關于我國民間金融法律制度研究

崔靜婷

（廣州銀行南京分行）

【摘要】新時期下，我國民間金融的發展進入了百花齊放的局面，隨著國家銀行利率的下調，經濟進入新常態階段，使得民間金融越發活躍。目前，民間金融對我國國民經濟的影響程度越來越深，但是規范民間金融的法律制度體系仍然不健全，導致一些金融主體的行為并不符合常規的法律意識，造成了一定的經濟風險，引起了社會秩序的動蕩，也給其他正規的民間金融機構造成了嚴重影響。對此，本文探討了我國民間金融法律制度的相關內容。

【關鍵詞】國家 民間金融 法律制度

引言：“十三五”時期我國要深化金融體制改革，為民間金融的發展提供更加良好的市場環境，但是相比其經濟制度的調整，我國民間金融的發展仍然缺乏較為完善的法律制度體系。由于缺乏法律法規的具體規定，導致我國近幾年來頻繁出現金融詐騙案，使得民間金融的積極作用都被這些不法行為掩蓋，被人民群眾所厭棄。所以，完善民間金融的法律制度成為了法律人熱議的一個問題。

一、我國民間金融概述

我國對民間金融并沒有統一的定義，不過在國外形成了較為統一的認識，國外將民間金融稱為Informal Finance，也就是非正規金融的意思。事實上，我國當前也沒有將民間金融納入到正規金融體系之中。然而實踐發現，隨著社會的發展，民間金融對我國經濟、社會秩序的影響越來越大，已經急需國家采取一定法律措施，規范其正規實施經營活動，促使民間金融持續健康的發展。

二、我國民間金融法制現狀研究與分析

民間金融的發展歷史比較久遠，然而始終都沒有一個健全的法律制度來規范民間金融行業，這種狀態下使得我國民間金融業在發展過程中存在諸多風險，因此要對現階段我國民間金融法制研究現狀進行分析。

（一）監管法律缺失

隨著社會主義市場經濟制度的建立，我國民間金融行業的發展速度得到提升，然而由于缺少正式的監管法律，民間金融市場上仍然問題頻出，給我國的經濟和人民群眾的利益造成了重大的傷害。其中，黑色金融“高利貸”問題屬于民間金融業中屢次出現的問題，高利貸的危害已經不容贅述，其行為嚴重擾亂了我國經濟秩序，危害人民群眾的合法權益。法律制度的缺失是金融行業尤其是民間金融機構出現違規經營活動的重要原因，面對如此情況，我國已經進行了多方面的調整和改革，不斷的完善金融監管體系，其中銀監會和中央銀行已經頒布了多部法律文件，以其作為約束民間金融的法律依據。不過這些法律文件內容多是從宏觀上闡述法律規定，缺乏對民間金融行業中的具體行為的界定和規范，尤其是目前我國這些文件中對民間金融非法金融部分缺乏統一的描述和標準，這使得法律文件的監管依據名存實亡。

（二）法律監管主體不明確

我國對于民間金融的管理和控制力度還比較薄弱，突出反映在了缺乏法律監管主體之上。相關法律條文中有提到國務院、銀監會都是金融體系的監管部門，但是由于民間金融并未納入到正規金融體系之中，因而對金融體系的管理規定無法全部套用在民間金融法律監管制度之中。民間金融的管理都是由銀監會或者央行等部門捎帶管理，這種情況下使得我國民間金融行業缺乏明確的法律監管主體，也就無法形成對民間金融全方位監管的制度。

三、構建民間金融法律監管制度

（一）構建民間金融監管機制

1.預防金融風險的體系建立

民間金融發展過程中會存在不可預知的風險，這些風險是金融事業固有的缺陷，因而不可能完全的規避。為了從法律方面減少金融風險的出現概率，可以建立起一套有效預防金融風險的法律規范體系，以法律法規的約束來減少民間金融可能出現的風險。目前，國家對民間金融規范化過程中的風險防范體系的研究還比較缺乏，本文從兩方面來進行思考：

