南京江寧地區互聯網金融服務“三農”的研究

李燕+孟婷

摘 要：在當前，互聯網金融正以迅猛的態勢改變著傳統的金融交易方式，許多互聯網金融巨頭均涉足農村市場，互聯網金融服務“三農”的步伐越來越大以及服務體系不斷創新。文章對南京市較為發達的江寧農村地區互聯網金融服務“三農”的情況進行調研，發現該地區互聯網金融服務“三農”的應用仍局限于農業電子商務的資金結算，對解決農民“貸款難、貸款貴、難貸款”的矛盾未起有效作用。進而對該地區互聯網金融服務“三農”的環境及存在的問題進行分析，并提出發揮江寧區供銷合作總社作用、加大宣傳、加強金融監管等建議，以期對該地區乃至全中國走好互聯網金融服務“三農”之路提供借鑒。

關鍵詞：互聯網金融 “三農” 涉農企業 融資

中圖分類號：F230 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）09-160-03

一、金融服務“三農”的重要性

中國自改革開放至今30多年來，銳意推進經濟、政治、文化、社會、生態文明和黨的建設等制度改革，多方面取得了舉世矚目的成績。中國的改革開放首先是從農村改革開始的，但是由于20世紀50年代實行城鄉分割的二元體制，隨著經濟的發展，農民收入、農村市場發育、農民教育、社會保障等方面明顯滯后于城市，形成“三農”問題。

在近幾年的“兩會”上，“三農”問題成了代表們最關注的焦點問題，有關提案的數量在所有的提案中遙遙領先。{1}中央和地方政府為解決這一問題，2004年至2014年中央連續11年發布以“三農”為主題的一號文件。在各級政府的積極支持下，近年來我國農業生產取得顯著發展，農民收入水平不斷提高，農村建設不斷推進，但是農業產業化水平不高、農民收入來源單一，抗風險能力較弱、農村建設資金缺乏等問題仍然存在，利用好金融工具，加大金融支持無疑是解決這些問題的助推器。{2}2014年4月16日國務院總理李克強主持召開國務院常務會議更是具體確定金融服務“三農”發展的六項措施，包括：（1）豐富農村金融服務主體；（2）加大涉農資金投放；（3）發展農村普惠金融；（4）加大對發展現代農業重點領域的信貸支持；（5）培育農村金融市場；（6）加大涉農金融政策支持。

但是，由于農業經濟的弱質性、農村經濟的差異性和農村社會發展的落后性等天然因素，加上農村金融業的無序競爭，造成農村金融業務交易風險大、成本高、收益低、損失重；農民“貸款難、貸款貴、難貸款”的矛盾仍是很顯著。

二、金融創新——互聯網金融

1.電子商務快速發展，催生互聯網金融。經濟發展與科技發展密不可分，中國30多年取得的成就顯然離不開中國的科技發展。互聯網是當前科技發展的一個重要方面，這個產生于1969年初的新興技術如今已經潛移默化地融入中國人的生活。截至2014年6月，我國網民規模達6.32億，互聯網普及率為46.9%，較2013年底提升了1.1個百分點。{3}

隨著互聯網的普及，扎根于互聯網的電子商務也得到快速的發展。網上購物、網上支付，節省了客戶與企業的時間和空間，大大提高了交易效率。中國網絡零售市場2012年達到13110億元，按匯率計算合計2068億美元，與美國2012年的2255億美元已經非常接近；2013年中國網絡零售市場交易規模為1.85億元；2014年中國網上零售市場交易規模達28637.2億元；2015年僅上半年中國網絡零售市場交易規模已達16140億元。{4}隨著移動移動通信技術的發展，如今人們可以更便捷地實現各種交易活動。毫無疑問，電子商務正在成為拉動國民經濟快速可持續增長的重要動力和引擎。

