我國新型農村金融模式初探

[摘要]近年來，我國農村金融機構雖然覆蓋率持續擴大，但大多數金融機構都僅在農村吸儲，農村金融發展依然不足。為此，我國放寬了農村地區金融機構的市場準入限制，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構迅猛發展，更好地實現了金融服務“三農”，更好地支持了“大眾創業、萬眾創新”。文章通過對六安供銷資金互助社的調查發現，新型農村金融機構通過“供銷合作社+理事會+村支書+農戶”的創新模式提供互助金，無須抵押，簡化了貸款手續流程，降低了成本，積極地服務農村金融市場。

[關鍵詞]資金互助社；六安模式；農村金融；供銷合作社

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705064

農業與農村的發展離不開金融的支持。近年中國開始啟動新一輪農村金融體制改革，允許各類資本到農村地區設立新型農村金融機構，農村金融進行了改革與創新，如中國農業銀行的股改上市、農村信用社的改革與轉制、中國農業發展銀行的業務拓展、新型農村金融機構的設立（包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等）以及農村金融產品與服務方式的創新等。這些改革使得涉農金融機構的贏利能力與資產質量得到了改善，在一定程度上滿足了農村地區的金融需求。但是，農村融資難問題依然存在，特別是對中小微型企業信貸服務供給相對不足。[1]

1背景

11政策性銀行功能嚴重弱化

中國農業發展銀行建立之初旨在發放各類農業開發和技術改造貸款等生產性貸款和扶貧貸款，后期因政策調整，該行僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，因此削弱了其支持農村經濟的職能。[2]

12國有商業銀行對農村的中小微企業支持弱化

隨著近年來我國市場化取向的金融體制改革，使得原來的國有大型商業銀行逐漸縮減縣以及縣以下的網點。雖然農業銀行以及郵儲銀行在農村保留了營業網點，但絕大多數只在農村吸收存款，而不發放貸款。[3]國有商業銀行從農村的撤離是銀行商業化改革的自然選擇，但卻破壞了國家原有農村商業金融的均衡布局，使得農村金融供需缺口加大。

13農村信用社壟斷性與商業化

農村信用社幾乎是服務農村金融市場上唯一金融機構。截至2015年一季度末，安徽省農信社全系統83家農村商業銀行，各項貸款余額406518億元，占全省貸款市場總量的1797%，涉農貸款發放余額29085億元，占全省涉農貸款總量的3785%。[4]雖然農村信用社支持“三農”取得顯著成績，但其壟斷性供給的弊端也日漸顯露。其一，因競爭不足導致農村金融市場的貸款成了賣方市場，利率普遍上浮，農戶貸款成本上升；其二，商業銀行的商業本質使得資金流向了收益率高風險低的城鎮或非農部門；其三，大量農村信用社的內部治理結構、風險管理和防范能力以及創新金融產品和金融服務等方面發展步伐緩慢。

2金融創新——“六安模式”

當制度安排改變了潛在的利潤或者當創新成本降低使制度變遷變得合理時，就會發生制度創新。就制度變遷的形式而言，主要存在兩種基本形式，即政府主導型和市場主導型。改革開放以來，我國金融是在我國經濟多元化發展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下逐漸活躍起來的，其形成發展過程是一個典型的市場主導的需求誘致性制度變遷過程。[5]

21六安供銷資金互助社的創立

六安地區現有中小企業25000余家，其中大多數企業在前幾年銀行和國家經濟利好的情況下，加大了對固定資產的投入，使得前期很大比例的銀行貸款都用于固定資產投資中。當前隨著國家經濟發展進入新常態，“融資難、融資貴”成為中小微企業尤其是農村中的這些企業發展過程中的“攔路虎”。很多中小微企業在銀行“還貸、續貸”的關鍵環節出現資金鏈斷裂，最后導致企業停產歇業。上述2萬余家企業完全符合銀監發〔2014〕36號文中辦理續貸條件的企業僅占比約20%，這就意味著剩余80%的企業仍將面臨著較大的還貸壓力。我國農村不缺金融機構和金融業務，缺的是真正服務農村經濟的融資機制。于是，新型農村金融模式創新應運而生。

