商業銀行金融產品創新分析及其風險防控探討

阮家成

【摘要】在社會經濟不斷發展的背景下，我國商業銀行獲得了良好的發展空間和經濟效益，但是商業銀行在實際經營發展中，由于創新能力的不足，導致金融產品創新過程中面臨著各種風險挑戰，影響自身業務規模的擴大。在國內外市場競爭愈加激烈的環境下，商業銀行必須要提高自身的創新能力，加快金融產品的創新步伐，從而增強自身的市場競爭力，實現銀行業的健康穩定發展。

【關鍵詞】商業銀行；金融產品；創新；風險防控

隨著商業銀行的快速發展，金融產品作為商業銀行發展的“利器”，對銀行的持續穩定發展以及銀行經營能力的提升具有積極的作用。商業銀行在創新金融產品的過程中，要想降低風險，實現最大化的盈利，必須要采用先進的技術、思維和方法，謹慎對待產品創新中出現的問題，制定切實可行的風險防控對策。當前如何有效防控金融產品創新中產生的各種風險，已經成為商業銀行的重要研究課題。

一、商業銀行金融產品創新分析

（一）意義

金融產品創新屬于一種相對概念，指的是銀行業完全原創自主開發產品，涉及充足產品、重新定位產品、拓展原有產品功能、引進國外成熟的產品等，能夠保證金融服務的特色性及產品的多樣性，使客戶獲得良好的利益。商業銀行創新最為直接的表現形式就是商業銀行金融產品的創新，其意義具體表現為兩點：①有利于提高盈利能力。在信息時代背景下，以往以利差收入為主的結構已經無法滿足時代的發展需求，影響商業銀行的盈利能力，不利于商業銀行的良性發展。雖然商業銀行是一種特殊企業，但其也是通過勞務和產品的出售進行發展，而金融產品的全新設計、優化調整、升級換代可以促進商業銀行的持續穩定發展。②有利于防范金融風險。金融產品創新會在很大程度上豐富金融產品，使金融機構利用多樣化的產品來化解經營風險，有效調節金融業務運行，實現融資證券化的發展，引導商業銀行的安全穩定經營，達到風險社會分散化的目的。

（二）風險類型

商業銀行金融產品創新的風險類型涉及以下幾種：一是法律風險。金融產品的合約內容與相關法律法規不相符，特別是因衍生金融商品等創新工具而產生的商業糾紛，大部分都處于無法可依的情況，往往會產生法律風險。二是匯率風險。有些金融機構是采用外幣的方式對交易或資產負債進行計價，一旦外匯的匯率垂涎波動，則會導致價值變動，產生外匯風險，這種風險無可避免。三是信用風險。該風險指的是客戶意愿的轉變或財政能力不足等，履行金融產品合同義務過程中所產生的不確定性風險，該風險的控制具有十分重要的作用。四是操作風險。該風險是指由于沒有及時反應價格浮動、報告、技術、控制系統缺陷等問題而導致財務風險產生，這些問題都在管理的范圍內，如果不能對其加以充分認識，則會引發信用風險或市場缺口風險，影響企業的社會形象和長遠發展。五是流動性風險。此風險是指金融企業或金融機構保有的資產規模、負債數額等不統一，如短期資產不足、徹底喪失流動性等問題，這些都會為企業或機構帶來流動性風險，影響企業或機構的發展。

二、商業銀行金融產品創新的風險防控策略

（一）優化風險管理技術

商業銀行金融產品的創新工作相對復雜且充滿風險，這就需要有效控制風險，詳細測算和評估各種風險因素，以此準確辨別風險的程度及類型，保證金融產品的創新及發展。從我國現有的風險防御策略來看，RAROC使進行經營風險管理的重要手段與核心技術，其表現形式為：（風險成本、經營成本、收益）/經濟資本=風險調整資本收益率。這種手段能夠將可能產生的損失量轉為當期成本，直接調整當期盈利額，對最后收益進行準確衡量，直接連接銀行承擔的風險與具體收益，為對個經營管理提供有力依據，如目標訂立、績效考察、工作決策、發展規劃等。

（二）加強預防操作風險

商業銀行在金融產品創新操作過程中，必須要充分認識到可能會產生的風險，構建系統完善的操作風險管理體系，使決策層和管理層形成正確合理的管理理念，增強防范操作風險的意識與能力。同時商業銀行應該對現有防范風險制度加以適當完善，制定切實可行的風險防范路線，如對規章制度缺陷加以修訂和完善，讓業務操作規程更為制度化、規范化、透明化；對操作過程中的薄弱環節進行重點監控等。此外，若工作人員沒有執行到位，往往會出現操作上的紕漏，這就需要商業銀行加強團隊的執行力建設，強化工作人員的職業道德和思想道德教育，利用先進的技術來預防操作風險，有效規避操作風險。

（三）構建科學的風險評估體系與信息交流渠道

商業銀行構建風險防控機制，可以準確預估和及時辨別金融產品創新中面臨的各種風險，并通過先進的系統和技術來構建監測系統，借助風險評估模式正確評估產品創新風險，以便更好地預估和連續評價各種不利影響，有效把握風險的變化情況。當然操作人員也可以獲取更多相關的信息，如業務波動幅度與對象價格等，正確評價風險情況。此外，風險防控體系的高效性要求決策者在創新金融產品時，提供可靠與及時的內外部信息，并將該體系滲透到各個環節；同時保證銀行內部員工信息交流和傳輸渠道的有效性，使其能夠獲取有效的信息，積極參與到金融產品的設計和創新環節。

三、結束語

高收益伴隨著高風險，商業銀行在金融產品創新的過程中，往往會面臨諸多的風險，如法律風險、匯率風險、信用風險、操作風險、流動性風險等，嚴重影響商業銀行的良性發展。基于這種情況，商業銀行必須要從實際的經營發展情況出發，確定產品創新過程的安全性和穩定性，積極找出和排除風險因素，優化風險管理技術，加強操作風險的預防，構建科學的風險評估體系與信息交流渠道，從而保證金融產品創新的完善穩定進行，研制出更為優質的金融產品，促進商業銀行的可持續發展。

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