當前我國壽險行業發展的瓶頸和機遇

張德賢 首都經濟貿易大學

當前我國壽險行業發展的瓶頸和機遇

張德賢 首都經濟貿易大學

2016年以來，我國也首先為主的保險行業實現了近些年來的快速發展。壽險作為我國保險行業的重要內容，它的穩定發展對于整個保險業的發展尤為重要。文章將從我國當前壽險業所面臨的問題出發，探討未來壽險行業發展的機遇。

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一、我國壽險行業發展所面臨的瓶頸

（一）大眾對于壽險的錯誤觀念認識

在我國，保險業起步晚，發展緩慢，現在還處于初級發展階段，加上當前壽險行業在營銷手段上的失誤和錯誤，導致大眾對于保險一直以來存在比較大的誤解。普遍來看，在我國，大眾缺少對于保險的信任，認為保險是一種騙錢手段，當人們真正想要獲得保險賠償時，保險又不能真正的給予賠償。另一方面，由于老一代人認為購買壽險產品是不吉祥的。總之，多種原因導致我國當前大眾對于壽險行業存在很多錯誤的觀念認識。

（二）我國壽險業發展區域不平衡。由于我國保險業發展晚，雖然近年來壽險業取得了較大的發展，但是在我仍然存在地區發展不協調的情況。在我國經濟發展水平高，人均收入水平高的地區遠遠要高于經濟水平落后的地區，東部地區的保險密度要遠遠大于我國西部地區的保險密度。這種低于之間的發展不均衡也在嚴重地制約著我國壽險業的整體長遠發展，是我國首先發展的一大瓶頸。

（三）我國壽險業的粗放式發展。當前我國壽險公司普遍追求的是利益，追求的是公司的當前利益，并沒有形成長遠的目標規劃，因此壽險公司追求大量投保客戶，追求速度而忽視了服務質量。這種情況雖然使得壽險公司獲得了當前規模的擴大，但是不利于壽險公司獲得良好口碑，因此不利于壽險公司的長久發展。

（四）壽險行業尚未形成市場化結構，競爭模式尚未形成。我國壽險行業存在比較大程度的集中，壽險業務排名前十的壽險公司在2016年占據整個壽險業保費收入的76.9%，雖然與之前相比，壽險集中度有所下降，但與西方發達國家相比，還存在較大差距。在我國壽險公司之間的競爭普遍依靠的是壽險產品價格之間比拼，通過低價格的壽險產品來吸引更多的客戶，擴大自己的市場份額。對于這種競爭模式，不利于壽險行業未來長久良性發展。對于優化，創新壽險產品，提高公司的服務質量等方面形成良性競爭這些競爭模式存在嚴重的發展不足，這也是制約我國壽險業良好發展的障礙。

二、我國壽險行業當期發展所面臨的機遇

（一）當前經濟的快速發展，人均收入水平提高為壽險業提供了大力支持。當前我國國民經濟水平不斷上升，人民的生活水平不斷提高，城鄉收入水平差距也在不斷縮小，人均可支配的收入也越來越多，這些良好的發展態勢都為壽險業的發展提供了有利條件。一方面，良好的經濟發展大環境帶動了我國壽險業的發展，促進壽險行業穩步增速，另一方面，人均收入大大提高，是的我國居民追求生活質量，越來越看重自己的長遠發展，有資金有能力有可能為未來做打算，使得他們有能力來購買保險產品。這些都大大提高了我國壽險行業的快速發展。

（二）人口結構老齡化為我國壽險的發展帶來機遇。依據聯合國的標準，一國超過60歲以上的人口占全國總人口占比超過10%，或者65歲以上人口與全國總人之比超過7%，則這個國家就進入了老齡化社會。截止2015年，我國超過60歲的老年人口達到了24242萬人，占總人口的18.5%，其中65歲以上人口達到了17855萬人，占總人口的11.1%；慢性病以及空巢老人都已經突破了一億。人口結構的老齡化使得對于壽險的需求將大大增加，這畢竟大大提高我國壽險行業的發展水平，因此無疑為未來壽險行業的發展提供了機遇。

（三）“新國十條”的頒布為壽險業的發展提供良好的環境。“新國十條”的頒布是我國保險行業重要條文的頒布，這為我國保險行業的發展帶來歷史性的機遇。說明國家越來越重視我國壽險行業的發展，也表明國家對于保險行業的信心與對保險行業發展的大力支持。“新國十條”意在加強民生保障，完善社會保障體系，同時強調保險行業的未來發展應該深入到社會生活的方方面面。強調未來保險行業應該探索保險新產品，提高保險服務質量，完善投保，賠償等一系列程序的規范化。保險行業未來應該是專業化程度高的行業，并且應該合理，充分利用保險資金，加強保險行業公司之間的差異競爭，個性化服務。有了國家政策方面的大力支持，一定會為我國壽險行業未來的發展提供一個良好的大環境。

（四）我國經濟結構的調整。當前我國國民經濟水平不斷上升，人民的生活水平不斷提高，城鄉收入水平差距也在不斷縮小，人均可支配的收入也越來越多，為此當前我國經濟發展不僅追求快速發展，還追求經濟的可持續發展，健康發展。我國政府也制定了一系列配套政策來粗精我國經濟結構的調整。首先，我國政府正進行利率市場化改革，并且對壽險行業的稅收提供了優惠政策，增加居民對壽險的需求，通過收入效應和替代效應來廣泛性想群眾對壽險的偏好。加大社會對壽險的廣泛需求。另外，當前社會存在通貨膨脹，政府也在進一步通過一系列財政政策和貨幣政策來調控，從而減小經濟發展水平的波動。從而保障我國宏觀經濟發展，穩定對壽險的需求，增加壽險產品的保障性，通過一系列舉動來推動我國壽險行業的發展。

三、我國壽險行業的未來發展趨勢

隨著我國經濟水平的進一步提高，人民生活水平的進一步提高，以及人均可支配收入的越來越多，以及我國經濟未來發展的新常態特點，我國壽險業的未來發展也應該在經濟發展新常態的大趨勢下，實現壽險行業的新常態發展，用新的眼光和創新手段來解決當前我國壽險行業所面臨的瓶頸和問題，解決當前壽險行業發展過程中的矛盾，在當前經濟發展給壽險行業帶來的機遇形勢下，改革與發展并從。未來的壽險業會進入高景氣的發展周期，壽險行業勢必會以更加積極的態度和技術，實現信息化的快速發展，利用互聯網的快速發展，促進壽險行業的快速便利發展，時的操作更加簡單便捷；未來也會轉變壽險的發展模式和經營模式，完善壽險公司之間的競爭模式，從而促進壽險行業的快速穩定健康發展。

[1]武蕭.中國壽險業發展的問題及對策研究[J].人力資源管理，2016.

[2]張彩芳.人壽保險行業市場結構與效率研究[D].湖南大學，2015.