關(guān)于經(jīng)濟新形勢下的民間借貸糾紛情況的調(diào)查

摘 要 民間借貸是金融借貸以外的社會上自發(fā)形成的融資方式，由于歷史發(fā)展悠久，社會信任度強，操作簡便快捷，因此易于被公眾接受。目前隨著經(jīng)濟維穩(wěn)態(tài)勢的持續(xù)，企業(yè)融資難問題逐漸凸顯，民間借貸的優(yōu)勢進一步突出，民間借貸糾紛也大量涌現(xiàn)，伴隨著多種多樣的民貸形式，尤其是掩蓋在民間借貸之下的非法集資問題日益猖獗，以及私人擔保公司的破產(chǎn)所引發(fā)的借貸糾紛層出不窮，嚴重損害了公眾財產(chǎn)權(quán)益，擾亂了國家金融體系的政策制定和正常運行。因此急需將新出臺的司法解釋貫徹執(zhí)行，從規(guī)范個人借貸行為，到加強企業(yè)誠信意識，司法機關(guān)加大審查力度等多個方面努力，致力于使民間借貸規(guī)范、合理、高效地發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵詞 民間借貸 糾紛 發(fā)展現(xiàn)狀 產(chǎn)生原因

作者簡介：吉文行，遼寧師范大學法學院法學專業(yè)，本科在讀。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.041

一、民間借貸的初步引出

（一）民間借貸的概念

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的、區(qū)別于金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸，是一種自發(fā)的民間融資活動。伴隨我國經(jīng)濟體制改革的進一步深入，經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，公司企業(yè)對融資的要求日益迫切，造就了當前部分經(jīng)濟快速發(fā)展地區(qū)民間借貸糾紛增多，且呈現(xiàn)出借貸關(guān)系日益復雜化的趨勢。這些糾紛的爭議點已經(jīng)漸漸從以往的履行能力不足而訴訟向責任主體不明而訴訟的復雜狀態(tài)轉(zhuǎn)化，且新經(jīng)濟時期的產(chǎn)物擔保公司侵吞公眾資產(chǎn)案件涌現(xiàn)，打破了經(jīng)濟運行的正常秩序，造成了經(jīng)濟秩序的混亂，對社會經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

（二）民間借貸的法律規(guī)定

由于民間借貸是自然人或社會組織之間社會閑散資金的轉(zhuǎn)移和利用，是一種游離于國家金融體系以外的天然的直接融資，具有自由性和廣泛性，因此我國關(guān)于民間借貸的法律條文數(shù)目很少，《合同法》中專門規(guī)定的只有兩條，其中第二百一十條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效。指明了民間借貸合同性質(zhì)為實踐性合同，民間合同主體為自然人，范圍較窄。但是，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家相關(guān)政策的調(diào)整，民間借貸問題不斷涌現(xiàn)，因此一部專門針對民間借貸的司法解釋出臺了。《最高院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下文簡稱為《規(guī)定》）中第一條規(guī)定：民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間以及相互之間進行資金融通的行為。民間借貸的主體擴大了，且明確指出經(jīng)金融監(jiān)督部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引起的糾紛，不適用本規(guī)定。本解釋針對民間借貸提供了更全面的規(guī)范。

二、民間借貸的深入探討

（一）民間借貸的發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，就偃師地區(qū)而言，民間借貸呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。民間借貸的主體主要為自然人之間樸素或投資的借貸、房地產(chǎn)商墊付工程款的借貸、中小企業(yè)發(fā)展資金的借貸等。同時，隨著私人擔保公司的出現(xiàn)，加速了民間借貸的風行。民間借貸目前表現(xiàn)形式多種多樣，借貸法律關(guān)系日益復雜，責任主體從單一走向復合。經(jīng)調(diào)查，伴隨著民間借貸形式多樣化，一方面，加速了社會閑散資金的流通速率，增加了資金的利用率，在一定程度上打破了銀行業(yè)的資金借貸壟斷，作為銀行貸款的補充，民間借貸切實解決了中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)的資金需求問題。另一方面，這也造成了民間借貸糾紛形態(tài)的日益復雜化，原先民間借貸糾紛多為借款方無力還款，如今往往會出現(xiàn)非法集資與民間借貸的交叉問題，實際借款人難認定問題，以合法形式掩蓋非法目的問題，婚姻關(guān)系中的對外債務(wù)問題，夫妻雙方為逃避債務(wù)辦假離婚等等。借款公司缺乏誠信，致使社會公眾財產(chǎn)權(quán)益蒙受損失，并擾亂了社會正常經(jīng)濟秩序。

（二）民間借貸的優(yōu)勢及存在基礎(chǔ)

