ATM的“72變”

董莉

從搭建“未來銀行”旗艦店到打造智能化網點，銀行里的人機交互折射的是設備供應商技術的演進。

達爾文在《物種源始》里寫道：“能夠存活的物種，既非最強的物種，亦非最聰明的物種，而是最能適應改變的物種。” 在銀行“嘗百草”創新服務的同時，一向跟隨銀行的供應商們越發認識到，只有變被動跟隨為主動引領，自我革新才能不被替代。

近年來，很多銀行都在對網點的硬件設備進行升級換代。從搭建“未來銀行”旗艦店到打造智能化網點，銀行的行動從未停止。2012年開始，敏銳的銀行開始打造智慧銀行，一些甚至“開起”了旗艦店，將一系列的當時可以獲得的智能化設備整合，匯聚成一個未來的銀行。

在去年的金融理財發展與創新論壇上，中國建設銀行首席經濟學家黃志凌表示，現行規定銀行除柜面開戶外，還可通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道，為開戶申請人開立個人銀行賬戶，銀行賬戶實行分類管理。這預示著銀行個人業務有可能實現全流程電子化。

需求帶來生產，VTM、智能機器人、自動客戶識別系統、 互動觸屏、網點移動終端（PAD）、自動業務處理設備、自助柜員等層出不窮的設備創新也帶動了金融設備供應商的升級創新。

單一到多元化

1967年6月27日，倫敦北部的巴克萊銀行倫敦北區支行里，第一臺ATM機與世人見面，今年ATM的成長發展走過了近50周年的歷程。近期，全球ATM行業協會還在美國奧蘭多市舉行了ATM五十周年紀念峰會。

在這將近半百的歲月里，ATM由外及內發生了“整容般”的變化。早在2012年的金融設備展上，已經可以看到多家設備廠商在機具上貼合未來銀行發展的創新，比如掌紋和指靜脈ATM機、二維碼取現功能等等。

不過，德勤發布的《中國銀行業網點渠道變革的五大趨勢》報告也指出，一些銀行在投資網點智能化上非常盲目，許多資源都浪費在設備的升級改造上，而忽略了客戶的實際需求以及內部流程、數據和系統的整合。經常發生的情況是網點硬件完成了智能化改造，但在業務處理和客戶服務流程上卻沒有進行相應的匹配，導致網點開門營業后，智能化設備的客戶體驗不好，使用率并不高。

伴隨著幾年的摸索與反思之后，這種智能網點的浪潮雖然暫時陷入了停滯，銀行也在思考如何利用科技在可以預見的未來中讓機器與人類更多地配合與交流。隨之更新了一批更具實用性的設備形式。例如農行的超級柜臺，建行的STM等，都是從VTM的全自助業務辦理模式轉變成為半自助柜員輔助的模式。此外，還有VTS（遠程智能柜員機），對個人業務可以提供24小時的服務，讓現在的開卡、理財產品等，直接在VTS這個設備上自助處理，但是也可以24小時服務，因為營業網點有一個營業時間的限制。

隨著銀行客戶需求的變化，生物技術的應用逐漸成為自助機具的標配。從近幾年金融設備展上各個廠家的產品展示看，NFC、無卡取款、指紋、靜脈、虹膜、人臉識別等生物識別技術的嵌入逐漸成為常態。

天誠盛業CEO周軍介紹，人臉識別目前能夠很好地輔助解決線下智慧銀行的身份核查。如在特定場景下的VIP識別、自助終端和VTM人臉聯網核查等身份識別，都是很好的應用方向。這些應用不但提升了金融機構客戶的體驗度，提高服務效率，更能幫助銀行降低80%的人力成本。

《ATM未來趨勢2015》報告中提到，自2009年金融機構就已認識到手機銀行的潛力。如今，電子支付已經占到支付總額的一半以上，日常支付幾乎完全可以用支付寶或者微信支付來完成。基于移動支付衍生的手機存取款機也將與用戶見面。

手機存取款機可以實現光子支付、二維碼支付，以及NFC交互。深圳怡化電腦股份有限公司可以說是在國內、也是行業第一家將光子支付技術應用于現金自助設備的公司。

從操作上來說，先在用戶的手機上安裝支持光子支付的手機銀行APP，如果要取款，可以登陸APP，選定銀行賬戶，輸入賬戶密碼，就能生成一個隨機數密鑰，這個隨機數會轉換成光波信息，這時候再到手機存取款機屏幕上點擊光子取款，選定取款金額，然后手機對準手機存取款機的光子接受模塊，傳輸光信息，就可以出鈔了。

當然，移動支付消滅了一些先進的需求，現金使用量的趨勢也相應產生變化，一二級城市、東部以及沿海地區持續下降，但是中西部地區在增加。“包括我們所拓展的那些海外市場，其他國家可能并不會像咱們中國一樣，微信、支付寶這么強大，當然現金的需求量依然是存在的。”怡化總經理石鷗說，怡化已經在伊朗、印度尼西亞、智利、古巴、俄羅斯等市場進行了戰略布局，目前怡化產品已在伊朗等國使用。

本土化的中國“芯”

央行統計數據顯示，截至2016第三季度末， 中國ATM數量已達90.74萬臺，這其中國產ATM已占領大半壁江山，甚至出現逐漸將歐美設備擠出中國市場的態勢，而十年前，這個比例還不到20%。

事實上，從整機購買，完全依賴引進，到通過與外企展開合作、聯盟，代工或合作生產，再慢慢過渡到自主研發，然后發展為通過技術創新掌握核心技術，實現“機芯”的國產化，國內金融自助設備廠商用了三十年。

