淺析互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策

徐時華

(浙江財經大學金融學院 浙江 杭州 310000)

淺析互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策

徐時華

(浙江財經大學金融學院 浙江 杭州 310000)

信息技術的快速發展為各行業領域注入新鮮的活力，以金融領域為例，出現互聯網金融模式，為大眾生活帶來較多的便利。值得注意的是，互聯網金融發展下商業銀行所受到的影響也較為明顯，需行之有效的應對策略。本次研究將對互聯網金融發展做簡單介紹，并分析商業銀行受互聯網金融的正效應與負效應影響，且明確商業銀行發展的優劣勢以及機遇與挑戰，提出未來發展策略。

商業銀行;互聯網金融;影響;對策

一、前言

作為信息技術與金融發展的產物，互聯網金融業務如雨后春筍般的快速發展起來，不可否認其對推動金融市場創新發展有明顯作用，但商業銀行所受到的沖擊也較為嚴重。因此，本文對商業銀行在互聯網金融時代下的發展策略分析，具有十分重要的意義。

二、互聯網金融發展概述

關于互聯網金融，既往研究資料中做出較多分析，一般可界定在依托于互聯網技術所產生的新興金融服務業態，相比傳統金融業發展，更能體現出互動、平等與分享模式。我國近年來在互聯網金融發展方面取得較多突破性的成就，如騰訊、百度與阿里等企業，均成為互聯網金融業務發展的領軍代表。具體剖析互聯網金融模式，集中表現為:第一，第三方支付。這種模式強調由第三方機構為交易雙方提供支付結算平臺，較為典型的代表如支付寶，要求買方支付貨款到平臺中，同時通知賣方發貨，解決雙方不信任問題。第二，P2P互聯網貸款。P2P平臺應用下，既可滿足借款者獲取資金信息需求，同時為資金方提供一定的擔保義務，保證借貸流程順利實現。第三，眾籌模式。該模式表現為籌款人利用互聯網平臺將籌款項目創意發布在互聯網平臺中，有消費者感興趣可直接投資，最后籌款人成功后，選擇服務、實物方式向投資者回饋。我國現行較多互聯網企業如京東、百度與阿里巴巴均推出眾籌平臺，雖然規模較小，但在多樣化項目引入下，將會提高眾籌運作模式效率。除此之外，互聯網金融發展下，也有較多互聯網理財產品服務推出，以余額寶為例，之所以獲取大眾的認可，不僅因其收益率較高，且便于用戶操作［1］。

三、互聯網金融對商業銀行的影響分析

(一)整體影響

互聯網金融快速發展趨勢下，對商業銀行如同一把“雙刃劍”，所帶來的影響既有正效應，也存在一定的負效應。首先，從正效應影響看，表現在推動商業銀行發展層面。互聯網金融模式的引入，強調進一步創新金融體系，這對于商業銀行實質為一種內生力量，特別2013年以后，互聯網金融呈爆炸式發展態勢，督促傳統銀行在電子服務渠道上加強，如手機銀行、網上銀行，極使銀行業務創新發展水平提高，客戶服務體驗得到改善。同時，互聯網金融模式下本身對傳統業務發展有一定的沖擊，更使銀行業不斷加速轉型升級。另外，互聯網金融發展要求銀行業不斷更新現有的機制體制，以利率管制為例，意味利率市場化步伐加快。

其次，從負效應影響看。互聯網金融進入金融市場后，導致傳統金融行業中許多活動均受到影響。這些影響表現為:①傳統金融業務均由銀行提供，用戶依賴銀行渠道過強，而在電子商務發展下，推出較多新的理財產品，包括負債產品、銷售產品，無需借助銀行直接從互聯網中獲取產品;②客戶分流，正因互聯網金融產品推出，且用戶享受到良好的體驗，導致銀行客戶大量流失;③互聯網金融模式下，將互聯網快速、平等特征體現的淋淋盡致，使資金流動情況得到有效控制，這意味銀行以往采用的信息不對稱套利方式將被淘汰。因此，從整體看互聯網金融發展所帶來的影響看，既有正效應影響，也包含較多負效應影響。

