淺析農信社改制及其面臨的政策性支農和企業效益性問題

黃顯海

（廣西經濟管理干部學院）

【摘要】本文論述了農信社改制及其面臨的政策性支農和企業效益性問題。

【關鍵詞】農信社改制 普惠金融 社區銀行

農信社改制為商業銀行

2003年，國務院發布《深化農村商業銀行改革試點方案》，對農信社改制提出其總體原則，內容包括“區別各類情況，確定不同的產權形式。提出有條件的地區可以進行股份制改造；暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；股份制改造 有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。而隨著 2010 年銀監會下發《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》后，農信社改制進程被大大提速。2011年8月，銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明答記者問時明確指出， 要在2015年之前，全面取消農信社資格股，鼓勵符合條件的農信社改制組建為農村商業銀行。不再組建新的農村合作銀行，現有農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。

從1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》頒布到現在，我國農村金融改革已經走過近二十個年頭。從商業金融與政策性金融的分離，到現在的農村信用社改制為農村商業銀行，農村金融和農村信用社改革的步伐從來沒有停止過。農村金融改革的目標也越來越清晰，那就是將包括農村信用社在內的現有農村金融體系改造成既能滿足農村地區中小企業和農戶的有效資金需要，又能商業可持續發展的現代農村金融體系，而商業可持續則是農村金融機構能夠有效滿足農村地區金融需求的前提。在一些發達地區，農信社改制的社會效益和經濟效益顯著。而在欠發達地區，在市場化的改革中仍然面臨著支農的政策性與企業效益性的難題，甚至出現“離農脫農”現象。

農信社是中國普惠金融體系的重要組成部分

中共十八屆三中全會提出“發展普惠金融”，主旨是發展面向農村、農民等偏遠地區和弱勢群體的金融服務。農信社積極發展普惠金融，建立和完善普惠金融體系農信社支農和企業效益性的統一結合。

一、完善農村支付環境，讓農民接觸到金融。

金融惠農首先要讓農民接觸到金融，而最基本的金融服務需求莫過于支付結算。所以，完善農村支付環境，使農民享受到與城市居民同等水平的現代化金融服務，是發展普惠金融的一項重要任務。作為金融支農的主力軍，農村信用社經濟承擔社會責任，以服務“三農”為己任，履行大量政策性支農職能，長期致力于改善縣域支付服務環境建設，通過多層面創新，有效搭建力以全覆蓋的物理渠道為主、全天候的電子渠道為補充、以特色化的產品介質為支撐，優勢互補、功能全面的立體式、多層次農村金融支付體系，切實提高農村金融服務覆蓋面、便利和安全性。繼續大力推廣ATM、POS等機具，改善農村地區支付環境；利用網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行進行更廣泛更基層的推廣，提供“貼身銀行”的金融服務，多樣化載體便利農戶及農貿商戶資金結算收付；同時，匯集電子金融數據實現個人征信報告，不僅可以提高城鄉居民個人征信業務查詢的便利性，對推動信用體系建設、樹立居民個人信用意識具有積極作用。而且可以普及金融知識提高農民現代化金融意識和水平，對接農村金融需求，推進多功能專屬化利農惠農特色產品。如今，電子支付系統的建設在一些地區已經獲得了巨大成功，例如截止2016年7月末，宜賓市10家縣級農商銀行客戶每100筆交易中，有84.26筆是通過以手機銀行為主的電子銀行來完成的，交易筆數達到651.71萬筆，交易金額達到242.18億元。

二、積極創新，開發適合農民需求的金融產品和服務。

完善農村支付環境的同時，農信社應積極創新，開發出適合農民需求的金融產品和服務。第一，農信社應借鑒尤努斯鄉村銀行小額信貸模式和美國社區銀行的成功經驗，根據農村經濟、金融發展形式和農戶金融需求的特點、不斷改進小額信貸產品和服務，積極探索和創新適合小企業和“三農”等低端客戶的新模式，通過開展微型金融業務和創新農村金融產品及服務，努力滿足農戶和農村小微企業的多樣化金融需求。第二，農信社可在鄉鎮網點聘任聯絡員來拓展農村金融市場，做好農村金融服務。通過物色村干、經濟能人等擔任農村聯絡員在連接農信社與農村地區、廣大農戶之間的橋梁和紐帶作用，有利于農信社進一步開拓農村金融市場，提升金融服務水平。

三、因地制宜，大力發展社區銀行

按照美國聯邦保險公司（FDIC）2012 年的專題研究定義，社區銀行是指主營業務為傳統存貸款業務，經營活動局限于一個有限的地理范圍內的銀行。它保證當地的金融資源可以完全用于當地的經濟發展。聞岳春（2006）則認為，“我國社區銀行應該融入社區，為社區不同客戶提供差異化產品?！?侯福寧（2013）指出社區銀行以關系型業務為主要經營策略，以“三農”、小微企業和社區居民為主要服務對象，發展和壯大一批社區銀行，使社區銀行能夠健康和可持續發展，對完善現有的金融服務體系，建立普惠性金融體系，增加對“三農”、小微企業和社區居民的金融資源配置，實現金融包容性發展具有非常重要的經濟和社會意義。

2003年以來，人民銀行逐步把農信社的管理權交給省政府，省政府又成立了省聯社來對轄區內的農信社進行管理。農信社基層服務網點廣泛分布，未來農信社改制應定位社區銀行，因地制宜，服務當地經濟。農信社可學習社區銀行的經營理念和經營技術，明確其市場定位、業務定位和發展方向定位，利用關系型金融技術開展貼近客戶的金融服務，與大中型銀行機構錯位競爭，形成自身的服務優勢和特色；樹立為社區服務的自身形象，加強與地方部門溝通，拓展自身的業務。

參考文獻：[1]侯福寧.關于社區銀行的認識和實踐，上海金融，2013年第7期

[2]裴云鋒，衛波.山西農信社改制農商行的調查，發展導報，2014年12月26日第003版

[3]王慧峰.農村信用改制：勿忘服務“三農”之本，人民政協惠金融體系的構建與最新進展，理論學刊，2014年5月第5期[5]董娜娜.我國普惠金融體系建設有關問題研究，2015年

[4]劉婷婷，我國普惠性農村金融體系建設的路徑探析，2013年