1.民間借貸具有天然的直接融資優(yōu)勢，游離于國家金融體系之外，且發(fā)展歷史悠久。民間借貸多發(fā)生于所謂的“熟人圈”，具有強大的信任基礎(chǔ)，易于被公眾所接受。

2.企業(yè)向銀行申請貸款程序復雜，效率較慢，不能及時滿足企業(yè)資金需求，而且，銀行對貸款人商業(yè)信譽要求較高，需要企業(yè)提供足夠的抵押擔保，放貸門檻高，而一些急需資金的企業(yè)正處于資金調(diào)整期，沒有實力提供擔保。而民間借貸恰好彌補了銀行貸款的缺陷。民間借貸程序簡單快捷，借貸條件低，無需辦理抵押，多為信用貸款，有時只需雙方簽訂借條即可完成借款，而且，資金使用率高，即借即還，滿足了企業(yè)的資金急需。

（三）民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

1.由于民間借貸操作簡便，大多基于信用，甚至一些借貸沒有簽訂任何書面協(xié)議。即便簽訂有借條，借條形式也極其隨意，一方面，形式上缺乏規(guī)范性，給了持條人后期篡改的可能，又比如書寫借條時無證人在場或者無其他證據(jù)證明，或者不寫借款日期，事后無法證明借條書寫時間等。另一方面，借條實質(zhì)上欠缺部分要件內(nèi)容。特別是出借人對借款用途缺少注意，導致一些借款用于賭博、吸毒、黑社會性質(zhì)活動、非法集資、集資詐騙等非法用途。而對于明知借款人是為了賭博、販毒、吸毒、嫖娼或販賣槍支等非法活動而借款的，法律是不予保護的。

2.社會信用度低，企業(yè)違法成本較低，是民間借貸糾紛產(chǎn)生的主要原因。民間借貸大多屬于信用借貸，一些借款人在明知自己可能喪失還款能力的情況下，仍然向出借人借款；或者借款人向出借人隱瞞或故意編造借款用途，誘騙借款人提供借款；或者借款人以高利貸為名誘使借款人放貸等等。在這種出借雙方信息不對稱的情況下，出借人很容易追不回借款，最后只能向法院起訴要求償還。

3.目前我國經(jīng)濟增長速率放慢，股市持續(xù)低迷，民間投資渠道變窄，而社會閑散資金增多，部分民眾基于膨脹意識想要在短期內(nèi)獲得更多收益，因此出現(xiàn)了不理智的投機行為。又由于自身法律意識欠缺，很容易陷入騙局，所謂“偷雞不成蝕把米”。比如聽信一些中介人員將其財產(chǎn)投入某公司項目，約定定期返還利息，表面上只簽訂一紙借條，借款人為中介人員。當某公司資金出現(xiàn)斷裂瀕臨破產(chǎn)，其事先投入的資金無法收回，以一紙借條起訴，才發(fā)現(xiàn)名義上的借款人并非實際借款人，由此陷入糾紛。有些甚至落入了非法集資的圈套還渾然不知，最終既損失了財產(chǎn)，又陷入了刑事糾紛中，深受其害。

4.出借人法律和風險意識淡薄，無擔保。民間借貸多為信用借貸，又多發(fā)生于熟人圈，一些公眾礙于情面直接向借款人提供貸款，沒有要求其提供擔保物或擔保人，當借款人無能力還款時自己也無能為力，有些即使提供了擔保人，但擔保人實際上是虛假擔保或無履行能力。正因為銀行貸款門檻高，沒有擔保實力的企業(yè)就大肆進行民間借貸，一些出借人在借款時未對借款人的經(jīng)營狀況或誠信意識進行審查，就盲目出借。

5.融資難導致民間借貸增多，進而導致糾紛增多。受國家維穩(wěn)貨幣政策的影響，以及銀行放貸手續(xù)繁多程序復雜，放貸困難，而民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活，有效彌補了銀行貸款的困難。

（四）民間借貸糾紛呈現(xiàn)的新特點

1.數(shù)量激增，形式多樣化。經(jīng)調(diào)查，在一個人口大約為60萬的縣級市內(nèi)，一年發(fā)生的民間借貸糾紛多大1000起以上。且民間借貸糾紛的形式也越來越多種多樣。

2.糾紛主體范圍擴大化。民間借貸原先反映了淳樸的民風民情，借貸多發(fā)生于親戚、朋友、同事之間，信任基礎(chǔ)強，借貸關(guān)系穩(wěn)定，借款多用于滿足生活基本需求，具有樸素性的特點。現(xiàn)今民間借貸逐步發(fā)展，由親友之間的借貸擴散為整個社會范圍內(nèi)的借貸，感情信任基礎(chǔ)越來越脆弱，由樸素性借貸發(fā)展為投資型借貸，出借雙方信息越來越不對稱，甚至有些借款主體相對于出借人具有隱蔽性、欺騙性的特點。