其一，應該建立起民間金融事業登記制度，以此收集所有民間金融經營者的詳細信息，并根據這些詳實的數據展開監管工作，制定合理的監管制度。只有充分的了解民間金融，掌握民間金融事業的數目、經營體制、經營項目等數據，才能完善監管制度，并且對預防金融風險會有比較正確的預知和引導。事前監管制度需要充分掌握金融市場的發展規律，并且要將市場性質和風險因素區分開來，我國在立法過程中要充分的了解金融市場的規則和金融風險的因素，在不干預民間金融發展的過程中，建立起完整的風險防范體系，針對風險因素制定不同的法律法規，以此來規避民間金融業存在的金融風險。

其二，信息披露制度是我國應對金融風險的一項可靠制度，因此在構建監管制度體系時，應該針對民間金融的特點完善信息披露制度。民間金融與人民群眾的利益有直接的聯系，當前民間金融行業的活動吸引了大量的群眾資金，一旦民間金融事業出現不法行為，將給民眾造成巨大的損失。如果在金融市場中健全信息披露制度，促使民間金融行業保持信息對稱，那么就會給民眾的財產形成一層無形的保護，也會規避金融市場出現嚴重的違法行為或風險問題。信息披露制度的建立和完善，并不是單純的對民間金融的管制，也從另一方面為民間金融的發展提供了良好的環境，避免出現惡意競爭事件。

2.建立社會信用體系

信用是行業發展的法寶，也是法律意識中的重要保護內容。我國已經開始嘗試對公民的信用進行法律規制，民間金融的信用問題也應該納入到法律體系之中。所以，完善民間金融社會信用體系成為了構建監管機制的一個重要方面，信用體系的建立和完善，能夠有效的約束民間金融機構行為，監督民間金融機構的活動，可以降低金融市場上的風險，為參與民間金融活動的民眾提供法律制度的保障，維護金融投資者的合法權益。目前，我國的民間金融機構層出不窮，然而很多金融機構根本不具備開展金融項目的條件，這些金融機構在募集大量資金后就會出現攜款逃跑等惡性事件，例如2015年震驚全國的e租寶金融公司事件。e租寶公司以大量的廣告攻勢成為了當年最吸引民眾眼球的金融機構，在這種宣傳攻勢下，民眾們對其信用有很高的相信度，然而當事情發生后，多數人的資金已經無法撤出。在這種情況下，更要求我國法律部門加快完善社會信用體系建立的速度，為客戶提供民間金融機構真實的信用值，將不良信用機構展現在公眾眼前，確保公眾不受蒙騙。

3.完善民間金融保險和擔保制度

我國金融機構的保險和擔保制度都缺乏較為完善的法律法規的規定，這是我國法律中比較缺乏的空白處，因此相關法律部門應該針對金融機構的保險和擔保問題制定出法律條文，以此來監督民間金融機構的發展。當然，完善民間金融機構的監管機制，并不意味著要以嚴格的法律手段對金融機構進行監管，還可以通過為民間金融機構提供法律保障，完善民間金融機構自身，提升民間金融機構的信心，促使民間金融機構自行提高業務水平，愛護自身社會信譽，參與到良性競爭之中，為國民經濟的發展做出貢獻。

（二）設立專門的民間金融監管部門

1.明確監管部門的職責

構建民間金融監管機制，還要從國家政府部門的工作職責入手，明確相關監管部門的工作內容，才能實行對民間金融機構的監管。目前我國金融機構的集資行為還不在監管范圍之內，也不受監管部門的審批和監督，所以集資風險問題頻率大幅度的提升。對此，監管部門應該針對這個現象做出研究，將其納入到工作范圍之中，引導金融市場的正常運行，規避由于非法集資造成的社會風險，保障民眾的合法權益。

2.建立個人責任負責制

金融業是高利潤、高風險的行業，相關部門在監管過程中會與民間金融機構的管理者接洽，一些民間金融機構的管理者為了獲得更加高額的利潤，會實施不法手段獲取監管人員的“通融”，一旦監管人員為金融機構開啟方便之門，就會嚴重影響社會秩序，坑害人民群眾的合法權益。因此，在構建民間金融監管體系之中，要嚴格規定監管部門，防止貪污腐敗、以公謀私、互相勾結等現象出現。上級領導可以在監管部門中建立個人責任負責制，規定監管人員自己的業務范圍，以此來監督工作人員，促進監管工作順利執行。