在這期間，中國金融自助設備制造行業存在兩個技術“痛點”：一是核心技術缺位；二是部分國內企業迷信“以市場換技術”，陷入到“引進-落后-再引進”的怪圈。導致國內存取款一體機90%以上的核心部件長期依賴從日本、美國、德國進口，關鍵領域核心技術受制于人的格局沒有從根本上改變。

智能金融設備某專業人士坦言，經歷了15年的快速發展階段，即從2000到2015年，每年約20%-30%的增長之后，中國ATM市場高速增長時代已經結束了。

數據顯示，2015年，中國ATM市場采購量為110000臺，而在2016年卻僅有75200臺，相比其他區域來說，雖然采購量仍然很大，但對于快速增長的中國市場來說，卻是首次斷崖式的下跌，也給中國的ATM制造商帶來了較大的壓力。

“因為現金押運的成本壓力，取款機的采購需求相比循環機下降得更為明顯，很多銀行甚至開始不再采購取款機。” 國內一大型ATM廠商負責人說。

因此，國內的設備廠商一直在尋求可持續化的創新道路。以1999年成立的深圳怡化電腦股份有限公司為例，其一直堅持存取款一體機核心技術研發，目前在國內的市場份額已經近40%。

縱觀怡化18年的發展歷史，可謂是國產ATM行業發展的縮影。2002年，怡化在中國率先實現紙幣循環技術，與國際存取款機的發展保持同步水平。經過多年的探索與不懈的努力研發，怡化徹底掌握了自主核心技術，并快速投入規模化生產與供貨。

作為怡化的工程師兼產品經理，這兩年謝國宏拜訪了近百家不同類型的銀行，并與多個崗位的銀行人士進行關于銀行自助渠道發展趨勢和現金自助終端產品需求的探討和調研。他總結說，銀行最高頻的訴求主要是希望客戶自助辦理現金存取款業務的時間更快；能有一款現金自助產品覆蓋更多種類的業務；現金自助產品的銀行運營管理成本更低；符合國家金融信息安全保障要求的同時擴展更豐富的功能。

當然，由于業務場景地點不同，國有銀行、股份制銀行和農村信用社的痛點不一樣。“比如轉型最迫切的是股份制銀行，他們創新的角度主要是傳統網點的自助化，目的是要把人釋放出來。這樣網點的運營成本才能降低，才需要自助化產品。解放出來的人可以轉移到營銷方面，我們也可以針對移動銀行進行相應需求終端的研發。”謝國宏說。

研發的推動力往往就是這些具體的前端需求，怡化的研發團隊不斷改進和創新產品，超級現金循環機CDS6060隨之應運而生。其搭載“YHCM-S怡化第四代機芯”核心技術平臺，在現金處理速度、容量、安全性能、支持功能和可擴展性方面都得到大幅提升。

據技術團隊介紹，這其中的技術創新包括，驗鈔速度達到12張/秒，可以說比同類產品提高50%。另外，針對存鈔口單次放鈔可達500張，也就是一次性可存款5萬元；取鈔口單筆出鈔可達300張，一次性可取款3萬元，同時支持多面值紙幣的混存混取。而遠程清機加鈔功能可以支持銀行管理人員遠程下達自動清機加鈔指令，鈔箱現金會在設備內部自動進行現金清點和加鈔，優化銀行自助設備風險管理模式，同時解決了自助設備現金管理難題，開啟“智動清機”新時代。“此產品技術將領先同行業3至5年，且100%完全由怡化自主研發生產。”怡化總經理石鷗說。

“軟硬”兼施

極具穩定高效運作的背后，是前期技術人員大量的細致調研、測試、優化、部署，以及后期專業團隊的咨詢、維護。當然，在硬件不斷創新的同時，軟件和服務都要跟得上。

目前，怡化產品陣容達到9個系列，30多個產品，全覆蓋銀行業務類型。公司運營維護的自助設備近20萬臺。為了更好地響應客戶需求，其在各地已建立了600多個直屬售后服務網點，擁有3000多名專業服務工程師和1000余輛服務專用車，提供7*24小時不間斷的售后服務。

隨著布放量和交易量與日俱增，設備運營維護的要求日益增加，問題日漸凸顯，品牌、型號、功能多樣化，使用規范不盡相同，廠家服務標準也不一樣等等，亟須以統一的標準來保證服務質量。基于此，怡化在國家標準上進一步細化和提升，提出行業首個“五星服務標準”。

在深圳怡化金融大廈26層的大廳內，一面高約20米的墻，上面整齊排列著2000多個專利證書。這背后是怡化對于技術研發的重視和成果。

石鷗介紹，怡化一直非常重視對知識產權的建設與申請。從2014年開始，怡化的專利申請量每年超過500項。“在知識產權部署方面，近幾年我們也有一些更進一步的規劃。比如說公司建立了專利池，在對一個產品在研發立項之前，做好全面的專利分析與部署，根據這個項目需要做哪些專利，讓專利在研發和產品之前。”

怡化現在擁有1700多名研發人員，不包括技術支持人員就已占整個公司員工的30%。近三年研發投入更是超過9億元，每年占銷售額的15%左右。另外，2015年，怡化在深圳光明新區新建成自有生產基地正式投產，標志著產品制造的升級換代，自動化程度進一步提高。設計產能7萬臺/年，有效地解決了生產瓶頸，為進一步拓展市場提供保障。