銀行轉賬匯款可撤銷權的研究

寇筱筱

（安徽財經大學 法學院，安徽 蚌埠 233030）

銀行轉賬匯款可撤銷權的研究

寇筱筱

（安徽財經大學 法學院，安徽 蚌埠 233030）

以2016年12月新出臺的銀行轉賬匯款業務在發生后的24小時內實現可撤銷操作規定為研究對象，歸結此中的特征點及存在的毛病和不足，并結合新規出臺后的實際運行情況，進行相關的歸納總結，為銀行轉賬體系的合理化運行提供切實可行的建議，更在經濟詐騙案件的發生和抑制上為銀行業提供了借鑒意義.

轉賬匯款可撤銷；新型詐騙；表征及不足；預防措施

1 銀行轉賬可撤銷詐騙的基本形式及表征

伴隨著我國經濟的發展和銀行業網點的進一步普及，一方面方便了社會大眾的理財消費等經濟活動，另一方面也帶來相當嚴重的銀行轉賬詐騙犯罪活動，這在很大程度上危害了社會公眾的經濟財產安全，不斷的對全社會的金融秩序穩定造成強力的沖擊，不利于經濟穩定和人民財產安全.這里所說的銀行轉賬詐騙行為主要是通過ATM終端或虛假消息欺騙社會公眾，獲取公眾賬戶信息，以非法手段盜取賬戶持有人資產來獲得非法收益的犯罪行為.

1.1 銀行轉賬詐騙的基本形式[1]

1.1.1 通訊渠道詐騙

1.1.2 網絡詐騙

隨著互聯網技術的不斷運用以及網絡通訊的便捷，犯罪分子利用網絡覆蓋范圍廣和網絡通訊便捷的有利條件，不斷通過社交軟件散發詐騙信息，進行詐騙活動.

1.2 銀行轉賬詐騙的手法層出不窮

1.2.1 在新規出臺的接觸陌生期詐騙

銀行轉賬可撤銷由于是近期剛剛出臺的銀行業務程序和操作規定，在很大程度上公眾仍然具有較大的陌生感，在實際操作過程中難以有效的進行操作，犯罪分子通過利用這種陌生感并加以利益的引誘，導致公眾在商品支付或進行銀行轉賬服務時被其誘騙驅使，提供相關的賬戶信息，并最終造成賬戶資金受損的被騙遭遇.

1.2.2 肆意散播虛假的恫嚇消息

利用非法手段獲取公眾的個人通訊信息，并通過電話媒介以銀行卡被盜，親人被捕，信用卡消費[2]等犯罪行為或未知消費行為作為恐嚇；誘騙公眾進行銀行驗證或更改賬戶密碼提高并增強安全防范為由，伺機竊取公眾身份，賬戶，以及個人密碼信息，來為后期的詐騙做先期鋪墊.

1.2.3 互聯網技術搭建網絡釣魚平臺進行詐騙活動

核磁共振碳譜不僅可提供有機物碳核類型、核間關系、碳分布信息外，還能區分立體異構體的微細結構。并且13C-NMR能夠測定含碳較多的有機物及不含氫的官能團，可反映出氫譜無法反映的結構，如季碳原子結構，羰基等功能基[30]。通過對核磁共振碳譜中有機物主要碳基團化學位移的分析，有機物的碳化學位移主要分為4個部分：烷基碳區(0～50 ppm)、烷氧基碳區(50～110 ppm)、芳香碳區(110～160 ppm)、羰基碳區(160～220 ppm)[31-32]。

利用科技手段，制作與正規購物網站，網上銀行，網上支付平臺相同的界面，通過更改網上鏈接的方式，大肆的構建網絡釣魚平臺.同時使用網絡郵件，社交平臺信息，植入木馬病毒，侵入顧客的電腦，移動支付終端，盜取消費者的賬戶信息資料，并加以復制使用.[3]

2 銀行轉賬匯款詐騙存在的原因以及認定

2.1 銀行轉賬詐騙屢屢發生的原因

2.1.1 公眾的自我保護意識不足，難以分析和判斷風險

社會公眾在接收到詐騙信息的時候，并沒有提起相應的警惕性，往往只是隨手刪除或直接不理睬，而沒有肩負自身的責任，積極主動的依法舉報，在這樣隨之任之的情況之下，犯罪分子所散發的詐騙信息獲得了較為自由的傳播環境，銀行轉賬詐騙活動進一步的猖行.與此同時，社會公眾出于教育或金融知識不足的問題，通常在面對詐騙信息的情況下，被自身貪圖小利的習慣所誘使，一時無法通過專業的金融知識和專業的判斷能力維護自身的經濟安全，此種情形在中老年人群中存在較為普遍.

