淺談互聯網金融對傳統銀行業的沖擊以及傳統銀行業的應對策略

曹露露

（河南大學經濟學院金融學一班）

【摘要】近年來，互聯網金融在我國得到很快發展，其發展對我國的傳統銀行業帶來巨大沖擊，本文首先分析了互聯網金融對傳統銀行業的主要沖擊和挑戰，然后從長遠發展角度重新審視傳統銀行的處境和發展，并建設性地提出了傳統銀行應對互聯網金融沖擊的相關建議和策略。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行業 沖擊 應對策略

一、互聯網金融的發展

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，它利用互聯網工具，以"開放、平等、協作、分享"的精神向傳統金融業滲透，具有透明度高、參與度強、成本低、操作簡便等比較優勢，從而對傳統金融模式造成了重大影響，更對傳統銀行業形成直接沖擊甚至具有取代作用。此外，互聯網金融模式發展中，有各種互聯網技術手段作支撐，信息公開透明，金融服務多元化，交易成本低，資源配置效率高，使市場接近充分有效狀態，從而使金融中介的作用在逐步弱化。而在其逐步滲透傳統銀行存貸款業務的同時，未來發展方向可能是大資管業務、長尾客戶等，而非簡單的存貸款業務。

然而互聯網金融在其迅速發展的同時，我國對互聯網金融發展的監督管理還遠遠不夠，在其發展過程中很容易觸碰到法律法規的底線，對金融環境的安全造成一定威脅。因此近年我國政府強調要加強對我國互聯網金融監管，規范和完善互聯網金融行業的發展，既要鼓勵合規合法，清理剔除不規范的，從而使互聯網金融與傳統銀行業交互促進，共贏發展。

二、互聯網金融對傳統銀行業的沖擊

（一）擠占傳統銀行業在存款方面的市場份額

互聯網金融中以支付寶、余額寶為代表的第三方支付平臺的興起，在一定程度上擠占了傳統銀行業在存款方面的市場份額。雖然第三方支付平臺所集合的資金最終能夠以不確定的形式會轉到傳統銀行，但其能吸收集合大量零散資金，降低了傳統銀行吸收存款的能力，對傳統銀行業的存款結構造成很大影響，更會導致本身市場競爭力較弱的中小銀行吸收存款壓力增大。

此外，一方面互聯網金融的第三方支付平臺更加注重客戶體驗，通過為客戶提供全方位的服務來吸引存款，再加上其隨時支取轉付的便利贏得眾多客戶的青睞；另一方面，以余額寶為代表的網上存儲平臺，為客戶提供的資金收益率高于傳統銀行。互聯網金融的這些有利條件都對傳統銀行的存貸款業務形成巨大沖擊，甚至影響部分小規模傳統銀行的生存。

（二）互聯網金融大數據信息優勢挑戰傳統信貸模式

商業銀行長期經營過程中對信息收集和處理形成規模經濟效應，并長期處于壟斷地位。然而互聯網金融的發展，使網上銀行利用互聯網平臺和大數據信息優勢為金融交易儲備了大量的信息基礎，削弱了傳統銀行業對客戶信息的壟斷，進而方便其搶占傳統銀行業未全面涉及到到的小微企業信貸領域，更憑借其信息優勢，能夠更有針對性的為客戶提供信貸服務。且長期來看，隨著客戶信貸信息在互聯網上的不斷共享，使其對客戶信貸的評估擔保更加方便準確，憑借大數據信息的信息搜索和數據處理，能夠有效地判斷信貸客戶的信用、還款能力等資質。這些有效地途徑都會對傳統信貸模式帶來挑戰，甚至可能取代傳統信貸模式。

（三）互聯網金融的去中介化發展危及傳統銀行生存

互聯網金融通過互聯網工具以及大數據、云計算提供的信息，直接與客戶進行實時存貸交易，降低了通過商業銀行等中介機構交易的成本，對信貸來說，相當于開辟了獨特的小額融資市場，弱化了金融中介機構的作用。此外，互聯網金融為其客戶提供了多種多樣的金融服務選擇，客戶更多金融交易是通過第三方支付平臺來完成的，從而減少了客戶與傳統銀行的直接接觸，使傳統銀行的長期客戶關系優勢減弱。因而互聯網金融的去中介化的特點，在很大程度上會危及到小過規模的傳統銀行業生存。

三、傳統銀行業的應對策略

（一）推動傳統銀行業與互聯網金融的融合發展

面對互聯網金融對傳統銀行業的沖擊和挑戰，應在二者的相互競爭中，促進二者的融合發展，推動傳統銀行業網上銀行的進一步發展，加強與第三方支付的合作，優化傳統銀行的支付手段，利用互聯網平臺的便捷操作，降低交易成本，注重客戶體驗和支付便利，打破傳統銀行業業務辦理的時間空間限制，同時盡力規避第三方支付的各種風險，從而實現二者的優勢互補。

（二）合理借助互聯網金融，拓展金融業務，優化服務質量和信貸水平

面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行業應借鑒互聯網平臺的優越性和先進性，學習互聯網金融的優秀經驗，合理利用互聯網金融的大數據信息，建立相應的數據庫資源，在促進自身服務質量，改善服務體系的同時，積極開展提供多元化的金融服務和金融產品，深化對不同層次的信貸客戶需求的了解，有針對性地提高信貸支持和信貸水平，進而吸引更多的客戶，提高自身的市場競爭力。

（三）明確市場定位，積極改革創新，強化自身競爭優勢

互聯網金融爭奪傳統銀行業市場的情況下，傳統銀行業更應該明確自身的市場定位，發揮自身優勢的同時積極改革創新金融服務和金融產品，提高信用水平，提供專業化和具有自身特色的服務，形成差異化競爭優勢。

綜上分析，互聯網金融的發展對傳統銀行業的發展既是機遇也是挑戰，一方面，互聯網金融的出現和發展，對傳統銀行業帶來很大沖擊和影響，但是另一方面，傳統銀行業可以合理利用互聯網金融的優勢之處，結合自身發展需求和自身優勢，在積極應對挑戰的同時促進自身的改革創新和發展，從而實現二者在競爭與合作中的共贏發展。

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