電子商務最初被用來銷售實物商品，漸漸地一些企業開始在互聯網上開展網絡借貸業務，接著各類P2P借貸平臺、余額寶、付融寶等寶寶類網絡理財產品如雨后春筍般出現，其巨大壓力、感召力讓傳統金融機構（銀行業）也“按耐”不住了。中國各家銀行也紛紛加入互聯網大軍，利用互聯網平臺改造傳統業務模式發展業務，最終催生出互聯網金融這一概念。市場人士將互聯網企業從事金融的行為稱為互聯網金融，而將傳統金融機構利用互聯網的業務稱為金融互聯網。不過，隨著金融和互聯網的相互滲透、融合，這一狹義概念的邊界正變得模糊；廣義來看，互聯網金融已泛指一切通過互聯網技術來實現資金融通的行為。{5}互聯網金融模式通過網絡信用體系和數據庫，使信息傳遞的速度更快，交易成本大幅度地減少，資源配置效率有效提高。互聯網金融正以迅猛的態勢改變著傳統的金融交易方式，并由城市向農村邁進。

2.互聯網金融開始涉足農村市場。2015年2月1日，中央一號文件發布了《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》。該文件聚焦“互聯網金融行業”和“三農”，彰顯了“三農”工作“重中之重”的定位，體現國家對于互聯網金融行業的高度認可，讓很多有遠見的人士看到了互聯網金融在農村將有廣闊的發展前景。在此背景下，電商、通信運營商和商業銀行紛紛借助網絡渠道，對農村市場展開激烈爭奪，涉農金融創新不斷涌現，涉農電商平臺“異軍突起”。目前可行的互聯網金融對接“三農”領域的商業模式主要有：

（1）農業企業的產業鏈金融模式。例如，大北農利用其掌握的經銷商及養殖戶的全方位數據建立互聯網金融平臺，類似阿里金融。又如新希望六和的擔保模式，全方位為農戶服務，從建雞舍、飼料、獸藥、收購提供資金支持，但資金不經過農戶，農戶只專注于養殖環節。

（2）互聯網金融P2P平臺模式。2015年3月上線的“農發貸”則通過互聯網解決方案，連接社會資金與農業生產，滿足農業新模式發展中的資金缺口，幫助投資者分享農業現代化發展紅利。自上線以來，借款項目已覆蓋全國23個省、150多個市縣、318萬畝耕地面積，覆蓋了全國主要農作物產區。目前中國最大的P2P金融服務平臺、P2P巨頭“宜信”也發布了針對農村互聯網金融市場的第二個“五年計劃”——“互聯網金融·谷雨戰略”。“宜信”要在五年內自建國際融資1000個基層金融服務網點，不僅提供農村信貸服務，還提供農村支付、農村保險等服務。此前，宜信公司就開發了宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融項目。{6}

但畢竟互聯網金融是一個新生事物，中國農村經濟顯然弱于城市經濟，因此服務“三農”仍然處于嘗試階段。因此，筆者將調查南京江寧區互聯網金融服務于“三農”情況，以期對江寧地區乃至全中國走好互聯網金融服務“三農”之路提供有益借鑒。

三、南京市江寧區互聯網金融服務“三農”的基礎條件

江蘇省南京市江寧區位于江蘇省西南部，該區面積約1573平方千米，農作物總播種面積為64.53千公頃（1000公頃等于10平方千米），約占該地區總面積的41.02%；江寧區總人口為97.28萬（2014年），鄉村人口為49.12萬，鄉村人口約占總人口數的50.49%。2013年度（第十九屆）江寧區被列為綜合實力“百強村”{7}；2014年江寧區地區生產總值為1405.58億元，第一產業增加值53.21億元，第二產業增加值為778.80億元，工業增加值659.59億元，第三產業增加值為573.57億元{8}，基本上形成了以外向為主導、工業為主體、三大產業協調發展的格局。江寧區的農業龍頭企業截至2014年有58家，其中：國家級龍頭企業3家，省級農業龍頭企業9家，市級農業龍頭企業31家，區級農業龍頭企業15家。

