈卓逸.校園網貸規范發展策略[J].金華職業技術學院學報，2016.9.

[2]林麗群.網貸視域下當代大學生科學消費觀培育探究[J].長江工程職業技術學院學報，2016.9.

[3]孔維琛.校園消費金融亟待規范[J].中國經濟信息，2016

付晶晶，河南大學經濟學院，專業14級金融學。