從銀行微貸的角度分析普惠金融普惠性的調(diào)研

陶翰森+徐夢(mèng)清+湯永恒

【摘要】依據(jù)從“2005國(guó)際小額信貸年”推出普惠金融概念到現(xiàn)今的發(fā)展歷程看來(lái)，普惠金融已經(jīng)逐漸成為國(guó)際社會(huì)以及國(guó)際金融業(yè)普遍認(rèn)同的一項(xiàng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，但是這一金融發(fā)展戰(zhàn)略在金融界實(shí)際實(shí)踐的時(shí)間并不久，還是處于探索和起步的初級(jí)階段。這里為了更好的思考解決國(guó)內(nèi)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)存問題，進(jìn)一步去促進(jìn)普惠金融普惠性的發(fā)展，從大眾熟悉的金融機(jī)構(gòu)銀行的視角出發(fā)分析普惠金融的普惠性質(zhì)，針對(duì)武漢市區(qū)大小銀行進(jìn)行一定的數(shù)據(jù)調(diào)查與總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】銀行微貸 武漢市 普惠金融 金融機(jī)構(gòu)

一、小額貸款的定義和區(qū)別

（一）定義

第一，國(guó)際定義：從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額貸款指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額貸款可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額貸款機(jī)構(gòu)或組織提供。第二，國(guó)內(nèi)定義：從我國(guó)國(guó)情定義，小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬(wàn)元以下。辦理過(guò)程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

（二）區(qū)別

制度主義小額信貸側(cè)重于從金融創(chuàng)新角度分析小額信貸對(duì)農(nóng)村金融體系的發(fā)育、發(fā)展和推動(dòng)作用，強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行的可持續(xù)性。

福利主義小額信貸注重提供小額信貸來(lái)直接改善窮人的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利。福利主義對(duì)小額信貸的定義可概括為：以農(nóng)村為區(qū)域建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行為宗旨的金融制度，在特定的制度條件下，直接向目標(biāo)群體（貧困人群）提供生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式。

福利主義小額信貸是一種傳統(tǒng)的模式，要求項(xiàng)目或者機(jī)構(gòu)的貸款資金有效地直接借貸給窮人，而不是間接，只要求對(duì)窮人的正面的效益，并不一點(diǎn)。20世界六七十年代小額信貸國(guó)際發(fā)展主體是福利主義，但是20世紀(jì)80年代更強(qiáng)調(diào)制度主義，并逐漸成為當(dāng)今世界的主流。上述孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行也在逐步轉(zhuǎn)型為制度主義下的公益性模式。

二、普惠金融下的小額貸款的具體特點(diǎn)

第一，在服務(wù)對(duì)象上，小額貸款服務(wù)于特定群體。普惠金融是小額信貸與微型金融的延伸與發(fā)展，旨在將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)整合成一個(gè)系統(tǒng)，將以小額信貸為核心的微型金融納入正規(guī)金融體系與金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。目的是以小額信貸為中心的微型金融不再被邊緣化。

第二，在貸款用途上，普惠金融下的小額貸款收到貸款群體的影響，用途也有所拓展。既可以用于借款人的生產(chǎn)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等，又可以用于必要的消費(fèi)領(lǐng)域，如購(gòu)置耐用消費(fèi)品、建房或購(gòu)房、治病、子女上學(xué)等。

第三，在貸款條件和流程上，相對(duì)于一般的信貸業(yè)務(wù)，由于面對(duì)的客戶群體不同，貸款條件相對(duì)更寬松，手續(xù)相對(duì)更靈活。

第四，在信用放貸以及抵押擔(dān)保替代上，普惠金融下的小額貸款更具難度。（1）無(wú)需擔(dān)保的放貸：由于小額信貸的目標(biāo)客戶是中低收入階層，一般不具有擔(dān)保品，而且信貸資金需求規(guī)模小。（2）抵押擔(dān)保替代：小額貸款原則上不需要抵押，但是通常采用靈活多樣的抵押擔(dān)保的替代形式。抵押替代最常用的形式是團(tuán)體貸款制度，它可以形成一個(gè)有效的客戶篩選機(jī)制。

