中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展研究

黃磊

（長江大學 經濟學院，湖北 荊州 434000）

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展研究

黃磊

（長江大學 經濟學院，湖北 荊州 434000）

隨著我國時代的進步，銀行業也進入了新的發展時期，在這個大背景下，中國郵政儲蓄銀行必須要有針對性的開展小額貸款業務。文章主要研究了中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務發展情況，提出了更好的發展思路和方法，研究了其中需要注意的一些問題，希望能夠對今后的中國郵政儲蓄銀行發展各類業務提供參考。

中國郵政儲蓄銀行；小額貸款業務；發展

在我國金融業快速發展，更新換代極為迅速的大背景下，中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務必須要與時俱進，因此，分析中國郵政儲蓄銀行貸款業務的發展是極為有意義的。

1 郵政儲蓄銀行農戶小額貸款介紹

由于農業生產經營模式的特殊性，農產品生產和交易過程中遭受氣候等自然因素和市場供需等因素的影響較大，因此，農戶收入的不穩定也隨之使小額貸款還款風險加大。因為我國銀行業經營模式以及對風險的管控模式使農戶小額貸款申請審查較嚴格，相對于普通貸款無任何優勢，而且農戶還款意識薄弱和可用于抵押物價值低，郵政儲蓄銀行對農戶小額貸款風險管控流程較嚴格。因此，制定嚴格合理的農戶小額貸款業務流程銀行是降低郵政儲蓄銀行小額貸款風險的前提。

2 郵政儲蓄銀行小額貸款經營中存在的主要問題

雖然中國郵政儲蓄銀行小額信貸業務取得了顯著的成效，但在小額信貸業務快速發展的同時，一些風險和問題也逐漸暴露出來。這些問題如果不能很好地解決，將會直接影響和制約小額信貸業務的可持續發展，進而影響郵政儲蓄銀行的競爭和生存能力。

（1）小額信貸業務市場營銷工作存在風險。郵儲銀行小額信貸業務起步較晚，要想在短期內開拓市場，其市場營銷工作必須到位。為此，郵儲銀行改變傳統商業銀行被動的貸款經營模式，主動出擊，通過媒體、廣告牌、信貸員發放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產品，得到很好的營銷效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大、管理成本高，造成信貸員在營銷中無法詳盡了解每個客戶的詳細信息，再加上小額信貸的貸款對象大多數缺乏規范的財務資料，只能通過信貸員的實地調查和經驗估算，外加貸款人的非財務信息分析得出結論，這樣使小額信貸的審批有很大的不確定性，很難做好貸后的跟蹤監控。避免貸款逾期及不良貸款的發生。這種粗放式的管理，使郵儲銀行的小額信貸存在很大的信用風險，嚴重影響了信貸資金的使用質量。

（2）小額信貸從業人員數量較少，人員素質總體偏低。郵政儲蓄銀行在組建過程中與中國郵政在資產如何分配、人員如何分配的問題上經過了長期的“拉鋸戰”，但最終分到銀行這邊的營業網點和工作人員在數量上和質量上都較差。特別是員工素質水平總體偏低，大多數員工沒有合格的學歷，正規院校畢業的大專生很少，本科生、研究生更是寥寥無幾，男女員工比例嚴重失調，平均年齡偏大。這些因素導致郵儲小額信貸業務缺乏高素質的業務骨干，特別是技術性較強的崗位，雖然從事信貸的員工都要經過業務培訓。但效果并不明顯。小額信貸業務盡管比傳統的信貸業務風險相對分散，業務處理上更注重人與人之間的溝通來降低信息不對稱造成的逆向選擇或道德風險，但畢竟還是一項具有風險的業務，要求必須配備相應專業崗位的人員，對于某些崗位勝任力特質來說并不能通過簡單的培養來獲得。

（3）激勵約束機制不健全，導致信貸員工作積極性不高。一套完備的激勵體系對小額信貸業務的發展是至關重要的，盡管各地分行出臺了小額信貸業務績效考核辦法。然而這些指導意見、辦法并沒有從戰略目標出發，有的績效考核指標過于簡單，有的考核指標權重又脫離了實際的經濟環境，小額信貸工作勞動強度大、手續復雜、承擔風險高，而獎勵相對較少，導致激勵體系不能完全反映信貸人員的勞動付出，使部分信貸人員缺乏工作熱情，甚至出現了人員流動的現象，直接影響了小額信貸業務的發展。

