被盜的信用

不知從什么時候開始，人們的生活中已經離不開各種各樣的卡，仿佛在一夕之間，電話卡、交通卡、會員卡、社保卡、校園卡、銀行卡、加油卡……充斥于生活的各個角落。方寸之間，一個小小芯片或磁條，神奇地鏈接著一個又一個肉眼無法識得卻又無限寬廣的虛擬世界。

新卡到手心中總有些許興奮又有幾分緊張，還有幾分神秘或神氣。記得上世紀末，在外學子打個長途電話回家，都是IP和IC充值卡交替來打，兩種電話卡套用會便宜很多。至于如何套用最為合算，傳說盤灣里博士樓里有位計算機系的同學專門設計了幾套公式，據說還頗受歡迎！讀書人為生計而精于算計，有點兒迂腐，但認真的生活態度值得肯定。30元買的電話卡可以打100元電話，于是校門口書報亭以及路邊地攤上電話卡生意興隆，好像師大前后門外的小區各有一部可以打長話的電話，每逢星期假日，總要擺一字長蛇陣，尾巴甩出去老遠，風霜雪雨嚴寒酷暑絲毫動搖不了學子念家的心。

電話卡與手機一道迅速普及，但銀行卡的發展簡直勢不可擋，尤其是信用卡，各種廣告無孔不入。我專門辦了張英鎊信用卡帶到牛津，但到了以后發現那里大多數商店都可以用我們的 Union Pay（銀聯支付），我干脆繼續保持一直以來刷工行信用卡的習慣。到共富新村又讓我申請了一張巴克利銀行卡用來存英鎊現鈔，于是我的錢包里正常裝著兩張中行卡兩張工行卡和一張巴克利卡，而我的銀行卡數量肯定屬于少的。

在英國購物刷信用卡比國內方便，因為根本不需要輸入密碼。密碼本來是卡的鑰匙，一把鑰匙開一把鎖，但不設密碼之后，等于“卡”哨下班，大門洞開。夜不閉戶，來往自由，安全隱患難免。英國人相信本人簽名，但誰敢相信英國超市的收銀員能夠辨認咱龍飛鳳舞的漢字簽名？我們的留學生學了幾年也未必能認識國人擅長的行草！像“廠廣不分，使便混同”之類的錯誤更是司空見慣。國外收銀員肯定大多是漢字盲，即便做出認真比對的神情其實也都是做做樣子罷了。所以，在牛津也時常聽到銀行卡被盜刷的消息。下面一段對話轉自牛津訪問學者QQ群，發生于2013年，顯示時間為北京時間未改，但為保護隱私，個人信息做了虛化處理，如有雷同，純屬巧合——

張國輝02：53：45 提醒一下大家，安全使用信用卡！盡量不要在不可靠的商家或機器上使用，也不要把信用卡信息暴露與人甚至告訴別人（例如電話付款）。許多網上購物只需要提供卡號、有效期和3位驗證碼（這些都可以在信用卡上看到），不需要提供支付密碼。發現被盜用馬上打電話給銀行，注銷卡片，并辯爭被盜款額。

王燕 02：54：27 怎么啦？

張國輝02：55：39 昨天發現信用卡被盜用，兩筆各10鎊，今天去銀行，說又有一筆新的374鎊。

張國輝02：57：18 打電話給銀行，把原來的卡廢了。又打給申訴中心，說這些是盜用的。

王燕02：57：48 啊，太猖狂了！

張國輝02：57：49 HSBC馬上給賠付了。

……

趙睿03：02：39 還好有驚無險，謝謝張老師提醒！

張國輝03：02：54 仔細想想有兩次可能透露信用卡信息的。一次是旅游的時候在華威取了一次錢，另一次可能性更大，是暑假給兒子報了一個夏令營，打電話付款時把卡片上的所有信息都給他們了。

