討債公司老板自白

易彩

早年的港臺(tái)片里，不乏這樣的鏡頭：你回家后發(fā)現(xiàn)墻上潑滿紅油，上書四個(gè)猩紅大字“欠債還錢”；或者，在路上走著走著，一群黑衣大漢突然竄出來喊道，“你不還錢是吧，斷你一條腿”。

“那些不過是夸張的電影表達(dá)。”談到人們對(duì)于催收公司的印象時(shí)，浙江某催收公司老板黃宇（化名）頗為不滿。

“人們通常會(huì)把極少數(shù)催收員不當(dāng)?shù)拇呤占寄苎莼蔀榇呤展灸酥琳麄€(gè)行業(yè)的狀態(tài)，這是不對(duì)的，也是不公平的。催收行業(yè)確實(shí)比較封閉，催收公司對(duì)外表達(dá)既沒有主動(dòng)性也沒有必要性，所以才造成人們認(rèn)知的鴻溝越來越大。”他說。

催收行業(yè)的封閉性，使得人們很難窺視一家催收公司究竟有著怎樣的生存狀態(tài)。直到去年10月20日，全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（下稱“新三板”）的網(wǎng)站公示了一家名為上海一諾銀華投資股份有限公司的《公開轉(zhuǎn)讓說明書》，這種情況似乎有所改觀。

作為首家計(jì)劃登陸新三板的催債公司，一諾銀華首次將催收公司的財(cái)務(wù)報(bào)表呈現(xiàn)在投資者面前。盡管如此，黃宇認(rèn)為一諾銀華并不能代表整個(gè)行業(yè)。那么，催收究竟是怎樣的一個(gè)行業(yè)？從業(yè)者們又是怎樣的一群人物？

電影里都是騙人的

“我一個(gè)朋友的信用卡欠了幾萬(wàn)塊，當(dāng)初他申請(qǐng)信用卡時(shí)，在聯(lián)系人一欄寫上了我的名字和電話，這段時(shí)間，我隔三差五就能接到催收公司的電話，問我能否聯(lián)系上那個(gè)朋友，我也找不到他呀，你說我該怎么辦。”小陳對(duì)記者說。

事實(shí)上，小陳遇到的就是目前催收行業(yè)的主業(yè)，即信用卡壞賬催收。中國(guó)催收行業(yè)的誕生，也是始于信用卡壞賬的大量出現(xiàn)。

1995年，廣發(fā)銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)首張完整意義上具有信用透支功能的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，由此打開了信用消費(fèi)市場(chǎng)的魔盒。2000年以后，信用卡市場(chǎng)逐步進(jìn)入瘋狂增長(zhǎng)期，當(dāng)時(shí)，在單純以發(fā)卡量作為業(yè)績(jī)指標(biāo)的考核體系下，信用卡營(yíng)銷員開始不顧申請(qǐng)人的資質(zhì)肆意發(fā)卡，此后被銀監(jiān)會(huì)叫停的校園信用卡就是在那時(shí)興起的。

忽視風(fēng)險(xiǎn)的后果是嚴(yán)重的，信用卡壞賬大量出現(xiàn)，批量化處置信用卡不良在銀行自身催收能力不足的情況下就只能委外，催收公司“閃亮登場(chǎng)”。

“2003年～2013年，可以說是催收行業(yè)孕育發(fā)展的10年。”黃宇說，一個(gè)行業(yè)的出身至關(guān)重要，決定行業(yè)未來的走向，正是因?yàn)榇呤招袠I(yè)誕生于金融系統(tǒng)中監(jiān)管最嚴(yán)格的銀行業(yè)的外包需求，所以決定了在此后十多年的發(fā)展里，催收公司的規(guī)范程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于某段時(shí)期誕生的某些行業(yè)。

“所以說，電影畢竟是電影，現(xiàn)實(shí)完全不同，催收公司的風(fēng)險(xiǎn)值和甲方（銀行等客戶）的商譽(yù)損失緊密聯(lián)系在一起。銀行極為看重自身信譽(yù)，在委外的合同中，會(huì)對(duì)其商譽(yù)損失設(shè)立明確的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，小到罰款、停單，大到終止合作、開除等。”黃宇說。

此前，平安普惠副總裁兼首席風(fēng)控官林允禎在談及委外業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)本報(bào)表示，會(huì)給催收公司提供清晰的規(guī)范性工作手冊(cè)，如果委外公司出現(xiàn)違規(guī)操作，會(huì)按照行為嚴(yán)重性給予相應(yīng)的懲罰，輕則扣傭金，重則要求委外公司辭退違規(guī)員工，違規(guī)次數(shù)過多的委外公司，終止合作。

“我們本身也有一套內(nèi)控流程，有些技術(shù)手段也可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于作業(yè)人員的管理，比如系統(tǒng)先進(jìn)的催收公司會(huì)匯聚一個(gè)敏感詞庫(kù)，并對(duì)催收員的催收電話實(shí)行全程監(jiān)聽，一旦觸及敏感詞庫(kù)，催收公司的系統(tǒng)甚至?xí)詣?dòng)終止通話。”黃宇說。

催收怎么賺錢

在一諾銀華的《公開轉(zhuǎn)讓說明書》中，大家最關(guān)注的是利潤(rùn)水平，其中顯示：2013年度、2014年度、2015年1～6月毛利率分別為32.96%、14.61%、17.15%。

