保險(xiǎn)打假：返還型健康險(xiǎn)“停售”、“價(jià)格上漲”都是代理人的銷售套路

潘亦純

代理人的“炒停說”、“價(jià)格上漲說”，都是為營(yíng)銷虛假造勢(shì)，消費(fèi)者不需要受其影響，按照需求購買即可

近期，關(guān)于4月1日之后，“返還型健康險(xiǎn)”產(chǎn)品停售，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品將漲價(jià)的宣傳充斥網(wǎng)絡(luò)。那么上述傳言是真的嗎？《投資者報(bào)》記者采訪了數(shù)位代理人、行業(yè)專家等，他們均否認(rèn)了上述說法。

保監(jiān)會(huì)方面也發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，稱媒體報(bào)道的“《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2017年1月1日起實(shí)施，返還型健康險(xiǎn)即將停售”等消息與事實(shí)不符，報(bào)道中所附視頻也為2006年對(duì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》的報(bào)道，而并非近期新聞。此外，還有不少保險(xiǎn)代理人利用保監(jiān)會(huì)要求各人身險(xiǎn)公司在2017年4月1日前，對(duì)不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主動(dòng)停售等行為進(jìn)行炒停漲價(jià)的炒作。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)也要求保險(xiǎn)公司不得借整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，利用第三套生命表的實(shí)施進(jìn)行炒作。

那么近期比較火熱的“炒停”條款，包括《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“76號(hào)文”）、第三套生命表的使用等，到底會(huì)不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生影響？會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、消費(fèi)者產(chǎn)生什么影響呢？

第三套生命表：對(duì)產(chǎn)品價(jià)格影響不大

按照保監(jiān)會(huì)去年的布置，自2017年1月1日起，保險(xiǎn)公司將使用第三套生命表。所謂的生命表，指的是中國保險(xiǎn)公司依據(jù)一段時(shí)期內(nèi)被保險(xiǎn)人實(shí)際的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的生命表，該表將隨死亡率的改善而適時(shí)更新調(diào)整。據(jù)了解，生命表廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。

第三套生命表發(fā)布之前，我國使用的第二套生命表發(fā)布于2005年。10年過去了，第三套生命表到底發(fā)生了哪些變化？據(jù)了解，相比之下，第三套生命表的死亡率有了明顯的改善，預(yù)期余命增加，具體來看，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。

那么生命表的調(diào)整，到底會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生什么影響呢？一位保險(xiǎn)專業(yè)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，第三套生命表的使用可能會(huì)使養(yǎng)老類的產(chǎn)品保費(fèi)上升，“這主要是因?yàn)橥侗Ｈ说钠骄鶋勖仙耍@意味著保險(xiǎn)公司將承擔(dān)更長(zhǎng)時(shí)間的保障”，上述專業(yè)人士對(duì)記者表示。那么養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)增幅大概會(huì)是多少呢？有專業(yè)人士測(cè)算，一名30歲的女性，投保同一份養(yǎng)老類保險(xiǎn)，那么總保費(fèi)支出大約會(huì)上漲9.6%。

對(duì)于非養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品，第三套生命表會(huì)對(duì)其產(chǎn)生什么影響的？據(jù)了解，第三套生命表的死亡率有所改善，這意味著在同一年齡下，第三套生命表所對(duì)應(yīng)的死亡概率有所下降，這或許能使一些非養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格下降，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及不包含生存金給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較低的年金保險(xiǎn)等。

不過，據(jù)了解，并不是所有保險(xiǎn)公司都必須使用第三套生命表，也可以繼續(xù)沿用此前的生命表。其次，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，主要還是基于保險(xiǎn)公司歷史賠付數(shù)據(jù)來進(jìn)行，第三套生命表被考慮的賦權(quán)較低。最后，第三套生命表實(shí)際上已經(jīng)在去年年中進(jìn)行了一些討論預(yù)熱，保險(xiǎn)公司對(duì)于第三套生命表的發(fā)布也有預(yù)期，自身會(huì)主動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，所以總體來看，第三套生命表的使用對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)影響較小。

76號(hào)文件：下發(fā)對(duì)價(jià)格影響甚微

除了第三套生命表之外，保監(jiān)會(huì)去年9月份頒布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》也被某些代理人利用，用以炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。

那么76號(hào)文內(nèi)容到底是什么？會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)生什么影響呢。從保監(jiān)會(huì)公布的具體文件來看，76號(hào)文主要對(duì)保險(xiǎn)金額、萬能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率、保單貸款服務(wù)及督促保險(xiǎn)公司遵循中短存續(xù)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品新規(guī)等方面做出了一些規(guī)定及再強(qiáng)調(diào)，并且表示，不符合規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在4月1日前全部停售。

文件的下發(fā)，對(duì)于消費(fèi)者來說確實(shí)有一些影響。比較明顯的是，此文件進(jìn)一步提高了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，按照之前人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的規(guī)定，保險(xiǎn)金額與保額或賬戶價(jià)值的最低比例為105%，此次文件將最低比例提高到了120%，最高的18到40周歲，比例甚至高達(dá)160%。上述保險(xiǎn)專業(yè)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者解釋稱，按照規(guī)定，消費(fèi)者的權(quán)益實(shí)際上是增加了的。

此外，文件還顯示，萬能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。上述保險(xiǎn)專業(yè)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，所謂的評(píng)估利率，主要指的是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率，之前是3.5%。不過，記者注意到，保險(xiǎn)公司銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率基本上都高于保底利率，所以對(duì)于消費(fèi)者來說，這一規(guī)定影響也不大。

76號(hào)文還對(duì)保單的貸款比例進(jìn)行了規(guī)定，按照規(guī)定，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。所謂的保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，利率一般低于市場(chǎng)貸款利率。出臺(tái)相關(guān)規(guī)定之前，不少保險(xiǎn)公司將保單貸款比例設(shè)置在七成到九成，此次設(shè)置成不高于80%，實(shí)際上調(diào)整空間也不是很大。

經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)整，按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，4月1日之后，不符合規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品將退出市場(chǎng)。據(jù)了解，此次退出市場(chǎng)的，大部分還是偏向于理財(cái)類的產(chǎn)品。據(jù)媒體報(bào)道，僅中國人壽一家，就有60多款產(chǎn)品將退出市場(chǎng)。此外，平安人壽的“贏越人生”、“百萬任我行”兩全保險(xiǎn)也在下架之列。一位保險(xiǎn)代理人對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，大部分產(chǎn)品下架主要源于保險(xiǎn)金額與保額或賬戶價(jià)值的最低比例沒有符合標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品下架之后，此前已購買產(chǎn)品的消費(fèi)者還將按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行履約。

總體來看，76號(hào)文的頒布，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格實(shí)際上也不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

近期，記者從多個(gè)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)中心、代理人等渠道了解到，不少公司都有在4月1日之后集中推出新產(chǎn)品的計(jì)劃，目前產(chǎn)品都在審批程序之中，類型主要是長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，例如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)等。不少保險(xiǎn)代理人已經(jīng)開始為新產(chǎn)品造勢(shì)，以吸引消費(fèi)者投保。