商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析及其風(fēng)險(xiǎn)防控探討

阮家成

【摘要】在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行獲得了良好的發(fā)展空間和經(jīng)濟(jì)效益，但是商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，由于創(chuàng)新能力的不足，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，影響自身業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要提高自身的創(chuàng)新能力，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，從而增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品作為商業(yè)銀行發(fā)展的“利器”，對(duì)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及銀行經(jīng)營(yíng)能力的提升具有積極的作用。商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，要想降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大化的盈利，必須要采用先進(jìn)的技術(shù)、思維和方法，謹(jǐn)慎對(duì)待產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的問(wèn)題，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策。當(dāng)前如何有效防控金融產(chǎn)品創(chuàng)新中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要研究課題。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

（一）意義

金融產(chǎn)品創(chuàng)新屬于一種相對(duì)概念，指的是銀行業(yè)完全原創(chuàng)自主開發(fā)產(chǎn)品，涉及充足產(chǎn)品、重新定位產(chǎn)品、拓展原有產(chǎn)品功能、引進(jìn)國(guó)外成熟的產(chǎn)品等，能夠保證金融服務(wù)的特色性及產(chǎn)品的多樣性，使客戶獲得良好的利益。商業(yè)銀行創(chuàng)新最為直接的表現(xiàn)形式就是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其意義具體表現(xiàn)為兩點(diǎn)：①有利于提高盈利能力。在信息時(shí)代背景下，以往以利差收入為主的結(jié)構(gòu)已經(jīng)無(wú)法滿足時(shí)代的發(fā)展需求，影響商業(yè)銀行的盈利能力，不利于商業(yè)銀行的良性發(fā)展。雖然商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)，但其也是通過(guò)勞務(wù)和產(chǎn)品的出售進(jìn)行發(fā)展，而金融產(chǎn)品的全新設(shè)計(jì)、優(yōu)化調(diào)整、升級(jí)換代可以促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。②有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)在很大程度上豐富金融產(chǎn)品，使金融機(jī)構(gòu)利用多樣化的產(chǎn)品來(lái)化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效調(diào)節(jié)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)融資證券化的發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分散化的目的。

（二）風(fēng)險(xiǎn)類型

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)類型涉及以下幾種：一是法律風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品的合約內(nèi)容與相關(guān)法律法規(guī)不相符，特別是因衍生金融商品等創(chuàng)新工具而產(chǎn)生的商業(yè)糾紛，大部分都處于無(wú)法可依的情況，往往會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是匯率風(fēng)險(xiǎn)。有些金融機(jī)構(gòu)是采用外幣的方式對(duì)交易或資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行計(jì)價(jià)，一旦外匯的匯率垂涎波動(dòng)，則會(huì)導(dǎo)致價(jià)值變動(dòng)，產(chǎn)生外匯風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可避免。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)指的是客戶意愿的轉(zhuǎn)變或財(cái)政能力不足等，履行金融產(chǎn)品合同義務(wù)過(guò)程中所產(chǎn)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)的控制具有十分重要的作用。四是操作風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是指由于沒(méi)有及時(shí)反應(yīng)價(jià)格浮動(dòng)、報(bào)告、技術(shù)、控制系統(tǒng)缺陷等問(wèn)題而導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，這些問(wèn)題都在管理的范圍內(nèi)，如果不能對(duì)其加以充分認(rèn)識(shí)，則會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)缺口風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)的社會(huì)形象和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此風(fēng)險(xiǎn)是指金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)保有的資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債數(shù)額等不統(tǒng)一，如短期資產(chǎn)不足、徹底喪失流動(dòng)性等問(wèn)題，這些都會(huì)為企業(yè)或機(jī)構(gòu)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)或機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作相對(duì)復(fù)雜且充滿風(fēng)險(xiǎn)，這就需要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)測(cè)算和評(píng)估各種風(fēng)險(xiǎn)因素，以此準(zhǔn)確辨別風(fēng)險(xiǎn)的程度及類型，保證金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及發(fā)展。從我國(guó)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防御策略來(lái)看，RAROC使進(jìn)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段與核心技術(shù)，其表現(xiàn)形式為：（風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本、收益）/經(jīng)濟(jì)資本=風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率。這種手段能夠?qū)⒖赡墚a(chǎn)生的損失量轉(zhuǎn)為當(dāng)期成本，直接調(diào)整當(dāng)期盈利額，對(duì)最后收益進(jìn)行準(zhǔn)確衡量，直接連接銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與具體收益，為對(duì)個(gè)經(jīng)營(yíng)管理提供有力依據(jù)，如目標(biāo)訂立、績(jī)效考察、工作決策、發(fā)展規(guī)劃等。

（二）加強(qiáng)預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新操作過(guò)程中，必須要充分認(rèn)識(shí)到可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建系統(tǒng)完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使決策層和管理層形成正確合理的管理理念，增強(qiáng)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有防范風(fēng)險(xiǎn)制度加以適當(dāng)完善，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范路線，如對(duì)規(guī)章制度缺陷加以修訂和完善，讓業(yè)務(wù)操作規(guī)程更為制度化、規(guī)范化、透明化；對(duì)操作過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控等。此外，若工作人員沒(méi)有執(zhí)行到位，往往會(huì)出現(xiàn)操作上的紕漏，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行力建設(shè)，強(qiáng)化工作人員的職業(yè)道德和思想道德教育，利用先進(jìn)的技術(shù)來(lái)預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與信息交流渠道

商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，可以準(zhǔn)確預(yù)估和及時(shí)辨別金融產(chǎn)品創(chuàng)新中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)先進(jìn)的系統(tǒng)和技術(shù)來(lái)構(gòu)建監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，借助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式正確評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，以便更好地預(yù)估和連續(xù)評(píng)價(jià)各種不利影響，有效把握風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。當(dāng)然操作人員也可以獲取更多相關(guān)的信息，如業(yè)務(wù)波動(dòng)幅度與對(duì)象價(jià)格等，正確評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)情況。此外，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的高效性要求決策者在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，提供可靠與及時(shí)的內(nèi)外部信息，并將該體系滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)；同時(shí)保證銀行內(nèi)部員工信息交流和傳輸渠道的有效性，使其能夠獲取有效的信息，積極參與到金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新環(huán)節(jié)。

三、結(jié)束語(yǔ)

高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，往往會(huì)面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的良性發(fā)展。基于這種情況，商業(yè)銀行必須要從實(shí)際的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況出發(fā)，確定產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程的安全性和穩(wěn)定性，積極找出和排除風(fēng)險(xiǎn)因素，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與信息交流渠道，從而保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新的完善穩(wěn)定進(jìn)行，研制出更為優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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