1.網絡基礎設施日漸完善。南京市委市政府于早在2012年8月就出臺《關于以打造中國（南京）未來網絡谷（無線谷）為重點加快通信與網絡產業發展的意見》，對未來網絡谷的建設作出具體規劃。這份《意見》提出，目標到2015年未來網絡谷核心區完成100萬平方米建設，集聚領軍型科技創業人才300名，科技創業家20名，國家“千人計劃”創業人才10名，上市企業達3到5家。紫金（江寧）科技創業特別社區4平方公里為未來網絡谷的主要產業集聚區，其中，未來網絡谷核心區占地1500畝，覆蓋江寧開發區陽山河以南、雙龍大道以西、蘇源大道以東、紫金一路以北等區域。到2015年底，南京市江寧區將至少投入4.26億元資金。

2.區政府對互聯網服務“三農”的態度。《南京市“互聯網+”實施方案（2015—2017年）》，明確了“互聯網+”鄉村經濟、“互聯網+”普惠金融等22項工作的具體發展目標。該方案還提出：支持符合條件的企業申請互聯網金融經營資質，支持企業獲取第三方支付牌照，引導以第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌平臺等為代表的互聯網龍頭企業集聚發展。以南京聯合產權（科技）交易所為網絡門戶，探索建立全市統一的互聯網金融綜合服務平臺。到2017年，南京將培養10家業內有影響力的互聯網金融企業，引進或培育2～3家從事大數據應用、第三方信用評價、風險管理等互聯網金融配套服務機構，打造5家互聯網金融示范區。{9}該方案推行后，為了推動“三農”工作邁上新臺階，江寧區明確以“做強農業、富裕農民、繁榮農村”為工作主線，繼續推進美麗鄉村建設、農村綜合改革再上新臺階。為鼓勵更多農企“觸網”，南京將農業電商創業領域延伸到休閑農業、農業投入品等領域，并拿出“真金白銀”扶持成長型、龍頭型農業電商。2015年已按照年網上銷售額100萬元、500萬元、1000萬元3種規模，分別給予農業電商3萬元、5萬元、10萬元的一次性補助，用于農民網上創業的物流配送、網店推廣等支出，增強農民網上創業信心。{10}

3.江寧區供銷合作總社牽頭江寧地區“互聯網+農業”。供銷合作社是計劃經濟到目前為止仍剩的產物之一，是一個上下連接、縱橫交錯的全國性流通網絡，是滿足農民生產生活需要、組織農村商品流通的主渠道，是聯結城鄉、聯系工農、溝通政府與農民的橋梁和紐帶。2014年中央一號文件和《政府工作報告》提出并獲國務院批準在河北、浙江、山東、廣東4省開展供銷合作社綜合改革試點，希望努力將供銷合作社打造成為農民生產生活服務的生力軍和綜合平臺，提供“保姆式”“菜單式”服務。{11}

在此精神的指導下，江寧區供銷合作總社積極發揮其“橋梁和紐帶”的作用。其投資創辦的崗山超市積極上柜銷售地產農副產品，幫助農民解決賣難問題，每年幫助銷售農產品等達5000多萬元。同時，協助政府幫助居民解決就業，先后向社會公開招收了280多名需要就業和下崗失業人員到超市就業。在“萬村千鄉”市場工程建設中，崗山超市被江蘇省經貿委確定為“萬村千鄉”市場工程建設承辦企業，在全區各街道、行政村先后發展了180多家加盟連鎖店。除了開實體店外，江寧區供銷合作總社還與南京憶之味電子商務有限公司、崗山超市、上元商場等共同組建的面向“三農”服務的趕超網，發展農村電子商務，2015年正式上線運營。江寧區總供銷社對地農戶、小型農企業提供免費的技術培訓、網絡運營輔導，幫助農產品直銷，為當地農戶提供了極大便利與幫助。2015年年底，南京市江寧區供銷合作總社計劃創建電子商務社區4個，幫助農民專業合作社開設網店10個，建立社區（村）電子商務服務中心（站）12個。屆時預計每天網上銷售額將達30萬元，每天銷售農產品15萬元左右。