2.1.2 銀行在賬戶開設及轉賬程序上存在漏洞

首先，傳統的銀行轉賬匯款程序主要分為兩種，同行轉賬僅僅需要客戶提供銀行賬號及賬戶名則可，不同地區，不同銀行之間的轉賬需要匯入賬號，賬戶名，開戶支行等信息，銀行轉賬程序較為嚴謹，但在實際操作過程中，銀行并未利用相關的信息進行嚴格的轉賬匯款審核，同時也無法有效的辨別其中的信息可規制力度.其次，在于銀行的賬戶設立上面，現行的二代身份證普及，有效的改觀了賬戶設立中的不足之處，但在使用其他證件開設的過程中，存在偽造及冒用現象，冒名頂替開設的銀行戶頭不一而足.

2.1.3 立法層面上的缺失

銀行轉賬詐的發生大量憑借著短信，QQ，微信，電子郵件等方式，在這些通訊及社交軟件隱私的保密性上，在立法層面并未進行相關的立法保護，個人相關信息不斷的被泄露，法律無法在相關的非法傳播途徑以及信息的發送上進行有效的約束，從目前我國的法律體系上來看，這種針對個人隱私的保護法律缺失，很大程度上也加劇了銀行轉賬詐騙的發生和盛行.[4]

2.2 關于詐騙罪犯罪情節的認定

銀行轉賬匯款詐騙其主要通過虛假信息的散布和傳播，利用社會公眾較低的心里防范意識和不專業的金融專業知識等弱點實施詐騙活動，帶有鮮明的跨地域性，隱蔽性，偵破難度大等特征，根據《刑法》的規定，詐騙公私財物數額較大的，構成詐騙罪.[5]個人詐騙公私財物8千元以上的，屬于“數額較大”；個人詐騙公私財物3萬元以上的，屬于“數額巨大”.個人詐騙公私財物20萬元以上的，屬于詐騙數額特別巨大.詐騙數額特別巨大是認定詐騙犯罪“情節特別嚴重”的一個重要內容，但不是唯一情節.在我國當前的法律體系中并沒有相對應的針對銀行轉賬詐騙的犯罪情節詳細認定，對于銀行轉賬詐騙活動的犯罪情節認定，目前可依據《中華人民共和國刑法》和《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》當中有關于詐騙罪的法律來作為犯罪情節認定.

3 對于利用銀行轉賬可撤銷詐騙的防治措施

3.1 大眾提高自身賬戶安全意識

首先，相關部門應制作銀行轉賬詐騙的宣傳片，防騙知識手冊，并與法律工作者建立較高的互動，定期的進入城市鄉村進行金融法律宣傳，提升社會大眾的金融安全教育程度和金融安全意識，熟悉相關的銀行轉賬詐騙方式和手段，從主觀層面上加強社會大眾的安全防范意識和監督意識，以此減輕社會大眾在專業層面的受騙程度；其次，面對銀行工作人員所提出的知曉密碼等要求，在辦理賬戶密碼時應言辭拒絕，個人進行銀行轉賬操作步驟中多多的熟悉和使用安全驗證功能，對于登錄的驗證，密碼輸入的驗證以及轉賬是否成功的提示等，這有利于用戶清楚的知曉自身賬戶資金的流向和安全程度，不至于被犯罪分子詐騙造成無形之中的賬戶資金流失.在接收到詐騙信息時，需意識到自身的社會責任，勇于舉報和提供相關的線索，一方面為相關執法部門的執法提高效率，另一方面也從個人做起，引領社會反詐騙的意識和風氣，打擊和杜絕銀行轉賬詐騙活動，營造良好的社會風氣.[6]

