網絡信用支付對大學生消費心理影響的概述

魏臻

摘要：在經濟迅猛發展的今天，網絡信用支付以一種新姿態出現在廣大網民的視野當中。而高校大學生一直以來都是網絡消費的主力軍，然而這種新型的消費方式勢必會對大學生的消費行為和消費心理產生較大的影響。大學生消費群體呈現出消費觀念超前卻經濟實力滯后的矛盾，所以容易在這種先買后付的消費模式中形成不健康的消費心理。

關鍵詞：網絡信用支付； 大學生； 消費行為； 消費心理

信用支付對于我們來說并不是一個陌生的東西，早先出現的信用卡就是最典型的信用支付手段。隨著信息時代的到來，網絡購物已然成為我們生活中不可或缺的消費方式之一。根據中國電子商務市場數據監測報告得的數據： “交易規模：2015年，中國電子商務交易額達18.3萬億元，同比增長36.5%，增幅上升5.1個百分點。其中，B2B電商交易額13.9萬億元，同比增長39%。網絡零售市場交易規模3.8萬億元，同比增長35.7%。”

傳統的購物方式對于現在的人們不再是唯一方式，在實體店內消費者不但要耗費一定的時間成本和經歷還可能花費更好的價格獲得商品，所以網絡購物的蓬勃發展是大勢所趨。電子商務消費模式其具有自身的優勢，不但網絡上購物省去人們購物的時間，而且支付方式、交易方式等便捷性。說到支付方式就不得不提近幾年出現的網絡信用支付了，主要包括阿里巴巴的“螞蟻花唄”、京東的“白條”支付還有各大高校出現的分期購等等。現下大學生群體的網絡信用支付漸漸出現在大家的視野里面，不少學者認為這種信用消費會對大學生的消費產生刺激，進而給大學生消費行為和日常生活帶來很多負面的影響。

一、大學生網絡信用消費的現狀

在凡勃倫的《有閑階級論》中，作者關心的主要問題是：社會榮譽、社會聲望和社會地位的基礎。答案是基礎就是財富，也就是說財富的擁有者可以創造更多遠比金錢還有重要的水財富。他們炫耀其財富的目的也是為了得到社會的認可這與馬斯洛的需求理論不謀而合。社會人最終的社會需求就是來自他們的尊重從而得到自我的實現。那么這些人如何展示自己的財富從而使獲得他人的尊重呢？凡勃倫區分了兩種主要方式：一種是炫耀性休閑；另一種是炫耀性消費。進入快節奏的工業社會以后，比起為了顯示金錢多少的休閑來講，消費變得越來越重要。在任何小型社會中，休閑活動是獲得榮譽的主要手段；但在現代社會，炫耀性消費就成為表現財富數量的最有效手段。

現階段的大學生多為90后，在中學時期他們一直是依靠父母后來離開家獨立生活擺脫家長的束縛對于金錢和新事物的誘惑不知該如何把握。有關大學生消費行為特征和現狀的文獻很多，而且學者還對大學生群里消費中產生的一系列問題給出了很多意見和建議。

而大學生幾個消費問題主要有：一是學生將消費作為讓自己有面子，贏得虛榮心和獲取同學認可的一種方式；二是沖動型、隨心所欲型、愛慕虛榮型以及享樂型這些不良類型的也是造成不良消費的原因（并且城市學生中，不良類型消費所占比例更多）；三就是消費缺乏計劃性，儲蓄概念薄弱，缺乏有效的消費管理手段。由此看來大學生的炫耀性消費成為他們最主要的問題之一。

二、網絡信用支付對大學生消費心理的影響

消費心理指的是進行消費活動時所表現出來的心理特征與心理活動的過程。關于消費心理的相關研究有很多，學者們都給出了很多相應的維度。但學者們對于不良消費心理都達成了普遍的一致：從眾心理和攀比心理。

在2016年出現了一條重磅的新聞——一個10G的“大學生裸條”照片、視頻壓縮包在網上流傳開，這個文件里面包含了167名女大學生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。除了這些信息外，文件中還包含女大學生的學信網資料、身份證、手機號以及親友的聯系方式等信息。而文件泄露的源頭則指向了網絡熟人借貸平臺——借貸寶。雖然后來借貸寶官方辟謠說不是該公司的問題，但是此類的網絡信用消費方式成為了大家注目的焦點。顯而易見這要的網絡信貸消費對大學生的消費心理產生了巨大的負面影響。