4.區政府對金融服務“三農”的態度。江寧區區政府主動與上級政府聯系、對接，爭取和落實有關政策，在金融監管體制的建設、金融風險的處置化解、金融市場建設等方面進行改革創新，探索地方金融發展的突破點，強化對小微企業、“三農”金融力度支持。一方面不斷引進銀行分支機構，優化中小企業和“三農”融資環境，為促進農業發展搭建了一些服務平臺；另一方面區政府又與銀行開展銀、企、政合作活動，幫助小微企業解決融資難題。近幾年來，區政府先后與工商銀行、交通銀行、江蘇銀行、南京銀行等地區分行開展戰略合作，為江寧區的各家支行爭取信貸指標支持和幫助多家銀行成立的“小企業金融中心”推介為支持小企業融資的信貸產品，區政府組織力量為紫金農商銀行“陽光信貸”產品，為“三農”和小微企業提供信貸服務。此外，區政府還積極推進金融改革，拓展信貸市場，認真落實國家、省、市對中小企業和“三農”的扶持政策。

5.互聯網金融服務“三農”主要體現為電子商務的資金結算。盡管江寧區已具備了互聯網服務“三農”的基礎條件，可是調研發現該地區互聯網金融服務“三農“的應用主要體現為通過網銀、第三方支付平臺（如支付寶、微信）進行農業電子商務的資金結算上。鮮有農民利用互聯網金融進行投資、融資，區政府相關部門對宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融項目不了解，更不用說相應出臺一些積極政策去扶持互聯網金融服務“三農”了。

四、江寧區互聯網金融服務“三農”未能發展的原因

細究江寧區互聯網金融服務“三農”未能發展的原因，主要在于以下三個方面：

1.農村居民對互聯網金融不熟悉。雖然目前江寧區互聯網覆蓋面很廣，并且未來網絡基礎還會有更多的建設，但是農村居民獲得互聯網金融知識的渠道十分有限。很多村民因為知識文化和經濟水平的限制，存在不會使用智能手機和互聯網的問題，甚至仍有很多人認為手機只需要有接打電話的功能就可以了，因此更談不上清楚互聯網金融的相關理論了。除此之外，在外務工或者是讀書的學生對互聯網接觸的也不是很多，有人還對此毫無興趣，風險意識過強，擔心網上交易會造成較大的財產損失。這也限制了互聯網金融相關知識的傳播速度。

2.適合農村互聯網金融產品少、成本高。互聯網金融剛開始發展時就是以城市居民為目標人群，當時還未傾向與服務農村市場。銀行的個人網銀界面提供了買理財、車險和基金等服務，但是，農民群體目前很少有這種較高層次的需求。除了銀行外，眾多的P2P網貸公司的一般而言，理財客戶能接受的年收益是12個點，平臺運營成本為3，貸款端成本在7左右，還有3個點的還款風險金，因此，貸款的利率在25%左右。對于農民群體來說，他們目前僅僅需要的是與自己生產生活相關的、成本低的金融產品，但是目前適應這一市場的互聯網金融的產品還尚未形成。

3.農村互聯網金融缺乏規范的管理機制。在技術層面，互聯網金融高度依賴于計算機網絡，因此，一旦計算機出現系統性故障或者是遭受不法分子的攻擊，都極有可能造成系統的崩潰，引發金融風險。在相關制度方面，互聯網金融因為門檻低成為其一大優點，但是也可能為一些問題的出現埋下了隱患。因為缺乏互聯網金融的市場準入制度，相關法律法規還尚未形成，各種業務模式自成一體，沒有統一的行業標準，將會極大地降低了互聯網金融平臺的整體質量。{12}在信用意識和信用體系不健全的情況下，風險同樣也高居不下。