張國輝03：03：37 沒想到HSBC這么好說話。

張國輝03：04：51 它要堅持說是我自己刷的，或者把信用卡給別人用了，我也是說不清的。

趙睿03：08：24 真要多加防范。

張國輝03：09：09 是啊。被盜了是很麻煩的。光是電話那頭的英語就讓人發狂的了。

……

金風03：36：01 謝謝張老師！張老師自己也加強防范。

陳啟09：12：06 最近我的HSBC卡也被盜用了。

陳啟09：12：24 正在跟銀行鬧，煩啊！

……

HSBC即匯豐銀行。匯豐集團總部設于倫敦，匯豐集團是全球規模最大的銀行及金融機構之一。在英國匯豐銀行隨處可見，匯豐也是在英華人比較喜歡于此開戶的一家銀行，理由很簡單——不少分理處的大堂里有中文服務助理。國內關于信用卡的糾紛充斥于耳鼓，國外信用卡同樣會被盜刷至少說明，西方社會并非凈土，包括心目中的學術圣地牛津，也說明紳士風度十足的英國人中既有正人君子也有梁上君子。我曾在《牛津民俗中的生態平衡》表達過這樣的意思。而從對話時間看被盜頻率，從02：53：45到9：12：06，6個多小時的聊天里就有2人提及銀行卡被盜刷的遭遇。而牛津訪學群那時總共不到100位成員（現已500多了）。由此你可以推算信用卡或銀行卡發生問題的頻度和幾率。這樣看來，國內熒屏報端頻頻曝光的信用卡被盜用被復制的案件就不足為奇了。

信用卡被盜刷常見情況分為兩類：一是非本人拿真實信用卡刷卡消費（信用卡是真的，刷卡人非持卡人）；二是信用卡未離身，卻被他人盜刷（刷卡人非持卡人，用偽卡刷卡交易）。信用卡被盜刷的事件并不少見，關鍵是持卡人損失應該由誰來承擔？銀行又該承擔什么責任呢？盜刷案件頻發，接踵而來的就是訴訟糾紛官司不斷。《人民日報》2016年7月19日16版的一則消息顯示《去年信用卡糾紛案超17萬件》，準確數據是175577件。國內的銀行卡領域，現有的規范性文件，主要是中國人民銀行及中國銀監會制定的相關部門規章，如《銀行卡業務管理辦法》《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》《電子支付指引》等。由于糾紛的復雜性和法律依據的欠缺，在司法實務中出現了不同的裁判思路，這就讓信用卡案件更加復雜了。信用卡涉及到發卡機構、收單機構、特約商戶和持卡人多個主體，結果往往是持卡人要耗費更多的心力去面對、去奔波、去起訴，有人甚至達到欲哭無淚、欲訴無門的悲慘境地。

萬幸的是牛津群里的兩位同胞都很快得到了賠付，挽回了損失，后一位的賠付更具有戲劇性。英國銀行辦卡的漫長過程和工作效率，本人曾在《想象的速度和效率》中有所吐槽。因此銀行的賠付速度之快、效率之高倒是大大出乎我們意料，甚至感覺有點不合英人辦事的動作邏輯！但深思之后卻對英國銀行辦卡過程中的認真、仔細、小心、謹慎有了新的理解：無論是儲蓄卡還是信用卡都是一種信用的承諾。而且這里的“信用”既是持卡人的信用，同時也是銀行的信用，因此，信用卡還是銀行和客戶之間互信關系的一個物證。建立信用，需要一個相對漫長的過程，如同“日久見人心”！而當這種互信關系受到威脅或遭到損傷時，只有盡快搶修，主動修復，方能保持雙方的互信！因為互相信任是世上最美好的人際狀態！銀行卡業務中，信用卡被盜用或盜刷，持卡人作為受害方驚魂未定，銀行自然要主動承擔起信用修護的義務。否則發生問題后，如若有一方故意拖延或刻意設障，勢必嚴重傷害雙方的互信和情感。由此看來，英國銀行的“閃賠”行動其實是一種明智之舉。民之交、國之交亦有似于此。

繼續看聊天吧，不過這已經是發生在三年之后即2016年12月我和陳啟的微信聊天記錄了——

柯玲 在寫牛津舊事，想起你說過你的信用卡被盜用過，后來怎么解決的？想知道下文和結果。

陳啟 哦，那是我在一家英文學習課程網站注冊了，報名了，消費了0.01磅一個月課程，但并沒有得到“不取消就默認繼續訂課程”的提示，在后來的兩個月里，扣了我90磅，其實那個課我沒有上過一次。我同時向課程公司和銀行寫信抱怨了。銀行首先回復，說他們賠我90磅，抱歉；課程公司后來也把90磅退還給了我。

柯玲 是這么回事啊，這么說你掙了90鎊？（偷笑）

陳啟 是啊，搞笑的是，銀行找了個印度人給我打電話，我始終沒聽懂他的意思，憤怒地臭罵了一頓他們，最后他說我寫email給你吧……；但還沒收到email 就收到90磅了（偷笑）。

柯玲 HSBC這是主動自罰了！你也太潑辣了！真得感謝牛村（合十），讓我們記住那么多趣事和美好！

但不知為何，心頭突然掠過一絲沉重，便不想再說話了。