“可能是一諾銀華前期投入過大，行業(yè)平均利潤(rùn)水平實(shí)際不止于此。2013年以前，行業(yè)平均毛利率超過50%，2013年以后，隨著經(jīng)營(yíng)成本的上升，行業(yè)平均毛利率下滑到30%～40%，相比大多數(shù)行業(yè)，催收行業(yè)依舊具有賺錢效應(yīng)。”黃宇說。

作為服務(wù)外包行業(yè)，催收公司的利潤(rùn)主要來自外包服務(wù)費(fèi)。10年前，銀行委外的逾期賬戶，主要以逾期的天數(shù)來衡定催收公司的清收服務(wù)費(fèi)，比如，逾期90天以上的客戶，逾期金額為5萬(wàn)，催收公司順利催回，就可以得到10%左右的服務(wù)費(fèi)，而且，每家銀行的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)都差不多。

隨著銀行業(yè)風(fēng)控能力以及不良處置能力的分化，2013年后，出現(xiàn)了從單純的“按逾期時(shí)段計(jì)酬”向以資產(chǎn)質(zhì)量作為定價(jià)基礎(chǔ)的趨勢(shì)。

“比如，給你一個(gè)30天的逾期，看上去天數(shù)很短，但這個(gè)逾期經(jīng)過銀行數(shù)次催收，再拿到催收公司，按照困難程度會(huì)給一個(gè)比較高的價(jià)格；一個(gè)180天的逾期，看似很長(zhǎng)，但銀行之前幾乎沒處理過，仍然會(huì)是一個(gè)比較低的價(jià)格。”黃宇說。

另外，銀行等甲方也逐漸發(fā)明一些新的玩法。有業(yè)內(nèi)人士稱，如今甲方在委外招標(biāo)時(shí)，會(huì)要求委外公司繳納一定數(shù)量的保證金，并給予委外公司一個(gè)清收金額的限定范圍，如果達(dá)不到這個(gè)范圍，委外公司可能不但收不到服務(wù)費(fèi)，甚至還會(huì)損失保證金。

在業(yè)內(nèi)人士看來，催收行業(yè)已經(jīng)走過了前10年的“黃金時(shí)代”，一方面，市場(chǎng)進(jìn)入者大幅增加，經(jīng)營(yíng)成本上升，利潤(rùn)下滑；另一方面，催收行業(yè)對(duì)于專業(yè)度的要求越來越高，再加上中國(guó)信用環(huán)境的缺失，越來越掣肘行業(yè)的發(fā)展。

更重要的是，催收行業(yè)一直缺乏配套的政策法規(guī)。“到目前為止，還沒有一部催收行業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)來界定它的合法性和作業(yè)的邊緣性。”上述業(yè)內(nèi)人士稱，目前行業(yè)進(jìn)入瓶頸期，但由于賺錢效應(yīng)依舊殘留，所以大多數(shù)催收公司選擇“裹足不前”。

好消息是，近兩年新金融業(yè)態(tài)不斷興起，消費(fèi)金融、汽車金融、P2P爭(zhēng)奇斗艷，一旦借貸關(guān)系確立，壞賬的出現(xiàn)幾乎是必然的，這也為催收公司帶來更多的業(yè)務(wù)，用以平衡客戶類型過于單一的風(fēng)險(xiǎn)。

女人更適合討債

人們好奇的是，催收公司是如何日常運(yùn)作的。

有十余年行業(yè)經(jīng)歷的黃宇說，催收公司大抵可以分為前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)，中臺(tái)也就是上述的風(fēng)控環(huán)節(jié)。

催收過程非常重要的一環(huán)就是甲方和乙方（催收公司）之間大量的數(shù)據(jù)往來和處理，甲方的數(shù)據(jù)發(fā)放、更新、核對(duì)、回流、確認(rèn)是一套嚴(yán)控的過程，通常會(huì)給乙方一整套業(yè)務(wù)規(guī)范，而這，就是初級(jí)狀態(tài)下的后臺(tái)。前臺(tái)就是催收公司對(duì)于數(shù)據(jù)批量化處置的過程，也就是催收公司是如何催收的。

首先，甲方下發(fā)的數(shù)以萬(wàn)計(jì)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要通過系統(tǒng)流向催收公司布局在各個(gè)地區(qū)的終端作業(yè)人員，作業(yè)人員通過專業(yè)技術(shù)、能力和流程要求對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處置，把客戶的欠款行為重新數(shù)據(jù)化，包括溝通過程語(yǔ)音的數(shù)據(jù)化、文字的數(shù)據(jù)化、實(shí)現(xiàn)結(jié)果的數(shù)據(jù)化，再反饋到系統(tǒng)當(dāng)中。黃宇說，這套系統(tǒng)最起碼要具有初期的識(shí)別能力，包括客戶的屬地、類型、欠款規(guī)模等，目的是盡可能將欠款客戶分配給合適的催收員。

當(dāng)然，在這個(gè)行業(yè)里，也有些比較有趣的事情。比如，長(zhǎng)期實(shí)踐下來發(fā)現(xiàn)，女性比男性更適合做催收員。

“可能是因?yàn)閺拇邆慕嵌葋碇v，女性更加伶牙俐齒，優(yōu)秀的催收員往往以女性為主，女性在表達(dá)上既有壓力感，也容易令人接受。”黃宇說。

大家的經(jīng)驗(yàn)是，有些話男性說出來是要打架的，而女性說出來，最多吵幾句。（編輯/張本科）