五、促進江寧區互聯網金融服務于“三農”的相關建議

江蘇是中國經濟發達省份、南京是江蘇經濟發達城市、江寧是南京經濟發展實力最強區。江寧的互聯網金融服務于“三農”的情況尚是如此，作為一種新興事物，估計互聯網金融服務于“三農”在中國還將有一段較長的摸索時間。現階段可以嘗試以下措施：

1.加大互聯網金融在該地區宣傳普及力度。要想讓農民使用互聯網金融，首先要讓農村居民更多地了解互聯網的快捷、高效以及便利。可建立村級或者是鄉級服務站，定期向農民普及互聯網和金融的相關知識，加深農民對這些新興事物的認識程度。

2.區政府加強支持。市場經濟條件下社會經濟活動和經濟發展的主體是企業和勞動者個人，但政府仍是不可或缺的角色，其能為市場主體創造良好發展環境。一方面，區政府可加快該區農村信用體系建設，嚴厲打擊失信行為，營造誠信經營環境，降低互聯網金融的風險、從而降低農戶互聯網金融融資成本；另一方面，區政府可以拿出一部資金獎勵互聯網金融企業涉農業務，或對其產生的風險給予適當補償，以提高互聯網金融企業服務“三農”的積極性。

3.借鑒大北農經驗、發揮江寧區供銷合作總社的作用。前面的調研顯示，江寧區供銷合作總社牽頭江寧地區“互聯網+農業”，利用其掌握的農戶的全方位數據建立互聯網金融平臺。一方面利用其自有資金既可以為農戶融資提供擔保，也可直接為農戶提供資金融通；另一方面，撮合其服務的農戶相互提供資金融通，實現資金盈余的農戶及資金緊缺的農戶的雙盈。

4.加大推進對互聯網金融監管力度。網絡畢竟是一個虛擬的世界，尤其是還要在這樣一個虛擬的平臺上發展經濟，因此，這更是增加了很多農民對這個交易平臺的懷疑態度。一方面，他們渴望從這種信息技術中獲得收益；另一方面，他們也擔心自己的錢打了水漂。因此，政府部門應加大互聯網尤其是有關金融交易方面的監管力度，制定互聯網防詐騙、盜竊方面的法律法規，為互聯網金融發展提供制度保障，保護互聯網用戶特別是小型農戶的合法權益。

注釋：

{1}李成貴.解決三農問題的基本思路和政策方向.中國農史，2005（2）

{2}金融支持“三農”發展六項措施從細節入手.中國政府網，www.gov.cn2014-04-1710：32

{3}傅志華.大數據在金融行業的應用.http：//www.leiphone.com/news/201411/BW3iFXbV2mdPrIDt.html

{4}李廣乾.當前我國電子商務經濟發展現狀及其特點.中國經濟時報，2014.4.11

{5}陳一稀.互聯網金融的概念、現狀與發展建議.金融發展評論，2013（12）

{6}2015.11.17.來源：中國經濟網

{7}南京市統計局www.njtj.gov.cn南京統計年鑒，2015年統計年鑒

{8}南京市統計局www.njtj.gov.cn南京統計年鑒，2014年統計年鑒

{9}南京將培養千名“新農人”建成10個重點電商示范村鎮.中國江蘇網-新華日報，2015.7.21

{10}中國農民合作社信息網“互聯網+農業”現場推進會在江寧區成功舉行.2015.12.18

{11}2014.4.6來源：人民網

{12}于海臣，劉國權.小面額紙幣殘損嚴重的因素及對策.黑龍江金融，2006（6）

（作者單位：南京曉莊學院商學院 江蘇南京 210000）

[作者簡介：李燕（1976—），女，漢族，江蘇南京人，講師，碩士研究生，研究方向：財務管理、成本管理；孟婷，南京曉莊學院商學院學生。]

（責編：若佳）