合規經營是商業銀行發展的生命線
——以某“老賴”客戶威脅勒索某銀行事件為例

◎張國盛 許南

合規經營是商業銀行發展的生命線
——以某“老賴”客戶威脅勒索某銀行事件為例

◎張國盛 許南

在經濟新常態下，商業銀行要保持長足、穩健發展，必須把合規經營作為其發展的生命線。本文從某“老賴”客戶威脅勒索銀行案例出發，引申出商業銀行合規經營的重要意義，進而對商業銀行合規經營提出了建議和對策。

商業銀行 合規經營 生命線

一、案例分析

某銀行為某房地產企業授信4300萬元，借款用于房地產項目的開發，借款期限為1年，貸款到期后發生逾期欠息。為保護銀行信貸資產安全，督促該房地產企業盡快還款，銀行向法院提起訴訟。法院判決銀行勝訴，要求該房地產企業償還貸款全部本金、利息、罰息并承擔相關訴訟費用，如果該企業拒不還款，則銀行對抵押房產享有優先受償權，實際控制人承擔連帶責任保證。

由于企業拒絕還款，判決生效后，銀行向法院申請強制執行，在司法執行抵押物房產評估環節，企業自愿履行生效判決，償還了貸款本息及訴訟費用。

案件到此本應圓滿結束，然而在企業還款半個月后，銀行先后收到該房地產企業“關于商請銀行返還多收取的罰息的溝通函”“關于商請解決企業借款合同糾紛相關問題的溝通函”，其主要意圖希望銀行返還其1000余萬元款項，并揚言如果銀行不按其期望退還費用，將采取各種手段對銀行聲譽產生影響。

據了解，該房地產企業之所以在自愿履行還款義務后，又開始威脅勒索銀行的原因主要是該企業意欲使用抵押給銀行的房產在其他銀行借款，貸款成功后，該企業除能償還銀行借款外還能獲得多余款項。于是，該企業向小額貸款公司借款償還了銀行貸款，銀行解除抵押權后并未獲得其他銀行貸款，使該房地產企業無法償還小貸公司借款，進而導致其在沒有任何事實和法律依據的前提下勒索敲詐銀行，以期通過指出銀行存在違規經營而逼迫銀行息事寧人退回部分款項。該企業聲稱，如果銀行不返還款項，將通過起訴至法院、網絡發布詆毀信息、證交所投訴、檢察院抗訴等形式對銀行聲譽產生影響，其委托代理人甚至多次通過短信、電話、微信對銀行相關經辦人員進行人身騷擾及威脅，嚴重影響了相關經辦人員的工作、生活，對銀行造成了較大的困擾和惡劣影響。

該企業抓住了該銀行作為上市企業，其外部形象、聲譽對其穩健發展至關重要這一關鍵點，在各“函”中，歪曲銀行存在多種違規違法行為，以期從銀行獲得“封口費”。該客戶的這種行徑，可以說是“老賴”客戶威脅勒索銀行的典型事件。事實上，銀行對于該筆貸款處置過程完全合規合法，不存在違規、違紀操作和違法行為。試想，如果該銀行在此筆業務操作過程中，確實存在違規行為，那就會成為該“老賴”客戶的“把柄”，事態發展的后果將難以想象。這個案例從側面警示，合規經營是商業銀行的生命線，在任何時候，商業銀行都要牢牢把握住合規經營這一生命線。

二、商業銀行合規經營的重要意義

（一）商業銀行合規經營是銀行可持續發展的重要前提

合規經營是銀行規范操作行為、遏制違規違紀問題和防范案件發生，全面防范風險，提升經營管理水平的需要。目前，經濟發展的內生動力不足、經濟增長下行壓力明顯加大、投資與消費需求不振、房地產市場分化加劇、部分行業產能過剩等問題給銀行經營管理帶來了巨大挑戰。商業銀行潛在風險呈現出復雜化、多樣化、關聯性、隱蔽性等特征，銀行業風險控制面臨壓力大、困難多等問題。尤其在互聯網金融、經濟下行多重的沖擊和影響下，部分商業銀行暴露出經營不規范、管理混亂和不符合監管要求等一系列問題，商業銀行合規經營鏈條上的脆弱環節顯著增多，重大風險事件、違約客戶增多。商業銀行要沖破困境，實現可持續發展，必須正視發展中遇到的問題，將合規經營視為發展的生命線，牢牢守住合規經營這一底線。案例中的銀行正是因為牢牢守住合規經營的底線，所以在“老賴”客戶的勒索敲詐下才能做到有理、有利、有節，有效維護銀行的合法權益和社會形象。

