淺議商業銀行應對互聯網金融沖擊策略

張鵬飛+楊圣志

（中央財經大學）

互聯網金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習慣而且對我國商業銀行的生存與發展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯網金融的概況為基礎，探討我國商業銀行在互聯網金融環境下的改革機遇與啟示。總而言之，本文通過理論數據分析，認為互聯網金融對我國商業銀行的發展起這雙刃劍的作用，其與商業銀行的相互改變與相互融合，最終會構造出一個全新的金融體系。

互聯網金融商業銀行貸款業務

2014年2月，中央網絡安全和信息化小組第一次會議，習近平主席任組長并召開會議發表講話，要求把我國建設成為網絡強國。可見，互聯網的發展是大勢所趨。隨著互聯網金融的不斷發展，更加有必要對上文所提出的三個問題進行深入研究。本文立足于互聯網金融飛速發展的大背景下，從商業銀行盈利的角度，量化分析了互聯網金融對商業銀行產生的影響，希望可以在當前階段理清互聯網金融的實質和其對商業銀行產生的具體影響，同時為商業銀行在此背景下的發展與轉型提供一定的建議與參考。

一、我國互聯網金融的發展現狀

（一）用戶數量不斷增長

中國互聯網信息中心發布的《中國互聯網絡狀況統計報告》顯示，截止2016年12月，我國互聯網用戶規模達12.49億戶，互聯網普及率為55.9%。根據上述的數據可知，互聯網金融依靠著我國龐大的用戶數優勢，其在我國仍具有較大的發展空間。

（二）業務品種不斷更新、增加

金融機構都認識到：單一的業務模式及金融產品已經不能滿足時代的要求。截止2016年12月31日，市面上已經有60家機構共推出79個“寶寶”類理財產品。

（三）交易成本不斷降低

現代社會，人們利用互聯網平臺進行交易，不但節約了傳統的排隊取號辦業務的時間、柜員人員成本，提高了服務效率，而且還降低了交易成本，進一步提高了整個金融系統的工作效率。

二、互聯網金融環境中我國商業銀行的影響

（一）互聯網金融對我國商業銀行的沖擊

1.商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業銀行在傳統金融業務往來中扮演著金融中介的角色。由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業銀行成為金融中介是理所當然的。而互聯網金融的產生及快速發展，使商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險。

2.互聯網技術沖擊了商業銀行支付中介地位

第三方支付模式打破了商業銀行對于線下支付的壟斷，商業銀行的壟斷收益將被持續分流。目前第三方支付模式己經成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉到收款人的賬戶中，完成支付。

（二）互聯網金融對我國商業銀行的機遇

互聯網金融的野蠻生長態勢或將成為我國商業銀行改革的重要力量。

一方面，有利于加強其自身創新能力，拓展業務渠道。在國家政策的支持下與互聯網時代的大背景下，逼著我國商業銀行改革前進。在這良好的契機下，吸收互聯網金融的發展經驗，結合自身的業務形態，加強自身的創新能力，開拓新的業務必將成為我國商業銀行未來的發展方向。

另一方面，有利于商業銀行實現精細化管理。移動互聯網和大數據的快速發展將有利于商業銀行朝數據化的方向快速轉化，使商業銀行能更規范、更科學、更全面、更迅速地將金融績效評價、風險評估、資源配置一步到位地完成。

三、互聯網金融對我國商業銀行改革發展方向的啟示

（一）調整客戶結構，完善小微貸款模式

互聯網金融公司以中低收入的客戶群體為切入點打開市場并威脅到商業銀行業務的發展及利潤的收入。其中最為明顯的就是造成商業銀行貸款業務量的減少。因此，我國商業銀行應開拓和完善新市場，調整客戶結構，完善小微貸款模式，這樣不僅能促進我國中小民營企業良好的發展，更有利于分散自身的風險，優化和改善資產結構。

（二）更新管理模式、產品設計

互聯網金融公司帶來的沖擊讓商業銀行不得不反省自身管理模式及業務產品的問題。商業銀行一方面須更新管理模式，提高信息處理的集中度，優化經營策略，建立“以客戶為中心”的管理理念和優化人員及網點配置的；另一方面，應在控制風險及成本的同時加快產品更新換代的步伐和整合過往繁瑣的業務流程。商業銀行應加強外部控制的同時加快自身管理模式及業務產品的更新。

（三）調整經營戰略

面對互聯網金融對商業銀行帶來的重大影響，及時調整商業銀行的經營戰略以應對互聯網金融帶來的沖擊應該是上策。

首先，調整戰略規劃。互聯網金融的出現，己經打破了原有的商業銀行的經營模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應對互聯網金融的前提下，應對商業銀行原有制定的戰略規劃進行調整，利用“swoT分析法”，將商業銀行組織內外環境所形成的優勢（Strengths）、弱勢（Weaknesses）、機會（Opportunities）以及威脅（Threats）等四個方面的情況結合親來進行分析，以尋找制定適合組織實際情況的戰略及策略的方法。

其次，調整戰略定位。按照戰略及國際管理學教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點，戰略定位是指一個企業圍繞下述三個方面做出艱難的選擇，即“Who-一我們的目標客戶是誰”、"What-一我們應該提供什么產品或服務”以及“How-一我們如何才能以最好的方式向客戶提供這些產品或服務”。商業銀行是個服務業行業，商業銀行的一切運作都是圍繞客戶進行的，因此康斯坦丁諾斯·馬卡德的這個觀點很適用商業銀行，可根據此觀點結合當前互聯網金融對銀行業客戶的影響及時調整銀行的戰略定位。

四、結束語

針對互聯網金融的各種沖擊，商業銀行首先應該調整客戶結構，在注重客戶體驗的基礎上，更新管理模式，從而正式互聯網金融的沖擊，調整經濟戰略。互聯網金融的迅速發展，更需要良好的外部環境，作為金融監管部門，應對互聯網金融大力支持的同時也應進行必要的監管。望我國的互聯網金融能夠在不斷的探索與積累中日趨完善，更好的服務于百姓大眾，為我國經濟發展做出更大的貢獻。

參考文獻：

[1]余豐慧.互聯網金融革命：中國金融的顛覆與重建[J]. 2014.

[2]電子支付與網絡支付的實現[J].2014.

[3]黃旭，樊志剛，胡婕.互聯網挑戰銀行——誰是21世紀的恐龍[J]. 2014.

[4]中國經濟網.2015年-2018年中國互聯網金融發展趨勢[J].2015.

[5]于潤鴻.互聯網金融對商業銀行經營的影響分析[J]. 2013.

[6]閆冰竹.擁抱互聯網金融銀行業才有新商機[J]. 2014.

[7]中國商網.兩會呵護初成長互聯網金融攪活金融池水 [J]. 2014.

[8]《互聯網金融：眾籌崛起》：中國互聯網金融浪潮回顧[J].2010.