第五，利率水平較高。市場(chǎng)化利率水平是保證小額貸款機(jī)構(gòu)自身運(yùn)行可持續(xù)性的重要條件。在惠普金融下，貸款人多為中低收入群體，對(duì)他們而言，能獲得貸款的機(jī)會(huì)比享受低利率更加重要。由于缺乏貸款的抵押品，沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，中低收入群體被排除在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，很難有獲得信貸服務(wù)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，由于中低收入群體需要的大部分是短期資金，周轉(zhuǎn)很快，實(shí)際承擔(dān)的利率比收益率要低很多。因此，中低收入群體愿意也有能力承擔(dān)較高利率水平。

三、我國(guó)目前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及動(dòng)力變換的深入調(diào)整的階段中，各國(guó)各界對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀態(tài)做出了一直的評(píng)價(jià)，即“新常態(tài)”。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的深入調(diào)整也對(duì)自身的金融服務(wù)深度與廣泛度、可得性作出了更高水平的要求。最近幾年來(lái)，抵押擔(dān)保方式的缺乏以及信息不對(duì)稱等問題，致使以往傳統(tǒng)正規(guī)的金融服務(wù)很難與貧困人群以及微小企業(yè)等相互聯(lián)系起來(lái)，雖然從大方向來(lái)說(shuō)我國(guó)的金融業(yè)在總量上是不斷實(shí)現(xiàn)著快速的擴(kuò)展，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融兩者之間的滲透性卻是在不斷的弱化。這也產(chǎn)生了新的金融體制改革的要求，這個(gè)要求是我國(guó)如何有效的使金融資源引入小微企業(yè)或貧困人群，并且同時(shí)轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展能力的持續(xù)動(dòng)力，是發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)、以及加快轉(zhuǎn)變微小企業(yè)發(fā)展模式的重要內(nèi)容。

為了這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的順利達(dá)成，大力發(fā)展普惠金融就成為我國(guó)金融服務(wù)有效轉(zhuǎn)型的必然方向。雖然我們國(guó)家正式引入普惠金融的理念相對(duì)較晚，但是黨中央和國(guó)務(wù)院歷來(lái)重視積極推進(jìn)金融改革與發(fā)展，注重發(fā)展民生金融，不斷完善金融服務(wù)體系。“發(fā)展普惠金融”是在黨的十八屆三中全會(huì)里面明確提出的，其中也重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)發(fā)展普惠金融的重要性。普惠金融是在金融發(fā)展過(guò)程中的一種新思路、新理念，這一理念將金融服務(wù)的覆蓋面延伸至那些被正規(guī)金融體系排斥在外的人群和企業(yè)，讓更多的微小企業(yè)和發(fā)展較為劣勢(shì)的地區(qū)獲得更好的金融服務(wù)。

四、當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問題（以武漢為例）

這里為了更好的思考解決國(guó)內(nèi)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)存問題，進(jìn)一步去促進(jìn)普惠金融普惠性的發(fā)展，從大眾熟悉的金融機(jī)構(gòu)銀行的視角出發(fā)分析普惠金融的普惠性質(zhì)，針對(duì)武漢市區(qū)小東門建材市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查與總結(jié)。據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，普惠金融在武漢市區(qū)的銀行小額貸款中的應(yīng)用仍存在一些問題：

（一）武漢市銀行微貸的金融服務(wù)覆蓋面不廣泛

這里針對(duì)武漢小東門建材市場(chǎng)來(lái)分析相關(guān)的信貸服務(wù)，在武漢市小東門建材市場(chǎng)里面的微小企業(yè)以及零散個(gè)體工商戶等，多數(shù)依然無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款額度，對(duì)于近期經(jīng)濟(jì)效益不好的微小企業(yè)更是難上加難。雖然國(guó)家對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展是保持著大力支持的態(tài)度，但是分散到小東門建材市場(chǎng)這樣的由很多微小企業(yè)零散組成的商業(yè)地區(qū)還是無(wú)法有效的去推動(dòng)這一戰(zhàn)略的實(shí)施，很多微小企業(yè)由于抵押品的缺乏，或者是沒有正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保等原因，銀行小額貸款仍然在程序上無(wú)法幫助這些微小企業(yè)完成貸款。

