我國(guó)信用卡違法套現(xiàn)問(wèn)題的研究

周佳振

（廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

隨著信用卡在社會(huì)上的普及，信用卡不但提升了消費(fèi)者的購(gòu)物、旅行等消費(fèi)活動(dòng)的體驗(yàn)，也為我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)發(fā)揮著特有的作用，并逐漸成為社會(huì)發(fā)展不可或缺的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。但是由于信用卡在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，以及商業(yè)銀行為追求發(fā)卡量放低了發(fā)卡審核標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，導(dǎo)致了信用卡使用過(guò)程中出現(xiàn)諸多問(wèn)題。其中，違法套現(xiàn)是當(dāng)前信用卡發(fā)展面臨的最主要問(wèn)題之一。本文主要從違法套現(xiàn)產(chǎn)生的原因和套現(xiàn)的手段入手，分析違法套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而提出相關(guān)合理可靠的建議。

信用卡套現(xiàn)取現(xiàn)

一、信用卡發(fā)展的歷史與當(dāng)前主要問(wèn)題

1985年3月，中國(guó)銀行珠海市分行成立了我國(guó)第一家信用卡公司“珠海市信用卡有限公司”，并發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”。如今信用卡產(chǎn)業(yè)已在我國(guó)發(fā)展了30多年。現(xiàn)在信用卡作為現(xiàn)代消費(fèi)工具已經(jīng)越來(lái)越多的走進(jìn)群眾的日常生活中，在我國(guó)目前尋求以消費(fèi)拉動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的背景下，信用卡在國(guó)家金融秩序中有著舉足輕重的地位。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止到2016年年中，商業(yè)銀行一共發(fā)行了近59274萬(wàn)張信用卡，其中2016年新增發(fā)卡總量為4976萬(wàn)張。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，信用卡交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已經(jīng)超過(guò)60%。但伴隨著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的急速擴(kuò)張，信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷暴露，需要引起政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、商戶和持卡人的重視。特別是信用卡套現(xiàn)，隨著信用卡在全社會(huì)的廣泛使用，已成為信用卡行業(yè)面臨的最主要的問(wèn)題。

二、信用卡違法套現(xiàn)

1、信用卡違法套現(xiàn)的原因

信用卡的授信額度是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人征信、財(cái)務(wù)等資質(zhì)綜合核準(zhǔn)的額度，一般授信額度的50%可以進(jìn)行取現(xiàn)，但每筆取現(xiàn)要收一定數(shù)目的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及從取現(xiàn)當(dāng)時(shí)起就會(huì)對(duì)取現(xiàn)金額收取利息。以平安銀行為例，每筆取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額的2.5%，最低25元；自取現(xiàn)日起對(duì)取現(xiàn)金額按日利率萬(wàn)分之五收取利息至還清日止，并按月計(jì)復(fù)利。發(fā)卡行對(duì)于取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)及利息對(duì)比于普通刷卡消費(fèi)的利息及寬限期等規(guī)定，明顯是不鼓勵(lì)持卡人取現(xiàn)。

從銀行本身利益來(lái)說(shuō)，雖然取現(xiàn)也產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)和利息收益，但是銀行從商戶收取的刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)成本更低廉，而且商戶管理簡(jiǎn)單，一般不會(huì)發(fā)生逾期違約等情況（目前清算機(jī)構(gòu)、收單行、發(fā)卡行對(duì)商戶手續(xù)費(fèi)按1：2：7進(jìn)行分成收取）。其次，每個(gè)銀行的可授信總額度是根據(jù)銀行的資本情況由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一分配的，分配的額度一般只做授信消費(fèi)額度。一旦取現(xiàn)，形成現(xiàn)金流后，不可避免的產(chǎn)生派生存款和派生貸款。以目前人行公布的存款準(zhǔn)備金率來(lái)計(jì)算（大型金融機(jī)構(gòu)18.50%，中小金融機(jī)構(gòu)15.00%），每100元的存款可以產(chǎn)生至500多元的派生存款，如放任違法取現(xiàn)，將會(huì)積流成海影響國(guó)家宏觀金融秩序的穩(wěn)定。