（二）商業銀行合規經營是優化營商環境的重要要求

2016年12月7日，遼寧省第十二屆人民代表大會常務委員會第三十次會議通過《遼寧省優化營商環境條例》，條例的出臺標志著優化營商環境、保護各類市場主體的合法權益得到了制度的約束和保障。2017年4月，遼寧自貿區掛牌成立，在可預期的未來必將營造法制化、國際化、便利化的營商環境，形成投資貿易環境便利、金融服務完善、監督高效便捷、法制環境規范的高水平高標準的自由貿易園區。商業銀行作為營商環境的重要一環，對于創造良好的經濟金融環境，提供完善便捷的金融服務，對經濟發展質量和水平顯著提升具有“引擎”的作用。在這一背景下，對商業銀行合規經營提出了更高的要求。

三、強化商業銀行合規經營的對策與建議

（一）強化全員合規意識培養，將合規經營落到細處、做到實處

要將合規經營理念貫穿于商業銀行各項業務的全流程，強化全員合規意識培養，將合規經營落到細處、做到實處，真正做到內化于心、外化于行。不僅要把合規經營放在戰略發展的高度，更要將合規經營貫徹于每一項工作、每一個環節中。同時，要加強商業銀行員工隊伍建設，定期組織有針對性、實戰性的合規業務培訓，提高商業銀行全體員工的風險識別和防范能力，強化職業操守意識，加強考核激勵力度，提高合規考核要求，引導商業銀行員工樹立正確的業務發展與穩健合規經營相結合的發展理念。

（二）完善合規經營制度和體制，形成合規經營長效機制

商業銀行要結合自身情況，提升商業銀行合規經營管理能力，完善全面合規經營管理水平和體系；要緊緊圍繞“控風險、穩發展”的經營方針，強化風險管控，完善合規經營制度和體制，形成合規經營長效機制；將業務規范、管理規范、經營規范相統一；提高工作標準，有效防范風險，建立統一的標準和規范；健全以“全覆蓋、全流程、風險文化”為核心的全面風險管理體系。同時，以全面風險管理項目為基礎，充分發揮風險合規條線的監督管控作用；健全前、中、后臺協調運行機制和風險管控能力；密切關注重點機構風險、重點區域風險和重點行業客戶風險，加強信用風險中的重點區域、重點業務的風險管理，提升銀行內部審計管理和法務工作管理機制。

（三）外部監督與內部管理兩手都要抓，兩手都要硬

完善合規經營制度和體制，形成合規經營長效機制等內部管理的基礎上，也要有效發揮外部監督的作用，內部管理和外部監督缺一不可，兩手都要抓，兩手都要硬。商業銀行要嚴格按照監管要求規范，嚴格業務風險管控，提升合規經營管理能力和服務水平，在供給側結構性改革中發揮積極作用。重視客戶、媒體及輿論意見、批評和建議，廣泛收集各方對商業銀行穩健發展的合理化建議。

經濟新常態下，銀行業將面臨更加嚴峻的環境，利差空間不斷收窄，監管政策日趨嚴格，“資金荒”與“資產荒”并存，互聯網金融和金融脫媒持續沖擊，加之本文提到案例中所述的“老賴”客戶威脅勒索銀行等事件。在這一背景下，商業銀行更要牢牢把握合規經營這一生命線，從思想意識養成、體制機制建設、內外部監管聯動等多方面著手，合法經營、穩健經營，有效發揮商業銀行在經濟發展和社會進步中的作用和使命。

（作者單位：遼寧大學）

責任編輯：張永輝