從支付寶微信支付看第三方支付的盈利模式

錢凱凱+蔣秀

摘 要：近年來，互聯網電子商務迅速發展，滲透著生活中各個領域。而電子商務追求的時效性、快速性引發了電子支付領域的巨大變革，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付迅速壯大。第三方支付企業大量出現，填補了我國電子支付基礎設施建設應用層的空白，更好地適應經濟發展的需求。

關鍵詞：支付寶；微信支付；盈利模式

近年來，第三方支付機構迅猛發展。數據顯示，2015年，非銀行支付機構共處理互聯網支付業務333.99億筆，金額達24.19萬億元，分別比上年增長55.13%和41.88%；非銀行支付機構共處理移動支付業務398.61億筆，金額達21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。第三方支付依靠互聯網實現了巨額的盈利狀況，隨著社會節奏的加快，人們越來越傾向于選擇“隨時隨地購”的消費模式，第三方支付的出現，給廣大的網民提供了新的平臺。

一、收取手續費

第三方支付通過收取手續費，主要依靠向用戶收取的手續費與向銀行支付的手續費的差額獲取其中的利潤。據資料顯示：今年一季度，支付寶和微信的市場份額分別是63.41%和23.03%，占據了移動支付將近90%市場份額的兩大巨頭都已經開始對提現進行收費。這一營銷模式十分有效，在提供客戶一段時間免費使用服務權限之后，讓顧客體會到該支付方式的便捷性，然后相繼提出相應的收費標準，看似合情合理，而且利潤相當可觀，但可能會引起相當一部分顧客的不滿情緒。

2016年2月15日，微信團隊發布《關于轉賬收費調整為提現收費的公告》：3月1日起，微信支付對轉賬功能停止收取手續費。同日起，對提現功能開始收取手續費。具體收費方案為，每位用戶（以身份證維度）終身享受1000元免費提現額度，超出部分按銀行費率收取手續費，目前費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。微信紅包、面對面收付款、AA收款等功能不受影響，免收手續費。這種方式在面上來看既能進一步增加微信使用的受眾范圍，而且能夠保留一定比例的流動資金用于微信支付。

支付寶在2016年9月12日，支付寶發布公告稱：自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現收取0.1%的服務費，個人用戶每人累計享有2萬元基礎免費提現額度。通過收取手續費，第三方支付機構獲得了用戶提現的費用。特別是支付寶的即時到賬功能深受顧客青睞，能夠滿足不同層次消費群體的需求，但如果需要收取手續費的話，對于一部分受眾而言，也是一筆相當沉重的開支。

這種傳統的盈利模式看似是很好的贏利點，但或許不是第三方支付獲得利潤最理想的方式。當用戶所支付的手續費大于自身預期的交易費用時，用戶將不會選擇使用第三方支付，特別是涉及到大額資金流動時，他們寧可選擇傳統的金融機構轉賬而放棄使用第三方支付的方式，這將導致第三方支付的利潤流失。收取手續費的方式邊際效率很低，只能通過增加交易量的方式來增加利潤。

二、收取服務費

1.收取理財業務的服務費

2013年6月17日，支付寶正式發布了一款金融理財業務--余額寶。在高于市場利潤率的情況下，用戶不僅可以通過余額寶購買貨幣基金獲得收益，而且在低額手續費甚至無手續費的前提下隨時支付或取出，非常靈活方便。而支付寶則通過向基金公司收取服務費獲得利潤，截止2016年8月，余額寶的用戶就達到2億6千萬人。在這龐大的使用人群背后，我們可以預測到支付寶通過這一理財產品，將收獲大量的服務費用。

2.收取代繳費業務中的服務費

在支付寶和微信支付的界面中，我們可以看到許多代繳費業務，如生活繳費、滴滴出行預定外賣。然而在實際生活中并不是支付寶或微信支付為用戶繳費，而是第三方支付機構與第三方商戶合作，第三方商戶為用戶繳費，在這里第三方商戶向第三方支付機構繳納代理服務費，完成整個繳費過程。第三方支付機構一般情況下向第三方合作商戶收取部分的服務費，從而實現盈利。