2015年中共中央《關于深化供銷合作社綜合改革的決定》〔2015〕11號文件明確指出，以供銷社作為運營主體，統籌開展農村資金互助合作服務。在安徽省六安市率先開展金融服務試點，由六安市供銷社牽頭成立六安市供銷資金互助社（以下簡稱資金互助社），形成“市社、縣（區）社、鄉（鎮）社、村級社”等四個層級的網點布局，從網點的前期裝修、軟件系統、業務流程、風控體系逐步打造成標準化，完全可以復制到六安以外的區域。未來農村市場廣大，資金互助社將充分盤活農村閑散資金，致力于打通金融服務“三農”最后一公里，為“三農”發展提供優質的金融服務。

22資金互助社的運營模式與發展現狀

六安市供銷資金互助社是由六安市供銷社牽頭成立的，在六安市供銷農業專業合作社內部開展資金互助業務的經濟組織?？傮w而言，資金互助社按照“不對外吸儲放貸”的原則，專門為當地農民提供金融服務，讓閑散資金升值的同時便捷地發放借款?！百Y金互助社”借款門檻低，無須實物抵押，但需村干部或公務員提供書面擔保。

資金互助社與銀行等傳統金融機構有著顯著區別，目前互助社的惠農補貼存款利率在6%左右，遠高于國有商業銀行2%左右的水平，這一利率水平將能夠有效地吸引農民手中閑置的資金。其次，與銀行不同，資金互助社沒有面向社會吸收存款的權力，只能在互助社內部開展資金互助，因此這樣的互助社最大的特點為“社員制”，想要在資金互助社存款或借款的人群必須是資金互助社的社員。在入社社員的門檻方面，資金互助社的入社社員并沒有強制性的門檻，但是政府要求入社社員比例需符合80%的農村戶口和20%的城市戶口，因此入社的社員只需帶戶口本和身份證即可入社。入社后，當社員有借款需要時，互助社會對其信譽和還款能力進行考量。

風險控制方面，六安市供銷資金互助社在風險的把控方面可以說是做了雙保險。首先，在社員借款時，需要家庭成員簽字進行擔保。其次，需要當地有影響力的企業家或公職人員進行現場簽字擔保。借款人借款后如果出現拖欠還款的情況，擔保人需要在第一時間幫助借款人償清資金。除了風險控制外，政府監管環節也是資金互助社運營的重要環節之一。目前，由六安市金融辦、六安市農委、人民銀行等八個部門組成的監管小組已經成立，今后會全權負責六安市資金互助社的監督與管理工作。

資金互助社的“社員制、封閉性、民主化”的原則，創新了農村金融服務模式，豐富了農村金融服務產品，提高了農村金融服務效率，為農業產業化發展提供了資金支撐，取得了初步成效。其中，最基層社——村級社的運行模式，是最大的創新點。村級社的運行模式是“供銷合作社+理事會+村支書+農戶”的這種新模式，它充分發揮了村官的作用。因為村支書（村長）最了解本村的情況，由村支書擔任當地互助社的理事長，對社員借款進行一審，小額互助金只需村支書（村長）簽字確認就能直接放款，從而在節約社員的融資時間和融資費用的同時，最大限度地規避了風險，保證了互助金的安全和可持續運轉，提高了資金的使用效益。

如今資金互助社已成為精準脫貧的突破口。既能激活農村“沉睡”的閑散資金，還解決農村金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題，成為發展農村的“加油站”，也提升了供銷社服務“三農”的功能。截至4月中旬，六安市五個“資金互助社”入社人員760人，互助金合計2868萬元，投放1735萬元。今年開春后，大批農戶從“資金互助社”借到了春耕備耕和養殖生產急需資金。目前，六安市供銷社已開始積極對接銀行與第三方支付公司，通過技術手段擴大互助社社員使用互助金的渠道，使農村居民享受現代化金融服務帶來的便利。