雖然我們無法得知每一位大學生對于價格和品質的平衡點到底在哪里，但是我們起碼可以知道價格和質量對于很多大學生的消費行為來講都是非常重要的影響因素，而且即便他們在客觀上存在著相比于朋輩群體而言可以稱之為“奢侈”的消費行為，在內心深處仍然認為應該選擇實用的商品，性價比高也似乎成為了大學生在消費當中要堅持的并自圓其說的“政治正確”。

而一些電商平臺提供的一些信用支付方式是否也會對大學生的消費心理產生影響呢？筆者對一些大學生進行了訪談調查。從訪談結果可以分為兩個角度：積極的角度來看，部分被訪者認為電子商務小額信貸可以提高個人支配資金的能力；消極的角度來看，從消極的角度來看，有的被訪者擔心電子商務小額信貸產品可能存在著諸多風險。首先可能會面臨泄露個人信息的風險；其次，在無法按時還款時，有可能會影響到信用記錄，甚至是影響正常生活。同時，還有人提到可能會養成不良的消費習慣。大學生的消費能力和相對封閉的生活環境有一定的關系。相比于已經有正式工作和穩定收入的人群，大學生的消費能力整體偏低，消費品也基本上以生活必需品為主。消費能力較低，試錯的空間就會比較小。而上面提到的“裸貸”事例也是極為個別的現象。

三、小結

對于價格和質量大學生都不太愿意舍棄兩者中的任意一個，但是兩者卻是事物的兩面不可能同時獲得。在大部分人的的網購心理中，價格是很最重要的原因，而對質量的擔憂則是限制著網購行為的重要因素。毫無疑問，房租和人力成本明顯高于物流成本，相比于實體店消費來講，網購是更經濟的；但是，信息不對稱也是網絡購物的最大問題之一。

雖然我們無法得知每一位大學生對于價格和品質的平衡點到底在哪里，但是我們起碼可以知道價格和質量對于很多大學生的消費行為來講都是非常重要的影響因素，而且即便他們在客觀上存在著相比于朋輩群體而言可以稱之為“奢侈”的消費行為，在內心深處仍然認為應該選擇實用的商品，性價比高也似乎成為了大學生在消費當中要堅持的并自圓其說理由。

“物美價廉”本身就是一個偽命題，商品經濟的基本規律——商品的價格總是圍繞使用價值上下波動的，這就意味著高價格和高品質在很大的概率上是共存的。所謂的“性價比高”，實際反映了大學生的消費心理當中很重要的一個特征，就是希望價格與質量能實現某種平衡，而且這種平衡，是以希望用較低的價格獲得較高的使用價值為特征。這也能夠在一定程度上反映出掌握著極其有限的經濟資源的大學生的消費心理。

從消費的各個環節來看，將消費的環節分解為選擇、購買和使用商品三個過程。信用消費很有可能刺激大學生沖動購物，刺激大學生物色超過實際購買力的產品，進行超前消費，表明大學生會受到信貸產品的刺激，在使用過程中出現浪費。

對于一些不良的信用借貸產品是存在很大的負面影響和潛在風險，高校內的學生管理科應該開設一些強制性講座，讓學生全面地了解到個人征信的重要新以及信用消費存在的風險、相應的利息計算方式、如何理財等相關的知識，提高學生對于信用消費的防御心理。

同時，政府監管部門應當加強對信貸市場和信貸從業機構的規范，在結合用戶需求的基礎上給出統一的行業標準，放款前明確告知用戶應承擔的義務和可能面臨的風險。例如利息的計算，已經有一些銀行或電商平臺在借款時會以直觀的方式呈現出借款人需要支付的利息。仍然有一些網絡信貸平臺在服務過程中沒有如實地提供利率相關的信息，甚至會故意貼出低息、免息的虛假宣傳誤導消費者，對于這類行為，監管部門應予以嚴懲，并提出統一的操作標準。

作為信貸產品的消費者，大學生也應該加強權力義務意識，增加知識儲備，提高辨別不良信貸產品的能力，明確自己在信貸市場中會面臨的風險和應該承擔的義務，不要輕信虛假廣告的宣傳，讓自己遠離風險。

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