3.收取技術服務費

許多公司網站在運營過程中會涉及金額往來，但其本身并沒有相應的支付平臺和媒介，因此需要借助于使用支付寶或微信支付等第三方支付平臺作為支付工具，在此過程中就需要向第三方支付平臺支付技術服務費。2015年04月，易方達基金、國金通用基金、興業全球基金、信誠基金等近十家基金公司扎堆發布公告稱，暫停支付寶渠道的申購、轉換轉入及定期定額投資服務。而雙方暫停服務的原因就是技術服務費，京東停止與支付寶合作也有這方面的原因，可見技術服務費也占了第三方盈利模式的一個重要方面。

三、獲取廣告費

登錄不同第三方支付機構的網頁或者移動客戶端，都可以在上面看到不同商家、產品的廣告，以第三方支付為媒介，呈現出不同形式的廣告在現在互聯網發展的大環境下不足為奇。第三方支付機構通過向在支付平臺上投放廣告的商家收取廣告費用，從而獲得利潤，這一方法也使得廣告費成為第三方支付機構最直接的盈利來源之一。特別是客戶進行支付時，經常無意中會瀏覽到各種廣告，這種廣告營銷模式也能在一定程度上影響顧客，進而達到獲取廣告費的目的。

四、無形收益

支付寶及微信支付用戶在市場上占有巨大份額，眾所周知，用戶在使用第三方支付時必須完善個人資料，如進行實名認證、綁定銀行卡等。通過這種途徑，第三方支付平臺一方面保證了用戶資金的安全性，另一方面也獲得了用戶資料、交易行為記錄等。第三方支付平臺可以通過這一系列資料挖掘出用戶信用情況、消費偏好等，這是潛在的無形收益，有助于平臺的進一步發展。

五、使用沉淀資金

沉淀資金是指閑散放置在社會上，未被聚積起來加以利用的資金。在用戶使用第三方支付系統的時候，由于用戶支付貨款與賣家實際收到貨款之間存在時間差，因此會導致第三方支付平臺的賬戶上存在大量的沉淀資金。據統計，在2015年“雙十一”天貓淘寶交易額就達912.17億，僅憑“雙十一”這一天就產生了912.17億沉淀資金。

2014年春節，騰訊憑著微信紅包在第三方支付領域打敗支付寶而獲得可觀利潤。微信紅包依靠著微信龐大的用戶量，在短短四天內便達到驚人的擴散效果。與傳統的發紅包形式相比，微信紅包更具便捷性、可玩性，即便相距千里，微信用戶也能通過微信紅包發表祝福。搶紅包這一玩法的介入，吸引了大量的用戶使用微信紅包。金額隨意、發送對象數量若干，而其分配金額或平均或隨機，有如“集體抽獎”，增加了微信用戶的可玩性。據騰訊統計：2014年春節，全國平均每個紅包7.5元，搶空紅包的最快速度是1.7秒。微信紅包的產生直接導致大量資金從銀行流入微信賬戶中，而存在于微信賬戶中的資金是不會產生利息的。用戶在體驗過搶紅包的樂趣之后，在一段時間內，并不會將微信賬戶中的資金提取出來。這一行為將直接導致微信產生大量的沉淀資金。

2016年微信發布了關于轉賬收費調整為提現收費的公告：從2016年3月1日起，微信支付將對所有轉賬行為免費對個人用戶的微信零錢提現收取手續費。對于大多數人而言，會因節省提現手續費，而將原本的資金留存在微信賬戶中用于微信支付使用。這一做法也將導致微信沉淀資金的增加。第三方支付企業對這些巨額的沉淀資金加以投資利用，帶給企業巨大的收益。

六、小結

第三方支付在我們的日常生活中越來越普及，便捷的支付系統方便了用戶的消費與資金的流通第三方支付的產生與發展，方便了用戶的日常消費與資金流通。第三方支付的生存是目前最主要的問題，僅僅依靠上述的方法進行盈利，并不能走得長遠，尋求新的盈利模式，是第三方支付賴以生存的法則。如何能夠吸引更多的潛在客戶，在保證現有客戶的基礎上，通過盈利模式創新，從而進一步增加市場份額，將是相當長一段時間內第三方支付機構的重點課題。不妨借鑒傳統金融機構的支付模式，利用第三方支付的現有優點，爭取能夠在更好地服務顧客的同時獲取更高的利潤。

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