（三）建立標準化監測制度，促進民間金融活力

金融行業畢竟屬于市場經濟活動，因此在完善法律制度之中不能一味的將金融機構視為“猛虎”，完全的削減民間金融機構的自由，這是與社會主義市場經濟制度相違背的。法律對于民間金融機構的規制應該注重事前的預防，從制度上監管民間金融機構的同時，又能促進我國民間金融機構健康、持續的發展。在建立監管制度時，要把握好監測標準，促進民間金融機構的發展活力。這個標準應該由專業的法學家和經濟學者們共同研究，像是一些借貸率超過30%的金融活動，已經明顯的是“高利貸”行為，對于這種情況需要國家嚴格的審查和處罰，而不是因缺少法律依據而不能有所作為。

（四）落實民間金融市場準入制度

民間金融作為金融行業中的一個重要組成部分，其脆弱性大大的影響了自身的壯大和發展，并且因此出現了多種風險因素。所以為了促進民間金融健康、持續的發展壯大，我國在構建民間金融監管體系的過程中應該健全市場準入制度，為民間金融的發展提供良好的市場環境，促進民間金融向著規范化、規模化發展。市場準入制度中應該包括民間金融機構成立的標準，例如營業執照、營業本金、管理制度等。以法律法規的內容引導民間金融體系更加完善，讓民間金融機構能夠在開放的環境中茁壯成長。

四、有關民間金融法律制度的創新研究

（一）破產制度的完善

完善民間金融的破產制度能夠有效的保障投資人的合法權益，也能夠規制民間金融機構的行為，避免違規放貸問題的出現。當前我國的破產制度主要服務對象是企業，還沒有關于金融機構的破產規定，這也是我國金融法律制度缺失的一個方面。隨著社會主義經濟制度的確立和經濟全球化的發展，我國民間金融機構呈現雨后春筍般的發展趨勢，眾多的民間金融機構逐漸的滲透到了市場經濟活動之中，如果不能完善金融機構破產制度，就容易出現因金融機構破產造成社會秩序混亂的問題。

民間金融機構破產制度的完善需要根據民間金融機構的具體發展程度來分析，如果是發展程度達到一定規模，形態基本與金融機構一致，那么可以應用有關正規金融組織法律破產制度的規定。而對于其他還處于不斷尋求發展的民間金融機構應該著重對待，因為這些發展中的民間金融機構是我國目前大量存在的金融組織部分，例如合作組織、民間集資等。針對這些金融機構，我國相關法律部門應該研究專門的破產制度，比較值得考慮的是可以根據個人破產制度來進行相關的規定。個人破產制度對債權人和債務人都有較為明確的規定，因此能夠有效的規范民間金融機構的活動。

（二）產權保護制度的完善

央行副行長吳曉靈說過：針對民間金融監管的問題，需要尊重其產權，令民間金融機構能夠有獨立自由的產權支配權利，可以在國家進行信息披露、嚴格打擊信息造假的監管制度下有自主決策的自由。這段話的主要意思體現了民間金融活動的財產權屬性，也說明了未來國家在健全民間金融法律制度時需要將完善產權保護制度納入其中，以此來促進民間金融機構的健康發展。

結束語：總之，民間金融的法律制度體系不健全會對國民經濟造成沖擊，引起社會秩序的混亂，也不利于民間金融行業的發展。對此，我國法律部門和法學家應該持公正的態度看待民間金融，盡快的完善民間金融法律監管體系，促進民間金融行業持續、健康的發展。

參考文獻：[1]蔣曉妍.民間金融服務機構法律規制研究[D].南京大學，2015.

[2]李嘉立.我國民間金融的市場準入法律制度研究[D].華東政法大學，2013.

[3]方珈.我國民間金融風險監管法律制度研究[D].浙江財經大學，2014.