3.糾紛法律關(guān)系復雜化。過去的民間借貸大多只在出借人雙方之間發(fā)生，借貸法律關(guān)系以借條為直接憑證，具有直接性、單一性、實質(zhì)性的特征，一旦發(fā)生糾紛，只需責令借款人及時償還借款。如今，隨著民間借貸形式層出不窮，民間借貸的責任主體也出現(xiàn)了多方化、名義性、模糊性的特征，即簽訂借款合同的借款人往往不是實際借款人，他只是被委托的中介人，而實際借款人則是背后的公司。這一基本特征就導致了民間借貸糾紛將可能朝向非法集資、詐騙等多種方向發(fā)展。

4.私人擔保公司經(jīng)營不善，違法放貸，資金鏈斷裂，更有甚者攜款外逃，導致債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)困難。

三、民間借貸的新規(guī)初探

2015年9月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式實施。將民間借貸與金融借貸進行了區(qū)分，更好的維護了國家金融秩序，也進一步規(guī)范了民間借貸的市場秩序；承認法人或其他組織之間的借貸在一定條件下的合法性，一定程度上加速了資金的流動，活躍了社會經(jīng)濟的運行；為應(yīng)對近年來頻發(fā)的以民間借貸的形式進行非法投資的案件，新解釋規(guī)定民間借貸涉嫌非法集資的，先刑事后民事，加大了懲處力度，也對企業(yè)和公眾起到警誡的作用；由于民間借貸形式的多樣化，規(guī)定書面的債權(quán)憑證并不是借貸關(guān)系成立的充分條件，必須提供證據(jù)證明民間借貸法律關(guān)系存在的合理理由，體現(xiàn)了法律對實體公正的強烈追求。但是根據(jù)《規(guī)定》，民間借貸利率呈現(xiàn)“兩線三區(qū)”的分布。年利率未超過24%的，出借人請求借款人支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。年利率超過36%的，超過部分無效。而在24%到36%的部分為自由約定區(qū)，法律未規(guī)定禁止即為有效，但是對于這一部分出借人請求借款人支付的，人民法院不予支持。

四、民間借貸問題及對策

（一）公眾層面：避免盲目投資，規(guī)范借貸行為

根據(jù)調(diào)查，一方面，很多受害者都是輕易聽信介紹人員并期望短期內(nèi)得到高回報，在不仔細調(diào)查借款人的身份和借款企業(yè)經(jīng)營狀況的情況下，草率與對方簽訂投資協(xié)議或者借條，而使自己遭受損失。另一方面，由于民間借貸的不規(guī)范導致發(fā)生爭議，比如在簽訂借條時很多人不注明借款用途、書寫金額時大小寫不分、誤寫要件內(nèi)容、前后空白太多、利息約定不明確、小數(shù)點點錯等等，人們很少使用規(guī)范的借款合同范本簽訂合同，這些問題都容易產(chǎn)生借貸糾紛。

因此，人們要理智的處理閑散資金，將資金存入正規(guī)的金融機構(gòu)或理財公司，注意關(guān)注身邊非法集資的案例，加深對非法集資的了解，及時識破以合法形式掩蓋非法目的的騙局；同時，在日常進行民間借貸過程中，要謹慎審查對方資金狀況和借款用途，以規(guī)范的形式簽訂書面協(xié)議。公眾應(yīng)該控制自己的貪欲，糾正錯誤的違背經(jīng)濟規(guī)律、急功近利的金錢效率認識。

（二）企業(yè)層面：加強誠信意識，完善企業(yè)制度

應(yīng)當加快建立社會征信系統(tǒng)，提高企業(yè)違法成本。設(shè)立民間融資監(jiān)督組織，完善融資形式，規(guī)范融資行為。民間借貸新解釋的出臺實則為企業(yè)融資提供了更廣闊的平臺，企業(yè)應(yīng)當致力于完善自身的商業(yè)信譽，認清社會經(jīng)濟發(fā)展形勢，杜絕急功近利，避免陷入資金惡性循環(huán)，不能傷害廣大中小投資者的利益和感情。

（三）司法層面：注重客觀真實，嚴格審查合法性

由于民間借貸法律關(guān)系日益復雜，法院在審理時應(yīng)當在合法范圍內(nèi)加大審查力度，在必要時需要對已經(jīng)形成的“借條”重新認定，對借據(jù)的形成原因、出借人的履行能力、借款人的借款用途、借款的交付方式、借款期限和利息的合理約定等進行詳細的調(diào)查，以查明是否有非法集資問題、高利貸問題等非法問題。對于涉嫌犯罪的案件及時移送公安機關(guān)處理。