論我國民間借貸疑難問題研究

張曉坤

(上海海事大學 上海 201306)

論我國民間借貸疑難問題研究

張曉坤

(上海海事大學 上海 201306)

在我國，民間借貸行為有著悠久而普遍的歷史。在中國現代以前，借貸的范圍非常的狹小，基于熟人之間的信任，民間借貸也往往發生于身邊的親朋好友身上。其用途也常用于償還債務和日常消費。然而，時過境遷，基于人和人之間更加密切和廣泛的交往和聯系。民間借貸常常以借貸合同的方式存在于陌生人之間。

民家借貸;法律規制;監管;引導

一、研究的背景

民間借貸更加普遍的發生于民營企業之間。作為國家金融機構的重要補充部分，民間借貸更加普遍的發生于民營企業之間。而相與之也帶來一系列的問題，由于法律制度的缺失和不完善，民間借貸市場也非常的不穩定，出現了非法集資、高利貸等一系列重大的問題，嚴重威脅了金融市場的穩定和良好的社會秩序。

二、民間借貸概念分析

首先是民間借貸的主體。民間借貸的主體包括自然人和非金融組織(包括法人和其他組織)，也有些學者稱之為公民與其他組織。在我國金融機構包括以下四類:第一類是中央銀行;第二類是商業銀行和政策性銀行;第三類是非銀行金融機構，包括證券公司、保險公司、信托投資公司、金融租賃公司、金融資產管理公司、等;第四類是在境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構，因此，非金融組織指的是以上這些金融機構以外的組織機構。

其次是法律關系的問題。民間借貸關系從法律上來說是民事法律關系，是借貸雙方通過合同約定讓渡一定數量和種類的貨幣的所有權以及到一定期限歸還本金和支付利息的行為。在銀行借貸中，借貸雙方分別與銀行訂立合同，銀行通過聚集大量出借人的資金進而發放貸款。

三、我國民間借貸的現狀分析

第一節我國民間借貸法律法規梳理

第一類是承認民間借貸合法地位的法律法規。《民法通則》、《批復》、《合同法》、《企業破產法》、《若干意見》等法律法規、司法解釋從不同程度上都承認了民間借貸的合法地位。

第二類是引導民間借貸活動開展的法律法規。《公司法》、《合同法》、《若干意見》等法律法規、司法解釋對于民間借貸的參與主體、利率等問題都進行了詳盡的規定。

第三種類型是對某些不合法的民間借貸活動的禁止性規定。 《刑法》規定了非法吸收公共存款罪、高利轉貸罪等罪名追究非法的民間借貸活動的刑事責任。

第二節現行法律法規的不足

從以上的法律法規，可以總結出我國對于民間借貸問題的法律規制主要呈現以下幾個特點:一是缺乏非法標準，司法實踐上對非法民間借貸行為的判斷存在難度。民間借貸案件時常與非法集資等案件相交織，《刑法》通過設立“非法吸收公存款罪”、和“集資詐騙罪’’構建了民間借貸的刑法規制。但是實踐中對于準確界定合法的民間借貸行為和非法的集資行為還是存在巨大困難。二是對于民間借貸實施統一管理，無差別對待。從上述的法律法規，不難看出，我國對于民間借貸行為進行的是統一管理，無論是商事性民間借貸還是一般的民間借貸都是適用同一套法律法規。

第三節完善民間借貸法律規制的必要性

(一)對社會安定的影響

在我國，由于民間借貸法律規制的缺失，現有的法律無法充分發揮指引的作用。很多借貸活動并沒有按照法律的設定進行開展，從而引發了一系列的糾紛。

(二)對審判工作的影響

1.案件定性難。以其他法律關系掩蓋民間借貸關系。如實踐中企業為了規避禁止企業間借貸的規定，雙方以買賣合同的形式掩蓋借貸行為。這些案件表象紛繁復雜，給法院查清案件事實進而準確定性帶來很大難度。

2.事實認定難。無息案件越來越少，高利貸普遍存在，但規避手段越來越高明。為了逃避法院的事實審查，有些債權人多次轉讓債權使法院無法查清借貸過程;有些則采取通過簽訂買賣合同等方式轉變法律關系來掩蓋借貸事實;增加了法院認定事實的難度。

3.法律適用難。在法律適用上，民間借貸糾紛也亟待法律規范進一步明確細化。譬如:對于“出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，借貸關系不予保護”，但對“明知”的界定缺乏可操作性。

(三)對經濟和金融的影響

1.聚集投機力量，擾亂市場秩序由于缺乏有效的引導機制，大量的民間借貸資金涌入投機市場，形成投機力量，造成了經濟發展的嚴重失衡。這種投機力量的形成危害著我國宏觀經濟的發展，同時，也不利于社會民生。

2.游離監管之外，危及金融安全民間借貸資金規模以萬億計，如此大規模的資金游離于金融監管之外，資金來源和資金流向無法動態掌握，不僅使稅收大量流失，更容易導致金融信號失真，沖擊和破壞金融秩序，對金融安全產生極大的威脅。

四、對于民間借貸的問題對策

1.加快民間借貸市場制度規范建設。第一，加快相關立法建設，從法律上引導民間借貸，加大對部分大企業通過“轉貸”形式、委托貸款形式對信貸資源的“再分配”行為的監管，進一步規范民間借貸市場，改善中小企業的融資環境;第二，加強對民間借貸中介的管理，用法律的形式對民間借貸中介的行業準入、行業管理、財務制度、運作形式等予以規定，優化民間借貸業務結構，強化行業社會責任，從而充分發揮其為民間借貸雙方的橋梁作用;第三，成立民間借貸資產管理公司，將民間借貸引入到公開注冊的民間資產管理公司，通過專業的融資信息搜集技術和分析評估，搭建資金供需求雙方的橋梁，為投資者提供安全的投資渠道，為需要資金的企業提供合法的資金來源。

2.加大對民間借貸資金來源與去向的監管力度，堅決打擊非法借貸。第一，政府應該進一步規范銀行貸款，強化銀行按照企業的信用等級實施差別貸款，防止信貸資源的二次轉貸，成為高利貸的資金來源;第二，政府應制定有關企業運營的跟蹤調查與企業信用等級的評估方案，銀行應根據企業的借款緣由對信貸資源的去向進行跟蹤調查，防止資金抽逃實體經濟，用作投機性投資，從而埋下資金鏈斷裂的風險;第三，為了使民間資本有效運行，政府應該開辟有效的投資渠道，如基礎設施建設，高科技產品開發，能源、物流等，使社會閑散資金發揮效用，創造利潤，實現資金增值;第四，政府制定相關的法律法規和政策措施，為民間資本創造合理的去向，充分利用民間資金，發揮民間資本的積極效應，促進經濟發展。

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張曉坤，(1993.07－)，男，漢族，河南，研究生，上海海事大學，研究方向:行政法。