對貧困地區農村支付服務環境建設的調查與思考

句金忠

摘 要：近年來，人民銀行認真貫徹落實中央脫貧攻艱戰略布署，積極推動金融精準扶貧相關工作，加大對農村地區支付服務環境建設，有效改善了貧困縣區農村支付環境，但在貧困縣農村支付服務環境建設仍面臨許多困難。文章通過對朔州貧困地區的實地調查，分析了當前面臨的困難，提出了相關對策建議。

關鍵詞：農村支付 建設 思考

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）12-146-02

一、貧困地區農村支付服務環境總體情況

1.支付清算網絡覆蓋率進一步提高。2016年9月末，山西省朔州市轄區貧困縣區總人口54.47萬人，各銀行業金融機構共有營業網點112個，接入大、小額支付系統的網點112個，農信銀清算系統接入59個，覆蓋率均為100%；單位銀行結算賬戶11055戶，個人結算賬戶160萬戶。

2.非現金支付工具及方式得到廣泛應用。一是電子銀行持續增長，2016年9月末，貧困縣區網上銀行、手機銀行、電話銀行開戶數量分別達到16.24萬戶、6.53萬戶、11.23萬戶。二是農業銀行大力推出惠農卡，以農戶為重點，以“惠農卡”為載體，以農戶小額貨款為推手，全力推進服務“三農”工作，讓農民得到實惠。試點工作開展以來，惠農卡發卡量大幅增長，截至2016年9月全市貧困縣區惠農卡發卡量為250，372張，福農卡258，992張，激活率分別為98.05%、96.9%；惠農卡給予授信人832戶，金額815萬元，發放貸款568戶。三是多方聯動，實現刷卡繳稅直接入庫，為納稅人提供了一個安全、便捷、高效的繳稅模式。目前，在人民銀行的大力推動與協調下，轄內POS機收單機構銀行與當地稅務部門密切協作，2016年9月末通過刷卡繳稅68417筆、金額6270萬元，大大提高了銀行、稅務部門的工作效率，為納稅人提供了便利。

3.銀行卡受理環境持續改善。一是ATM機布放數量持續增長，通過合理布放ATM機，填補農村支付服務空白。截至2016年9月末貧困縣區累計布放ATM機155臺，同比增長11%。二是特約商戶發展迅速，各銀行業金融機構積極發展特約商戶，截至2016年9月末特約商戶2193戶，同比增長59%。三是POS機布放數量成倍增長，各收單機構有序競爭，明顯成效，截至2016年9月末，9月末累計安裝POS機2487臺，同比增長16%。

4.“支付服務”為農民工銀行卡異地存取款提供了便利。農民工銀行卡支付服務開辦以來，朔州中支通過因地制宜的宣傳活動，以提高擴大受理范圍、以提高業務成功率為重點，深化農民工銀行卡支付服務、不斷提高全市支付服務的質量和水平。全市農村信用社和郵政儲蓄銀行68個網點全部開通了農民工銀行卡支付服務，業務量不斷增加，越來越多的農民工開始用銀行卡。2016年9月末，全市貧困縣區農民工銀行卡支付服務年累計交易金額329.05萬、取款715筆、金額104.81萬元，取款成功率95.6%。

5.“農村金融綜合服務站”工程為支農惠農政策的落實創建了快捷渠道。以“財政—人民銀行—農戶”模式的“一卡通”撥付方式，對涉及新農合新農保補貼資金、村干部崗位報酬、汽車下鄉補貼資金、水庫移民補貼資金、60歲以上老人補助等各類財政補貼資金，進行了直接撥付。截止2016年9月末，全市貧困縣區累計通過代理方式累計撥付各類補貼23.15萬筆，金額達15711.92萬元。

二、當前貧困地區支付環境建設面臨的問題

1.部分行政村地理位置偏僻，無法設立服務點。據調查，轄區共有129個行政村無法設立服務點，占應設立服務點行政村的15%。這部分行政村平均常住人口在100人以下或是有線通訊到達困難。主要是這部分行政村安裝固定支付終端成本巨大，移動支付終端信號不穩不能保障安全運行。

2.服務點現金儲備點難以把握。由于農戶提取現金的隨機率高，季節性強，服務點的現金儲備點難以把握，容易出現兩個極端，要么儲備過多形成閑置，要么儲備過低難以保證支付。如歲末年初、春耕時令、傳統節假日、學校開學等達到農閑時的幾倍或者幾十倍，服務點對現金的儲備難以掌握規律，往往出現只能滿足部分人的需求，有時需排隊幾天，通過對500個服務點的調查，提取現金最高的月份達325筆金額416萬元，相當于其現金儲備的3.5倍。其中236個服務點出現過延期支付的現象。