（4）小額信貸業務辦理環節復雜，工作效率低。郵政儲蓄銀行小額信貸業務一般實行垂直化的管理體系，小額信貸業務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。目前一筆小額信貸業務從申請到最終發放至少需要3天左右的時間，但實際工作中一般需要一星期以上客戶才能拿到信貸資金，嚴重影響了小額信貸的工作效率。

3 郵政儲蓄銀行小額貸款業務的發展策略

（1）可持續發展的因素。①宏觀因素，一個是靠政府對于相關政策的制定環節，現階段，小額信貸走商業路線能夠在一定程度上滿足客戶的要求，不過國家對于小額貸款的態度體現在扶貧上，很多政策已經無法滿足當下的經濟發展，會逐步與現實脫節并形成新問題。另一個還應該考慮到小額貸款的風險特殊性，其小組聯保制度就會出現風險，會發生一系列的連鎖反應，有償還能力的人也會借機選擇不還。還有當某地遭受到自然災害時，償還問題就變得具有普通性了，會出現法不責眾的現象而引起巨大的損失。②從微觀層面進行分析，小額貸款的發放目的就是要盈利，最起碼也應該保本，在這種條件之下才能進行良性的循環。為此要制定可持續發展的利率體系，只有這樣，才能盡可能地收回成本，提高安全性。在此基礎上應該完善經營管理水平，與很多成熟的商業銀行比較就可以發現，儲蓄銀行的管理水平比較低端，隨著業務的發展，相應人員的水平也應該加強，否則面臨問題時無法把控，會釀出更大的行業災難。

（2）可持續發展的策略。①從宏觀角度講，應該把原有的觀念打破，讓小額貸款制度回到商業的軌道上來，擺脫其扶貧的局限性；其次，小額貸款在農業的發展上起到了不小的幫助，也算是具有國民性質的貸款了，因此要在各項問題上爭取得到國家的支持，以維持其穩定的業務規則；最后，小額貸款要努力在全國范圍內形成比較健全的信用體系，這樣就能夠確保商戶和農戶加強自身的信用，對受眾要進行適當的信用培訓，使他們能夠養成一個良好的守信習慣，并在將來構建一個信用市場。②從微觀上講，首先要在利率上面下工夫，合理的利率是能夠幫助小額貸款進行可持續發展的前進動力，國際上也對低利率做出了否定，不過結合中國國情，還是應該在利率上進行讓步，但是也不能夠定的過低；其次是一定要走商業化的道路，這點要向西方發達國家學習，扶貧只會造成利率下降，成本提高，對行業和貸款方而言都不利；最后要加大相應的監管力度，防止出現內部運作現象的發生。同時，要建立一套科學合理的風險預警管理制度和方法，明確每一個人員在預警體系的職責，確保體系內部溝通順暢，信息及時傳達。每一個員工對客戶進行實時全面的風險監控，及時匯報客戶風險變動情況，一線信貸業務人員及時收集客戶各種資料，不定時走訪和調查客戶基本信息和情況，并匯總后報給風險管理人員，再有專業人員對客戶基本情況進行分析，確保每一個客戶的風險都是可控的，減少貸款逾期和違約的情況。

4 結語

綜上所述，針對中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務的研究一定要更加深入，結合當前社會的發展情況，提出更好的發展方針和發展指標，并且制定更好的發展對策和措施，才能夠提升發展水平。

Research on the Development of Small loan Business of China Postal Savings Bank

HUANG Lei

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Withtheprogressofourtimes，thebankingindustryhasenteredanewperiodofdevelopment，inthiscontext,thepostal savingsbankofChinamustbetargetedtocarryoutsmallloanbusiness.ThispapermainlystudiesthemicrofinancebusinessdevelopmentChinesepostalsavingsbank，putsforwardthedevelopmentofbetterideasandmethodsandresearchessomeproblemswhichneed tobepaidattention，hopingtoprovideareferenceforthefuturedevelopmentofalltypesofbusinessChinapostalsavingsbank.

China postal savings bank；small loan business；development

F832.4

A

2095-980X（2017）01-0128-02

2016-12-13

黃磊（1987-），男，湖北荊州人，主要研究方向：經濟。