互聯網金融模式對傳統銀行帶來的影響分析

喬亞杰

摘要：隨著互聯網技術的發展，以其為代表的現代信息科技將對人類金融模式產生根本影響。在此影響下，已出現一種既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯網金融”的模式。在此種模式下，金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行業；影響

一、互聯網金融的含義

目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，初步歸納為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。

二、互聯網金融的發展模式

第一種模式是銀行網銀，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。

第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。

第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。平臺的模式各有不同，主要有以下兩類：一是擔保機構擔保交易模式，二是“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式。

第四模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。

第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務——余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。

互聯網金融對商業銀行的替代作用主要體現在以下兩個方面：

（一）降低了交易成本。商業銀行在降低交易成本優化資源配置的同時，也產生了巨額的交易成本。

（二）降低了信息不對稱。資金融通時的信息不對稱是商業銀行存在的另一重要原因。互聯網金融的出現可以降低資金融通時的信息不對稱。

三、互聯網金融對我國商業銀行的現實影響分析

（一）支付領域。支付是商業銀行最原始的業務，商業銀行由支付起家，當初客戶出于支付的目的將錢存于銀行，銀行有錢之后才去放貸，可以說銀行現行的存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生出來的。然而，互聯網金融正是以支付業務發端的，直接威脅到在支付領域商業銀行的重要性，商業銀行面臨被邊緣化的困境。

（二）小微信貸。小微信貸業務是在支付業務基礎上發展起來的，是互聯網金融對商業銀行產生影響的又一領域。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務對象是淘寶店家等中小型企業和個人創業者。

（三）中間業務。2013年，互聯網金融對我國商業銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風險小等特點，一經推出給我國商業銀行的活期存款業務帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯網金融涉足基金代銷業務的經典案例。基金代銷是商業銀行中間業務的重要一項。中間業務是一項表外業務，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入，是銀行增加利潤的重要渠道。

四、我國商業銀行應該采取的應對策略

（一）加強同互聯網科技企業的合作。互聯網科技企業是對手更是合作伙伴，我國商業銀行應該加強同它們的合作。第一、應該加強技術上的合作。互聯網科技企業很大程度是科技立業，信息技術使其最大的優勢，而商業銀行業是個高度依賴現代信息技術的產業，因此我國商業銀行應該加強同這些企業的科技合作，開發出更多的適合本銀行的軟件系統。第二、應加強客戶信息共享方面的合作。互聯網科技企業擁有大量一手的網絡客戶信息與交易信息，而商業銀行則具有各個行業內大型企業的相關信息，二者可以做到優勢互補、資源共享。

（二）高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式。互聯網金融的便捷性與大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，商業銀行面臨了大量的客戶流失，因此商業銀行應該高度重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經營模式。首先在產品開發設計時，應該通過數據分析、真實測試等手段，根據客戶的消費習慣，以方便客戶為最基本要求，開發出更多的適合客戶的個性化需求的金融產品；其次，在不影響風險控制的前提下，盡量減少現有業務的一些不必要的環節。

五、結語

小微信貸業務雖然是我國商業銀行拋棄的業務，但也是我國商業銀行未來必須要發展的業務。隨著利率市場化進程的進一步推進，大型企業的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點，這必促使我國商業銀行將開發小微信貸作為其發展方向。而互聯網科技企業依賴其強大的平臺和技術優勢率先進入該領域必將對我國商業銀行進入小微信貸領域產生不利影響。如果說，互聯網金融進入支付領域更多影響商業銀行的現在，那么互聯網金融進入小微信貸則影響到商業銀行的未來。

參考文獻：

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