農村金融信用風險研究

遼寧省營口開發區第一高級中學 李權峰

農村金融信用風險研究

遼寧省營口開發區第一高級中學 李權峰

信用風險是農村金融機構發展面臨的重要風險，本文從外部環境，農村金融機構和農村金融需求者三方面分析，提出了健全信用擔保制度，發揮貸款利率風險補償機制，建立完善的統一授信制度等建議來分擔和補償農村金融的信用風險。

三農問題 農村金融市場 信用風險 風險分擔

一、引言

伴隨著城鄉一體化進程加快，三農問題不斷被重視，農村產業結構不斷得到優化，作為農村經濟活動重要組成部分的農村金融活動，卻面臨諸多發展上的瓶頸，其中尤為重要的是信用風險問題。充分認識農村金融的信用風險，建立有效的風險防范機制，真正實現農村金融機構的可持續發展被提上了前所未有的新高度。

二、農村金融的特點及發展問題

(一)農村金融發展特點

1、與城鎮的對比中處于弱勢

城鄉經濟結構差異導致城鄉經濟發展不同，農村金融呈現出區域相對弱勢化的狀態。而且因為農村消費條件差、市場發展不完善、基礎建設設施落后等原因導致了一部分趨利性資金不斷外流。

2、農村金融市場問題更復雜

農村金融需求者一般是收入微薄、居住分散的人群，在貸款市場上具有單筆存貸款數額小，擔保物缺乏的特點。在大銀行的管理體制下，信貸員不能了解并深入群眾，導致農村金融信息不對稱問題比城市來得更為普遍和嚴重。

3、存在地區性和結構性差異

不同地區、不同結構的農戶間對金融的需求存在差異。發達地區或相對富裕的農戶金融需求主要表現為生產性、經營性需求，但落后地區或相對貧困的農戶則需要更多的是非生產性需求即生活性金融需求。生活性需求占總需求比例較高，這意味著未來還款時刨除必要的生活花費無法按時足額償還本息的可能性較大。即使在同一地區內部，由于不同農戶家庭收入的不同和財產差異，上述狀況也依然存在。

(二)農村金融發展問題

1、壟斷與競爭并存

主要表現為兩個方面：一是存款市場競爭激烈，貸款市場卻是相對壟斷狀態。二是由于東部經濟發達地區的農村地區，金融發展環境較好吸引著各大金融機構入駐，競爭氛圍尤為激烈；而中西部經濟不發達的農村金融，由于有限的金融資源，不能給多種金融機構并存提供良好環境。因此東部發達地區的農村金融環境處于激烈競爭的狀態，中西部地區的農村金融處于壟斷狀態。

2、農村金融供給主體增加但貸款覆蓋率偏低

近年來，大規模的商業銀行再次進軍農村金融市場，以及新型農村金融機構的設立，導致農村金融的供給主體不斷增加，但貸款覆蓋率卻持續減少。供給主體增加與貸款覆蓋率偏低相悖是農村金融發展失衡中存在的問題。

3、農村金融的政策法規不完善

這個問題的表現主要有五點：一是專項農村金融業務的法律法規不完善；二是農村合作金融立法的空白；三是抵押質押以及擔保方式的相關法律法規需要靈活調整；四是農村政策性金融機構官辦色彩嚴重。

三、農村金融的信用風險分析

(一)從外部環境來看

1、政府財力支持不足但干預過多

政府在農村金融市場中存在問題主要表現為：一，中國現階段缺乏可以降低農村金融風險的政策性農業保險；二，缺乏立法支援三農問題的保障；三，政府扶持農業和農村金融機構措施力度偏小，沒有美國等農業發達國家扶持力度大。

2、農村金融市場發展失衡且避險手段單一

在農村金融市場上銀行所占的市場份額高，保險和證券發展緩慢所占市場份額低。農村金融市場服務單一，功能不完善，在農村金融機構中存貸款比重較大而保險，結算等金融中間業務和金融產品缺乏應用，絕大部分新興的業務如網上銀行，理財產品，投資顧問等尚未引入。

(二)從農村金融機構角度看

1、信貸資產集中風險。

信用風險集中問題指的是某行業或某地區的貸款人的信用風險過于集中到某一家金融機構上使得該金融機構過于暴露于某一行業或地區的金融風險之下。小農經濟的單一性導致了金融機構提供的信貸的用途往往較為單一，這一特點導致發生于某地區某行業的經濟波動容易演變成金融機構大規模風險疊加，甚至導致嚴重后果。

2、農村正規金融市場近于壟斷

農村金融機構在貸款市場上處于相對壟斷地位，缺乏競爭，高效吸收存款低效發放貸款。在賣方市場下金融機構沒有激勵進行自身的完善，如進行金融產品的創新、增加信貸配給合理性、提升審查貸款需求能力等，農村金融機構在風險管理方面的能力在這種情形下很難得到提高。

(三)從農村金融需求者角度

1、借款人客觀還款能力、主觀還款意愿有所欠缺

由于小農經濟的脆弱性，農戶可能會因為身體、災害、經營等方面的問題造成農戶收入缺損，以至于借款人的收入在扣除生活費用后的余額不能償還貸款本息。同時，借款人還款意愿不強，存在不愿及時償還貸款的問題以及惡意騙貸的問題。

2、農戶的收入不確定性很高，缺乏抵押品以及貸款資信證明

農村收入受氣候環境等因數影響較大，導致收入的不確定性較高。在向金融機構申請貸款時，農民缺少有效擔保物，且擔保物的范圍小，擔保方式滯后限制農村金融機構供給。并且，動產抵押，應收貨款抵押等擔保方式，投資分紅和土地流轉等靈活質押方式也沒有得到出臺相關政策的支持和監管。

四、政策與建議

(一)建立農村信用擔保制度

農村金融機構必須建立健全的信用擔保體系降低風險，這可以通過政府財政補貼建立專業的擔保機構解決三農貸款困難；同時，農村嘗試聯保貸款的方式，即以貸款方自愿組合并明確責任比例的方式組成小組，小組成員對借款方債務實行連帶責任，從而提高擔保的安全性。

(二)積極拓展農村金融市場

建立和完善農村金融產權交易市場，促進金融資產流動降低風險。在農村金融市場應大力發展證券市場和農產品期貨等金融工具，從而分擔農業生產市場上的金融風險。

(三)發揮貸款利率風險補償作用

農村金款融機構應放開利率管制實行利率市場化，加大農村金融機構利率浮動范圍，通過考慮貸中的各項因素確定市場的利率水平。還可以在貸款時信用擔保和抵押質押的不同方式，實行差別利率。

(四)加大政府支持力度

政府應出臺相關產業政策為農業營造良好投資氛圍，制定和完善證券監管的審批制度，規范市場減少投機降低投資風險。政府加大農村金融投資和證券信息的宣傳力度，提高農民的證券投資意識。

五、結束語

綜合以上討論，農村金融的特點導致農村金融機構發展過程中存在的必然問題，而其中信用風險的問題又是重中之重——只有構建完善農村金融機構信用風險的分擔和補償機制，才能吸引更多資金流向農村，從根本問題上改變農村金融的落后，最終為解決三農問題和可持續的健康發展提供有效支持。

[1]韓喜平,金運."中國農村金融信用擔保體系構建"[J].農業經濟問題35.3(2014):37-43

[2]雷曜,焦琦斌."當前中國農村金融的特點、問題及爭論:一個文獻綜述"[J].農村金融研究10(2012):74-78