(二)業務影響

具體剖析互聯網金融發展下所帶來的業務影響，主要體現在存款業務、中間業務與負債業務層面。第一，在存款業務方面。作為銀行立行之本，存款業務發展情況直接影響銀行整體發展。從近年來看，互聯網金融發展下，如余額寶等，有數據統計發現，余額寶等在吸收存款上極為明顯，而五大國有銀行包括工農中建交在存款業務上均保持下降趨勢。這些均意味互聯網理財模式下，商業銀行存款業務發展受到波及，而相應的利潤空間被壓縮。第二，中間業務方面。以資金結算為例，商業銀行以往扮演中介角色，但第三方支付興起后，資金結算中商業銀行媒介功能被大大削弱，甚至因此出現客戶關系上脫媒。這種影響表現最為明顯的體現在互聯網支付方面的無卡支付形式，無需利用銀行卡直接支付，僅需通過虛擬賬戶，如利用手機支付寶客戶端、微信客戶端等，均可達到支付的目的。第三，在資產業務方面。近年來，個人客戶、中小微企業信貸業務已成為商業銀行主要目標，而許多互聯網平臺也借此機會在借貸與審查流程方面優化，其中涉及的中介服務成本、時間成本均降低，如螞蟻小貸，導致商業銀行業務發展被沖擊［2］。

四、互聯網金融對商業銀行的SWOT模式分析

本文在研究中，也從SWOT理論角度出發，分析互聯網金融發展下商業銀行優劣勢及其面臨的機遇與挑戰，進一步明確互聯網金融發展所帶來的影響。

(一)優勢與劣勢

首先從商業銀行自身優勢看，盡管受互聯網金融發展面臨一定的沖擊，但經過多年來的發展，商業銀行仍有其自的優勢。以客戶資源為例，互聯網金融所面對的客戶對象大多以經營風險大、經營穩定性差企業為主，且多為商業銀行不認可的客戶。比較之下，商業銀行所服務的客戶對象均經過一定的審核，這些客戶經營穩定，財務會計制度相對健全，且有一定的資產規模，與銀行業務往來中，出現違約情況的可能性較低。因此，客戶資源上的優勢是互聯網金融難以比擬的。再如風險管理體現方面，商業銀行業務經營管理中，強調以配套的風險管理體系用于風險管理，而互聯網金融在風險管理中，僅通過記錄客戶相關活動數據包括投資活動、交易行為等，用于評價客戶信用情況，缺少有效的信用評價體系，所以商業銀行在經營管理體制上相對完善。此外，在融資渠道方面商業銀行可提供的服務較為廣泛，可根據客戶需匹配相應的資金來源，融資方式多樣。比較之下，互聯網金融服務對象僅局限在中小微企業層面上，很難為企業提供多樣的融資服務方式［3］。

其次，從互聯網金融發展背景下商業銀行劣勢分析，主要表現在客戶體驗、適應能力與跨行業合作層面。如客戶體驗上，商業銀行有自身固定的運營模式，很難小芳互聯網金融快速做產品、服務模式的更改，這便導致商業銀行客戶體驗滿意情況不理想，要求商業銀行自足自身實際情況，在產品與服務方面不斷改進。再如適應能力方面，盡管當前整個金融市場處于產品、服務不斷更新迭代趨勢，許多商業銀行均認識到創新改革以及適應市場的重要性。但實際適應市場、創新產品與服務中，涉及到內部層層審核、戰略制定等流程，加之產品與服務的研發，耗時較長，這些均導致商業銀行在市場適應能力上較差。另外，從跨行業合作層面看，之所以互聯網金融發展步伐較快，很大程度因較多先進的技術如云計算、物聯網與大數據被引入其中，通過技術運用可獲取較多新的商機信息。相比之下，商業銀行雖然掌握較多客戶資源，但卻未能通過互聯網技術的應用構建完善的產業鏈條。

(二)機遇與挑戰

信息技術的快速發展為各行業領域注入新鮮的活力，其中許多互聯網技術均可作為商業銀行發展的機遇。以大數據技術為例，商業銀行可利用自身大量的客戶信息數據分析客戶喜好表現，明確經營風險指數，這樣既保證營銷的針對性，同時也可在信用風險體系上進一步完善。同時，新技術的應用也為商業銀行創新實踐帶來機遇，以移動支付業務為例，被作為手機銀行發展的創新體現，目前許多商業銀行在發展自主平臺的同時，也強調與移動運營商、第三方支付公司合作，均能取得業務上的突破，所以新技術應用下所帶來的機遇成為商業銀行發展的關鍵。此外，電商平臺的開發對于商業銀行也是一種體驗，雖然平臺開發并不一定帶來過多的利潤，但假若未做好投入、宣傳與營銷工作，將致使客戶需求無法得到滿足。