2、信用卡套現(xiàn)手段

目前，一些人在多家商業(yè)銀行辦理多張信用卡，為滿足以卡養(yǎng)卡、奢侈消費(fèi)、周轉(zhuǎn)資金等需要，大量地進(jìn)行違法套現(xiàn)活動(dòng)。雖然中央銀行、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾多次明確提示防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)“代辦信用卡全額提現(xiàn)”、利用POS機(jī)“刷卡消費(fèi)提現(xiàn)”等非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)亮出“紅燈”，但這類犯罪活動(dòng)仍十分猖獗，并隨著線上購(gòu)物支付的快速發(fā)展呈蔓延之勢(shì)。目前主要的套現(xiàn)方式有如下幾種：

其一，不法金融“中介”機(jī)構(gòu)或者“商戶”違法套現(xiàn)，“中介”“商戶”收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，持卡人獲取套現(xiàn)資金。這些機(jī)構(gòu)以“從事正常的商業(yè)活動(dòng)”為由，向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)布置POS機(jī)，但實(shí)際根本不從事商業(yè)活動(dòng)，POS機(jī)專門用來(lái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)活動(dòng)。如果是在持卡人的信用卡透支額度內(nèi)套現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)一般會(huì)收取1%-3%的手續(xù)費(fèi)，且這些機(jī)構(gòu)往往會(huì)極力唆使持卡人超過(guò)信用卡透支額度來(lái)套現(xiàn)，并對(duì)這部分套現(xiàn)資金收取15%以上的手續(xù)費(fèi)。

其二，網(wǎng)上商戶通過(guò)支付寶、財(cái)付通等支付網(wǎng)站進(jìn)行虛假交易來(lái)套現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+在全國(guó)范圍的大力發(fā)展，人們的衣食住行都已離不開互聯(lián)網(wǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)也成了虛假網(wǎng)上交易套現(xiàn)的大溫床。由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、支付網(wǎng)站進(jìn)行的虛假交易很難與真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)交易區(qū)分，這增加了執(zhí)法機(jī)構(gòu)和銀行對(duì)網(wǎng)上套現(xiàn)交易的審查難度，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)迅速蔓延，嚴(yán)重?cái)_亂的正常的交易秩序，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)最后也只能由銀行承擔(dān)。

其三，不法分子制作偽卡，用偽卡進(jìn)行套現(xiàn)活動(dòng)。近年，不法分子通過(guò)“黑盒子”、ATM機(jī)回執(zhí)單等手段制作偽卡，并將制好的偽卡專門用來(lái)套現(xiàn)活動(dòng)，而提取的現(xiàn)金所產(chǎn)生的賬單卻需要持卡人支付，最終損失只能由持卡人和銀行承擔(dān)。此類違法活動(dòng)不止在國(guó)內(nèi)呈高發(fā)狀態(tài)，在東南亞地區(qū)更是猖獗。由于跨國(guó)報(bào)案?jìng)刹斓瘸杀据^大，并且不法分子會(huì)盡可能的的套取信用卡的所有可取現(xiàn)金，使制偽卡套現(xiàn)行為成為危害最嚴(yán)重的犯罪行為。

3、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不通，前者是支付行為，而后者是借貸行為，后者風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者，套現(xiàn)在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，具體來(lái)說(shuō)有以下四方面：

（1）信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國(guó)金融的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一些列嚴(yán)格的監(jiān)控措施。不法分子通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的行為，背離了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，違反了中央銀行對(duì)現(xiàn)金管理的規(guī)定，地下錢莊也可能利用此類違法行為進(jìn)行“洗錢”等活動(dòng)，給我國(guó)金融環(huán)境的穩(wěn)定增加了極多不穩(wěn)定因素。

（2）銀行壞賬率上升，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。2016年第一季度全國(guó)商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環(huán)比增長(zhǎng)20.46%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.45%，較2015年四季度上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當(dāng)于一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款，而銀行無(wú)法追蹤這些資金的具體用途，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）違法套現(xiàn)會(huì)形成不良貸款，大量不良貸款將會(huì)破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境。誠(chéng)信環(huán)境的破壞不止損害了金融市場(chǎng)信心，而且阻礙著信用卡行業(yè)的健康發(fā)展，甚至?xí)绊懼袊?guó)特色社會(huì)主義精神文明的建設(shè)。

