轉危為機迎挑戰力求農商行可持續發展

顧萬源

（江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行）

互聯網金融的迅猛發展嚴重沖擊著銀行業的傳統業務，雖然互聯網金融當前主要傾向于城市，但是隨著信息技術的高速發展、網絡與智能的普及，必將蔓延到農村市場，居安思危，轉危為安，農商行更應該加快轉型的步伐，無論在產品類型和服務水平上都要有所創新，在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。

互聯網金融農商行可持續發展

一、互聯網金融的崛起

余額寶為代表的互聯網金融這一新生事物以迅雷不及掩耳之勢崛起壯大，數度引起了各商業銀行鬧錢荒等困境，互聯網金融的大行其道顛覆了“躺著都能掙錢”的金融領域。據相關數據，余額寶使用客戶量已達8000多萬，規模突破5000億元，每分鐘進賬300萬，互聯網金融的蓬勃發展對實體銀行業造成了巨大的沖擊與慘重的損失。在此困境下，我們實體銀行業怎樣絕處逢生引人深思，尤其是以傳統業務為經營核心的農村商業銀行面對這樣的高危機，抓住機遇，利用自身已有優勢，求轉型促創新，尋求農商銀行的可持續發展道路已迫在眉睫。

二、互聯網金融對實體銀行的沖擊

1、利率優勢導致是銀行的存款流失

2013年，余額寶類產品平均年化收益率是6%，而當前銀行的活期存款年利率是0.35%，相差近20倍。雖然在今年余額寶的收益率有所下降，但是其年化收益率還是維持在4.5%左右。存款是銀行經營的基礎，尤其是對秉承傳統銀行業務的農村金融機構更是如此，互聯網金融的出現挖掘走了實體銀行的存款，尤其是活期存款，而活期存款是商業銀行獲得存貸差的重要組成部分，利差性收入是當前銀行業的主導收入，互聯網金融的利率優勢嚴重影響了實體銀行的利潤。

2、虛擬交易帶來的成本沖擊

互聯網金融進行的全部是依托于網絡的虛擬交易，24小時滿負荷運轉，零成本，從客戶層面講，無需排隊等待，可以自由選擇產品種類，切實全面降低了客戶的時間成本和交易成本，足不出戶即可完成交易，獲取收益。而實體銀行建立在中心街道、樓宇大廈，租金高昂。

互聯網金融的客戶群體廣泛，由網絡技術迅速發展引起的數以億計的網民數量龐大，且互聯網金融對理財規模的要求低，一般情況下，1元起步，1元就有收益，而且這種收益每天會按時進入賬戶，其理財產品聚沙成塔積少成多，這種低成本聚集的巨大的資金規模是實體銀行難以做成的。

另外，隨著互聯網金融的迅猛發展，網絡信用卡、虛擬銀行卡、線上小企業貸款、線上小企業商務貸款將會是一種趨勢，這也會對銀行業傳統業務造成巨大的沖擊。

三、多重舉措，助農商行崛起

互聯網金融的迅猛發展嚴重沖擊著銀行業的傳統業務，雖然互聯網金融當前主要傾向于城市，但是隨著信息技術的高速發展、網絡與智能的普及，必將蔓延到農村市場，居安思危，轉危為安，農商行更應該加快轉型的步伐，無論在產品類型和服務水平上都要有所創新，在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。

1、立足三農站穩腳跟

由于城鄉二元結構的存在，導致我國農村和城市市場差異化極其明顯，多年來，農商行始終把“服務三農服務中小”為宗旨，有著天然的客戶基礎，農商行大多分布在城郊，扎根于鄉鎮，地方色彩濃厚，幾十年來，農村金融機構與百姓建立了深厚的情感，因此一定要牢牢抓住其自身的區域性這一先天優勢，深深把業務扎根于農村農民以及中小企業，給予他們情感的依賴和心理的信任！農村商業銀行應該始終立足三農，開發更多農戶產品，服務好農戶，以農戶、個體工商戶和城鄉居民為主要客戶群，與百姓不離不棄，站穩農村市場的腳跟，與農民互惠互利。

2、拓寬產品彌補短板

開發個性化、差異化的產品，尤其是開發與農戶息息相關的農村特色產品，提升重要客戶對農商行的依存度，豐富理財業務種類，開發高收益的理財產品，滿足客戶的理財需求，讓百姓切實體會到高回報的收益成果。充分與第三方合作，彌補農商行貸記卡、與商戶合作等領域的不足，全面拓寬產品市場。

截至2012年上半年，中國銀行業的電子銀行交易替代率普遍超過60%，農村商業銀行應該順應金融市場發展的趨勢，要把互聯網作為一種可供利用的渠道和工具，提高電子銀行的替代率水平，將我們的產品通過互聯網走的更遠。例如，提高手機銀行使用率，在線申請我們農商行的卡片，在線受理貸款申請，在線審核數據的真實有效性，在線完成各種手續繁瑣的業務等，讓我們產品也能夠在線交易，農商行實體網點與在線交易結合，城鄉客戶全盤吸收，既能維護老客戶，還能吸引新客戶。

3、服務創新贏取信任

銀行之間的競爭終歸是服務的競爭，服務是一種附加值，在各個銀行產品大體相同、價格無大差異的前提下，銀行的服務水平競爭將進入白熱化階段。服務不僅僅是單一的微笑，專業的全面的到位的讓客戶滿意的服務才是至上的服務，受傳統封閉體系的影響，農村商業銀行在服務方面與大型的商業銀行存有很大的差距，農商行應該改進服務模式，走進客戶的心里，贏得客戶對銀行服務真正的信賴，對優質客戶提供貼身一對一的服務，定期進行電話上門回訪，及時了解客戶的需求，打造微信微博等信息平臺，與客戶交流互動，為客戶處理問題，解決難題，做老百姓真正放心與依賴的銀行。

互聯網金融是信息技術的智能產物，作為中小型機構的農商行更要審時度勢，順應時代的潮流，跟隨互聯網的步伐，及時更新創新，轉危為機，把握機遇，尋求與市場相適應的產品與服務，力爭可持續健康發展！