我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策研究

張德賢 首都經濟貿易大學

我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策研究

張德賢 首都經濟貿易大學

當前，國有商業銀行之間的競爭越來越激烈，個人理財業務也已經成為我國商業銀行之間的重點開展業務。本文就要從當前我國商業銀行個人理財業務的概念以及發展現狀出發，針對當前商業銀行個人理財業務中存在的問題提出相應的對策，從而增強自己的競爭力。

個人理財 商業銀行 現狀分析 對策研究

一、我國商業銀行個人理財業務現狀分析

我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，發展時間也比較短，最初個人理財業務的概念是從工商銀行在1955年在工商銀行深圳分行建立的“財務部”引入的。在這之后，我國逐漸發展自己的個人理財業務。隨著我國經濟的快速增長，金融體系的不斷完善，商業銀行經營發展模式的轉變，為了提高自己的競爭力，增加盈利能力，鼻祖夸大和完善自己的個人理財業務。從此，個人理財業務的不斷推廣和擴大，使得銀行業務不斷創新。我國商業銀行的個人理財業務不斷摸索，創新理財產品，不斷創新個人理財模式，退出新的金融工具滿足客戶的多樣化需求，向客戶推出具有針對性的理財產品。近些年來我國個人理財業務無論是從客戶數量上還是業務量上都有了大幅度的增長。

二、我國商業銀行個人理財業務介紹以及開展個人理財業務的意義

商業銀行為個人客戶開展的理財業務包括但不限于客戶的資產管理服務，對客戶的資產進行整合分析，進行投資分析，提供理財建議，并對客戶財務規劃提供一系列的指導和建議。個人理財業務按照運營方式的不同可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務是啊商業銀行為客戶提供理財方面的咨詢服務，以此為基礎，對客戶提供投資理財管理方面的服務，并且在與客戶約定事項的前提下。而綜合理財服務則是指商業銀行根據客戶對其的授權，按照合同的約定對客戶的資產進行管理，投資，滿足客戶的投資需求，同時客戶和銀行都按照約定來獲取收益。

商業銀行的個人理財業務是在商業銀行在探索自己發展道路上的創新。今夏年來，我國經濟發展速度上了一個新臺階，居民的可支配收入也越來越多，因此對于自己越來越多的資產，居民對于資產的理財和規劃并沒有很專業的認識，然而他們也想利用自己越來越多的資產進行投資，獲取收益，從而也加速了我國商業銀行個人理財業務的快速發展。隨著《新巴塞爾協議》對商業銀行監管的越來越嚴格，商業銀行開展傳統資產負債業務受到越來越的約束，因此商業銀行也在加快表外業務的創新，從而降低資產負債業務所面臨的風險，創新自己的業務形式。雖然個人理財業務屬于商業銀行的表外業務，但是隨著客戶越來越多，以及客戶資產規模的增加，商業銀行為其提供越來越專業化的服務，滿足客戶越來越多樣化的要求，吸引越來越多的客戶。從而使商業銀行在不增加風險的情況下獲得越來越多的收益，滿足商業銀行安全性，流動性，收益性的經營原則。同時，也為客戶帶來收益。另外，商業銀行為客戶開展個人理財業務，還可以為其吸引更多的，更優良的客戶資源，對其開展主要業務也會帶來不可估量的作用。在為客戶提供專業化的理財服務時，不僅加強了客戶與銀行之間的關系，還可以培養自己更優質更龐大打客戶隊伍，進而提高自己的品牌效應，提高自己的競爭能力。

三、我國商業銀行個人理財業務當前存在的問題

（一）個人理財產品缺乏創新，服務形式過于傳統

當前我國商業銀行的個人理財業務多集中在個人金融業務和投資咨詢服務。為客戶提供的一般都是對其資產進行投資的建議，購買保險，基金，債券等理財產品，產品結構單一。另外在對客戶進行理財服務的方式上，也比較集中在對公理財，由于對公理財業務利潤率高，因此對個人客戶的理財業務缺少產品的創新和服務模式的創新。因此我國個人理財業務在發展上存在發展緩慢的現狀。

（二）商業銀行員工素質有待提高，忽視對客戶關系的管理

由于商業銀行的個人理財業務是服務性質的銷售業務，因此，商業銀行的員工與跟人理財客戶的關系管理對于開展業務十分重要。然而當前在我國商業銀行中，銀行的工作人員沒有與客戶形成長久的服務關系，護士客戶關系的管理，因此造成商業銀行客戶大量流失。除此之外，商業銀行員工的素質不高，專業化程度不高，也是影響個人理財業務發展的重要因素。

四、對我國商業銀行個人理財業務的發展提出相應對策

（一）創新個人理財產品，提供個性化服務

由于個人理財產品服務是非常具有針對性的，因此必須了解客戶的資產信息，對其資產規模。風險偏好以及對收益的預期有強出的了解。為客戶提供的個人理財服務應該盡可能滿足其要求，量身制定符合客戶自己的理財建議與服務。另外，還應該進一步探索新的理財工具才能吸引更過的客戶，增加自己的收益。也應該建立一整套完善的客戶管理系統，增進與客戶的長期聯系，不斷挖掘優質客戶。這樣才能與客戶保持穩定的聯系，做好客戶的長期理財。

（二）提高商業銀行員工專業化素質，提高服務質量

商業銀行的理財業務由于發展時間不長，但是也是一項很專業化的業務，涉及到的金融，投資專業知識要求商業銀行從事個人理財業務的員工必須具有專業化的知識儲備，對商業銀行的個性理財產品，以及業務規定，必須有很清楚的了解，才能根據客戶的要求以及實際情況，為客戶提供專業化的理財建議。這需要商業銀行必須對個人理財業務的員工進行專業化培訓，監理有效的激勵和考核機制。從而提高商業銀行的競爭能力，提供更完善的服務。

（三）商業銀行要提高自己的風險防范能力

商業銀行應該重點關注理財產品的投資方向，堅持投資的穩定性，要把理財菜品多投向于信托，債券類等低風險理財產品。不僅要監管好理財產品的銷售行為，保護客戶的利益，還要充分披露理財信息，是的個人理財業務更透明化和專業化。

[1]張麗.我國商業銀行個人理財業務的發展對策[J]環球市場信息導報.2016(4).

[2]景黎.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學.2015.