3.服務點的投入與收益不對等。在目前的運營模式下，服務點要支付電話費、電費、提取現金交通費、安保費等費用，但收入甚少，出現大面積虧損現象。如網絡通訊費用高。據部分商戶反映，電信部門按照每筆取款0.2元的標準收取刷卡交易通訊費，3分鐘之內無論時間長短均以此標準計費，因此頻繁小額取款及余額查詢的網點，商戶承擔的費用較高，影響了商戶的積極性。據對朔州市貧困縣區945個服務點的調查，出現虧損的服務點達576個，占全部服務點的61%。

4.服務點的安全風險較大。由于不少服務點設在農民的自家商店、自然人家中，安保措施及安全防范難以到位。如接入聯網報警系統、電視監控系統安防設施級別高的點只在規模較大、益效好的超市等投入，其他防護措施如購置保險柜等也廖廖無幾。據對朔州市貧困縣區945個服務點的調查，設在農民自家商店的服務點653個，設在自然人家中的292個，其中，購置保險柜等安防設備的僅76個。

5.金融機構投資壓力較大。金融機構布放ATM機、POS機和電話支付終端、為服務點配置驗鈔設備等等投入，需要大量資金投入。目前一臺ATM機10多萬元、一部POS機的成本在千元以上、轉賬電話、驗鈔設備也在幾百元，這些設備均由涉農金融機構來投入，由于服務點多面廣，累計投資數額也不小。據調查，朔州市開展銀行卡助農取款服務以來，累計投入資金358萬元。

三、改善貧困地區支付服務環境的對策建議

1.認真履職，服務社會，進一步完善轄區現代支付服務體系。首先應按照上級行總體安排，完成二代支付系統的上線工作，利用二代支付系統功能的優越性和完善性，擴大支付系統的公眾影響力，向社會提供更為高效、安全、便捷的金融服務。其次是指導銀行機構加強銀行卡受理環境建設，加大ATM機、POS機、轉賬電話的布放力度，推行功能齊全的金融IC卡，倡導行政事業單位帶頭使用公務卡，引導社會公眾提高銀行卡等非現金支付工具的使用習慣，真正體驗到現代支付服務的便利性與安全性。第三是進一步加強電子銀行業務的推廣應用，滿足多樣化的支付服務需求，加大手機銀行、電話銀行、網上銀行等業務的拓展力度，提高現代支付系統的利用效率。

2.結合實際，心系群眾，保障改善農村地區支付服務環境持續性。一是要鞏固農村金融綜合服務站工程全履蓋的成果，把該項完善現代支付服務體系的創新工作，做細做好，真正為農村地區居民的支付服務需求提供便利，成為落實支農惠農政策的重要舉措。二是要組織涉農銀行機構建立健全服務點準入制度，完善服務指導措施，強化風險防范保障。三是要結合實際，找到最能被服務對象接受和關注的項目。從實際出發，為各種現代化的支付服務走進農村地區做努力，逐漸培養起農村人口使用非現金支付工具的習慣，學習和掌握現代化支付結算知識，讓現代支付服務真正走進農村地區萬戶千家。

3.加強指導，強化宣傳，擴大現代支付服務影響現代支付服務發展的關鍵就是要讓盡可能多的農村地區居民了解和掌握相關現化支付服務知識，因此，要針對農村地區居民群體的文化、消費特征，指導銀行機構在傳傳統的宣傳方式基礎上，創新“貼身服務、寓教于樂”等方法，爭取覆蓋面最大化，讓廣大農村地區居民想用、會用、放心用，促進轄內現代支付支付服務持續增長。

4.勤于思考，不斷總結，提高擴大現代支付服務質量。針對改善支付結算環境中出現的新情況新問題，要進行深入調查，認真分析研究，提出合理化建議，為完善支付服務提供可靠依據，使現代支付服務更貼近廣大人民群眾。在工作中不斷進行探索業務創新途徑和總結經驗，提高支付結算人員調查研究發現問題、解決問題的能力，有效解決現代支付服務中所遇到的熱點、難點問題，推動現代支付服務又快又好發展。

（作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行 山西朔州 036002）（責編：芝榮）