我國互聯網理財產品發展現狀分析

【摘要】隨著智能手機和電腦的普及，互聯網時代已經到來，互聯網金融也成為一個潛力巨大的市場。而互聯網金融的發展又更加促進了互聯網理財產品的發展。由于第三方支付平臺、P2P網貸、網絡眾籌、大數據金融、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六類互聯網理財產品的投資成本小，門檻低，流動性強等特點，互聯網理財產品在市場中迅速占有一席之地。本文將論述我國互聯網理財產品的發展現狀，提出相應的建議。

【關鍵詞】互聯網理財 平臺 金融

一、互聯網時代的到來

隨著時代的發展，互聯網成了人們生活中不可或缺的一部分。同時，互聯網不僅強烈沖擊著社會形態，影響著社會的經濟生活，還猛烈地沖擊著傳統思想和觀念，改變著人們的生活方式。

一方面，互聯網為人們的人際交往帶來了便利。有了互聯網，人與人之間的交流變得更加便利的快捷。與傳統的面對面的對話方式不同，它突破了時間和空間的限制，真正實現了無障礙溝通。但與此同時，人們面對面的交流則開始不斷減少，導致人與人之間的關系不斷疏遠，成為互聯網的一大弊端。

另一方面，互聯網也為人們獲取信息提供了新的渠道。現在人們的關注點十分廣泛，傳統媒體已無法滿足人們的需求。而網絡的出現則滿足了人們對這方面的需求。同時，人們還能對新聞進行各種評論。使普通人了解真相和參政議政成為可能，也是互聯網的一大功能。但與此同時，各種虛假信息也充斥著互聯網，這就需要人們有良好的識別判斷的能力。

而在這個互聯網時代中，經濟的發展自然也離不開互聯網，互聯網理財產品便是其中一個很重要的成分。與傳統理財產品不同，互聯網理財產品不僅打破了地域壁壘，同時還注重長尾效應，讓更多的人享受到互聯網理財產品帶來的便利。

二、互聯網理財產品

互聯網理財產品就是指通過通過互聯網平臺購買的一些理財產品，可以通過互聯網管理理財產品，獲取一定的利益。比如支付寶、余額寶等。

互聯網理財產品大致分為第三方支付平臺、P2P網貸、網絡眾籌、大數據金融、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六類。

（一）第三方支付平臺

所謂第三方支付，就是在個人用戶與與銀行結算系統之間由一個非銀行機構和銀行簽約來建立電子支付關系。目前我國較為成功的第三方支付平臺主要有兩類，一類只提供一個支付渠道以及支付方案而沒有擔保和監管的功能，以快錢和拉卡拉為代表。另一類有之間的網站可以由支付平臺提供擔保，暫時保管客戶的資金或先行墊付，待賣家將貨品或服務提供給買家且買家滿意后再將款項支付給賣方，例如淘寶與支付寶。

（二）P2P網絡借貸模式

P2P金融又叫P2P信貸，是互聯網金融（ITFIN）的一種。意思是：個人對個人。它指的是個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。簡單的說，P2P就是直接將人們聯系起來，讓人們通過互聯網直接交互。

（三）眾籌融資模式

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。現代眾籌指通過互聯網方式發布籌款項目并募集資金。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業價值作為唯一標準。許多項目都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。

（四）大數據金融模式

所謂大數據簡單說就是將客戶在通過移動支付的過程中所留下來電一切信息進行實時整合與分析來獲得客戶的個人偏好，甚至達到預測客戶未來消費行為的效果，并將這些整合后的信息提供給互聯網金融機構來獲取一定收益。其中比較有代表性的就是阿里小貸。

（五）信息化金融機構

它就像一個網上的金融超市，出售各種金融產品，有金融需求的客戶可以足不出戶的享受專業快捷的金融服務。這也是未來金融機構的主流發展趨勢。在這方面比較領先的是銀行和證券公司。

（六）互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是一個專門提供金融產品咨詢、比較、交易等過重功能的第三方支付平臺。它就像一個專門為金融產品構建的強大搜索引擎客戶可以通過平臺清楚的對各項產品進行搜索和垂直比價從而選擇各家適合自己的產品。

與傳統理財產品相比，互聯網理財產品有許多優點。

第一，互聯網理財產品的投資成本小，門檻較低，是零散基金的集合，所以它的用戶量就更多，影響范圍更廣。這也是它的一個特點。

第二，互聯網理財產品的流動性極強。而銀行理財產品具有一定的投資期限，流動性不高，不便于人們的使用。在這一點上互聯網理財產品的優勢就凸顯了出來。

第三，相比傳統理財產品，互聯網理財產品的收益波動性較大。對人們來說，風險較低。但是對互聯網平臺來說，風險較高。畢竟人們都不投資，這個平臺就垮了。這也是它的一大特點。

第四，互聯網理財產品的收益較高。相比于銀行活期儲蓄收益，互聯網理財產品的收益率可以高出十幾倍，短時間內能獲得更多收益，相比銀行儲蓄擁有壓倒性優勢。當然，風險也更高，所以還是要謹慎。

第五，互聯網理財產品是按天計算收益的，采用T+0當天贖回模式。這就方便了人們對自己的資金進行更好的管理，不會因為時間給自己帶來損失。這也體現了互聯網理財產品流動性強的特點。