（二）武漢市銀行微貸的金融資源在主體之間的分配不合理

金融資源在主體之間的分配不合理會(huì)導(dǎo)致銀行金融資源使用率偏低。目前武漢市的銀行把大額度的金融資金主要集中在大型企業(yè)，而類似于小東門建材市場(chǎng)，其對(duì)資金的需求通常比大型企業(yè)的需求更為迫切，這不僅僅阻礙了稀缺的金融資金有效的發(fā)揮其作用，還更加加深了微小企業(yè)或個(gè)體工商戶貸款的難度，致使這些商戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境難以得到有效的改善。

（三）武漢市銀行微貸的金融服務(wù)供給較為單一

沒有及時(shí)的根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀去不斷完善，難以去滿足現(xiàn)在日益增長(zhǎng)的多元化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)以及居民財(cái)富的不斷累積，武漢市區(qū)市民的金融服務(wù)需求不再只是局限于傳統(tǒng)的財(cái)富儲(chǔ)蓄和信貸服務(wù)，面對(duì)多元化的小額貸款以及理財(cái)產(chǎn)品等新型銀行金融服務(wù)的需求在不斷的增加，這也方銀行等金融機(jī)構(gòu)必須迫切的去發(fā)展創(chuàng)新、以及提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，從而滿足客戶不同的服務(wù)需求。

（四）武漢市銀行微貸的金融擔(dān)保制度不健全

最近幾年來(lái)，武漢市抵押擔(dān)保方式的缺乏以及信息不對(duì)稱等問題，導(dǎo)致以往傳統(tǒng)正規(guī)的金融服務(wù)很難與貧困人群以及周邊微小企業(yè)等等相互聯(lián)系起來(lái)，雖然從大方向來(lái)說(shuō)我國(guó)的金融業(yè)在總量上是實(shí)現(xiàn)著快速持續(xù)的擴(kuò)展，但是實(shí)際中的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融兩者之間的滲透性卻是在不斷的弱化。針對(duì)微小企業(yè)和個(gè)體工商戶的擔(dān)保制度也不夠完善。

五、普惠金融應(yīng)用于銀行微貸的對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)普惠金融在武漢市的覆蓋率

為了進(jìn)一步推動(dòng)武漢銀行微貸中關(guān)于普惠金融的應(yīng)用，銀行應(yīng)該提升武漢市基礎(chǔ)金融在市區(qū)內(nèi)以及周邊地區(qū)的覆蓋率。高額的金融成本以及金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不夠等問題也一直是制約了武漢微小企業(yè)以及周邊偏遠(yuǎn)區(qū)域個(gè)體工商戶金融發(fā)展的主要原因之一。銀行可以加強(qiáng)推行電子化的金融渠道，合理的利用互聯(lián)網(wǎng)，讓客戶空間和時(shí)間方面都享受到最好的便利條件，這樣不僅能夠擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)半徑，還可以適當(dāng)?shù)臏p少機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)也充分的發(fā)揮好移動(dòng)支付以及金融網(wǎng)點(diǎn)方面的便捷性優(yōu)勢(shì)，加大力度去豐富和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，重點(diǎn)推進(jìn)普惠金融在銀行微貸中的理念建設(shè)。

（二）合理調(diào)動(dòng)金融資金提升金融資金的利用率

武漢市區(qū)的銀行應(yīng)該大力發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融的作用，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)下沉到各個(gè)區(qū)域的基層，并且規(guī)范小額貸款的程序，提高服務(wù)質(zhì)量等。協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)共同發(fā)展的理念，對(duì)武漢周邊偏遠(yuǎn)地區(qū)加大金融資源的扶持力度，改善其支付結(jié)算的整體環(huán)境，例如增加多臺(tái)自助辦卡等等自助類電子產(chǎn)品，盡量減輕柜臺(tái)人員的壓力同時(shí)也提升服務(wù)質(zhì)量，從而有效的提升金融資源的利用率。

（三）加強(qiáng)普惠金融教育和風(fēng)險(xiǎn)提示

武漢市各銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)普惠金融理念的宣傳力度，可以通過(guò)多元化的媒體如電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等方式，廣泛的普及從事相關(guān)職業(yè)人員對(duì)于普惠金融的基本知識(shí)的學(xué)習(xí)。特別是針對(duì)武漢周邊貧困人群等自身文化水平不高的人，采用具有針對(duì)性的方式深入這些地區(qū)和人群中實(shí)地的進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的授課與講解，保證普惠金融政策能夠準(zhǔn)確、完整的傳達(dá)給群眾，幫助他們掌握相關(guān)的基本知識(shí)。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)惠及人群的風(fēng)險(xiǎn)提示等，正確去引導(dǎo)客戶能夠切實(shí)的根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品的特征去理性的去篩選和投資，在遇到經(jīng)濟(jì)案件的時(shí)候也能夠及時(shí)的依靠法律知識(shí)保護(hù)自己的相關(guān)權(quán)益。