目前，該資金互助社完成了市級、縣（區）級、鄉（鎮）級、村級四個不同層級社、五類不同區域的市級管理社及下屬子（分）社的籌建及試點工作，爭取在三年內實現六安地區資金互助社全覆蓋“鄉鄉有機構，村村有服務”。供銷資金互助社的投放金主要用于幫扶社員發展涉農項目，極大地方便了社員富余資金的存儲和資金短缺時對互助金的借用，有效地緩解了當地社員融資難的問題，普遍提升了農民的信用意識。六安市供銷資金互助社也被當地農民親切地稱之為“助農及時雨”，讓農民真正享受到了優質的金融服務。這種金融創新的模式也受到了中央、省市主流媒體如《人民日報》《中國經濟時報》《安徽日報》以及《東方衛視》等多家主流媒體的新聞專題報道。

3政府選擇發展供銷資金互助社的原因

農村金融改革迫在眉睫，實現“脫貧致富”是關鍵。針對目前農村金融市場的現狀，2015年4月《中共中央國務院關于深化供銷合作社綜合改革的決定》11號文件明確肯定地指出，鼓勵各地供銷社牽頭成立“農村資金互助社”，用以拓展當地農村人口的理財渠道以及提升農民創業信用貸款的便捷性。2016年1月15號，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃》的74號文件指出推動金融資源繼續傾向“三農”的經濟發展，以供銷社作為運營主體，統籌開展農村資金互助，擴大普惠金融服務范圍。

為什么會讓供銷社來做這件事呢？第一，與農民有密切聯系，具有信息優勢。農民的金融訴求往往與農業生產活動密切相關。供銷合作社與農民關系緊密，對農戶基本信息熟悉；在涉農領域擁有較長的產業鏈條，對農民的資金需求了解，可以有效解決信息不對稱的問題，降低開展金融服務的風險。第二，組織體系健全，有規模優勢。供銷合作社在全國擁有五級完整組織，遍布城鄉的105萬個經營網點，具備開展農村金融創新的組織基礎。第三，制度上的相近。合作制是合作金融的基礎，歷來被視為信貸合作的生命力所在。第四，具備品牌優勢。供銷合作社廣泛聯結農民和合作社長期從事為農服務，良好的信譽獲得農民的信任，是其獨有的優勢。[6]供銷合作社已經成為服務我國農業生產，活躍城鄉經濟的一股重要力量。

4結論和建議

供銷資金互助社具備天然優勢，其借款門檻低、無須實物抵押，村級社的創新運行模式“供銷合作社+理事會+村支書+農戶”能夠彌補了農村金融市場的資金缺口，簡化了手續，降低了交易成本。此外，資金互助社進入農村金融市場后，會使市場產生競爭，從而改變了農村金融賣方市場的局面。

監管部門應該做出的措施：其一，應當關注農村金融機構的貸存比率，避免農村資金外流。這是發揮農村金融核心作用的基礎前提；其二，要大膽積極鼓勵新型農村金融體制的探索和創新，同時嚴格管控風險，創新才能有突破；其三，應該對農業、農村和農民予以更多的政策和財稅扶持，便于農村機構開展針對農村建設的服務；其四，立法機關應該健全涉農相關的法律法規體系以保障農村金融市場經濟秩序。在政府的正確引導下，農村金融創新的“六安模式”將會逐步完善，更好地服務農村，更好地實現農民的“中國夢”。

參考文獻：

[1]馬九杰農村金融風險管理與信貸約束同題研究[M].北京：中國經濟出版杜，2004

[2]蘇士儒，段成東，李文靖，等農村非正規金融發展與金融體系建設[J].金融研究，2006（5）

[3]徐曉景安徽農信社銀行化改革鑄就農村金融主力軍[EB/OL]（2015-07-07）http：//ahpeoplecomcn/n/0707/c358445-25490612html

[4]鄧大才需求誘導性制度變遷與農村民間金融的制度化[J].人文雜志，2004（5）

[5]杜朝運制度變遷背景下的農村非正規金融研究[J].農業經濟問題，2001（3）

[6]李博供銷合作社的農村金融路線圖[N].中華合作時報，2016-06-03（1）

[作者簡介]周漢君（1990—），男，漢族，安徽六安人，廣西大學商學院碩士研究生在讀。