3.2 銀行開戶、轉賬等程序上，應提高操作的規范化

隨著目前詐騙方式的多樣化，網絡詐騙，電信詐騙在現實的實施環節中都要涉及到銀行轉賬的步驟，因此，銀行卡的開戶以及資金的轉賬匯款成為需要強化監管的重要環節.首先，銀行對于開戶者的身份信息應嚴格審查，對于非身份證證件開戶的情況，需核對其證件的真偽，并進行相關的開戶信息資料備案.無法提供身份證及其他開戶證件的群體，著重要求其提供家庭戶口本或要求相關親人的證件以作為證明.其次，在于銀行轉賬業務上面，以往的轉賬匯款詐騙發生后，受騙者往往無從知曉自己的受損資金去向，同時對于收款方銀行卡所在地區感到極其的陌生；在此情況之下，銀行對客戶進行轉賬業務時，需強調客戶提供收款方銀行卡戶主信息和銀行卡開戶支行所在地的信息，以提高客戶自身的轉賬警惕性.最后銀行自身也需要定期的審核所經辦的轉賬匯款業務和本行的銀行卡開戶戶頭，及時排查不符合規定的銀行卡和有風險的轉賬匯款業務，必要的時候可以和公安機關溝通，信息反饋，杜絕可能存在的潛在銀行轉賬匯款詐騙行為，對已經發生或正在發生的詐騙活動積極配合公安機關和客戶依法嚴肅處理，不給犯罪分子絲毫的犯罪機會，以期起到警示和杜絕的效果.[7]

3.3 多部門之間加強交流協作，共同出擊

在銀行轉賬詐騙的犯罪活動中，不僅僅涉及到社會大眾，還有包括通訊運營商，銀行，以及公安機關這四個參與部分和部門，因此，需要加強四者之間的聯動機制，構建一個反詐騙的共同體.具體的操作如下：社會大眾在收到詐騙信息時，應及時的向公安部門舉報，同時還要積極配合調查.通訊運營商和銀行部門則根據轉賬賬戶和詐騙信息鎖定詐騙分子的所在地區，迅速的反饋給公安部門.以便提高公安部門抓捕犯罪分子的效率和成功性，在建立這樣的信息共享和部門聯動機制后，雖然不能說完全的杜絕銀行轉賬詐騙，但也盡可能的減少詐騙活動所帶來的惡劣影響和對社會大眾的經濟損害.

4 結語

伴隨著電子信息化技術的發展和廣泛運用，移動終端和網絡的普及，雖然方便了社會公眾通訊，但是也在一定程度上催生了新型的金融詐騙活動，其主要通過虛假信息的散布和傳播，利用社會公眾較低的心理防范意識和不專業的金融專業知識等弱點實施詐騙活動，帶有鮮明的跨地域性，隱蔽性等特征，公安機關在偵破上具有極大的阻礙.基于此，深入研究銀行轉賬可撤銷，實證地去分析經濟詐騙案件中的銀行轉賬可撤銷問題，在各類經濟案件的深度剖析過程中，分析銀行轉賬匯款可撤銷操作在實行過程中的不成熟和紕漏之處，并針對相應的問題作出有效的改正和革新，對銀行轉賬可撤銷新案件的警備和制止具有積極作用.

〔1〕于洋.電信詐騙的法律分析與懲治對策[D].天津師范大學，2016.

〔2〕王雅瓊.信用卡詐騙罪研究[D].華東政法大學，2013.

〔3〕孫楠.中國互聯網金融監管研究[D].遼寧大學，2015.

〔4〕黃夏露.我國電信詐騙犯罪治理中的政府作用[D].華東理工大學，2016.

〔5〕中華人民共和國刑法[M].1980.

〔6〕中國注冊會計師協會.經濟法[M].北京:中國財政經濟出版社,2016.

〔7〕鄭洪超.招商銀行電子銀行風險管理研究[D].哈爾濱理工大學，2016.

F830

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1673-260X（2017）08-0139-02

2017-04-02