SWOT理論下可見互聯網金融發展致使商業銀行面臨較多挑戰問題，如金融行業競爭加劇、經營管理模式受到沖擊等。由互聯網金融發展帶來的影響分析中可發現，互聯網金融不僅將商業銀行中的小額貸款、第三方支付業務融入其中，且致力于中間業務的發展，包括代理充值、代理繳費以及線上理財產品等，直接沖擊商業銀行的業務發展，如何應對成為商業銀行亟待解決問題。再如經營管理方面，商業銀行以往經營管理中，更注重收益性、風險性、流動性，忽視對客戶的關注。互聯網金融發展下，強調為客戶帶來更優質的體驗，無論在服務或經營模式上均需重新，這也是當前商業銀行經營發展中面臨的挑戰［4］。

五、互聯網金融發展下商業銀行發展策略

(一)銀行轉型升級步伐加快

針對當前互聯網金融發展下所帶來的影響，商業銀行在發展中應考慮行之有效的解決策略，做好轉型升級工作。實際轉型升級中，商業銀行首先應認識到互聯網金融業中的發展優勢，如對大數據、云計算技術的應用，僅需利用電商平臺便能做好客戶需求的分析，并構建相應的信用風險評價體系等，這樣在轉型升級觀念強化下，對推進商業銀行整體發展可起到重要作用。其次，商業銀行需做好形勢分析，包括機遇與挑戰，主動適應互聯網時代。例如，轉型升級中，構建直銷銀行新渠道，完善客戶自助服務渠道，確保不同客戶差異化需求均可得到滿足。再次，強化自身互聯網金融發展，可考慮進行運營團隊的構建，協同發展互聯網金融業務、傳統銀行業務，起到優勢互補效果，資源共享。最后，服務端中互聯網新技術的應用，如手機銀行、支付業務等，在傳統銀行業務、互聯網新技術有效結合下，有助于客戶服務體驗的優化。

(二)電商經營模式的發展

電商平臺是近年來各商業銀行發展的關鍵部分之一，從平臺應用實際看，多集中在強化信用卡分期業務、積分兌換方式，使客戶成為平臺中的客戶。同時，結合客戶交易信息情況，判斷用戶喜好興趣，開展有針對性的營銷活動，使購物體驗進一步優化。但也有部分商業銀行在電商平臺運用上較為滯后，電商平臺所提供的功能較少，致使客戶不斷流失。針對該種情況，需在點上經營模式上創新發展，具體思路包括:第一，融資功能、資金清算功能在電商平臺中的引入。如在資金清算方面，由于清算過程在本行內可實現，其意味許多平臺交易下待清算資金均會作為存款，有傳統存款業務中的“活期”特征，且成本較低，可有效幫助銀行凈息差提高。同時，在應收賬款回款周期問題上，商業銀行借助自身現金流，能夠保證應收賬款結算周期，避免供貨商有過多的擔憂。第二，電商服務平臺需滿足綜合性、平等性與協作性特點。銀行電商平臺經營中，因交易額小、運用費用高，致使平臺中的產品價格相比大型電商平臺如京東、淘寶等較低，要求商業銀行電商平臺在運營模式上滿足開放協作特征，如部分模塊外包，使平臺運營成降低。例如，平臺合作對象選擇大型物流企業，其中物流部分進行外包，這樣平臺整體的物流投遞效率、物流覆蓋效率均較高，其能滿足用戶物流需求［5］。