（四）積極完善武漢市的擔(dān)保制度

在2015年2月11日下午，武漢擔(dān)保協(xié)會(huì)召開了2014年度年會(huì)暨新春聯(lián)誼座談會(huì)。其中協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、常務(wù)理事、理事及各會(huì)員單位負(fù)責(zé)人等共同參加了本次年會(huì)。省擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)同志、市經(jīng)信委中小企業(yè)處負(fù)責(zé)同志也應(yīng)邀出席會(huì)議。

會(huì)議由協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張家望主持。會(huì)長(zhǎng)熊偉同志代表武漢信用擔(dān)保協(xié)會(huì)作2014年度工作報(bào)告，報(bào)告首先總結(jié)回顧了2014年度協(xié)會(huì)的主要工作，并對(duì)2015年協(xié)會(huì)工作作了全面的安排部署。副會(huì)長(zhǎng)王群峰同志匯報(bào)了2014年度協(xié)會(huì)財(cái)務(wù)收支情況。副會(huì)長(zhǎng)王建新同志通報(bào)了2014年度武漢信用擔(dān)保行業(yè)先進(jìn)單位和先進(jìn)個(gè)人的表彰情況.隨后，武漢東創(chuàng)擔(dān)保公司鄧正國(guó)副總經(jīng)理和湖北力邦擔(dān)保公司王昉總經(jīng)理就新常態(tài)下的擔(dān)保公司發(fā)展作了經(jīng)營(yíng)交流。會(huì)上，省擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)作了講話，充分肯定了我市擔(dān)保行業(yè)在全省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中的作用，分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下?lián)Ｐ袠I(yè)面臨的新挑戰(zhàn)，指出今后國(guó)有控股、參股擔(dān)保公司要做強(qiáng)做大，民營(yíng)擔(dān)保公司要加大聯(lián)合重組和分流的力度。市經(jīng)信委中小企業(yè)處負(fù)責(zé)同志在講話中，希望協(xié)會(huì)繼續(xù)充分發(fā)揮橋梁、紐帶作用，扎實(shí)做好各項(xiàng)服務(wù)工作。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)要迎難而上，在為中小微企業(yè)服務(wù)中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展壯大，為促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。確定中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律地位、運(yùn)行規(guī)則和支撐體系，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，分散和降低各方風(fēng)險(xiǎn)，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行資金的安全，保障其收益。繼續(xù)完善為中小企業(yè)量身定做的融資產(chǎn)品，依托政策優(yōu)勢(shì)，以中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)為中心，堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位。

六、結(jié)束語(yǔ)

為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)，大力發(fā)展普惠金融就成為我國(guó)金融服務(wù)有效轉(zhuǎn)型的必然方向。本文為了更好的思考解決國(guó)內(nèi)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)存問題，進(jìn)一步去促進(jìn)普惠金融普惠性的發(fā)展，從大眾熟悉的金融機(jī)構(gòu)銀行的視角出發(fā)分析普惠金融的普惠性質(zhì)，針對(duì)武漢市區(qū)大小銀行進(jìn)行一定的數(shù)據(jù)調(diào)查與總結(jié)。希望在未來(lái)普惠金融的普惠性能在武漢銀行等金融機(jī)構(gòu)中得到更好的應(yīng)用，完善基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，助力小微企業(yè)發(fā)展，以至于增進(jìn)社會(huì)公平與社會(huì)和諧；有力的促進(jìn)武漢金融業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特征下助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式方法轉(zhuǎn)型，從而以武漢為點(diǎn)推動(dòng)全省普惠金融工作進(jìn)展，帶動(dòng)落實(shí)脫貧攻堅(jiān)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

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基金項(xiàng)目：湖北省教育廳科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：B2016512；湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院校級(jí)科研立項(xiàng)，項(xiàng)目編號(hào)：RB020。本文指導(dǎo)老師：王傲君。