三、我國互聯網理財產品發展現狀分析

由于互聯網理財產品的許多特點，互聯網理財產品已經對傳統線下金融模式產生了根本性影響，特別是第三方移動支付、虛擬社區以及云計算等。目前互聯網理財產品正以一種十分強勁的勢頭發展著，不僅各商業銀行感受到互聯網理財產品帶來的強大壓力而加大了理財產品網絡銷售進程，第三方支付以及移動支付、網絡保險平臺以及網絡小額貸款等依托于網絡的新型業態理財更是抓住了這個機遇，快速搶占市場，多種新形式令人應接不暇。這些新平臺不但為資金的供需方提供了一個前所未有的支持雙方直接交易的平臺，還進一步實現了客戶間開放、相互接觸，甚至在一定程度上還改變了傳統的金融貨幣理論基礎。

從2011年到現目前的網絡經濟市場規模來看，預計2016年網絡經濟整體營收規模能達到14617.4億元，增長率也能維持在25%左右。而在過去的四五年間，中國商業銀行理財產品的存量也大幅增長，且中國網民數量不斷增長，2015年規模達6.0億，在整體網民中占比89.5%?？梢哉J為，中國互聯網用戶的理財需求仍然強烈，移動互聯網將作為愈發重要的理財渠道。

目前互聯網金融理財投資主要以18到25歲的學生群體為主，而在35到55歲的人群卻只占3.3%，這顯然是因為這個年齡段的人群相對青少年來說對網絡的了解程度明顯不足，而如何吸引這些購買力較大的投資者也是一個重大的問題。另一方面，從購買過互聯網理財產品的人群分析，不太熟悉的占了41.67%，不了解所以不購買的占了67.77%，所以加強互聯網理財產品的宣傳以及互聯網金融理財知識的普及必不可少。同時，大多數投資者都是保守型投資者，他們主要擔心互聯網金融理財的安全性問題。由此我們需要知道互聯網理財產品的風險并懂得如何規避這些風險。

四、意見與建議

在互聯網理財產品的影響下，我國銀行業受到了一定程度的影響，例如，商業銀行的金融中介角色面臨弱化，商業銀行的收入受到蠶食等等。介于此國家也有相應的政策，如2014年的《互聯網保險業務暫行辦法》保證互聯網保險消費者享受保險服務的權利，規定重要服務環節不得委托第三方平臺操作管理；《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》旨在加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理，并對商業銀行與第三方支付機構建立業務關聯提出具體要求。總的來說，目前互聯網理財產品的政策環境不能說是嚴格，主要是鼓勵銀行、證券等金融機構加入，鼓勵互聯網金融企業上市。

但互聯網理財產品也有它的風險所在，由此也會給消費者帶來一些問題。一般而言，互聯網理財產品的安全性稍遜于傳統理財產品，加上互聯網環境中仍存在的許多不確定性以及互聯網金融監管制度仍在監管之中，再加上一些運營商的信譽問題，帶來了消費者的擔憂以及一系列的風險。

首先是市場風險。不論是傳統理財產品，還是互聯網理財產品，都得面臨市場風險，這是無法逃避的。市場風險指的是當市場價格出現不利的變化而導致的風險，當市場發生劇烈波動時，理財產品的收益也會隨之波動。雖然互聯網理財產品要相對穩定一些，但并非固定不變。這是由于市場本身的不確定性導致的。

其次是銀行競爭。互聯網理財產品的低成本、高收益、流動性強等特征，互聯網理財產品就會受到各種壓力的排擠。這種風險，我們也無法規避。

互聯網理財產品的流動性帶來的風險。這一風險是由其內部結構所導致的，較難規避。在短期內大量贖回以及資金管理不當都會帶來流動性不足危機。不過互聯網理財產品相對于傳統理財產品的流動性較高，大多消費者都可及時取回資金。

除了以上風險之外，互聯網理財產品還有其他風險，例如操作風險，信用風險以及不可抗力風險等等，不一而足，在此就不一一列舉了。

那么應該如何盡可能減小風險來為消費者獲得更多的利益呢？

首先，作為一個消費者，應該主動規避不安全的網絡。在選擇互聯網理財產品投資時要十分謹慎。同時要做到貨比三家，多方面多角度關注更多的互聯網理財產品，而不局限于一家。在關注理財產品收益的同時也要更多地衡量其風險。

二是互聯網平臺則需要從技術上規避風險，維護交易的公平。同時互聯網平臺還得不斷進行創新，使互聯網理財產品更加貼近用戶，貼近時代?；ヂ摼W平臺還需要為客戶提供一些專業的指導，以此避免客戶不必要的損失。

三是整個互聯網理財產品行業需要聯合起來，組建行業聯盟，以此抵制外來的壓力。同時這個行業還需要制定一個行業標準，以此來進行統一的規劃和調整。

最后，國家要給予這個行業以相應的政策支持，以此保證行業的穩定發展。同時國家還需要出臺相應的法律予以監管和規范，使不法分子無機可乘。

參考文獻

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作者簡介：陳天南（1999-），男，漢族，浙江人，就讀于東莞東華高級中學，高中在讀，研究方向：經濟、金融。