(三)商業銀行與互聯網金融企業的合作共贏

互聯網金融自產生后，便以星火燎原之勢分流商業銀行的客戶，成為商業銀行發展的重要阻力。對此情況，商業銀行在發展中需尋求應對之策，分析客戶需求，借鑒互聯網金融中的優勢，彌補自身的不足之處。所以商業銀行應同互聯網金融企業進行合作，實現共贏。具體策略包括:第一，信息分享。合作中可選取雙方典型的客戶交易數據進行研究，對消費者需求與興趣喜好做深層次挖掘，根據研究結果，利用互聯網技術，并結合商業銀行品牌特色，打造個性化金融服務。第二，主動探求取代被動改革。商業銀行以往經營管理中，更傾向于被動適應市場環境，當互聯網金融或其他金融機構對自身的業務發展帶來沖擊時，被動做創新改革，導致競爭優勢不足，所以需堅持主動探求策略，除探求客戶需求外，也應對最新的互聯網技術保持敏銳的嗅覺，加強技術與業務的融合，使客戶體驗感受得到進一步優化。如電子渠道服務，通過刺激與引導方式，吸引客戶。第三，業務流程優化重構。如為客戶提供業務服務中，可在服務渠道種類上增加，考慮進行小微貸款服務團隊的構建，該團隊負責完成整個審批過程，這樣使業務辦理時間縮短，解決傳統業務審批中繁瑣的流程問題，以此解決互聯網金融模式帶來的沖擊。第四，新興媒體的充分利用。包括商業銀行在內的各類企業，無論產品質量優勢多明顯，均需配以相應的宣傳方式，商業銀行應充分借助互聯網新興媒體，在新產品、新業務宣傳力度上加大，這種營銷方式對增加客戶認知可起到重要作用。

(四)互聯網金融風險管控

商業銀行近年來發展中已形成較為完善的經營管理體系，但在風險管控上仍需引起注意。對于商業銀行，做互聯網金融風險管控的原因主要歸結于:首先，在開展互聯網金融業務活動中需考慮風險管控特殊性。其中的特殊性表現在商業銀行區別于互聯網金融企業，客觀上受到監管部門的約束，主觀層面需打造自身品牌形象，所以即使轉型升級，也無法成為“互聯網金融機構”，所以金融風險管控中可考慮進行風險管控部門的設置，是解決風險管控問題的有效途徑。其次，商業銀行在發展互聯網金融業務中，有試錯成本情況，若進行風險控制部門的設立，在規避試錯風險上效果明顯。最后，商業銀行成立互聯網金融風險管控部門，對自身業務創新能力的提高效果明顯。商業銀行傳統業務經營中，業務創新步伐較為緩慢，而在風險管控部門設立后，可積極探索較多風險管理新方式，對于銀行創新產品與服務的推出，均能提出配套的風險應對方案，在輔助產品與服務創新方面發揮重要作用。

此外，商業銀行發展中，政府部門也需發揮其監督指導作用，降低整個金融市場領域中的風險。從當前許多商業銀行互聯網金融業發展看，仍缺少監督管理，致使信貸糾紛問題屢見不鮮。因此，除商業銀行自身強化風險管控外，政府相關部門應做好監督指導工作，完善相關的法律規定，在業務審核力度上加強，保證金融市場的穩定健康發展，且使客戶對銀行樹立信心［6］。

六、結論

互聯網金融如同一把“雙刃劍”，為商業銀行帶來較多機遇與挑戰。商業銀行發展中，應爭取認識互聯網金融所帶來的影響，結合自身發展的優勢與不足，采取相應的發展策略，如加快轉型升級、強化與互聯網金融企業的合作以及風險管控加強等，以此實現自身健康持續發展。

［1］王少劍，林舒.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究［J］.海南金融，2016，(06):70－73.

［2］王東，符芳馨.互聯網金融發展對商業銀行影響及對策分析［J］.現代商貿工業，2016，37(10):3－4.

［3］蘇也夫.互聯網金融對商業銀行個人業務的影響及對策［N］.吉林工商學院學報，2016，32(02):59－63.

［4］陳嘉欣，王健康.互聯網金融理財產品余額寶對商業銀行業務的影響——基于事件分析法的研究 ［J］.經濟問題探索，2016，(01):167－173.

［5］杜顏，劉亞歐.互聯網金融對商業銀行的沖擊和對策 ［J］.時代金融，2014，(36):55+59.

［6］劉明艷.互聯網金融對商業銀行的影響及對策——以阿里金融為例［J］.中小企業管理與科技 (中旬刊)，2014，(05):71－72.

徐時華 (1993－)，男，漢族，浙江溫州，碩士研究生，浙江財經大學金融學院，研究方向:商業銀行管理。