（4）違法套現(xiàn)的蔓延，便利了不當(dāng)資金的使用，并刺激非法融資的發(fā)展，降低中央宏觀調(diào)控的有效性。

三、應(yīng)對(duì)套現(xiàn)的辦法

建立在持卡人健康穩(wěn)定收入現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的取現(xiàn)行為，并不影響金融體系的穩(wěn)定，而如果持卡人通過(guò)套現(xiàn)行為套取超過(guò)自身許可額度的金額則可能危及金融穩(wěn)定。支撐這一行為的是商業(yè)銀行在惡性競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中跑馬圈地式地濫發(fā)信用卡。最終持卡人所持有的多個(gè)銀行信用卡總額度很容易超出其總可支配收入的可用額度。一旦消費(fèi)者套現(xiàn)過(guò)多，超過(guò)了持卡人的償還能力，則一方面讓銀行形成呆賬壞賬，蒙受損失，另一方面大量的現(xiàn)金流入市場(chǎng)，影響金融秩序的穩(wěn)定。

1、完善立法才能治本

目前我國(guó)與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的基本型法律條例包括了《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《電子簽名法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《銀行卡條例》、《個(gè)人破產(chǎn)法》、《征信條例》和外匯管理制度、稅收制度中的法律規(guī)范等。《個(gè)人破產(chǎn)法》、《銀行卡條例》和《征信條例》是信用卡法律基礎(chǔ)的基本架構(gòu)；《刑法》設(shè)定的金融犯罪主要包括金融詐騙罪和破壞金融管理秩序罪，是信用卡犯罪懲罰的最高警戒線。但是目前法律條例中還未明確詳細(xì)界定非法套現(xiàn)行為的出發(fā)基礎(chǔ)和構(gòu)成要素，所以需要法律確立持卡人與發(fā)卡行之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡行、收單行、清算機(jī)構(gòu)與商戶之間的利益平衡，并且這個(gè)法律效力層次要高。同時(shí)要解決執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題，否則就算相關(guān)的法律制定再全面，再細(xì)致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。

2、完善征信體系

由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚不完善，缺乏完備的信用體系，發(fā)卡行須花大量成本用于調(diào)查個(gè)人征信信息，增加調(diào)查難度，從而增加了發(fā)卡成本。因此要完善以個(gè)人征信系統(tǒng)為主體的個(gè)人信息共享機(jī)制，研究設(shè)定個(gè)人總的信用額度，方便諸多發(fā)卡行查詢驗(yàn)證，避免同一客戶反復(fù)超額辦卡。同時(shí)對(duì)有不良套現(xiàn)記錄的持卡人禁止發(fā)卡，將套現(xiàn)商戶列入屏蔽欄以杜絕其套現(xiàn)發(fā)展業(yè)務(wù)，并且將以上行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄，從源頭上遏制不良套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。

3、解融資難，疏勝于堵

從源頭解決小微企業(yè)和個(gè)人貸款融資難的問(wèn)題，逐步取消國(guó)內(nèi)銀行對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人貸款設(shè)置的多重枷鎖，大力發(fā)展個(gè)人信用貸款和無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，從根本上凈化“信用卡非法套現(xiàn)”滋生的環(huán)境。并可借鑒發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的信用卡“CASH OUT”服務(wù)，即信用卡有條件取現(xiàn)服務(wù)，并相應(yīng)提高信用卡取現(xiàn)比例，同時(shí)降低手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息，那么“違法取現(xiàn)中介”的利潤(rùn)空間會(huì)被壓縮，部分違法套現(xiàn)行為自然會(huì)凈化為取現(xiàn)行為，也就便于銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金流動(dòng)的監(jiān)控。通過(guò)疏導(dǎo)方式來(lái)解決“信用卡非法套現(xiàn)”問(wèn)題，也可以為商業(yè)銀行帶來(lái)貸款業(yè)務(wù)新的商機(jī)。

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